之前我們講過(guò)，預(yù)定利率3.5%的產(chǎn)品下架后，目前市面上增額壽產(chǎn)品有兩個(gè)形態(tài)：

1、預(yù)定利率3%確定收益的傳統(tǒng)型產(chǎn)品，實(shí)際收益率最高可達(dá)2.8%-2.9%；

2、預(yù)定利率2.5%+分紅的分紅保險(xiǎn)，保證部分收益率在2.2%-2.3%左右，在此基礎(chǔ)上，另外提供分紅收益，在預(yù)期分紅實(shí)現(xiàn)的情況下，實(shí)際拿到的總收益率可以超過(guò)3.0%。

分紅型的增額終身壽收益是由固收+分紅構(gòu)成，固收有保證，分紅沒(méi)有保證，傳統(tǒng)型（即固收型）是收益白紙黑字寫在合同。

今天我們來(lái)盤一下目前預(yù)定利率3%的固收型增額壽有哪些值得關(guān)注的產(chǎn)品。

本文內(nèi)容如下：

1、3.5%→3.0%后，固收型增額壽還值得買嗎？

2、如何選擇繳費(fèi)期

3、不同繳費(fèi)年期產(chǎn)品測(cè)評(píng)

01?3%固收型增額壽值得買嗎？

預(yù)定利率降至3.0%后，新增額壽的收益確實(shí)會(huì)降低一點(diǎn)，但它的穩(wěn)健、剛兌，以及終身鎖利的屬性是不會(huì)變的。

1、收益率仍高于定期存款、大額存單、國(guó)債

如今銀行定期存款、國(guó)債利率紛紛都跌破3%，且利率還在持續(xù)下行，未來(lái)可能更低，能夠鎖定長(zhǎng)達(dá)幾十年3%復(fù)利的增額壽，長(zhǎng)期收益自然更勝一籌。

2、增額終身壽險(xiǎn)在提供終身的保障和穩(wěn)健收益的同時(shí)，還有實(shí)現(xiàn)財(cái)富定向傳承、隔離債務(wù)、婚前資產(chǎn)隔離、資金融通等方面的功能。這些功能對(duì)于很多人來(lái)說(shuō)，還是非常實(shí)用的。

02?如何選擇繳費(fèi)期

我們之前的文章里聊過(guò)如何選擇繳費(fèi)期：

如果你今年剛好有一筆閑錢想直接存了，或者擔(dān)心明年的保費(fèi)不一定交得上，這種情況選擇躉交。還有就是想追求最高收益以及想省事的小伙伴，在同樣總保費(fèi)的情況下，躉交的收益是最高的；

如果你短期內(nèi)每年能規(guī)劃出一筆錢想用來(lái)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，選擇3年交或者5年交；

如果你的收入非常穩(wěn)定，那么建議長(zhǎng)期繳費(fèi)，即10年期及以上。把繳費(fèi)期拉長(zhǎng)，讓存錢這件事變得更容易也更輕松一些，過(guò)幾年回頭看，不知不覺(jué)就好大一筆財(cái)富，正所謂“無(wú)痛存錢”。長(zhǎng)期繳費(fèi)也適合閑錢少的年輕朋友，減輕交費(fèi)壓力的同時(shí)，也能提高保單整體利益。

躉交跟期交，沒(méi)有好壞之分，每個(gè)人的現(xiàn)金流情況不一樣，對(duì)未來(lái)現(xiàn)金流的預(yù)期也不一樣，可根據(jù)自己具體財(cái)務(wù)狀況來(lái)選擇繳費(fèi)期。

03?不同繳費(fèi)年期產(chǎn)品測(cè)評(píng)

在對(duì)比了70多款增額終身壽后，大兔帶大家一起來(lái)看看不同交費(fèi)期下，哪幾款產(chǎn)品表現(xiàn)最優(yōu)秀。

1、躉交

我們以30歲女性，100萬(wàn)總保費(fèi)，一次性交清為例，來(lái)看看具體的數(shù)據(jù)表現(xiàn)。

從回本時(shí)間來(lái)看：

躉交的情況下，大部分產(chǎn)品集中在5-7年回本，即現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)累計(jì)已交保費(fèi)?；乇咀羁斓脑诘?年，產(chǎn)品有：長(zhǎng)城人壽-山海關(guān)永樂(lè)版（ 2023 ）、中英人壽-鑫享未來(lái)2號(hào)、弘康人壽-弘運(yùn)連連(2023版)、工銀安盛人壽-鑫如意拾號(hào)、鼎誠(chéng)人壽-誠(chéng)心如意5款。

