近日，興業(yè)消費(fèi)金融公告發(fā)行2022年第一期個人消費(fèi)貸款A(yù)BS，發(fā)行規(guī)模19.5億元。開甲財經(jīng)注意到，自2018年5月獲批資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)資格以來，興業(yè)消費(fèi)金融已累計發(fā)行7期ABS，累計規(guī)模139.59億元。

披露信息顯示，興業(yè)消費(fèi)金融本期資產(chǎn)支持證券項下的基礎(chǔ)資產(chǎn)涉及15500戶借款人，全部未償貸款本金總額為19.52億元，平均單筆貸款合同金額17.23萬元，平均期限33個月。

利率方面，入池資產(chǎn)單筆資產(chǎn)最高年利率為21.6%，最低年利率為13.2%，加權(quán)平均貸款年利率20.06%。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，利率18%-21%的貸款金額占比56.99%，利率21%-22%的合同金額占比26.94%。這意味著，84%的貸款實(shí)際利率高于18%。

興業(yè)消費(fèi)金融的主要產(chǎn)品為“家庭消費(fèi)貸”，面向具有穩(wěn)定還款來源的受薪客戶和自雇人士發(fā)放，用于旅游、教育、婚慶、裝修等消費(fèi)用途的信用貸款。與業(yè)內(nèi)排名靠前的幾家公司不同，興業(yè)消費(fèi)金融主要依靠線下營銷團(tuán)隊展業(yè)。

值得注意的是，貸款用途方面，裝修占比最高，合同金額占比高達(dá)54.87%，其次為旅游，合同金額占比15.04%。在疫情封鎖之下，還有如此高比例的借款人借錢出游，的確令人印象深刻。

ABS說明書中還有一個數(shù)據(jù)也比較吸引眼球。興業(yè)消費(fèi)金融披露的借款人收入數(shù)據(jù)顯示，這1.55萬名借款人大都是高薪人士，其中年薪在25萬-50萬的借款合同金額占比最高，為45%；其次是年薪50萬-70萬的人群，合同金額占比19.69%；年薪在75萬-100萬以及100萬年薪以上的金領(lǐng)借款金額占比超過12%。

這是個非常有意思的數(shù)據(jù)，年薪超過100萬的人士，平均月收入在8萬左右，為何會選擇借利率高達(dá)20%、分期長達(dá)3年的20萬元貸款？疫情之下，金領(lǐng)階層的現(xiàn)金流動性真的已經(jīng)枯竭到如此地步了嗎？

去年凈利潤超過22億

興業(yè)消費(fèi)金融于2014年12月正式成立，注冊資本為3億元。截至2021年末，興業(yè)消費(fèi)金融實(shí)收資本人民幣19億元，股東單位4 家，分別是興業(yè)銀行股份有限公司（持股比例為66%）、泉州文化旅游發(fā)展集團(tuán)有限公司（持股比例為24%）、特步（中國）有限公司（持股比例為5%）、福誠（中國）有限公司（持股比例為5%）。

積極發(fā)行ABS獲取資金的背后，是興業(yè)消費(fèi)金融表現(xiàn)優(yōu)異的業(yè)績。

2021年，興業(yè)消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)營業(yè)收83.91億元，凈利潤22.30億元，再創(chuàng)新高。2018年-2020年，興業(yè)消費(fèi)金融營業(yè)收入分別為24.47億元、50.35億元、64.7億元，凈利潤分別為5.12億元、10.31億元、13.5億元，保持了快速發(fā)展。

2019年-2021年，興業(yè)消費(fèi)金融分別發(fā)放貸款和墊款329.7億元、391.56億元、557.37億元，截至2021年末，興業(yè)消費(fèi)金融各項貸款余額為580億元，較年初增長41.86%。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至2021年末，興業(yè)消費(fèi)金融股份公司資產(chǎn)總計617.90億元，貸款余額為580.56億元，其中不良貸款余額為11.04億元，個人消費(fèi)貸款不良率為1.90%（逾期60天以上計入不良口徑）。

值得注意的是，聯(lián)合資信在評級文件計算了興業(yè)消費(fèi)金融逾期30天以上的靜態(tài)池預(yù)期累計違約率為5.71%。此外，既往數(shù)據(jù)顯示，30天以上累計逾期率最高超過了11%。

興業(yè)消費(fèi)金融審計報告顯示，截至2020年末，其逾期貸款總額約13.19億元，其中逾期90天以上的貸款約8.48億，90天以內(nèi)的逾期貸款5.59億。2020年，興業(yè)消費(fèi)金融核銷不良貸款20.68億元。