保險(xiǎn)學(xué)復(fù)習(xí)提綱 第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 一、掌握風(fēng)險(xiǎn)的概念、特征和性質(zhì) 1.風(fēng)險(xiǎn)的概念：風(fēng)險(xiǎn)的真正含義是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的可能性。 2.風(fēng)險(xiǎn)的特征和性質(zhì)： （1）客觀性：風(fēng)險(xiǎn)是一種客觀存在。雖然可以部分地受到有效控制，但是，從總體上說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)是不可能完全排除的。 （2）損害性：凡是風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)給人們的利益造成損害。 ? （3）不確定性：空間、時(shí)間和損失程度的不確定性。 ? （4）可預(yù)測(cè)性：就風(fēng)險(xiǎn)總體而言，對(duì)一定時(shí)期內(nèi)特定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失率，是可以依據(jù)概率統(tǒng)計(jì)原理加以正確測(cè)定的， 化不確定為確定。

所有課程資料分享，群文件每天更新qm.qq.com

（5）發(fā)展性：人類創(chuàng)造和發(fā)展物質(zhì)資料生產(chǎn)的同時(shí)，也創(chuàng)造和發(fā)展了風(fēng)險(xiǎn)。 3.風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)損失 （1）風(fēng)險(xiǎn)因素 概念：也稱風(fēng)險(xiǎn)條件，是指引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故或在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)致使損失增加的條件。 分類：①實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素（與人無(wú)關(guān)） ②道德風(fēng)險(xiǎn)因素（側(cè)重人的惡意行為） ③心理風(fēng)險(xiǎn)因素（側(cè)重人的疏忽行為）實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素與人無(wú)關(guān)，也稱為物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素；后兩者合并稱為人為風(fēng)險(xiǎn)因素。 （2）風(fēng)險(xiǎn)事故 概念：也稱風(fēng)險(xiǎn)事件，是指損失的直接原因或外在原因，也即指風(fēng)險(xiǎn)有可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)、以至引起損失的結(jié)果。（風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)因素的區(qū)分有時(shí)并不絕對(duì)。判斷的標(biāo)準(zhǔn)就是看是否直接引起損失） （3）損失 概念：損失是指非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。 分類：①直接損失：風(fēng)險(xiǎn)事故直接造成的有形損失，即實(shí)質(zhì)損失； ②間接損失：直接損失進(jìn)一步引發(fā)或帶來(lái)的無(wú)形損失，包括額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失。 二、理解風(fēng)險(xiǎn)的分類對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的意義 1. 風(fēng)險(xiǎn)的分類 （1）按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類： ①靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn) ②動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)靜態(tài) ③風(fēng)險(xiǎn)與動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的差別：a損失與否不同；b影響范圍不同；c發(fā)生特點(diǎn)不同；d性質(zhì)含量不同。 （2）按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類： ①純粹風(fēng)險(xiǎn) ②投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) ③其區(qū)別在于：a有無(wú)規(guī)律性；b損失影響范圍不同；c損失導(dǎo)致后果不同 （3）按風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象分類：①財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) ②責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) ③信用風(fēng)險(xiǎn) ④人身風(fēng)險(xiǎn) （4）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類：①自然風(fēng)險(xiǎn) ②社會(huì)風(fēng)險(xiǎn) ③政治風(fēng)險(xiǎn) ④經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn) 2.意義：人類社會(huì)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是多種多樣的，不同的風(fēng)險(xiǎn)有著不同的性質(zhì)和特點(diǎn)，它們發(fā)生的條件、形成的過(guò)程和對(duì)人類造成的損害是大不相同的。為了便于對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、測(cè)定和管理，對(duì)種類繁多的風(fēng)險(xiǎn)按照一定的方法進(jìn)行科學(xué)分類是十分必要的，尤其對(duì)于保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)，更具有特別重要的意義。 3.風(fēng)險(xiǎn)管理的概念：風(fēng)險(xiǎn)管理是指人們對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、控制和處理的主動(dòng)行為。 4.風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序：①風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 ②風(fēng)險(xiǎn)估測(cè) ③風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) ④選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) ⑤風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià) 三、掌握風(fēng)險(xiǎn)處理方式，并理解保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理中的地位和作用 1. 風(fēng)險(xiǎn)處理方式：指通過(guò)采用不同措施和手段，用最小的成本達(dá)到最大安全保障的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過(guò)程。 （1）避免：避免技術(shù)通常在兩種情況下進(jìn)行：損失頻率和損失程度高時(shí)，或處理風(fēng)險(xiǎn)成本大于其產(chǎn)生的效益時(shí)。

（2）自留：有主動(dòng)自留和被動(dòng)自留之分，通常在風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失程度和頻率低、損失短期內(nèi)可預(yù)測(cè)以及最大損失不影響企業(yè)財(cái)務(wù)穩(wěn)定時(shí)采用。

（3）預(yù)防：通常在損失頻率高且損失程度低時(shí)采用。

（4）抑制：通常在損失程度高且風(fēng)險(xiǎn)又無(wú)法避免和轉(zhuǎn)嫁的情況下采用。

（5）轉(zhuǎn)嫁：轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的方式主要有兩種，即保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁和非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁（非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁分為：出讓轉(zhuǎn)嫁、合同轉(zhuǎn)嫁）。

四、掌握可保風(fēng)險(xiǎn)的條件

1.可保風(fēng)險(xiǎn)的概念：可保風(fēng)險(xiǎn)即可保危險(xiǎn)，指可被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)， 或可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)。可保風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)，即危險(xiǎn)。

2.可保風(fēng)險(xiǎn)的要件：

（1）風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的

（2）風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的

（3）風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的

（4）風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性

（5）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性

第二章 保險(xiǎn)的性質(zhì)和功能

一、比較“損失說(shuō)”、“非損失說(shuō)”和“二元說(shuō)”

1. “損失說(shuō)”

保險(xiǎn)產(chǎn)生的最初目的，是要解決物質(zhì)損害的補(bǔ)償問(wèn)題。從這個(gè)概念出發(fā)來(lái)闡述保險(xiǎn)機(jī)制特征的，主要有以下三說(shuō)：

1 ?損失賠償說(shuō)：認(rèn)為保險(xiǎn)是一種損失合同。

2 ?損失分擔(dān)說(shuō)：強(qiáng)調(diào)在損失賠償中，多數(shù)人相互合作的事實(shí)，把損失分擔(dān)這一概念視為保險(xiǎn)的性質(zhì)。從經(jīng)濟(jì)角度指出保險(xiǎn)是多數(shù)被保險(xiǎn)人之間的相互關(guān)系，即分擔(dān)損失賠償，闡明了保險(xiǎn)的本質(zhì)。

3 ?危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說(shuō)：認(rèn)為保險(xiǎn)是一種危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。

2. “非損失說(shuō)”

二元說(shuō)認(rèn)為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)兩者具有不同的性質(zhì)，前者以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為目的，后者以給付一定金額為目的。人身保險(xiǎn)是非損失保險(xiǎn)。

