我最近讀到一篇文章，其中有一篇文章內(nèi)容——[消費(fèi)者]因[支付平臺(tái)]的欺詐而損失了[一些錢]。文章緊接著談到了銀行和支付平臺(tái)的弊端。每當(dāng)我讀到這些文章時(shí)，我都會(huì)想，“如果這是筆現(xiàn)金交易又是什么情況？”?消費(fèi)者還會(huì)出現(xiàn)同樣的情況嗎？

作為一名反欺詐專業(yè)人士，我們應(yīng)當(dāng)客觀并理性分析地看待這些情況。需要注意，在描述這些情況時(shí)，需要審慎使用詞語。

首先是欺詐分類闡述的說明：

• 比如不法分子從暗網(wǎng)上購買受害者的憑據(jù)信息，并使用該憑據(jù)將資金從受害者帳戶中轉(zhuǎn)出，而帳戶持有人沒有采取任何行動(dòng)或不知情，那么這就是未經(jīng)授權(quán)的交易。

• 但如果一個(gè)不法分子與賬戶持有人接觸并說服他們發(fā)起交易，那么該交易就會(huì)獲得授權(quán)。

對(duì)于欺詐分類，美聯(lián)儲(chǔ)已經(jīng)發(fā)布了?欺詐分類模型，在該模型中，我們可以得到關(guān)于欺詐分類的明確闡述。

讀到一些欺詐的故事時(shí)總是令人心碎的，因?yàn)橐粋€(gè)真實(shí)的人經(jīng)歷了真正的損失。那是什么導(dǎo)致人們對(duì)詐騙者做出反應(yīng)呢？詐騙者又是如何說服人們做出違背其最佳利益的行為的？我們可以采取哪些措施來識(shí)別這些情況，并對(duì)疑似的情況采取正確的措施？?

詐騙并不新鮮。對(duì)詐騙心理（包括詐騙者和被騙者）的研究可以追溯到幾十年前。例如沃恩·貝爾 (Vaughn Bell) 為 Mind Hacks 撰寫了一篇文章，總結(jié)了在英國就該主題進(jìn)行的一項(xiàng)研究。2018 年，在斯克里普斯學(xué)院 (Scripps College) 的史黛西·伍德 (Stacey Wood)總結(jié)了她和同事就該主題所做的研究。

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，被詐騙的風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)很高。根據(jù) Javelin Strategy & Research 的 2023 年身份欺詐研究，41% 的消費(fèi)者表示，他們因?yàn)閾?dān)心金融詐騙而關(guān)閉了賬戶。由于每位客戶獲得金融服務(wù)的成本平均超過 600 美元，所以，金融機(jī)構(gòu)為幫助防止客戶落入詐騙陷阱而進(jìn)行的投資是非常值得的。?

上面提到的心理學(xué)研究中出現(xiàn)了一些共同的主題。詐騙者的基本秘訣依賴于三個(gè)可預(yù)測(cè)的因素才能成功：

• 權(quán)威性——“我們來自政府，我們是來提供幫助的?！?做出看似來自具有一定控制權(quán)的一方的聲明，來號(hào)召人們采取行動(dòng)。這些語句的結(jié)構(gòu)是為了賦予攻擊者對(duì)目標(biāo)的一些權(quán)力。呈現(xiàn)一個(gè)具有非常高的上升空間或非常低的下降空間的場(chǎng)景。

• 緊迫性——“立即行動(dòng)，否則就會(huì)錯(cuò)過這個(gè)機(jī)會(huì)！”?給人留下這樣的印象：如果不立即采取行動(dòng)，問題就會(huì)變得更糟，或者機(jī)會(huì)就會(huì)消失。時(shí)間就是生命。

• 行動(dòng)——“這是你必須做的……”提出一個(gè)將帶來令人愉快的結(jié)果的行動(dòng)方案。遵循這些指示，機(jī)會(huì)就會(huì)實(shí)現(xiàn)，問題就會(huì)得到解決。?
  
  

目標(biāo)如何反應(yīng)？他們?yōu)槭裁磿?huì)有這樣的反應(yīng)？這可以歸結(jié)為幾個(gè)不同的動(dòng)機(jī)。

• 信任——騙子是專家，他們比我懂得更多。

• 恐懼——形勢(shì)嚴(yán)峻。如果我現(xiàn)在不做點(diǎn)什么，我真的會(huì)受到一些傷害。

• 貪婪——這聽起來很棒！誰不會(huì)這樣做？

• 缺乏知識(shí)——有些人只是不了解詐騙，也不了解風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。?
  
  

我們無法阻止所有消費(fèi)者對(duì)詐騙者做出反應(yīng)。好消息是，數(shù)據(jù)科學(xué)表明，當(dāng)人們?cè)诹硪粋€(gè)“詐騙者”的影響下行事時(shí)，他們的行為會(huì)有所不同。這些行為變化無論多么細(xì)微，都是可以察覺的。雖然任何一種行為可能都不是決定性的，但來自多種行為的信號(hào)可以強(qiáng)烈表明，此時(shí)此刻一個(gè)人是在另一個(gè)人的影響下行事的。?

想象一下，家長通銀行卡向正在上大學(xué)的孩子匯款。這是一項(xiàng)經(jīng)常發(fā)生的交易。而在第一次交易后，家長之后同樣向孩子匯款所采取的行動(dòng)、使用銀行應(yīng)用程序的節(jié)奏以及完成交易的速度應(yīng)該是非常一致的。
但如果父母受到騙子的影響，他們的反應(yīng)會(huì)截然不同。交易的速度會(huì)慢很多。當(dāng)他們等待指令時(shí)，會(huì)有明顯的停頓或鼠標(biāo)涂鴉。他們有時(shí)可能會(huì)放下手機(jī)，或者如果在交易過程中與騙子通電話，他們可能會(huì)將手機(jī)放在耳邊。這些信號(hào)中的任何一個(gè)都可能在正常交易過程中出現(xiàn)。但綜合起來，它們可以表明某人何時(shí)在另一個(gè)人的影響下行事。?

當(dāng)客戶被詐騙者講述的故事所欺騙時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可以為他們提供幫助。通過了解客戶典型行為的基線，金融機(jī)構(gòu)可以識(shí)別客戶何時(shí)出現(xiàn)不同的行為。當(dāng)檢測(cè)到風(fēng)險(xiǎn)行為時(shí)，他們可以在交易流程中向客戶發(fā)出警報(bào)。他們可以中斷交易流程。或者他們可以允許請(qǐng)求交易但將交易保留一段時(shí)間。

進(jìn)一步的研究還表明，當(dāng)一個(gè)人受到與權(quán)威人士（騙子）相反的質(zhì)疑時(shí)，他們會(huì)停下來思考。通常，這一瞬間的思考足以幫助客戶放慢速度，思考他們?cè)谧鍪裁?，并可能向某人（可能是他們的金融機(jī)構(gòu)）尋求幫助。?

保護(hù)客戶免受詐騙可以歸結(jié)為通過行為分析來確定他們的意圖——這是一項(xiàng)雖然困難但可能實(shí)現(xiàn)的任務(wù)。建立基線很重要，了解客戶在正常生活過程中的行為方式可以提供該基線。金融機(jī)構(gòu)關(guān)注這些信息以進(jìn)行防止欺詐的金融交易活動(dòng)。那是不是也可以利用到防止其他欺詐的活動(dòng)上來呢？

原文出處：https://www.biocatch.com/blog/authority-urgency-action-scammer-recipe