1、講一下本人2023年初買二手車貸款過(guò)程（實(shí)際沒貸），給大家一點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)參考。

先總結(jié)，能全款就全款，盡量不分期。車貸說(shuō)5厘六厘，實(shí)際上并沒有這么低，和小額貸一樣的，甚至更多。

2、背景：

本人事業(yè)編工作兩年，原本確定好買一個(gè)二手車，貸款的話原個(gè)人車主說(shuō)可以9.3萬(wàn)拿到車全包（全包：過(guò)戶等，包括中介費(fèi)一千）（直說(shuō)可以有回扣補(bǔ)充下），或者9.3萬(wàn)不全包，不然就是9.5全款（全包）。然后說(shuō)貸款大概6厘，就是6%不到，讓我選。

3、前期的錯(cuò)誤想法：

我自己算了下，發(fā)現(xiàn)按照6%，我如果首付3-4萬(wàn)，貸款6萬(wàn)，利息也就三千六，我感覺很劃算（我肯定提前還款嗯，等年末獎(jiǎng)金）。此外，我刷了一晚上B站各種車貸套路防止被騙，畢竟是全國(guó)二手車黑歷史出名的地方，有時(shí)候都是第一了。事實(shí)上，是我算錯(cuò)天真了。

4、過(guò)程一：

中間幫忙過(guò)戶的二手車商催著我趕緊去（事出反常必有妖，我比較社恐，這么熱情肯定是錢回報(bào)多）。我也想早點(diǎn)拿車，下午請(qǐng)假就去了。和貸款人聊了一會(huì)，我直接問(wèn)你應(yīng)該擔(dān)保公司。可能對(duì)方覺得我比較懂，也直接說(shuō)了。（貸款人其實(shí)也很坦誠(chéng)，我覺得挺好的，沒那么多套路）。

貸款6萬(wàn)的話 ，2年他們不做（實(shí)際上做的，只不過(guò)3年賺的多，他們只做3年 ，他們辦理手續(xù)費(fèi)和GPS是1500總共，另外擔(dān)保費(fèi)用，他們要拿走9600（算在利息里面的），另外三年銀行總共利息要拿走7200。一共3年，我除了本金，總共大概需要支付18300。其實(shí)各位以為是18300/60000是30.5%總利息（成本）嘛。大錯(cuò)特錯(cuò)，如果是每個(gè)月給利息，最后三年結(jié)束再一次性給本金，這倒是沒錯(cuò)。別忘了，你還要每個(gè)月還本金的。按照等額本息，其實(shí)應(yīng)該先算(18300+60000)/36=2715元，然后你在網(wǎng)上查車貸計(jì)算器。（別質(zhì)疑我把1500手續(xù)費(fèi)算在內(nèi)哈，不算差別也不大）。擔(dān)保公司車貸計(jì)算出來(lái)，月供一致的情況下，這種情況銀行差不多相當(dāng)于6萬(wàn)塊錢，給你算等額本息（還不是本金）37.35%。接近高利貸或者是已經(jīng)高利貸了。這比小額貸還厲害呀。

5、過(guò)程二：

很多說(shuō)，高利貸不是違法嘛？誒，雖然我沒簽字，但是很可能合同給你陷阱，那個(gè)7200的確銀行利息，那個(gè)9600外加GPS什么1500肯定合同不寫利息（雖然他會(huì)和你說(shuō)這是利息，給你算一起，而且還會(huì)說(shuō)月息，而非年息讓數(shù)學(xué)不好的反應(yīng)不過(guò)來(lái)）。另外還有個(gè)點(diǎn)，就是這不是分期貸款，這是抵押貸款，就是說(shuō)你沒還完錢，車你只有使用權(quán)，車是擔(dān)保公司或者銀行的。

6、為啥我最后沒分期？

原因有幾個(gè)，最主要是我女票給我打錢了。另外我要提前還款，說(shuō)一年后肯定還，那個(gè)1500和9600，是不會(huì)變的，變得是銀行7200，給你少3000多。合著我一年貸款6萬(wàn)，逐月還的情況下（非最后給），利息高于一萬(wàn)五千左右，按照朋友借錢最后給利息也要25%，何況真實(shí)銀行計(jì)算利息達(dá)到45.35%。（軟件算等額本息，因?yàn)橹鹪挛移鋵?shí)在還本金的呀，不管等額本息還是本金。）此外，還有個(gè)原因，征信之前查，給我申請(qǐng)的是7萬(wàn)，我明明貸6萬(wàn)。之前做功課，他們這樣其實(shí)擔(dān)保公司是變相砍頭息，不然9600咋來(lái)。很多人還著好久才發(fā)現(xiàn)然后扯皮 ，甚至還完了還沒發(fā)現(xiàn)。

7、反思總結(jié)

其實(shí)都是混口飯吃，分期貸款買車，基本上是沒錢，都沒地方方便借錢的人。所以擔(dān)保公司利率高點(diǎn)也是社會(huì)吃飯呀。只能說(shuō)，二手車能全款盡量全款，不能全款，就買新車吧，走正規(guī)銀行利息，每一條仔細(xì)看，盡量把自己當(dāng)做菜逼，不懂就問(wèn)查。

PS，遇到車商，貸款其實(shí)都還不錯(cuò)（利益上不錯(cuò)，畢竟要吃飯 還是有點(diǎn)底線的。）