近年來，消費金融迅速且穩(wěn)健發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+分期+場景”模式也為各行業(yè)、賽道帶來了更多新玩法，助力消費升級。

不過，消費金融公司所面臨的行業(yè)背景既充滿機(jī)遇，也不乏挑戰(zhàn)。在與服務(wù)機(jī)構(gòu)、消費者的“磨合”當(dāng)中，也積累出寶貴的經(jīng)驗與教訓(xùn)，既引消費金融公司、服務(wù)機(jī)構(gòu)更加合規(guī)向上，也助消費者更加理性消費、合理維護(hù)正當(dāng)權(quán)益。

消費金融賦能行業(yè)

2020年9月，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布《中國消費金融公司發(fā)展報告（2020）》（以下簡稱“報告”），披露消費金融公司的發(fā)展情況。

據(jù)介紹，自2015年以來，消費金融滲透率迅速上升，規(guī)模迅速擴(kuò)張。近年來，消費行業(yè)行業(yè)增速整體放緩，但仍保持相對較高的增速。截至2020年6月末，消費金融公司已發(fā)展到26家，注冊資本433.4億元，資產(chǎn)規(guī)模4861.5億元，貸款余額4686.1億元，服務(wù)客戶數(shù)1.4億人。

將金融服務(wù)融入具體的消費場景，是消費金融服務(wù)的主要模式之一。因此，消費場景既成為消費金融公司兵馬必爭之地，也成為各行業(yè)“接軌”消費分期、消費金融賦能個行業(yè)的重要依托。

據(jù)統(tǒng)計，目前消費金融公司已將場景金融拓展至3C、家電、家裝、旅游、教育/培訓(xùn)、醫(yī)美等諸多場景。在截止2020年6月底的26家消費金融公司當(dāng)中，已有10家機(jī)構(gòu)拓展了3C場景，9家機(jī)構(gòu)拓展了教育/培訓(xùn)場景……整體來看，消費金融公司場景拓展覆蓋范圍較廣，且呈現(xiàn)繼續(xù)擴(kuò)張態(tài)勢。

以教育場景為例，該細(xì)分賽道就吸引了百度金融、蘇寧消費金融、招聯(lián)消費金融等諸多持牌金融機(jī)構(gòu)入場。具體而言，作為金融機(jī)構(gòu)，消費金融機(jī)構(gòu)提供個人消費類分期服務(wù)，通過分期的形式幫助學(xué)員支付學(xué)費給教育機(jī)構(gòu)，學(xué)員分期還款降低支付壓力。

正是依托各消費場景，消費金融公司不僅在各自優(yōu)勢領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)一步深耕，也為各行業(yè)發(fā)展帶來新變化。例如中銀消費金融以齒科醫(yī)療場景為錨點落地美牙分期項目、捷信消費金融開發(fā)健身類消費金融服務(wù)，實現(xiàn)電器銷售場景的業(yè)務(wù)滲透……

無論如何，新趨勢已然勢不可擋，“互聯(lián)網(wǎng)+分期+場景”模式也經(jīng)受市場檢驗，往后，針對長尾客戶的消費場景不斷細(xì)分，場景金融將不斷發(fā)展，呈現(xiàn)出更加多元和豐富的特點。

用好“分期”這一工具

各消費金融公司支持實體經(jīng)濟(jì)、助力消費升級，其金融屬性必然使其更需要重視本質(zhì)與需求。

首先，消費分期產(chǎn)品具有“天然風(fēng)險”——消費金融公司服務(wù)的主要對象為傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法觸達(dá)或未能有效服務(wù)的中低收入長尾客群，風(fēng)險成本相對較高。這也對消費金融的風(fēng)險控制能力提出了更高的要求。

其次，消費分期作為一項工具，更能夠檢驗使用這一工具的那方的能力——尤其是消費分期合作方。

仍舊以教育分期為例，作為消費金融重要的場景之一，教育培訓(xùn)一直以來都是各類金融機(jī)構(gòu)角逐的戰(zhàn)場。教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)學(xué)員通常都是剛?cè)肷鐣⒓庸ぷ鞯哪昵嗳后w，消費需求旺盛，而收入較低，普遍信用資質(zhì)較好，是主要目標(biāo)群體之一。

其中，教育機(jī)構(gòu)作為教育服務(wù)的提供方，應(yīng)對其提供的教育服務(wù)的質(zhì)量、數(shù)量、標(biāo)準(zhǔn)、以及退課流程等履行相關(guān)責(zé)任，學(xué)員退課問題，需要教育機(jī)構(gòu)和學(xué)員根據(jù)雙方的培訓(xùn)協(xié)議達(dá)成一致。

消費金融作為金融業(yè)務(wù)的提供方，也需在收到教育機(jī)構(gòu)退還的學(xué)員的退費款之后，為學(xué)員辦理結(jié)清手續(xù)。而用戶個人因購買教育產(chǎn)品，委托消費金融提供貸款，如逾期，消費金融執(zhí)行催收于法理而言也并非沒有依據(jù)。

而作為金融工具，消費金融公司在賦能行業(yè)的過程中，也需要避免為資質(zhì)不足的平臺所用；在為各行業(yè)帶來更多發(fā)展機(jī)遇之時，對合作平臺資質(zhì)嚴(yán)格把關(guān)；在進(jìn)軍場景，攜手服務(wù)機(jī)構(gòu)的同時，與服務(wù)機(jī)構(gòu)共同保護(hù)消費者權(quán)益。

理性面對場景金融利與弊

在諸多消費場景當(dāng)中，教育分期既是不可忽視的重要金融場景，也是較為特殊的需求場景——與旅游、醫(yī)美一般，教育服務(wù)是無形的，其質(zhì)量的不確定性更加考驗服務(wù)方的能力。

不過，由于在教育分期場景當(dāng)中，用戶可以獲得低成本的培訓(xùn)方式、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)可以擴(kuò)大規(guī)模、金融機(jī)構(gòu)可以獲得低風(fēng)險資產(chǎn)（學(xué)費直接由消費金融機(jī)構(gòu)打給合作的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，規(guī)避消費者潛存的套現(xiàn)等風(fēng)險），實現(xiàn)三方共贏，教育分期市場仍舊火熱。

在各消費場景金融勢頭火熱之時，消費者仍需要提高警惕，一是認(rèn)真分辨所需產(chǎn)品的質(zhì)量，在有形或無形的服務(wù)中都盡量辨別、避開以次充好的服務(wù)產(chǎn)品；二是了解消費分期的本質(zhì)，了解、后續(xù)還款壓力及自身還款能力，理智選擇分期產(chǎn)品。