從去年底到今年初，曾經(jīng)火爆一時的互聯(lián)網(wǎng)存款、靠檔計(jì)息模式的存款、結(jié)構(gòu)性存款等創(chuàng)新存款產(chǎn)品，基本已從市場上消失。2020年12月20日晚間，據(jù)21財經(jīng)報道，支付寶、微信理財通、度小滿金融、京東金融、滴滴金融等8家互聯(lián)網(wǎng)巨頭均已下架銀行存款產(chǎn)品。

　　1月15日訊，銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》。通知明確：商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，包括但不限于由非自營網(wǎng)絡(luò)平臺提供營銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購買入口、利息補(bǔ)貼等服務(wù)。

　　開甲財經(jīng)注意到，互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品下架之后，互聯(lián)網(wǎng)保險卻祭出大招，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以高息、活期等創(chuàng)新產(chǎn)品搶奪客戶。

　　近日，探長讀財注意到，某互聯(lián)網(wǎng)金融APP上線了一款3年期，近一年歷史年化收益率4.92%的理財產(chǎn)品。根據(jù)頁面披露，該產(chǎn)品購買金額1000元起，且為1000元整數(shù)倍（限購100萬元），購買初始費(fèi)用1%，猶豫期（15天）內(nèi)退保可退還，持有365天，即可獲得年化0.2%的平臺獎勵，猶豫期后退保，退保費(fèi)率分別為，第一年5%、第二年3%、第三年2%。

　　例如，購買該產(chǎn)品1萬元，扣除1%初始費(fèi)用，剩余9900元按年化4.92%+0.2計(jì)算收益，3年后到期收益1500.84元（3年收益1481.04元+1年獎勵19.8元）。

　　根據(jù)頁面披露，該產(chǎn)品名稱為“弘康鑫溢保兩全保險（投資連結(jié)型）”，承保公司為弘康人壽保險股份有限公司，投資賬戶為“增利90投資賬戶”。

　　根據(jù)弘康人壽披露的《弘康鑫溢保兩全保險（投資連結(jié)型）產(chǎn)品說明書》顯示：本賬戶主要投資于上市權(quán)益類資產(chǎn)、銀行存款、債券、債券回購、債權(quán)投資計(jì)劃、不動產(chǎn)相關(guān)金融產(chǎn)品、其他金融資產(chǎn)等投資工具。

　　其中：銀行存款等流動性資產(chǎn)不低于賬戶總資產(chǎn)的 5%；上市權(quán)益類資產(chǎn)的比例為賬戶總資產(chǎn)的0-40%；債券、債券回購等固定收益類資產(chǎn)合計(jì)占賬戶總資產(chǎn)的比例為0-60%；基礎(chǔ)設(shè)施投資計(jì)劃、不動產(chǎn)相關(guān)金融產(chǎn)品、其他金融資產(chǎn)的投資余額合計(jì)不高于賬戶總資產(chǎn)的75%，其中單一項(xiàng)目的投資余額不得超過賬戶價值的50%。

　　值得注意的是，雖然產(chǎn)品說明書披露“增利90投資賬戶”業(yè)績比較基準(zhǔn)為一年期定期存款利率+1.5%，但根據(jù)頁面提示，投資連結(jié)保險的投資回報具有不確定性，產(chǎn)品投資風(fēng)險由投保人承擔(dān)。根據(jù)賬戶走勢圖“增利90投資賬戶”的年化投資回報率一路下跌，從2019年9月31日最高5.63%跌至2021年3月29日4.92%。

　　這也意味著，雖然某互聯(lián)網(wǎng)大廠金融APP披露弘康3年近一年歷史年化收益率4.92%，但如果“增利90投資賬戶” 的年化投資回報率繼續(xù)下跌，購買1萬元，3年后到期收益將不足1500元。

　　除了三年期的定期理財產(chǎn)品，該互聯(lián)網(wǎng)金融APP還在銷售靈活轉(zhuǎn)出，近30天年化投資回報率3.9%的理財產(chǎn)品。根據(jù)頁面介紹，該 產(chǎn)品購買金額1元起，可終身持有，5年后賬戶全部資金隨存隨取，同時享有預(yù)期4%收益。該產(chǎn)品亮點(diǎn)為，25%資金鎖定，預(yù)期收益5.5%，穩(wěn)健增長；75%資金靈活，預(yù)期收益4%，隨時取出。

　　根據(jù)頁面披露，弘康小金罐與弘康3年一樣，均為投資連結(jié)型保險，購買初始費(fèi)用1%，猶豫期（15天）內(nèi)退?？赏诉€，猶豫期后，退保費(fèi)率分別為，第一年5%、第二年3%、第三年2%。

　　例如，購買該產(chǎn)品1萬元，扣除1%初始費(fèi)用，剩余9900元按年化3.9%（略有波動，但變化很?。┯?jì)算收益，75%資金支持隨時取出，但轉(zhuǎn)出形式是保單貸款。這也意味著，5年內(nèi)轉(zhuǎn)出賬戶75%的資金，實(shí)際背負(fù)著保單貸款，如果該筆貸款上征信，將影響個人辦理房貸、車貸等貸款業(yè)務(wù)。

　　探長讀財注意到，截至發(fā)稿前，弘康小金罐至少在3家互聯(lián)網(wǎng)金融APP銷售。不出意外，這些平臺均宣稱弘康小金罐 “1元起購”、“靈活申贖”。顯然，這些互聯(lián)網(wǎng)金融APP已將“小金罐”當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)存款替代產(chǎn)品銷售。