整理一下自己的投資與財務(wù)管理理念，供大家探討（以現(xiàn)在世道為基準）：

剛畢業(yè)的小年輕不要著急買房子。將來房子繼續(xù)大漲可能性幾乎不存在了。再漲就要繼續(xù)濫發(fā)人民幣，人民幣匯率就會受不了。人民幣如連續(xù)大幅貶值，對政府來說很危險。政府會首先保匯率，放棄保房市、股市。將來房子最大可能是小漲小跌，基本跟隨人民幣增發(fā)量波動，按照人民幣購買力標準，長期看房產(chǎn)可以保值，增值功能基本不存在了，因為現(xiàn)在中國房價很高了。如房產(chǎn)稅出臺，房產(chǎn)會跌。房產(chǎn)稅不出臺，房產(chǎn)大跌可能性很小，因為土地供應(yīng)量是政府控制的。

等職業(yè)比較穩(wěn)定。到了談婚論嫁建立家庭時候，可以考慮買自己的第一套自住房。自住房不要再在意房價高低。起碼有一套屬于自己的房子，心理安全度會大大上升，也適合家庭穩(wěn)定與孩子成長。買第一套房子最好不要貸款，全款買。哪怕親戚朋友湊湊借借。如實在不行，適當(dāng)貸款也可以。但盡量爭取能在十年內(nèi)能還清。如貸款超過10年才能還清，風(fēng)險很大了。因為現(xiàn)在經(jīng)濟大形勢不好，將來如不來一次大的世界性經(jīng)濟危機來調(diào)整，很難長期向好。所以將來職業(yè)保障度會大大降低，負債貸款風(fēng)險很大。另外：現(xiàn)在貸款利率基本到底了，將來遇到大風(fēng)險，貸款利率很可能大幅上升。

有了自己的第一套房子。另外還有很多錢，可以考慮全款買第二套房子。有兩套房子保障度更大。如不能全款買第二套房子，說明你不適合再買房了。

有了自己的第一套房子后，才可以考慮別的投資

沒有豐富投資經(jīng)驗的人，建議存銀行、買國債，或貨幣型基金（非債券型、混合型、股票型基金）。存銀行銀行承擔(dān)法定還款責(zé)任，如銀行破產(chǎn)國家法定賠償50萬以內(nèi)存款，所以對窮人與小中產(chǎn)，銀行存款基本沒風(fēng)險。國債屬于國家負債，也是基本沒風(fēng)險的，純貨幣型基金投資的都是風(fēng)險很小的銀行間拆借、逆回購、短期高信用債券等，風(fēng)險也很小，也可以買點。

注意：銀行存款不是銀行理財產(chǎn)品，更不是保險產(chǎn)品。現(xiàn)在銀行賣的銀行理財產(chǎn)品基本上都是不保本的，其實就是銀行代買了信托、債券等產(chǎn)品，風(fēng)險不小。不要相信銀行可以剛性兌付。不保本利差2%意味著50年才能彌補本金，但銀行50年內(nèi)不出問題可能性基本不可能。銀行出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險，國家會救大銀行不破產(chǎn)，也就是保銀行法定存款與保本產(chǎn)品。幾十萬億不保本的銀行理財產(chǎn)品國家救不了，也不值得救。因為利差就是風(fēng)險補償。

從風(fēng)險收益比來看，強烈建議只做銀行存款、買國債，或買明確保本的銀行理財產(chǎn)品。純貨幣型基金也可以買點，純貨幣型基金急用時贖回很方便。不保本銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險很難量化。利差與風(fēng)險不匹配，老百姓不建議買。有錢人可以買點，賠也賠得起。

現(xiàn)在通貨膨脹率很低了，物價不漲甚至小跌，除了特大城市，其他地方房價基本不漲了，因此銀行存款或國債每年幾個點的利息對老百姓已經(jīng)可以了，起碼安全省心。現(xiàn)在世道賺錢困難賠錢太容易。

關(guān)于保險：

如有社保與醫(yī)保，建議可以買點純意外傷害保險。就是出了意外傷殘或死亡可以得到賠償?shù)谋ｋU，基本上每年幾百元保費就可以保幾十萬的那種。

有車的可以保點車險。很有錢的可以買點純財產(chǎn)保險。

其余分紅險、壽險，強烈不建議買，長期看連銀行存款都不如，提前支取也損失很大。

醫(yī)療險與重疾險也不建議買，重疾險基本是保證死亡的，不保活。醫(yī)療險想得賠償，跑斷腿也不一定得到賠償。沒有醫(yī)保社保的，可以參加自由職業(yè)醫(yī)保社保，按照最低基數(shù)繳，主要是有保障，不要太計較國家醫(yī)保社保值不值得。起碼國家保障帶有一定扶貧功能，比純商業(yè)保險好多了。