1 ?否定人身保險(xiǎn)說(shuō)：人身保險(xiǎn)并不體現(xiàn)保險(xiǎn)的性質(zhì)，它是和保險(xiǎn)不同的另外一種合同。儲(chǔ)蓄或投資。

2 ?擇一說(shuō)：承認(rèn)人身保險(xiǎn)是真正的保險(xiǎn)，但主張把人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分別以不同的概念進(jìn)行闡明。

“二元論”只是強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)的種概念（種概念=屬概念+種差），而不是在對(duì)保險(xiǎn)這一屬概念下定義。

3. “二元說(shuō)”：①技術(shù)說(shuō)欲望滿足說(shuō) ②財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說(shuō) ③相互金融機(jī)關(guān)說(shuō)

二、理解保險(xiǎn)的功能和作用

1.保險(xiǎn)的概念：保險(xiǎn)是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為。

2.保險(xiǎn)的本質(zhì)：

（1）保險(xiǎn)的本質(zhì)是指保險(xiǎn)的社會(huì)屬性，它與保險(xiǎn)的自然屬性不同。

（2）所謂保險(xiǎn)的本質(zhì)，即多數(shù)單位或個(gè)人為了保障其經(jīng)濟(jì)生活的安定，在參與平均分擔(dān)少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險(xiǎn)事故所致?lián)p失的補(bǔ)償過(guò)程中形成的互助共濟(jì)價(jià)值形式的分配關(guān)系。

（3）簡(jiǎn)言之，保險(xiǎn)的本質(zhì)是指在參與平均分擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)膯挝缓蛡€(gè)人之間形成的一種分配關(guān)系。

3.功能

（1）保險(xiǎn)功能說(shuō)評(píng)介：①單一功能論 ②基本功能論 ③二元功能論 ④多元功能論

（2）保險(xiǎn)的基本功能：①分散危險(xiǎn)功能 ②補(bǔ)償損失功能

（3）保險(xiǎn)的派生功能：①積蓄基金功能 ②監(jiān)督危險(xiǎn)功能

4.作用：保險(xiǎn)的作用是指保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中執(zhí)行其功能時(shí)所產(chǎn)生的社會(huì)效應(yīng)。

（1）對(duì)微觀經(jīng)濟(jì)的作用

? ? ①有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)。及時(shí)得到保險(xiǎn)賠償。

②有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算。以固定的少量的保費(fèi)支出替代不確定的巨額災(zāi)害損失。

③有利于企業(yè)加強(qiáng)危險(xiǎn)管理。借助保險(xiǎn)公司豐富的危險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，盡可能消除危險(xiǎn)因素，達(dá)到防災(zāi)防損的目的。

④有利于安定人民生活。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)是家庭危險(xiǎn)管理的有效手段。

⑤有利于民事賠償責(zé)任的履行。如通過(guò)雇主責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)等。

（2）對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的作用

①保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行。

②推動(dòng)商品的流通和消費(fèi)。

③推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化。

④有利于財(cái)政和信貸收支平衡的順利實(shí)現(xiàn)。

（3）保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)中的作用總結(jié)

1 ? ?①發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器的作用，保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)的安定。

②發(fā)揮社會(huì)助動(dòng)器的作用，為資本投資、生產(chǎn)和流通保駕護(hù)航。

三、商業(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)成要素有哪些？

1.概念：又稱合同保險(xiǎn)或自愿保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人（保險(xiǎn)人和投保人）自愿訂立保險(xiǎn)合同，由投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)，用于建立保險(xiǎn)基金；當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的財(cái)產(chǎn)損失或人身事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行賠付或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。商業(yè)保險(xiǎn)是一種營(yíng)利性保險(xiǎn)，是當(dāng)代保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一種主要形式，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有重要地位。

2.構(gòu)成要素包括：（1）專營(yíng)機(jī)構(gòu) （2）保險(xiǎn)合同 （3）保險(xiǎn)利益 （4）大數(shù)法則 ?（5）保險(xiǎn)基金

四、保險(xiǎn)商品交換的特點(diǎn)有哪些？如何認(rèn)識(shí)它？

保險(xiǎn)商品交換的特點(diǎn)和認(rèn)識(shí)：

（1）契約性。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資本的獨(dú)立化，掩蓋了保險(xiǎn)的本質(zhì)，即被保險(xiǎn)人之間的互助共濟(jì)的分配關(guān)系，所見到的只是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間的契約交換關(guān)系。保險(xiǎn)契約買賣是保險(xiǎn)商品交換的唯一方式。

（2）期限性。投保人購(gòu)買保單后，一方面開始觀念上消費(fèi)保險(xiǎn)的使用價(jià)值，另一方面，他作為保險(xiǎn)人的或有債權(quán)人直至保單的自然終止或履約終止。

（3）條件性。要求購(gòu)買者（投保人）必須對(duì)投保標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。

（4）承諾性。不同于一般商品的實(shí)踐性交易，保險(xiǎn)商品交易是承諾性交易，即保險(xiǎn)交易雙

方是以合同條款的形式來(lái)約定彼此的權(quán)力和義務(wù)。

五、保險(xiǎn)公司具有的功能有哪些？ 如何獲得它？

（1）組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。與保險(xiǎn)的分散危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失這兩個(gè)基本功能相對(duì)應(yīng)，并由保的

這兩個(gè)基本功能決定。

（2）掌管保險(xiǎn)基金功能。通過(guò)收取保費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，本質(zhì)上是保險(xiǎn)公司的或有債務(wù)。

保險(xiǎn)公司的收入直接來(lái)源于保費(fèi)收入的一部分， 正因此，為保證保險(xiǎn)公司的償付能力，

必須對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)施嚴(yán)格的監(jiān)管。

（3）防災(zāi)防險(xiǎn)功能。保險(xiǎn)公司具有的為保障國(guó)家、經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全及維護(hù)人民身

體健康和生命安全提供服務(wù)的能力。

（4）融通資金功能。把補(bǔ)償基金轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)建設(shè)基金資金的能力。但需保證資產(chǎn)的流動(dòng)性。

（5）吸收儲(chǔ)蓄功能。嚴(yán)格地說(shuō)，只有壽險(xiǎn)公司才具備該項(xiàng)功能。另，“吸收儲(chǔ)蓄功能”并

非“儲(chǔ)蓄功能”，儲(chǔ)蓄是貨幣信用的范疇， 既非保險(xiǎn)的功能，亦非保險(xiǎn)公司的功能。

六、商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度的比較

1. 商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)比較

社會(huì)保險(xiǎn)是指國(guó)家通過(guò)立法的形式，為依靠工資收入生活的勞動(dòng)者及其家屬提供基本生活條件，促進(jìn)社會(huì)安定而舉辦的保險(xiǎn)。主要險(xiǎn)種有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)三種。商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的不同在于：

