看到一位網(wǎng)友問：“有領(lǐng)到過保險(xiǎn)年金的人嗎？”之所以這么問，是因?yàn)樗吹降哪杲痣U(xiǎn)，都是幾十年后才可以領(lǐng)的，他覺得時(shí)間太長，心里沒底，所以有此一問。

年金按領(lǐng)取時(shí)間分幾類

看來，大家對(duì)年金險(xiǎn)了解得還是很少。拿領(lǐng)取時(shí)間來說，年金險(xiǎn)分終身年金、養(yǎng)老年金和定期年金。

終生年金

終身年金是終身領(lǐng)取年金，以前的年金險(xiǎn)，是可以買了就開始領(lǐng)取年金的，但是2017年的134號(hào)規(guī)定，年金險(xiǎn)需要至少滿5年后才能開始領(lǐng)錢，所以現(xiàn)在的終身年金險(xiǎn)，最快需要滿五年后開始領(lǐng)取。

養(yǎng)老年金險(xiǎn)

養(yǎng)老年金，這類年金一般是到退休年齡開始領(lǐng)取。領(lǐng)取的年限 可能 是終身，也有可能 到某個(gè)歲數(shù)，比如到80歲。

中長期年金（定期年金）

也就是我們說的中長期年金，保障期限可能是8年、10年、15年、20年、30年等等。這類險(xiǎn)種一般在保障期限內(nèi)返年金。而且返下來總數(shù)高于本金。

這三類年金險(xiǎn)，有帶分紅的，也有不帶的；有帶萬能賬戶的，也有不帶的。沒有哪類好不好一說，各有各的優(yōu)點(diǎn)，也各有各的缺點(diǎn)。

這三種功能年金分別適合什么樣的人購買呢？

終身年金適合什么人購買？

終身年金險(xiǎn)，最適合用來預(yù)防敗家子，就是想要給某人留 錢，但是一次性給，怕很快被 消耗光，于是用年金的方式持續(xù)提供現(xiàn)金流。之前有朋友跟我說，她特別羨慕一個(gè)同事，人家每個(gè)月可以從保險(xiǎn)公司取8000塊，完全有條件長期以來躺平。她的同事就是有這樣的年金險(xiǎn)。

養(yǎng)老年金險(xiǎn)適合什么人購買？

自然是想要讓自己養(yǎng)老生活更滋潤的人群，大多數(shù)人，都快退休了才覺得養(yǎng)老是個(gè)問題，然后再匆忙地買養(yǎng)老保險(xiǎn)，實(shí)際 上， 養(yǎng)老保險(xiǎn)越早準(zhǔn)備，成本越低，比如25歲每年交1萬，交20年，60歲后每年可領(lǐng)16847至終身；但如果40歲才買，也每年交1萬，交20年，60歲時(shí)每年就只能領(lǐng)取11196了。目前有些90后，開始工作就已經(jīng)開始買這類養(yǎng)老年金險(xiǎn)了，有遠(yuǎn)見！

中長期年金（定期年金）適合什么人購買？

說實(shí)話，這類險(xiǎn)種，只要有儲(chǔ)蓄需求的都可以買它，這類險(xiǎn)種一般都帶萬能賬戶，年金返還時(shí)間雖然短，但是賬戶卻是終身的。這類險(xiǎn)種在一定時(shí)段能打破理財(cái)?shù)摹安豢赡苋恰?，如果持有的時(shí)間夠長，那安全性、收益性、流動(dòng)性它都可以兼具。

有目的性儲(chǔ)蓄的人適合買這類險(xiǎn)種嗎？

適合的，因?yàn)樗梢愿鶕?jù)自己的儲(chǔ)蓄目的選擇不同的保障期限。也可以根據(jù)自己的交費(fèi)能力選擇交費(fèi)額度。

比如：想要給孩子儲(chǔ)蓄教育金的，根據(jù)孩子的年齡來選擇保障期限，如果孩子0到3歲，那可以選擇8年、10年、15年的滿期的；如果孩子三歲以上5歲以下，選擇8年或者10年滿期的；如果孩子都5歲以上了，你還是可以買這類險(xiǎn)種，但是勸你盡量把它作為孩子的婚嫁金或者房子首付款吧。

單純只想存錢，保值增值 的人可以買這類險(xiǎn)嗎？

只是單純想存錢，想保值增值，沒有明確的花錢目標(biāo)。這類險(xiǎn)種也合適，之前我們說過了，由于萬能賬戶的保底功能，讓這類險(xiǎn)種始終是正向收益，由于是復(fù)利計(jì)息，所以，這類險(xiǎn)種持有時(shí)間越長，收益會(huì)越高。這一點(diǎn)避免了再投資風(fēng)險(xiǎn)。再加上萬能賬戶隨時(shí)可以支取，沒有了以后有好的投資方式不能動(dòng)用的擔(dān)憂，真的是進(jìn)可攻退可守！

有傳承需求但是又想對(duì)錢有控制權(quán)的可以買嗎？

有傳承需求，又想在有生之年對(duì)錢有把控權(quán)的人群。也可以買，人怕沒錢，更怕有錢但沒控制權(quán)，記得有過一個(gè)報(bào)道，說老兩口有三套房，但是卻沒房住，住樓道。他們就是過早地把控制權(quán)交出導(dǎo)致的悲劇。人性是經(jīng)不住考驗(yàn)的，所以還是不要考驗(yàn)得好，自己的錢，盡量掌控在自己手里。

而保險(xiǎn)，它不僅可以實(shí)現(xiàn)控制權(quán)在自己手里，保單持有人想要用錢也非常方便，還可以實(shí)現(xiàn)私密無成本的指定傳承。是非常好的傳承工具。

當(dāng)然，想要實(shí)現(xiàn)每種需求，我們需要根據(jù)需要選擇適合的產(chǎn)品，還要對(duì)保單進(jìn)行結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，比如，給孩子買教育金怎么買更合理？要規(guī)避婚姻風(fēng)險(xiǎn)要怎么配置？要規(guī)避債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)怎么配置？要達(dá)到節(jié)稅目標(biāo)怎么配置？想要預(yù)留稅源又怎么配置等等？

保險(xiǎn)配置是需要專業(yè)知識(shí)的，有需求，但是不知道怎么實(shí)現(xiàn)的，記得大進(jìn)隨時(shí)在的哦！