撰文 |?尹太白
編輯 |?包校千
題圖 | IC Photo

網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的關(guān)停潮仍在持續(xù)，這次落到了滴滴和蘇寧的頭上。?

10月11日消息，滴滴旗下大病互助產(chǎn)品“點(diǎn)滴守護(hù)”于9月29日發(fā)布公告稱，因業(yè)務(wù)調(diào)整，點(diǎn)滴守護(hù)于2021年10月11日24點(diǎn)正式關(guān)停，將全額返還用戶之前分?jǐn)偟娜抠M(fèi)用。在此之前，首次確診不幸罹患重大疾病的成員，可于2022年4月9日24點(diǎn)前，繼續(xù)發(fā)起申請(qǐng)，符合原互助條件的，將由平臺(tái)承擔(dān)相應(yīng)救助金。?

無(wú)獨(dú)有偶，蘇寧旗下抗癌互助產(chǎn)品“寧互寶”于一個(gè)月前發(fā)布公告，宣布原互助在2021年9月14日0點(diǎn)正式終止。而不幸確診大病的會(huì)員，可以在2021年9月21日0點(diǎn)前繼續(xù)向平臺(tái)發(fā)起互助申請(qǐng)。若符合原互助條件，平臺(tái)會(huì)提供合理賠付。?

從“呱呱墜地”到“壽終正寢”，點(diǎn)滴互助和寧互寶的運(yùn)營(yíng)時(shí)間并不長(zhǎng)。事實(shí)上，入局網(wǎng)絡(luò)互助賽道對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)巨頭而言意義重大：一方面，可以通過(guò)流量轉(zhuǎn)化拓寬營(yíng)收渠道；另一方面，也可以結(jié)合理財(cái)、小額貸款等完善其在金融業(yè)務(wù)方面的布局。?

相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2021年2月和2020年6月，寧互寶和點(diǎn)滴互助的用戶規(guī)模分別為17萬(wàn)和113萬(wàn)左右。但這一切，最終以一紙公告戛然而止。分?jǐn)側(cè)藬?shù)較少和人數(shù)增長(zhǎng)停滯，被普遍認(rèn)為是點(diǎn)滴互助和寧互寶停止運(yùn)營(yíng)的主要原因。?

一位保險(xiǎn)從業(yè)者告訴DoNews（ID：ilovedonews）：“網(wǎng)絡(luò)互助是一種原始保險(xiǎn)形態(tài)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，正常而言，在分?jǐn)側(cè)藬?shù)足夠多且保持增長(zhǎng)的情況下，分?jǐn)偨痤~會(huì)越來(lái)越少。這跟結(jié)婚隨份子有些類似，隨份子的人數(shù)越多，結(jié)婚成本也會(huì)被平攤的越低，避免個(gè)人負(fù)擔(dān)過(guò)重?！?

相反，如果分?jǐn)側(cè)藬?shù)增長(zhǎng)停滯甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，或者被救助者人數(shù)提高，那么分?jǐn)偨痤~就會(huì)走高。一旦參與者直觀感受到“每期分?jǐn)偟腻X越來(lái)越多”時(shí)，會(huì)導(dǎo)致分?jǐn)傆脩舻牧魇蔬M(jìn)一步加劇，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)也因此陷入了惡性循環(huán)。?

自今年一月以來(lái)，美團(tuán)、小米、360、新浪陸續(xù)關(guān)停了旗下網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)互助雖然具有一定的保險(xiǎn)性質(zhì)，但并非是保險(xiǎn)產(chǎn)品。而且，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)一直處于監(jiān)管的真空地帶。平安證券曾在研報(bào)中指出，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)關(guān)停的一大背景就是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管環(huán)境趨嚴(yán)，平臺(tái)非持牌經(jīng)營(yíng)，隨著網(wǎng)絡(luò)互助監(jiān)管政策趨嚴(yán)，將進(jìn)一步影響現(xiàn)存平臺(tái)的存續(xù)。??

網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)變天：
巨頭加速退場(chǎng)，用戶持續(xù)流失?

網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的關(guān)停潮，始于2020年下半年。?

2020年8月，百度旗下的“百度燈火互助”運(yùn)營(yíng)時(shí)間不足一年便被關(guān)停；2021年1月，美團(tuán)旗下的“美團(tuán)互助”關(guān)停，運(yùn)營(yíng)時(shí)間一年半；3月，水滴旗下的“水滴互助”宣布終止互助計(jì)劃，運(yùn)營(yíng)時(shí)間超過(guò)五年半；4月，小米旗下的“小米互助”關(guān)停，運(yùn)營(yíng)時(shí)間同樣不足一年；5月，360旗下的“360互助”關(guān)停，運(yùn)營(yíng)時(shí)間兩年有余；7月，新浪旗下的“新浪互助”關(guān)停，運(yùn)營(yíng)時(shí)間不足一年半。?