（1）實(shí)施方式不同。商業(yè)保險(xiǎn)一般是自愿保險(xiǎn)，只有少數(shù)是強(qiáng)制性的。而社會(huì)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種均為強(qiáng)制性險(xiǎn)種，體現(xiàn)社會(huì)公平，兼顧效率。

（2）舉辦主體不同。專營(yíng)的保險(xiǎn)公司、等價(jià)有償?shù)纳虡I(yè)原則；政府、以社會(huì)安定為目的的非營(yíng)利性機(jī)構(gòu)。

（3）保費(fèi)來(lái)源不同。社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)一般由雇主和雇員一起承擔(dān)，基金不夠，由財(cái)政補(bǔ)貼。

（4）保險(xiǎn)金額不同。社會(huì)保險(xiǎn)的保額由國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定，一般只能保證基本的生活費(fèi)、基本醫(yī)療保健費(fèi)用。

2. 商業(yè)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)比較

分為社會(huì)政策性保險(xiǎn)（即社會(huì)保險(xiǎn)）和經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)，也就是政府為實(shí)現(xiàn)某項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策而舉辦的保險(xiǎn)，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)。

（1）舉辦主體不同。政策保險(xiǎn)一般都是風(fēng)險(xiǎn)大、利薄、甚至虧本的項(xiàng)目，商業(yè)保險(xiǎn)公司一般不愿承保。經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)一般都由專門成立的專業(yè)保險(xiǎn)公司承保，或由國(guó)家指定商業(yè)保險(xiǎn)公司承保，同時(shí)給予優(yōu)惠政策。

（2）經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不同。商業(yè)保險(xiǎn)公司以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)；政策性保險(xiǎn)公司雖然也要求經(jīng)濟(jì)核算，但必須兼顧，甚至注重社會(huì)的宏觀經(jīng)濟(jì)效益。

（3）承保機(jī)制不同。投保人可以根據(jù)一定的原則自由選擇品種多樣的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。而政策性保險(xiǎn)有特定的險(xiǎn)種、單一費(fèi)率、還要求將政策性保險(xiǎn)項(xiàng)目的所有對(duì)象都投保。

3. 商業(yè)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄比較

兩者都可以作為處理經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的善后措施，尤其是儲(chǔ)蓄性人身保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄幾乎無(wú)差別，差異之處表現(xiàn)在：

（1）經(jīng)濟(jì)范疇不同。儲(chǔ)蓄屬于貨幣信用范疇，是貨幣信貸行為，可以單獨(dú)、個(gè)別進(jìn)行，是自助行為。而保險(xiǎn)必須依賴多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人才能實(shí)現(xiàn)， 是一種聯(lián)合互助的行為。二者體現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系不同。

（2）需求動(dòng)機(jī)不同。儲(chǔ)蓄需求的動(dòng)機(jī)一般是基于購(gòu)買、支付和預(yù)防等的準(zhǔn)備，這些需求一般在時(shí)間上和數(shù)量上均可確定。而保險(xiǎn)的需求則是基于特定事故發(fā)生與否的不確定性。

（3）權(quán)利主張不同。儲(chǔ)蓄是以存款自愿、取款自由為原則，誰(shuí)的錢進(jìn)誰(shuí)的帳。保險(xiǎn)貫徹投保自愿、退保自由原則，但中途退保所領(lǐng)回的退保金將小于所繳保費(fèi)總和。

（4）運(yùn)行機(jī)制不同。運(yùn)行過(guò)程所受的影響因素不同。

4. 商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)比較

保險(xiǎn)是互助合作的善后對(duì)策，而救濟(jì)則是依賴外援，提供救濟(jì)的有政社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人。商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)的不同表現(xiàn)在：

（1）權(quán)利義務(wù)不同。救濟(jì)是一種基于人道主義的單方施舍行為，沒(méi)有對(duì)應(yīng)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，救濟(jì)式單務(wù)合同。而保險(xiǎn)則是雙務(wù)合同， 要求雙方必須權(quán)利義務(wù)相等，貫徹等價(jià)有償原則。

（2）給付對(duì)象不同。救濟(jì)的對(duì)象往往事先不能確定，且相當(dāng)廣泛。而保險(xiǎn)的保障對(duì)象都是在合同中事先確定的。

（3）主張權(quán)利不同。救濟(jì)的數(shù)量可多可少，形式多種多樣，金錢、實(shí)物均可，接受救濟(jì)者無(wú)權(quán)提出自己的主張。而保險(xiǎn)金的賠付或給付則必須嚴(yán)格按照合同履約，保險(xiǎn)人可按合同的約定主張對(duì)保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。

5. 商業(yè)保險(xiǎn)與賭博比較

（1）目的不同。保險(xiǎn)是以適當(dāng)?shù)谋ＹM(fèi)支出轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，獲得經(jīng)濟(jì)生活的安定。而賭博以小博大，目的在于發(fā)財(cái)。

（2）條件不同。參加保險(xiǎn)不僅要交保費(fèi)，而且必須對(duì)保險(xiǎn)對(duì)象具有保險(xiǎn)利益，所報(bào)風(fēng)險(xiǎn)為純粹風(fēng)險(xiǎn)。而賭博則基本上是有錢即可參與。

（3）機(jī)制不同。保險(xiǎn)是在被保險(xiǎn)人之間進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?，是一種互助共濟(jì)行為。而賭博的風(fēng)險(xiǎn)完全是人為的，輸贏完全是賭博雙方之間個(gè)人的事。

（4）社會(huì)后果不同。保險(xiǎn)是社會(huì)發(fā)展的穩(wěn)定器和助動(dòng)器。而賭博則會(huì)帶來(lái)家庭和社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的不安定，甚至引發(fā)刑事犯罪

第三章 保險(xiǎn)合同

一、掌握保險(xiǎn)合同的特性

1.概念：保險(xiǎn)合同又稱保險(xiǎn)契約，它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。

2.特性：

（1）雙務(wù)性。雙務(wù)合同是當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)。顯然保險(xiǎn)合同具有雙務(wù)性， 但

又有不同：保險(xiǎn)人的賠付須以保險(xiǎn)事故發(fā)生為條件。

（2）射幸性。即保險(xiǎn)合同的履行結(jié)果建立在保險(xiǎn)事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上。

這是就單個(gè)保險(xiǎn)合同而言的， 而從全部承保的合同總體來(lái)看，保險(xiǎn)合同不存

在射幸性。

（3）補(bǔ)償性。主要是對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同而言，即是補(bǔ)償就不能高于損失的數(shù)額。由此產(chǎn)生了

保險(xiǎn)利益原則、代位求償原則和不能超額保險(xiǎn)的原則。

（4）條件性。只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當(dāng)事人一方才履行自己

的義務(wù)。

（5）附和性。附和合同即由當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是做出取或舍的

決定，一般沒(méi)有商議變更的余地。但也并不絕對(duì)。

（6）個(gè)人性。保險(xiǎn)合同所保障的是遭受損害的被保險(xiǎn)人本人，而不是遭受損失的財(cái)產(chǎn)。

二、了解保險(xiǎn)合同的分類

1.根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、人身保險(xiǎn)合同；

2.根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值確定與否：定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同；