這5款產(chǎn)品中，長(zhǎng)期IRR達(dá)到2.90%及以上的只有長(zhǎng)城人壽-山海關(guān)永樂(lè)版（ 2023 ），而且從第4年起，后續(xù)每一年的現(xiàn)價(jià)、IRR均高于其他幾款產(chǎn)品，如果想要回本快且長(zhǎng)期利益還可以的，重點(diǎn)考慮這款產(chǎn)品。

從長(zhǎng)期收益來(lái)看：

IRR 排名靠前的產(chǎn)品百年人壽-傳世鑫禧（鉆石版）（IRR2.96%）、弘康人壽-弘福多多(2023版) [金玉滿堂3.0]（IRR2.94%）、小康人壽-鑫享人生（IRR2.93%）和北京人壽-京福欣享（IRR2.93%）。

這幾款產(chǎn)品中，回本最快的為百年人壽-傳世鑫禧（鉆石版），第5年回本；

北京人壽-京福欣享回本之后IRR一直在2%以上，但從第9年開始，百年人壽-傳世鑫禧（鉆石版）的現(xiàn)價(jià)和IRR就一路領(lǐng)先，第25年現(xiàn)價(jià)翻倍，第32年IRR達(dá)到2.9%，領(lǐng)先于其他幾款產(chǎn)品。

需要注意的是：百年人壽將于2023年10月20日24時(shí)停止銷售傳世鑫禧（鉆石版）的躉交、3年和5年繳費(fèi)期，有鐘意這款產(chǎn)品的朋友盡早入手。

排在百年傳世鑫禧（鉆石版）之后的產(chǎn)品是弘康人壽-弘福多多(2023版) [金玉滿堂3.0]，來(lái)不及買傳世鑫禧（鉆石版）的朋友可以考慮這款。

2、3年交

我們以30歲女性，90萬(wàn)總保費(fèi)，30萬(wàn)x3年為例，來(lái)看看具體的數(shù)據(jù)表現(xiàn)。

從回本時(shí)間來(lái)看：

3年交第4年回本的產(chǎn)品有4個(gè)，分別為弘康人壽-弘運(yùn)連連2023、中英人壽-鑫享未來(lái)2號(hào)、鼎誠(chéng)人壽-誠(chéng)心如意、中華人壽-中華盈，其中長(zhǎng)期收益率超過(guò)2.90%的為弘運(yùn)連連2023和鑫享未來(lái)2號(hào)。

這4款產(chǎn)品中，不管是從現(xiàn)金價(jià)值還是長(zhǎng)期收益率來(lái)看，弘運(yùn)連連2023一直都比其他產(chǎn)品高，中英人壽-鑫享未來(lái)2號(hào)排名第二，跟第一名的收益差距并不是很大。喜歡大保司的話可以選鑫享未來(lái)2號(hào)。

從長(zhǎng)期收益來(lái)看：

IRR TOP5的產(chǎn)品分別為弘康人壽-金玉滿堂3.0、百年人壽-傳世鑫禧（鉆石版）、幸福人壽-幸福樂(lè)享、小康人壽-鑫享人生和長(zhǎng)城人壽-山海關(guān)永樂(lè)版（2023），長(zhǎng)期IRR均在2.91%以上。

五款產(chǎn)品中，回本最快的是幸福人壽-幸福樂(lè)享和長(zhǎng)城人壽-山海關(guān)永樂(lè)版（ 2023），均在第5年回本。從收益來(lái)看，7年內(nèi)幸福樂(lè)享IRR較高，第11年開始，金玉滿堂3.0全程碾壓其他產(chǎn)品，也是最終IRR最高的產(chǎn)品，最高可達(dá)到2.96%。表現(xiàn)突出。

3、5年交

我們以30歲女性，100萬(wàn)總保費(fèi)，20萬(wàn)x5年為例，來(lái)看看具體的數(shù)據(jù)表現(xiàn)。

從回本時(shí)間來(lái)看：

大部分產(chǎn)品都集中在5-7年回本，5年回本的產(chǎn)品中，長(zhǎng)期收益率超過(guò)2.90%的僅利安人壽-鑫利來(lái)（金瓏版）和幸福人壽-幸福樂(lè)享2款。