隨著“寧互寶”和“點(diǎn)滴守護(hù)”的關(guān)停，目前僅剩下阿里旗下的“相互寶”仍在運(yùn)營(yíng)。不過(guò)，“相互寶”的分?jǐn)側(cè)藬?shù)已由2019年年末的1.05億人降至目前的8000萬(wàn)人。?

與分?jǐn)側(cè)藬?shù)流失相伴而生的是分?jǐn)偨痤~的上漲。2019年年初，相互寶每期的分?jǐn)偨痤~為0.03元，到了2020年年末，分?jǐn)偨痤~已升至每期5.31元，而最新一期的分?jǐn)偨痤~則顯示，這一數(shù)字為7.56元，如果按照每月扣款兩次的規(guī)定，那個(gè)人全年的分?jǐn)偨痤~將超過(guò)181元。?

“我擔(dān)心的并不是每期分?jǐn)偨痤~不斷上漲，如果這些錢能真真正正幫助到需要幫助的人自然最好。但擔(dān)心就擔(dān)心在，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的資金流向不透明，會(huì)不會(huì)有人或平臺(tái)利用用戶的善心，打著需要幫助的名義行騙?！币晃痪W(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)用戶對(duì)DoNews表示。?

這仍是一個(gè)待解的難題。2019年5月，德云社某相聲演員的妻子在水滴籌發(fā)起眾籌，想為突發(fā)腦出血的丈夫籌集百萬(wàn)善款，在以“貧困戶”身份籌款被水滴籌審核批準(zhǔn)后，結(jié)果卻被曝出該演員在北京有房有車，甚至比大部分為其籌款的用戶還要富裕。?

對(duì)此，水滴籌曾回應(yīng)稱：審核信息沒(méi)有界定“有車有房就完全不能發(fā)起籌款”，平臺(tái)“沒(méi)有資格去審核發(fā)起人的車產(chǎn)和房產(chǎn)”。這樣的回應(yīng)意味著，平臺(tái)對(duì)籌款人的身份無(wú)法百分百確定，在很大程度上只能靠籌款人的道德自律。?

無(wú)法否認(rèn)的是，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)這種“免費(fèi)加入、后分?jǐn)傎M(fèi)用”的模式，的確在一定程度上降低了普通家庭獲得保障的門檻，甚至解決了“因病返貧”“因病致貧”等社會(huì)問(wèn)題，但這并未能阻止用戶逃離的腳步。?

“最近經(jīng)常能看到用戶在理賠的時(shí)候遭到網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)拒賠的負(fù)面消息，由此引發(fā)了不少用戶的質(zhì)疑?！鄙鲜鼍W(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)用戶認(rèn)為，理賠難已經(jīng)成為了大多數(shù)用戶退出互助計(jì)劃的一大原因。?

“用戶之間互相幫助、分?jǐn)偨痤~的前提應(yīng)該是信任?！痹摼W(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)用戶向DoNews分析，“如果平臺(tái)無(wú)法設(shè)立加入、審核、理賠、監(jiān)督等機(jī)制保護(hù)信任，那互助計(jì)劃便無(wú)法可持續(xù)地運(yùn)營(yíng)下去，關(guān)停也就成了唯一的結(jié)果。”?

尷尬的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)：
一邊虧損運(yùn)營(yíng)，一邊面臨從嚴(yán)監(jiān)管?

相互寶發(fā)布的《2020年運(yùn)行報(bào)告》顯示，2020年全年，共有6.8萬(wàn)余名大病成員獲得相互寶網(wǎng)友的救助。如果不考慮稅費(fèi)以及部分扣款失敗的特殊因素，2020年相互寶收取的管理費(fèi)是所有成員分?jǐn)偨痤~的8%，共計(jì)7.29億元，管理費(fèi)是相互寶目前維持平臺(tái)運(yùn)轉(zhuǎn)的唯一收入。?

而這7.29億元管理費(fèi)，有21%用于日常運(yùn)營(yíng)成本，38%用于科技投入，其余的41%則完全用于調(diào)查審核。相互寶報(bào)告中指出，2020年，全國(guó)各地2000余名相互寶調(diào)查員共走訪了4.5萬(wàn)家醫(yī)院、800多家醫(yī)保機(jī)構(gòu)，確?；ブ讣鎸?shí)、無(wú)誤。?

但即便擁有上億用戶，超百億的流動(dòng)資金，但相互寶仍未實(shí)現(xiàn)盈利。

“相互寶的管理費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)已是行業(yè)較低水平，目前尚未實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。接下來(lái)我們會(huì)繼續(xù)加大科技投入，不斷提升互助體驗(yàn)、降低運(yùn)營(yíng)成本。”螞蟻集團(tuán)相互寶事業(yè)部總經(jīng)理邵曉東曾如是表示。?

網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)如何實(shí)現(xiàn)盈利，成了終極拷問(wèn)。有業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助商業(yè)模式在國(guó)內(nèi)或難以長(zhǎng)期推廣。?