3.根據(jù)保險(xiǎn)金賠付的目的不同：給付性保險(xiǎn)合同、補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同；

4.根據(jù)保額與財(cái)產(chǎn)價(jià)值的關(guān)系不同：足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同、超額保險(xiǎn)合同；

5.根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量不同：?jiǎn)蝹€(gè)保險(xiǎn)合同、團(tuán)體保險(xiǎn)合同、綜合保險(xiǎn)合同；

6.根據(jù)保險(xiǎn)人所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的狀況不同：指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同、一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同；

7.根據(jù)保險(xiǎn)當(dāng)事人的不同：原保險(xiǎn)合同、再保險(xiǎn)合同。

陳靜本科教學(xué)

三、了解保險(xiǎn)合同的要素

1.保險(xiǎn)合同的主體：

（1）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人：①保險(xiǎn)人 ②投保人

（2）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人：①被保險(xiǎn)人 ②保單所有人 ③受益人

2.保險(xiǎn)合同的客體

3.保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

四、掌握投保人和保險(xiǎn)人的義務(wù)

1.投保人的義務(wù)：

（1）繳納保費(fèi)的義務(wù)。繳納保費(fèi)與合同效力的關(guān)系，通常由當(dāng)事人約定。一般，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同采用一次繳納保費(fèi)的形式。人身保險(xiǎn)合同可以采取躉繳、分期繳納、終身繳納等方式。如未能按合同約定繳納保費(fèi)，有可能使保險(xiǎn)合同終止。

（2）通知義務(wù)

①“危險(xiǎn)增加”的通知義務(wù)。指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，當(dāng)事人雙方未曾估計(jì)到的保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)程度的增加。正確估價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。

②保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)。一方面，保險(xiǎn)人及時(shí)得知情況，可以采取適當(dāng)?shù)拇胧┓乐箵p失的擴(kuò)大；另一方面，可以迅速查明事實(shí)，確定損失，明確責(zé)任，不致因調(diào)查的拖延而喪失證據(jù)。

（3）避免損失擴(kuò)大的義務(wù)。在保險(xiǎn)事故發(fā)生以后，投保人不僅應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，還應(yīng)當(dāng)采取各種必要的措施，進(jìn)行積極的施救，以避免損失的擴(kuò)大。

2.保險(xiǎn)人的義務(wù)：

（1）確定損失賠償責(zé)任

①基本責(zé)任。依據(jù)保險(xiǎn)合同的基本條款。

②附加責(zé)任。雙方協(xié)商同意增加的承保責(zé)任范圍，一般不能單獨(dú)承保，大多數(shù)附加在基本責(zé)任上。

?③除外責(zé)任。即保險(xiǎn)標(biāo)的的損失不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故所導(dǎo)致的結(jié)果，因而保險(xiǎn)人不予賠償?shù)呢?zé)任。使責(zé)任范圍更明確。規(guī)定除外責(zé)任的原因：a避免保險(xiǎn)人遭受重大損失；b限制對(duì)非偶然事故的賠償；c避免逆選擇。除外責(zé)任的內(nèi)容：除外地點(diǎn)、除外風(fēng)險(xiǎn)、除外財(cái)產(chǎn)和除外損失。

（2）履行賠償給付義務(wù)

①賠償金的內(nèi)容，包括：賠償給付金額，施救費(fèi)用，和為了定損所支付的檢驗(yàn)、估價(jià)、出售的合理費(fèi)用。

②賠償金的支付方式

五、了解保險(xiǎn)合同的變更

1.保險(xiǎn)合同主體的變更

2.保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更

3.保險(xiǎn)合同效力的變更

(1)合同的無(wú)效 (2)合同的解除(3)合同的復(fù)效 (4)合同的終止

六、了解保險(xiǎn)合同的解釋原則

保險(xiǎn)合同的解釋是指，當(dāng)保險(xiǎn)當(dāng)事人由于對(duì)合同內(nèi)容的用語(yǔ)理解不同發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，依照法律規(guī)定的方式或者約定俗成的方式，對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容或文字的含義予以確定或說(shuō)明。通常有以下幾種解釋原則：

(1)文義解釋原則

(2)意圖解釋原則

(3)有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則

(4)批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則

(5)補(bǔ)充解釋原則

第四章 保險(xiǎn)的基本原則

一、掌握最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容

*保險(xiǎn)基本原則

1.保險(xiǎn)利益原則

（1）概念：指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益是訂立保險(xiǎn)合同的前提條件，也是保險(xiǎn)合同生效及在存續(xù)期間保持效力的前提條件。

（2）保險(xiǎn)利益的含義：指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的的完好、健在而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀、傷害而受損。

（3）保險(xiǎn)利益的要件

①保險(xiǎn)利益必須是合法的利益。

②保險(xiǎn)利益必須是確定的利益。確定的利益包括已經(jīng)確定和能夠確定的利益。已經(jīng)確定的利益指事實(shí)上的利益，即現(xiàn)有的利益；能夠確定的利益指客觀上可以實(shí)現(xiàn)的利益，即預(yù)期利益。

③保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益。所謂經(jīng)濟(jì)上的利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益價(jià)值必須能夠用貨幣衡量。

2.最大誠(chéng)信原則*

（1）基本含義是：保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠(chéng)意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。

（2）主要內(nèi)容：

①告知

告知是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)將于保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)地向保險(xiǎn)人陳述，以便讓保險(xiǎn)人判斷是否承保或以什么條件承保。a無(wú)限告知；b詢問(wèn)回答告知

②保證

保證是指，保險(xiǎn)人在簽發(fā)保單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之前要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在做出的承諾或確認(rèn)。根據(jù)保證事項(xiàng)是否已經(jīng)存在可分為確認(rèn)保證與承諾保證根據(jù)保證存在的形式可分為明示保證與默示保證。

③棄權(quán)

棄權(quán)是指保險(xiǎn)人放棄因投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)或保證條款而產(chǎn)生的解約權(quán)或抗辯權(quán)，保險(xiǎn)人一旦棄權(quán)，則不得重新主張?jiān)擁?xiàng)權(quán)利。

④禁止反言

禁止反言是指保險(xiǎn)人明知有影響保險(xiǎn)合同效力的因素或事實(shí)存在，卻以其言辭或行為誤導(dǎo)不知情的投保人或被保險(xiǎn)人相信保險(xiǎn)合同無(wú)瑕疵， 則保險(xiǎn)人不得再以該因素或事實(shí)的存在對(duì)保險(xiǎn)合同的效力提出抗辯。

3.近因原則

（1）基本含義：近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)

任的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。這就是所謂的近因原則。

（2）近因原則的應(yīng)用（四、在實(shí)踐中，如何運(yùn)用近因原則？）

①單一原因致?lián)p近因的判定。即造成損失的原因只有一個(gè)，則該原因就為近因。

②多種原因同時(shí)致?lián)p近因的判定。多種原因同時(shí)致?lián)p，即各原因發(fā)生無(wú)先后之分，且對(duì)損害結(jié)果的形成都有直接或?qū)嵸|(zhì)的影響效果，則原則上它們都是損失的近因。