這兩款產(chǎn)品中，第1-4年幸福樂(lè)享現(xiàn)價(jià)稍高，第5年開始，一直都是鑫利來(lái)（金瓏版）更占優(yōu)勢(shì)。但兩款產(chǎn)品，不管是回本時(shí)間、現(xiàn)價(jià)翻倍時(shí)間及第11年往后的IRR具體表現(xiàn)差異都不是很大，如果投入金額不是特別大，差異基本可以忽略，閉眼入哪一款都沒(méi)有問(wèn)題。

從長(zhǎng)期收益來(lái)看：

IRR TOP3的產(chǎn)品分別為弘康人壽-金玉滿堂3.0、利安人壽-鑫利來(lái)（金瓏版）和幸福人壽-幸福樂(lè)享。

三款產(chǎn)品中，金玉滿堂3.0有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，從第12年開始，現(xiàn)金價(jià)值和IRR一路碾壓另外兩款產(chǎn)品。同時(shí)，它也是三款產(chǎn)品中單利最早達(dá)到3%以上的，長(zhǎng)期收益最高可達(dá)2.96%，看重收益的朋友5年交重點(diǎn)考慮這款。

不知道大家有沒(méi)有注意到，上面回本快的兩款產(chǎn)品在這里又出現(xiàn)了，即鑫利來(lái)（金瓏版）和幸福樂(lè)享，利安的鑫利來(lái)系列產(chǎn)品一直屬于市場(chǎng)爆款，如果大家前期用錢的可能性比較大，希望盡早回本，又能有個(gè)還不錯(cuò)的收益，可以重點(diǎn)關(guān)注鑫利來(lái)（金瓏版）。

4、10年交

我們以30歲女性，100萬(wàn)總保費(fèi)，10萬(wàn)x10年為例，來(lái)看看具體的數(shù)據(jù)表現(xiàn)。

從前期增速來(lái)看：

現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)速度快，也意味著我們能更早進(jìn)入收益階段，保單資金的支配也會(huì)更加靈活。

大部分產(chǎn)品基本都在第10、11年回本，前期增速最快的產(chǎn)品分別為：百年人壽-傳世鑫禧（鉆石版）、幸福人壽-幸福樂(lè)享，其次是弘康人壽-金玉滿堂3.0和利安人壽-鑫利來(lái)（金瓏版）。

在第10年，也就是繳費(fèi)剛剛結(jié)束的時(shí)候，百年人壽-傳世鑫禧（鉆石版）和幸福人壽-幸福樂(lè)享IRR就已經(jīng)達(dá)到了2%以上；從第12年開始，金玉滿堂3.0收益追了上來(lái)并在之后的時(shí)間一路領(lǐng)先，在29年時(shí)現(xiàn)金價(jià)值實(shí)現(xiàn)翻倍，長(zhǎng)期收益也非常給力，最終IRR可達(dá)2.96%，傳世鑫禧（鉆石版）緊跟其后排在第二?？粗厍捌谠鲋邓俣然蚩赡軙?huì)較早動(dòng)用這筆錢的朋友，可以重點(diǎn)考慮這兩個(gè)產(chǎn)品。

從長(zhǎng)期收益來(lái)看：

金玉滿堂3.0第29年時(shí)現(xiàn)價(jià)翻倍，第34年時(shí)IRR達(dá)到2.9%，最高IRR可達(dá)2.96%，各方面均領(lǐng)先于第二名和第三名，看重長(zhǎng)期IRR的朋友可以重點(diǎn)考慮。

從上述對(duì)比中，我們可以看到：在不同交費(fèi)期下，不同增額壽產(chǎn)品的利益表現(xiàn)不同。投保時(shí)，我們可根據(jù)收益率、期望用錢時(shí)間以及交費(fèi)能力等去優(yōu)選產(chǎn)品。

雖然增額終身壽預(yù)定利率調(diào)整至3.0%，但放到目前市場(chǎng)上去橫向?qū)Ρ?，仍然比收益已?jīng)“2”字開頭且利率還在不斷下調(diào)的國(guó)債和大額存單的單利算法大有優(yōu)勢(shì)，況且對(duì)于家庭資產(chǎn)配置而言，它特有的安全確定、長(zhǎng)期鎖利等功能不可替代。

無(wú)論是準(zhǔn)備子女教育金，還是自己的養(yǎng)老金，亦或是長(zhǎng)期單純存錢，增額終身壽都值得配置。

如有疑問(wèn)，歡迎留言！：）

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