目前，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的變現(xiàn)方式大多是提供健康食品的團(tuán)購(gòu)，或者保險(xiǎn)服務(wù)，并未形成一定規(guī)模。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)如果想實(shí)現(xiàn)盈利，還需要一段時(shí)間的摸索。?

此外，一個(gè)比探索商業(yè)模式更大的問(wèn)題已經(jīng)被擺到了臺(tái)面上，那就是網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的存續(xù)，正面臨著來(lái)自監(jiān)管層面的壓力。?

2020年9月3日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)在《非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)分析及對(duì)策建議研究》中指出，有的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)會(huì)員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營(yíng)，涉眾風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，部分前置收費(fèi)模式平臺(tái)形成沉淀資金，存在跑路風(fēng)險(xiǎn)，如果處理不當(dāng)、管理不到位還可能引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。?

在今年1月美團(tuán)互助關(guān)停時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)副主席肖遠(yuǎn)企在國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上曾表示，“下一步，將對(duì)網(wǎng)絡(luò)公司做互助業(yè)務(wù)進(jìn)一步的關(guān)注，了解其運(yùn)行的方式和風(fēng)險(xiǎn)情況，再根據(jù)情況采取相應(yīng)的措施。”肖遠(yuǎn)企認(rèn)為，“網(wǎng)絡(luò)互助需規(guī)范化發(fā)展，是慈善就歸于慈善，如果打著互助旗號(hào)從事金融業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)，就偏離了互助的本質(zhì)，需要糾正。所有的金融活動(dòng)都必須要‘有證駕駛’?！?

監(jiān)管信號(hào)的釋放也迅速傳導(dǎo)至各個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，這也成為了各家平臺(tái)紛紛選擇關(guān)閉的根本原因。?

今年3月，在水滴互助終止原互助計(jì)劃后，水滴CEO沈鵬在致水滴全員公開(kāi)信中表示，“網(wǎng)絡(luò)互助畢竟不是保險(xiǎn)，未來(lái)仍然面臨未知和不確定性?！?

“相互寶”們還能走多遠(yuǎn)？?

2009年，阿里在內(nèi)部啟動(dòng)了一個(gè)名為“蒲公英計(jì)劃”的員工互助計(jì)劃，員工每年可自愿繳納80元，公司再補(bǔ)貼每人160元。每當(dāng)有員工或親人不幸患重病或發(fā)生意外時(shí)，可以申請(qǐng)相應(yīng)的援助金。?

受此啟發(fā)，2018年10月，相互保正式上線，芝麻分650及以上的螞蟻會(huì)員可以0元加入，享受100種大病保障。該服務(wù)一經(jīng)推出便吸引了大量用戶關(guān)注和參與，上線短短9天時(shí)間，加入人數(shù)就超過(guò)了1000萬(wàn)。?

來(lái)自《2019中國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》的數(shù)據(jù)顯示，79.5%的網(wǎng)絡(luò)互助參與者年收入在10萬(wàn)元以下，68%的受訪者沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)。77%的參與者認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助給自己帶來(lái)了“保障和安全感的提升”。這意味著，網(wǎng)絡(luò)互助已經(jīng)成為我國(guó)多層次醫(yī)療保障體系的積極補(bǔ)充。?

如今，相互寶已然行至在命運(yùn)的十字路口。”上述保險(xiǎn)人士對(duì)于互助平臺(tái)納入監(jiān)管表示，畢竟，“不能簡(jiǎn)單粗暴地否定網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)在整個(gè)保障體系中的作用，尤其是其為一些中低收入群體提供了保障。”他認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)未來(lái)會(huì)在監(jiān)管之下，讓行業(yè)更安全、穩(wěn)定地向前發(fā)展。?

截至目前，我國(guó)已有170多個(gè)城市推出了普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品?！敦?cái)經(jīng)天下周刊》曾報(bào)道稱，中國(guó)人保、中國(guó)太保、中國(guó)人壽、東吳人壽、眾安保險(xiǎn)等大中型險(xiǎn)企參與到惠民保的建設(shè)中。這類產(chǎn)品普惠性強(qiáng)、投保門檻低，頗受百姓歡迎，掀起了不小的投保熱潮，被視為是構(gòu)建多層次保障體系的重要保障形式。?

另?yè)?jù)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，截至2020年底，共有23省82個(gè)地區(qū)的179個(gè)地市推出城市定制型醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目，累計(jì)超4000萬(wàn)人參保，保費(fèi)收入超50億元。?

“惠民保的推廣對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)雖然有一定影響，但本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，兩者仍是不同的保障形態(tài)。”上述保險(xiǎn)人士稱，“‘相互寶’們?nèi)杂泻艽蟮陌l(fā)展空間，網(wǎng)絡(luò)互助對(duì)社會(huì)保障體系也是一種補(bǔ)充，可以預(yù)見(jiàn)的是，監(jiān)管政策會(huì)引導(dǎo)其走向法制化、規(guī)范化的道路?！?/p>