③多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判定。即各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因后果的關(guān)系。若損失是由兩。個(gè)以上的原因所造成， 且各原因之間的因果關(guān)系未中斷的情況下，其最先發(fā)生并造成一連串事故的原因?yàn)榻颉?/p>

④多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定。即各原因的發(fā)生雖有先后之分，但其之間不存在任何因果關(guān)系，卻對(duì)損失結(jié)果的形成都有影響效果。此情形與多種原因同時(shí)致?lián)p基本相同。

4.損失補(bǔ)償原則

（1）基本含義：指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償。保險(xiǎn)賠償?shù)哪康氖菑浹a(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的利益。

****損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，而不適用于人身保險(xiǎn)(a人的生命或身體機(jī)能是無(wú)法估價(jià)的，無(wú)法用貨幣來(lái)衡量。b人身保險(xiǎn)合同不是補(bǔ)償性合同，而是給付性合同，保險(xiǎn)金額是根據(jù)被保險(xiǎn)人的需要和支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力來(lái)確定的)。

（2）基本內(nèi)容：

①被保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償?shù)臈l件

a保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益

b被保險(xiǎn)人遭受的損失在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)

c被保險(xiǎn)人遭受的損失能用貨幣衡量

②保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度

a以實(shí)際損失為限

b以保險(xiǎn)金額為限

c以保險(xiǎn)利益為限

③損失賠償方式

a第一損失賠償方式

b比例計(jì)算賠償方式

陳靜本科教學(xué)

5．損失補(bǔ)償原則的派生原則

（1）代位追償原則（適用于各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不適用于人身保險(xiǎn)）

? ? ①權(quán)利代位：保險(xiǎn)人取代被保險(xiǎn)人向第三者責(zé)任方追償。

②物上代位：保險(xiǎn)人取得保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。

（2）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t

①保險(xiǎn)金額比例責(zé)任制 ②賠償限額比例責(zé)任制 ③順序責(zé)任制

二、為什么保險(xiǎn)合同的成立必須具有保險(xiǎn)利益？

無(wú)論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)，投保人只有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，才有條件或有資格與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，簽訂的保險(xiǎn)合同才能有效，否則，為非法的或無(wú)效的合同。而在保險(xiǎn)合同生效履行過(guò)程中，如果投保人或被保險(xiǎn)人失去對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同也隨之失效。

三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的應(yīng)用上有何不同

1.保險(xiǎn)利益的來(lái)源不同

（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益來(lái)源于投保人對(duì)表現(xiàn)標(biāo)的所擁有的各種權(quán)利。具

體包括：①財(cái)產(chǎn)所有權(quán) ②財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán) ③財(cái)產(chǎn)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán) ④財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)

（2）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來(lái)源于投保人與被保險(xiǎn)人之間所具有的各種利害關(guān)系：

①人身關(guān)系 ②親屬關(guān)系 ③雇傭關(guān)系 ③債權(quán)債務(wù)關(guān)系

2.對(duì)保險(xiǎn)利益時(shí)效的要求不同

(1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，不僅要求投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益而且要求保險(xiǎn)利益在整個(gè)保險(xiǎn)有效期內(nèi)始終存在特別在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。

(2)人身保險(xiǎn)中，著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益合同生效后，就不再追究投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益問(wèn)題法律允許人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益發(fā)生變化，合同仍有效。

3.確定保險(xiǎn)利益價(jià)值的依據(jù)不同

（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益價(jià)值的確定是依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，也就是說(shuō)，保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值即為投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益的價(jià)值。

（2）人身保險(xiǎn)金額的確定是依據(jù)被保險(xiǎn)人的需要與支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力。

陳靜本科教學(xué)

四、在實(shí)踐中，如何運(yùn)用近因原則？（近因原則的應(yīng)用）

五、為什么說(shuō)代位追償原則和分?jǐn)傇瓌t是損失補(bǔ)償原則的派生原則？（個(gè)人認(rèn)為極有可能在附加題中出）

1.三者的定義：

損失補(bǔ)償原則：

指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生使被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)

保險(xiǎn)人所受的損失進(jìn)行補(bǔ)償。

代位追償原則：

指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法

取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行求償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)受損標(biāo)的的所有權(quán)。

重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t：

在被保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)的情況下產(chǎn)生的補(bǔ)償原則的一個(gè)派生原則，即在重

復(fù)保險(xiǎn)的情況下，被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)偅瑥亩?/p>

所得到的總賠償金不超過(guò)實(shí)際損失額。

2.損失補(bǔ)償原則的含義體現(xiàn)在以下方面：

（1）被保險(xiǎn)人只有受到約定的保險(xiǎn)事故所造成的損失，才能得到補(bǔ)償。

（2）補(bǔ)償?shù)臄?shù)額必須等于損失，被保險(xiǎn)人不能獲得多于損失的補(bǔ)償。

綜合上訴，可以看出損失補(bǔ)償原則是由保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能決定的，是委付制度和代位追償權(quán)制度的基礎(chǔ)。所以說(shuō)，代位追償原則和重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t是損失補(bǔ)償原則的派生原則 。

六、保險(xiǎn)人代位追償權(quán)的產(chǎn)生必須具備哪些條件？

必須具備下列三個(gè)條件：

1.損害事故發(fā)生的原因，受損的標(biāo)的，都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

2.保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的。

3.保險(xiǎn)人按合同的規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)之后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)。

七、掌握重復(fù)保險(xiǎn)的不同分?jǐn)偡绞降木唧w計(jì)算方法

1.保險(xiǎn)金額比例責(zé)任制

編輯

2.賠償限額比例責(zé)任制

編輯

3.順序責(zé)任制：即由先出單的保險(xiǎn)人首先負(fù)賠償責(zé)任。

保險(xiǎn)形態(tài)的分類

一、以保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)分類

1.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)

（1）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體

①私營(yíng)保險(xiǎn)

a個(gè)人保險(xiǎn)（勞合社）

b合作保險(xiǎn)：相互保險(xiǎn)、合作保險(xiǎn)、交互合作保險(xiǎn)

c公司保險(xiǎn)：合資公司保險(xiǎn)、股份公司保險(xiǎn)、相互公司保險(xiǎn)

②公營(yíng)保險(xiǎn)

a政府保險(xiǎn)：地方自治團(tuán)體保險(xiǎn)、國(guó)家保險(xiǎn) ? b國(guó)有保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)

(2) 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)性質(zhì)

①營(yíng)利保險(xiǎn)

a公司保險(xiǎn)：股份公司保險(xiǎn)、合資公司保險(xiǎn) ? b個(gè)人保險(xiǎn)（勞合社保險(xiǎn)）

②非營(yíng)利保險(xiǎn)

a社會(huì)保險(xiǎn) ?b政策保險(xiǎn) ?c相互保險(xiǎn) ?d交互保險(xiǎn) ?f合作保險(xiǎn)

