滿(mǎn)心歡喜想買(mǎi)輛車(chē)，一不小心就被“套路貸”——簽訂虛高合同、制造資金流水、肆意認(rèn)定違約，扣押車(chē)輛外加要挾，一環(huán)接一環(huán)，防不勝防。

近日，浙江省就開(kāi)展了全面摸排金融機(jī)構(gòu)資質(zhì)、嚴(yán)厲打擊無(wú)牌放貸業(yè)務(wù)的行動(dòng)，與此同時(shí)，我們普通消費(fèi)者也應(yīng)該提高自己的防范意識(shí)，避免車(chē)財(cái)兩空。

（數(shù)據(jù)來(lái)自：中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)）

進(jìn)圈套難脫身，及時(shí)止損基本不可能

汽車(chē)抵押模式是“套路貸”的模式之一，不法商家以零首付、低利息、無(wú)抵押為幌子，假借車(chē)輛抵押借款之名，誘騙消費(fèi)者簽訂明顯對(duì)自己不利的各種合同，然后再通過(guò)制造資金走賬流水、肆意認(rèn)定違約等欺詐手段，以GPS定位異常為理由將車(chē)輛扣押，并強(qiáng)行索要高額費(fèi)用，最終達(dá)到謀取非法暴利的目的。

這明顯是抓住了那些預(yù)算有限，付首付款吃力，但又想早點(diǎn)買(mǎi)車(chē)的人的下懷。想想也是，這樣一來(lái)既能解決資金的不足，又能提前享受有車(chē)生活帶來(lái)的方便，誘惑力不小。

真實(shí)案例

2019年10月，李先生計(jì)劃購(gòu)買(mǎi)一輛價(jià)格為10萬(wàn)元的“XX”牌小轎車(chē)。經(jīng)朋友介紹選擇了零首付購(gòu)車(chē)的公司，原本借款10萬(wàn)元就可以提車(chē)，然而這家借款公司卻以“走賬拼業(yè)績(jī)”為由與李先生簽訂了20萬(wàn)元的假合同并表示只需償還10萬(wàn)元貸款，王先生信以為真。

然而在貸款成功后，李先生卻被告知自己需要償還20萬(wàn)本金貸款，看著銀行賬單上20萬(wàn)的流水痕跡，李先生覺(jué)得自己進(jìn)了套路。

之后，借貸公司更是通過(guò)各種手段故意讓李先生違約，比如還款時(shí)借故到外地，或者將“逾期還款”的時(shí)限按小時(shí)或分鐘計(jì)算，因?yàn)檫@些莫須有的違約，李先生需要償還“虛高債務(wù)”。

在李先生無(wú)力償還下，借貸公司就又介紹了其他假冒的“借貸平臺(tái)”給他，擬定了新的借款合同。從而壘高債務(wù)，最終將車(chē)、房產(chǎn)一并抵押了。

做到“三看”，遠(yuǎn)離套路貸

一看本金數(shù)額，看合同約定的本金和實(shí)際收到的本金是否一致，是否存在砍頭息；二看利息標(biāo)準(zhǔn)，看支付的利息、服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用成本是否大大超出年化24%或36%；三看風(fēng)控手段，是否存在逾期還款時(shí)，車(chē)輛有被強(qiáng)行沒(méi)收、被強(qiáng)行交易和被強(qiáng)行占有的可能。

一旦進(jìn)入“圈套”就難以脫身了，想及時(shí)止損基本不可能，所以就目前的情況來(lái)看，我們還是選擇常規(guī)貸款渠道會(huì)靠譜些。下面就給大家簡(jiǎn)單介紹一下零售汽車(chē)金融市場(chǎng)的兩大主要參與者，它們分別是商業(yè)銀行和汽車(chē)金融公司。

商業(yè)銀行與汽車(chē)金融公司的對(duì)比

商業(yè)銀行利率低、門(mén)檻高

目前，商業(yè)銀行憑借其資金成本低、先入優(yōu)勢(shì)和信譽(yù)度，在零售汽車(chē)行業(yè)依然享有最大份額。商業(yè)銀行的資金多來(lái)源于客戶(hù)存款，資金成本最低，利率也相對(duì)較低，但申請(qǐng)貸款的信用門(mén)檻高，手續(xù)多，申請(qǐng)和審批的流程都比較長(zhǎng)。

（圖片來(lái)自網(wǎng)絡(luò)，如有侵權(quán)請(qǐng)聯(lián)系我們）

商業(yè)銀行貸款流程

商業(yè)貸款占70%，信用卡分期占30%

商業(yè)銀行提供的零售汽車(chē)金融產(chǎn)品主要是傳統(tǒng)汽車(chē)貸款和信用卡分期，其中傳統(tǒng)商業(yè)貸款約占70%，信用卡分期約占30%。

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汽車(chē)金融公司渠道優(yōu)勢(shì)明顯，業(yè)務(wù)范圍受限

根據(jù)《汽車(chē)金融管理辦法》，汽車(chē)金融公司的主要出資人須為生產(chǎn)或銷(xiāo)售汽車(chē)整車(chē)的企業(yè)或非銀行金融機(jī)構(gòu)。截止目前，經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的汽車(chē)金融公司共有25家，其中24家的主要出資人為主機(jī)廠，1家主要出資人為經(jīng)銷(xiāo)商。

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（按批準(zhǔn)成立時(shí)間排序）

持牌的汽車(chē)金融公司與主機(jī)廠或經(jīng)銷(xiāo)商緊密相連，渠道、營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)勢(shì)明顯，但這類(lèi)汽車(chē)金融公司只為自品牌提供服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍有一定限制。同時(shí)，由于有主機(jī)廠貼息和各類(lèi)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的加持，它們的貸款利率一般也較低。

汽車(chē)金融公司貸款流程

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此外，零售汽車(chē)金融市場(chǎng)中還有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和融資租賃公司，兩者都降低了汽車(chē)金融的門(mén)檻，幫助一些“征信白戶(hù)”也能獲得金融服務(wù)了。但由于某些平臺(tái)、公司的業(yè)務(wù)不規(guī)范，存在誤導(dǎo)行為，或者消費(fèi)者對(duì)其認(rèn)知存在偏差，目前產(chǎn)生的消費(fèi)糾紛也不在少數(shù)。

全文小結(jié)

必須要承認(rèn)的是，目前國(guó)內(nèi)車(chē)企確實(shí)存在一定的產(chǎn)銷(xiāo)矛盾，傳統(tǒng)的汽車(chē)銷(xiāo)售模式已經(jīng)無(wú)法發(fā)揮市場(chǎng)的活力，只有通過(guò)行業(yè)轉(zhuǎn)型，運(yùn)用資本力量發(fā)展新的金融產(chǎn)品，才能讓更多的中國(guó)人更早的開(kāi)上車(chē)，以此促進(jìn)國(guó)內(nèi)汽車(chē)市場(chǎng)的繁榮。但作為普通消費(fèi)者，我們?cè)诿鎸?duì)越來(lái)越多的金融產(chǎn)品時(shí)，還是應(yīng)該慎重選擇金融服務(wù)商，避免貪小便宜吃大虧，車(chē)財(cái)兩空。