最后再說說現(xiàn)在很多所謂高息的保本保息的投連險，其實風(fēng)險也很大。發(fā)行這類保險產(chǎn)品的保險公司都太激進了，遇到大經(jīng)濟危機，不排除此類保險公司資不抵債破產(chǎn)可能性。至于將來能不能得到保障賠償，要看國家態(tài)度了。

現(xiàn)階段，沒有豐富多年投資經(jīng)驗的人，有了自己的房子，還有一部分銀行存款、國債等保障后，如定期除了家庭開支，還有余錢可以長期不用的，可以考慮投資到證券市場。

但現(xiàn)在股市賺錢越來越難了，因為經(jīng)濟大形勢不好了，中國經(jīng)濟繼續(xù)長期高速增長可能性很小了，除非政治有大的改革且成功，目前看可能性很小。

所以新股民很容易成為韭菜被老股民與大機構(gòu)、大莊家、國家隊收割。

給新股民個建議：定期投資純指數(shù)型基金。只要經(jīng)濟長期發(fā)展，股市指數(shù)就會長期向上，長期看會賺到錢。定投，股市跌時，同樣的錢可以買的份額多點，股市漲了，同樣的錢可以買的份額少點，長期看可以攤平購買成本，類似于一定效果的資金管理，效果更好。

這是新股民長期看能賺錢最好的方法。既安全又省心。主動型股票型基金，長期收益絕大多數(shù)都不如被動型的純指數(shù)型基金，且主動型基金管理費高，因此新股民最適合定投指數(shù)基金。現(xiàn)在起碼股市連續(xù)大跌了，雖然不一定是底部了，但起碼比5000點高處安全多了，慢慢定投風(fēng)險不大。

新股民別亂炒股票，別追漲殺跌，基本上這樣做既費心又很容易虧錢。

有了余錢，除了投資證券市場，還可以考慮買點美元外匯。長期看美元購買力很保值，是最安全的外匯資產(chǎn)，其余歐元、日元等外匯，都不如美元安全。美元安全是建立在美聯(lián)儲獨立與美國強大的科技創(chuàng)新力基礎(chǔ)上的，目前別國都不如。

除非中國政治、社會制度有大的改革繼續(xù)釋放大生產(chǎn)力，否則長期看人民幣對美元會是不斷貶值。

還可以買點黃金資產(chǎn)。黃金長期看可以保值，雖然基本沒有增值功能。黃金最大功能是避險。如戰(zhàn)爭、經(jīng)濟動蕩、社會動蕩等。黃金是最好的保障。

關(guān)于債券 、信托產(chǎn)品。

這類產(chǎn)品只適合有錢人，且要有深刻了解。一般老百姓不要買了，以后風(fēng)險會越來越大，因為經(jīng)濟大形勢不好，會有越來越多的信托與債券違約。有錢人遇上了一兩個可以賠得起。老百姓遇到了，將來很可能血本無歸。起碼等待結(jié)果的過程就讓你心事難安。

現(xiàn)在對債券與信托設(shè)置資金量門檻是對的，是對老百姓負責(zé)的做法。將來信托與債券會不斷爆雷。

關(guān)于直接借給自己熟悉或不熟悉的經(jīng)營性公司：

以前經(jīng)濟大形勢好時，自己熟悉的或親戚朋友熟悉介紹的經(jīng)營性公司，短期借給這樣的公司直接用于生產(chǎn)經(jīng)營還風(fēng)險不大。但現(xiàn)在經(jīng)濟大形勢不好了，賺錢越來越難了。現(xiàn)在還能長期承擔(dān)得起10%以上利息的公司越來越少了，因此此類公司直接借款越來越危險了。如還能退出來，建議馬上退出，起碼不能重倉借給此類公司，風(fēng)險很大了。

生產(chǎn)經(jīng)營性公司一般都是有限責(zé)任的，還不起錢，打官司也沒用啊。個人沒有破產(chǎn)制度，個人借款只要人活著理論上就有還款責(zé)任。有限責(zé)任公司破產(chǎn)倒閉了，也就沒有法定還款責(zé)任了，類似于自然人死亡了。