2.保險(xiǎn)技術(shù)

(1)計(jì)算技術(shù)：一計(jì)算技術(shù)在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的應(yīng)用程度為標(biāo)準(zhǔn)，分為人壽保險(xiǎn)與非人壽保險(xiǎn)。

(2)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)接方式：足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)、超額保險(xiǎn)。

(3)業(yè)務(wù)承保方式：原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、復(fù)合保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)

(4)給付方式：足額保險(xiǎn)與損失保險(xiǎn)、足額保險(xiǎn)與利益保險(xiǎn)、現(xiàn)金保險(xiǎn)與實(shí)物保險(xiǎn)

3.保險(xiǎn)政策

(1)自愿保險(xiǎn)與法定保險(xiǎn)

(2)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)

(3)普通保險(xiǎn)與政策保險(xiǎn)

4.立法形式

(1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)

(2)損失保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)

(3)損害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)

(4)財(cái)產(chǎn)、意外保險(xiǎn)與人壽、健康保險(xiǎn)

5.經(jīng)濟(jì)因素

(1)企業(yè)保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn)

(2)團(tuán)體保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn)

(3)收入保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、費(fèi)用保險(xiǎn)

二、了解保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

（1）火災(zāi)保險(xiǎn) （2）海上保險(xiǎn) （3）汽車保險(xiǎn) （4）航空保險(xiǎn) （5）工程保險(xiǎn)

（6）利潤(rùn)損失保險(xiǎn) （7）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

2.人身保險(xiǎn)

（1）人壽保險(xiǎn) （2）意外傷害險(xiǎn) （3）健康保險(xiǎn)

3.責(zé)任保險(xiǎn)

（1）公眾責(zé)任保險(xiǎn) （2）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) （3）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) （4）雇主責(zé)任保險(xiǎn)

4.信用保證險(xiǎn)

三、掌握商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)和政策保險(xiǎn)的異同

相同：

數(shù)理基礎(chǔ)：

經(jīng)營(yíng)原理：

建立前提：

不同：

舉辦主體：商業(yè)保險(xiǎn)可以是國(guó)營(yíng),公私合營(yíng)或私營(yíng)，遵循等價(jià)有償?shù)纳虡I(yè)原則；而社會(huì)保險(xiǎn)一般是由政府或非營(yíng)利性機(jī)構(gòu)舉辦；政策性保險(xiǎn)則是由專門成立的專業(yè)保險(xiǎn)公司承保，或由國(guó)家指定商業(yè)保險(xiǎn)公司承保。

經(jīng)營(yíng)目標(biāo)：商業(yè)保險(xiǎn)公司以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)；社會(huì)保險(xiǎn)是以社會(huì)安定為目的的非營(yíng)利性保險(xiǎn)；政策性保險(xiǎn)公司雖然也要求經(jīng)濟(jì)核算，但必須兼顧，甚至注重社會(huì)的宏觀經(jīng)濟(jì)效益。

承保機(jī)制：投保人可以根據(jù)一定的原則自由選擇品種多樣的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品；而政策性保險(xiǎn)有特定的險(xiǎn)種、單一費(fèi)率、還要求將政策性保險(xiǎn)項(xiàng)目的所有對(duì)象都投保；而社會(huì)保險(xiǎn)；而社會(huì)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種均為強(qiáng)制性險(xiǎn)種。

四、掌握財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的特點(diǎn)和分類

1.概念

（1）廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是人身（壽）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之外的一切保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱。

（2）狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)亦稱為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，專指以財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的的各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。責(zé)任保險(xiǎn)與信用保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)與短期健康保險(xiǎn)不屬于此列。

2.特點(diǎn)

（1）保險(xiǎn)標(biāo)的是有形財(cái)產(chǎn)。

（2）投保人、被保險(xiǎn)人與受益人高度一致。

（3）業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)十分復(fù)雜。保險(xiǎn)標(biāo)的種類繁多，需要保險(xiǎn)人分門別類地做好風(fēng)

險(xiǎn)調(diào)研、評(píng)估和費(fèi)率測(cè)算等工作，涉及技術(shù)門類和需要運(yùn)用的知識(shí)多。

（4）防災(zāi)防損特別重要。不僅需要承保前控制風(fēng)險(xiǎn)，尤其需要重視保險(xiǎn)期間

對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，甚至需要保險(xiǎn)公司成立專門的防災(zāi)防損機(jī)構(gòu)。

3.分類

通常根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的來(lái)劃分，按照屬性相同或相近分成幾大業(yè)務(wù)種類，每一業(yè)務(wù)種類又由若干具體的保險(xiǎn)險(xiǎn)種構(gòu)成。

（1）火災(zāi)保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等

（2）運(yùn)輸保險(xiǎn)：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)等

（3）工程保險(xiǎn)：建筑工程保險(xiǎn)、安裝工程保險(xiǎn)、科技工程保險(xiǎn)等

（4）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)等

五、掌握人身保險(xiǎn)的分類和人壽保險(xiǎn)的特征

1.概念：

人身保險(xiǎn)是指以人的壽命（或稱生命）或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或存至規(guī)定時(shí)點(diǎn)時(shí)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的壽命或身體。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括生、老、病、死、傷、殘各個(gè)方面）

2.分類：

（1）人壽保險(xiǎn)

（2）健康保險(xiǎn)

（3）意外傷害險(xiǎn)

3.特征：

（1）生命風(fēng)險(xiǎn)的特殊性

（2）保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性

（3）保險(xiǎn)利益的特殊性

（4）保險(xiǎn)金額的確定與給付的特殊性

（5）保險(xiǎn)期限的特殊性

六、掌握責(zé)任保險(xiǎn)的特征和分類

1.概念：責(zé)任保險(xiǎn)，是指以保險(xiǎn)客戶的法律賠償風(fēng)險(xiǎn)為承保對(duì)象的一類保險(xiǎn)，屬于

義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇。適用廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一般經(jīng)營(yíng)理論。

2.特征：

（1）首先，與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有共同的性質(zhì)，即都屬于賠償性保險(xiǎn)。

（2）其次，承保的風(fēng)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的法律風(fēng)險(xiǎn)。

（3）再次，以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)可能造成他人的利益損失為承保基礎(chǔ)。

3.分類：（1）公眾責(zé)任保險(xiǎn) （2）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) （3）雇主責(zé)任保險(xiǎn)

（4）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) （5）第三者責(zé)任保險(xiǎn)

七、比較再保險(xiǎn)和原保險(xiǎn)

1.聯(lián)系：

原保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所致的損失承擔(dān)直接的、原始的賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)是原保險(xiǎn)人以其所承保的風(fēng)險(xiǎn)，再向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行投保，與之共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。因此原保險(xiǎn)是再保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，再保險(xiǎn)是原保險(xiǎn)的后盾。

