隨著互聯(lián)網(wǎng)思維滲透和行業(yè)發(fā)展日益規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新已逐步回歸到保障本源?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺不僅是銷售渠道，而是通過用戶互動，快速得到數(shù)據(jù)反饋、實現(xiàn)用戶的投保價值最大化，促使用戶多元化、個性化的需求得以回應。

自國泰財產(chǎn)保險有限責任公司（以下簡稱“國泰產(chǎn)險”）互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型以來，秉承 “客戶第一”理念，用敏銳的線上交互捕捉用戶體驗變化，推動“互聯(lián)網(wǎng)+保險+健康”新模式，從保險場景切入用戶健康管理體驗，深入探索互聯(lián)網(wǎng)細分市場。

構(gòu)筑家庭健康保障，匹配用戶個性化動態(tài)保障需求

近年來，中國家庭的保障意識不斷提升，以家庭為單位的商業(yè)保險成為行業(yè)探索創(chuàng)新的重要領域。國泰產(chǎn)險深入研究“老、中、青、少、孕”不同群體的實際需求，以不同家庭結(jié)構(gòu)視角透析保險消費與行為，提出“家庭風險綜合解決方案”，幫助不同人生階段的家庭成員根據(jù)自身風險情況逐步完成保障建立，有效滿足每個家庭個性化的動態(tài)保障需求。

不同家庭風險催生不同的保障需求，“為用戶多想一步”是國泰產(chǎn)險產(chǎn)品創(chuàng)新的前提。 以“幸孕兒·孕婦及新生兒醫(yī)療險”為例，是為了契合孕產(chǎn)家庭同時保障孕婦及新生兒的焦點，突破了傳統(tǒng)醫(yī)療保險選擇生育相關并發(fā)癥、身體損傷進行免責的問題，幫助孕期家庭減輕生育過程由于各種孕期并發(fā)癥、新生兒先天性疾病治療所產(chǎn)生的經(jīng)濟壓力。

拓寬風險承擔面，向主動式“用戶健康管理”進階

互聯(lián)網(wǎng)用戶保險消費場景的不斷涌現(xiàn)給互聯(lián)網(wǎng)保險帶來了持續(xù)的創(chuàng)新靈感。保險服務也不僅是被動承擔,也可以主動防范，打造一套完整的健康管理計劃，主動將傳統(tǒng)健康險服務向健康管理價值鏈延申，讓用戶體驗到可獲得的保險服務。

保險服務的核心在于風險分析和管理， 國泰產(chǎn)險“家庭風險綜合解決方案”一方面覆蓋家庭未保障人群，提升商業(yè)險“普適性”，另一方面升級健康體檢、健康咨詢、慢病管理、就醫(yī)服務四大健康管理服務，追蹤家庭成員健康狀況，減少意外傷害、疾病、養(yǎng)老等場景的風險因子。以“孝順?！ぶ欣夏赆t(yī)療險”為例，直接在投保流程中嵌入免費體檢服務，用標準化健康干預手段幫助子女或自身診斷健康風險缺口，讓用戶能夠享受到更精準的保險服務。

深化數(shù)智并行能力，鏈接用戶健康管理和保險服務

圍繞用戶需求拓寬保險應用場景,在市場同質(zhì)化現(xiàn)狀下尤為重要。國泰產(chǎn)險依托持續(xù)投入的“數(shù)智雙驅(qū)動系統(tǒng)”底層能力，不僅將健康管理納入保險服務之中，更促使用戶健康管理過程反哺保險業(yè)務的健康成長，滿足用戶全面保障、便捷服務、簡捷交互等訴求，實現(xiàn)健康險從以產(chǎn)品為中心到以用戶為中心的價值轉(zhuǎn)型。

在服務觸點上，國泰產(chǎn)險設微信官方營業(yè)廳、支付寶小程序、在線客服、7*24小時熱線等渠道，陪伴“全方位”貼心體驗。在服務流程上，國泰產(chǎn)險利用算法模型設置智能交互工具。用戶在線上就能完成對于保險責任、服務內(nèi)容的自主升級和搭配；在理賠審核環(huán)節(jié)，搭建健康智庫理賠模型和理算引擎，并實時展示在前端，實現(xiàn)進度透明、可查，打造“全周期”安心體驗。

現(xiàn)階段，基于百萬用戶長期健康數(shù)據(jù)的追蹤和積累，國泰產(chǎn)險利用“家庭風險綜合解決方案”將高頻的健康管理與低頻的健康險相結(jié)合，為耕耘細分市場提供了新思路。

隨著健康險在承保前、中、后階段的服務延伸，如何串聯(lián)健康險全服務場景，一站式滿足保險消費者從健康管理、就醫(yī)問診到增值服務、理賠服務等方面的多元化需求，成為更好引導國泰產(chǎn)險健康險業(yè)務發(fā)展的風向標。