2.區(qū)別：

（1）保險(xiǎn)關(guān)系的主體不同。原保險(xiǎn)合同關(guān)系的主體，是保險(xiǎn)人與投保人或被保險(xiǎn)人；再保險(xiǎn)合同關(guān)系的主體，雙方都是保險(xiǎn)人，或一方是再保險(xiǎn)公司。

（2）保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)不同。原保險(xiǎn)合同保障的標(biāo)的，有財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益，有人的生命和身體機(jī)能，有責(zé)任和信用之類別的區(qū)分；而再保險(xiǎn)合同所保障的全都是原保險(xiǎn)人所承擔(dān)的危險(xiǎn)責(zé)任。

（3）保險(xiǎn)賠付的性質(zhì)不同。原保險(xiǎn)人在履行賠付職責(zé)時(shí)，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的損失賠付屬補(bǔ)償性質(zhì)，而對(duì)各種人身保險(xiǎn)的賠付屬給付性質(zhì)；再保險(xiǎn)人的攤賠則不論財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)，都屬于對(duì)原保險(xiǎn)人承擔(dān)損失責(zé)任的補(bǔ)償。

八、掌握再保險(xiǎn)的分類

1. 按責(zé)任限制分類

（1）比例再保險(xiǎn)

①成數(shù)再保險(xiǎn) ②溢額再保險(xiǎn) ③成數(shù)和溢額混合再保險(xiǎn)

（2）非比例再保險(xiǎn)

①超額賠款再保險(xiǎn) ②超過(guò)賠付率再保險(xiǎn)

2.按分保方式分類

①臨時(shí)再保險(xiǎn) ②合同再保險(xiǎn) ③預(yù)約再保險(xiǎn)

第十章 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)導(dǎo)論

一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征

1.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是一種特殊的勞務(wù)活動(dòng)

①依賴于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)

②表現(xiàn)在保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量上

2.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)具有負(fù)債性

①經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)相當(dāng)部分來(lái)源于保費(fèi)收入，而這些保費(fèi)正是保險(xiǎn)企

②業(yè)對(duì)被保險(xiǎn)人未來(lái)賠償或給付責(zé)任的負(fù)債。

3.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本和利潤(rùn)計(jì)算具有特殊性

①保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本具有不確定性

②保險(xiǎn)企業(yè)的利潤(rùn)=保費(fèi)收入?賠款?費(fèi)用?稅金?各項(xiàng)準(zhǔn)備金

4.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程具有分散性和廣泛性

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的過(guò)程，既是風(fēng)險(xiǎn)大量集合過(guò)程，又是風(fēng)險(xiǎn)廣泛分散過(guò)程

二、如何理解保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)具有負(fù)債性？

一般商業(yè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)來(lái)自自有資本的比重比較大，這是因?yàn)樗鼈兊?經(jīng)營(yíng)受自有資本的約束，所以必須擁有雄厚的資本為其經(jīng)營(yíng)后盾。保險(xiǎn)企業(yè)也必須有自有資本，尤其是在開業(yè)初需要一定的設(shè)備資本和經(jīng)營(yíng)資本。

但是，保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)資本主要來(lái)自投保人按照保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)企業(yè)所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)儲(chǔ)金，具體表現(xiàn)為從保險(xiǎn)費(fèi)中所提取的的各種準(zhǔn)備金。保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)就是籍所聚集的基本金以及各種準(zhǔn)備金而建立起來(lái)的保險(xiǎn)基金，來(lái)實(shí)現(xiàn)其組織風(fēng)險(xiǎn)分散、進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)穆毮?。由此可見，保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)相當(dāng)部分是來(lái)源于保險(xiǎn)人所收取的保險(xiǎn)費(fèi)，而這些保險(xiǎn)費(fèi)正是保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)被保險(xiǎn)人未來(lái)賠償或給付責(zé)任的負(fù)責(zé)。

二、了解保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則和特殊原則

1.原則

（1）經(jīng)濟(jì)核算原則

（2）隨行就市原則

（3）薄利多銷原則

2.特殊原則

（1）風(fēng)險(xiǎn)大量原則

（2）風(fēng)險(xiǎn)選擇原則

（3）風(fēng)險(xiǎn)分散原則

三、了解保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的幾個(gè)環(huán)節(jié)

1.投保

2.承保

3.防災(zāi)

4.理賠

四、掌握保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的異同

1.聯(lián)系：

（1）保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并依法向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的單位或者個(gè)人。

（2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是完整保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分，是代表投保人、被保險(xiǎn)人利益的保險(xiǎn)中

介組織。

所以說(shuō)，保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人都是保險(xiǎn)的中介人。

2.區(qū)別：

（1）代表的利益不同。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人接受客戶委托，代表的是客戶的利益；保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù)，代表的是保險(xiǎn)公司的利益。

（2）提供的服務(wù)不同。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為客戶提供風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)安排、協(xié)助索賠與追償?shù)热^(guò)程服務(wù)；保險(xiǎn)代理人一般只代理保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、代為收取保險(xiǎn)費(fèi)。

（3）服務(wù)的對(duì)象不同。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的主要客戶主要是大中型企業(yè)和項(xiàng)目，保險(xiǎn)代理人的客戶主要是中小型企業(yè)及個(gè)人。

（4）承擔(dān)的責(zé)任不同?？蛻襞c保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是委托與受托關(guān)系，如果因?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的過(guò)錯(cuò)造成客戶的損失，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)客戶承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)公司是代理被代理關(guān)系，被代理保險(xiǎn)公司僅對(duì)保險(xiǎn)代理人在授權(quán)范圍內(nèi)的行為后果負(fù)責(zé)。

第十三章 保險(xiǎn)基金及其運(yùn)用

一、保險(xiǎn)基金的概念

1.概念：由專門的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)不同險(xiǎn)種的保險(xiǎn)費(fèi)率，通過(guò)向參加保險(xiǎn)的單位或個(gè)人收取保險(xiǎn)費(fèi)的方式，建立的一種專門用于補(bǔ)償保險(xiǎn)人因受到約定的保險(xiǎn)事件發(fā)生所致經(jīng)濟(jì)損失或滿足被保險(xiǎn)人給付要求的貨幣形態(tài)的后備金。

2.本質(zhì)：（1）是社會(huì)后備基金的一種特殊形態(tài)

（2）是以等價(jià)有償原則而建立的一種后備基金

3.特性：（1）專門性（2）契約性（3）互助性科學(xué)性（4）金融性

二、理解建立保險(xiǎn)基金的必要性，并比較不同類型的后備基金

1.必要性：

2.比較不同類型后備基金

三、掌握保險(xiǎn)基金的構(gòu)成

構(gòu)成：（1）自有資金（2）非壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金（3）壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金（4）保險(xiǎn)保障金

四、了解保險(xiǎn)基金運(yùn)用的過(guò)程、形式和意義

1.過(guò)程：P317

2.形式：

（1）購(gòu)買債券（2）投資股票（3）投資不動(dòng)產(chǎn)（4）貸款（5）存款

3.意義：

（1）促使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)既成為聚積資金的手段，又實(shí)現(xiàn)組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)哪康模?/p>

（2）緩解保險(xiǎn)費(fèi)率與利潤(rùn)之間的矛盾；

（3）推動(dòng)保險(xiǎn)公司積極開發(fā)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)；

第十五章 保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與運(yùn)作

一、保險(xiǎn)市場(chǎng)

1.概念：保險(xiǎn)市場(chǎng)是指保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和，是保險(xiǎn)商品供給與需求關(guān)系的總和。

2.構(gòu)成要素：

（1）保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體——交易活動(dòng)的參與者

①保險(xiǎn)商品供給方 ②保險(xiǎn)商品需求方 ③保險(xiǎn)市場(chǎng)中介

（2）保險(xiǎn)市場(chǎng)的客體——供求雙方具體交易的對(duì)象，即保險(xiǎn)商品

二、了解保險(xiǎn)市場(chǎng)的幾種模式

1. 完全競(jìng)爭(zhēng)模式 ?2.完全壟斷模式 ?3.壟斷競(jìng)爭(zhēng)模式 ?4.寡頭壟斷模式

三、掌握保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要特征

特征：

（1）保險(xiǎn)市場(chǎng)是直接的風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)

（2）保險(xiǎn)市場(chǎng)是非即時(shí)結(jié)清市場(chǎng)

（3）保險(xiǎn)市場(chǎng)是特殊的“期貨”交易市場(chǎng)— 災(zāi)難期貨

三、分析比較幾種典型的保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式

1.一般組織形式

（1）國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)組織 ?（2）私營(yíng)保險(xiǎn)組織 ?（3）合營(yíng)保險(xiǎn)組織

（4）合作保險(xiǎn)組織 ?（5）行業(yè)自保組織 ?（6）個(gè)人保險(xiǎn)組織

2.幾種典型的市場(chǎng)組織形式

（1）保險(xiǎn)股份有限公司

（2）相互保險(xiǎn)公司

（3）相互保險(xiǎn)社

（4）保險(xiǎn)合作社

（5）勞合社

四、了解影響保險(xiǎn)市場(chǎng)供給和需求的主要因素

1.保險(xiǎn)費(fèi)率

2.消費(fèi)者收入

第十八章～第二十一章 保險(xiǎn)監(jiān)管

一、試用公共利益論、私人利益論和經(jīng)濟(jì)管制論說(shuō)明保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性

公共利益論（認(rèn)為）政府干預(yù)經(jīng)濟(jì)的目的應(yīng)當(dāng)是：尋求社會(huì)福利的最大化。如何衡量所謂的社會(huì)福利：社會(huì)福利的有效配置。保險(xiǎn)業(yè)對(duì)于公眾的福利是至關(guān)重要的，它關(guān)系到公共利益，直接影響著公民和企業(yè)的經(jīng)濟(jì)安全。

私人利益論（認(rèn)為）監(jiān)管者為了獲得來(lái)自行業(yè)的資金以及其他支持，可能會(huì)表現(xiàn)出傾向行業(yè)的偏見；相反，為了獲得消費(fèi)者（選民）的支持，則可能會(huì)表現(xiàn)出傾向于消費(fèi)者的偏見，即使長(zhǎng)期效果是有害的。

經(jīng)濟(jì)管制論，也被稱為“政治”監(jiān)管理論，認(rèn)為監(jiān)管將在現(xiàn)有政治和行政管理體制內(nèi)，通過(guò)不同私人利益集團(tuán)（消費(fèi)者、監(jiān)管者、政治實(shí)體、被監(jiān)管的行業(yè)）的討價(jià)還價(jià)而確立。監(jiān)管者選擇政策的目的是使其政治支持最大化。

二、掌握保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)

1.維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益

2.維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序

3.維護(hù)保險(xiǎn)體系的整體安全與穩(wěn)定

4.促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展

（1）是要堅(jiān)持全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展 ? ?（2）是要堅(jiān)持市場(chǎng)取向的發(fā)展

（3）是要堅(jiān)持有秩序并充滿活力的發(fā)展（4）是要堅(jiān)持有廣度和深度的發(fā)展

三、了解保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制的幾個(gè)層次、方式、處罰措施

1.層次

（1）立法機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制中的第一個(gè)層次

（2）司法機(jī)構(gòu)是第二個(gè)層次

（3）行政機(jī)構(gòu)是第三個(gè)層次

（4）一些國(guó)家的保險(xiǎn)監(jiān)管還從評(píng)議機(jī)構(gòu)那里獲得支持

2.監(jiān)管方式

（1）非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控與公開信息披露

（2）現(xiàn)場(chǎng)檢查

3.糾正與處罰措施

（1）采取非正式的糾正措施

（2）采取正式的糾正措施

（3）對(duì)公司進(jìn)行整頓

（4）依法清算

四、了解保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容

1.市場(chǎng)準(zhǔn)入和股權(quán)變更監(jiān)管

2.公司治理與內(nèi)部控制監(jiān)管

3.資產(chǎn)與負(fù)債監(jiān)管

4.資本充足性及償付能力監(jiān)管

5.交易行為與網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管

6.再保險(xiǎn)監(jiān)管

7.衍生工具監(jiān)管

8.跨境保險(xiǎn)活動(dòng)與保險(xiǎn)集團(tuán)監(jiān)管

五、如何理解保險(xiǎn)監(jiān)管的國(guó)際化

1.背景

（1）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)國(guó)際化

（2）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)國(guó)際化

（3）保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)國(guó)際化

2.含義

（1）在全球范圍內(nèi)保護(hù)保單持有人和投保人的利益；

（2）不同國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管制度的共性與個(gè)性的統(tǒng)一；

（3）國(guó)際化是一個(gè)逐步完善和深化的過(guò)程。

補(bǔ)充：中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展

一、保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的條件

1.自然條件：自然災(zāi)害和意外事故

2.物質(zhì)條件：剩余產(chǎn)品的生產(chǎn)和增多

3.經(jīng)濟(jì)條件：商品經(jīng)濟(jì)

二、理解保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的關(guān)系

1.國(guó)民經(jīng)濟(jì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的決定作用

2.保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展

三、掌握現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)和趨勢(shì)

1.國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，在金融業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位不斷提升

2.新興市場(chǎng)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但全球保險(xiǎn)業(yè)的基本格局尚未改變

3.新型風(fēng)險(xiǎn)不斷出現(xiàn)，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)日益加大，保險(xiǎn)業(yè)面臨巨大挑戰(zhàn)

4.創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)生存和發(fā)展的主要手段

5.保險(xiǎn)業(yè)的購(gòu)并重組愈演愈烈，混業(yè)經(jīng)營(yíng)方興未艾

6.保險(xiǎn)業(yè)與資本市場(chǎng)的聯(lián)系日益緊密

7.監(jiān)管體制變革、國(guó)際合作加強(qiáng)

四、了解我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷史