香港人十分長(zhǎng)壽，據(jù)政府統(tǒng)計(jì)處2021年的報(bào)告：

男性平均預(yù)期壽命是83年

女性平均預(yù)期壽命是88年

20年后男女的預(yù)期壽命都會(huì)超過(guò)90歲，大數(shù)人退休后，失去工作收入，如果有效做好生活保障就顯得相當(dāng)重要。

如何保障長(zhǎng)者退休后長(zhǎng)命百歲的生活?

香港主流的退休財(cái)務(wù)規(guī)劃有四類方案：

1. 年金

2. 安老按揭

3. 保單貸款及逆按

4. 政府公共福利金

1. 年金

年金是一種長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品，可選擇每月供款或一筆過(guò)支付保費(fèi)，轉(zhuǎn)化為日后穩(wěn)定收入，作為保障老人退休后的「長(zhǎng)糧」。一般可分為「即期年金」與「延期年金」。而政府在2019年推出「合資格延期年金計(jì)劃」扣稅優(yōu)惠，買六萬(wàn)元年金就可以扣稅，吸引到一些納稅人買年金。

年金種類：

即期年金（適合已退休或準(zhǔn)退休人士）

沒有累積期，一次過(guò)繳付保費(fèi)后，隨即每月領(lǐng)取年金收入。例如政府推出的「香港年金計(jì)劃」，供60歲以上人士申請(qǐng)，最低保費(fèi)為五萬(wàn)元，最高三百萬(wàn)。一般而言，年紀(jì)愈大、每月年金就愈高。注意年金的保費(fèi)不計(jì)入長(zhǎng)者資產(chǎn)限額，但每月年金會(huì)計(jì)入入息限額。

延期年金（適合在職人士）

設(shè)有累積期，投保人可選擇一筆過(guò)或分期支付保費(fèi)。資金會(huì)在累積期內(nèi)生息及用作投資，待一段時(shí)期后（例如退休時(shí)），才開始領(lǐng)取年金收入。

扣稅年金 QDAP（適合交稅人士）

政府推行的可扣稅「合資格延期年金保單」（Qualifying Deferred Annuity Policy，QDAP），扣稅上限為每年六萬(wàn)元。

QDAP受保監(jiān)局監(jiān)管，須符合一系列條件以獲得認(rèn)證，例如：

1. 投保人須年滿50歲才可領(lǐng)取年金

2. 保費(fèi)總額最低18萬(wàn)元，供款期最短為5年

3. 年金領(lǐng)取期不能少于10年

4. 保險(xiǎn)公司須向投保人披露內(nèi)部回報(bào)率（IRR）、保證及浮動(dòng)年金額等

年金的考慮要點(diǎn)：

1. 長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品

年金是長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品，并非銀行存款或儲(chǔ)蓄計(jì)劃，也不是投資產(chǎn)品，不宜與股票、債券等投資工具作直接比較。年金一般在入息期或保證期完結(jié)后便沒有剩馀價(jià)值，例如沒有身故賠償或退保價(jià)值，如果希望把資產(chǎn)留給后人，應(yīng)在年金以外再作打算。

2. 提早退保損失大

決定投保前應(yīng)慎重考慮，因提早退?；蚪K止年金可能會(huì)引致大額財(cái)務(wù)損失，要小心考慮流動(dòng)資金需要，確保自己有足夠財(cái)務(wù)能力繳付全期保費(fèi)。

3. 留意供款及入息年期

確保退休前完成所有年金保費(fèi)供款。選擇入息期時(shí)應(yīng)確保符合你的預(yù)期壽命，若入息期太短，便可能達(dá)不到對(duì)沖長(zhǎng)壽所帶來(lái)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。

4. 貨比三家

基于年金產(chǎn)品的長(zhǎng)期性質(zhì)，加上可能涉及較大金額，投保前應(yīng)多作比較。市面上年金產(chǎn)品五花八門，要分清延期年金和即期年金，比較同類產(chǎn)品，分清保證及非保證，不應(yīng)被總回報(bào)、紅利、獎(jiǎng)賞等數(shù)字吸引，以計(jì)算內(nèi)部回報(bào)率，評(píng)估及比較不同年金產(chǎn)品的回報(bào)，最后選擇最適合自己的。

5. 退休理財(cái)組合的一部分

不同金融產(chǎn)品有不同的作用及特性，年金并非以追求回報(bào)為目標(biāo)，亦不靈活，但卻可幫助投保人有紀(jì)律地使用退休積蓄以對(duì)沖長(zhǎng)壽所帶來(lái)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。投保人可以年金作為退休財(cái)務(wù)規(guī)劃組合的一部分，再配合其他金融產(chǎn)品綜合互補(bǔ)，應(yīng)對(duì)不同的退休理財(cái)需要。

2. 安老按揭

安老按揭計(jì)劃是由香港按揭證券有限公司(按揭證券公司)的全資附屬機(jī)構(gòu)香港按證保險(xiǎn)有限公司（按證保險(xiǎn)公司）營(yíng)運(yùn)，旨在讓55歲或以上的人士利用他們?cè)谙愀鄣淖≌飿I(yè)作為抵押品，以獲取安老按揭貸款。

在安老按揭貸款下，借款人可選擇于固定或終身的年金年期內(nèi)，每月收取定額年金。借款人亦可申請(qǐng)一筆過(guò)貸款以滿足個(gè)人需要。除非安老按揭貸款在特定情況下被終止，否則在一般情況下借款人可終身毋須還款。

當(dāng)安老按揭貸款被終止時(shí)，物業(yè)業(yè)主（或其遺產(chǎn)代理人）可優(yōu)先全數(shù)清還安老按揭貸款以贖回抵押物業(yè)，否則貸款機(jī)構(gòu)將出售抵押物業(yè)以清還安老按揭貸款。如有差額，將根據(jù)與貸款機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)安排，由按證保險(xiǎn)公司承擔(dān)。如有任何馀額，將退還給物業(yè)業(yè)主（或其遺產(chǎn)代理人）。

安老按揭的考慮要點(diǎn)：

1. 樓市旺、樓價(jià)高時(shí)，進(jìn)行安老按揭更有利。

2. 先按樓價(jià)800萬(wàn)元以下的物業(yè)，可按足些。

3. 樓齡高、二手買賣不易的樓宇可以先考慮。

4. 是否參與計(jì)劃或選擇細(xì)節(jié)時(shí)，要考慮自身家庭因素，例如：

A. 年紀(jì)已經(jīng)很大或身體很差，按揭年期可能很快完結(jié)？

B.子女沒有物業(yè)或沒有能力置業(yè)？

C.未能理解安老按揭的運(yùn)作？

安老按揭的程序：

1. 聯(lián)絡(luò)銀行進(jìn)行申請(qǐng)?jiān)u估

2. 預(yù)約合資格的輔導(dǎo)顧問(wèn)，申領(lǐng)輔導(dǎo)證書

3. 正式向銀行申請(qǐng)

4. 簽署按揭文件及其他相關(guān)法律文件

5. 如年金期滿，可選擇贖回樓宇繼續(xù)居住，或?qū)怯罱挥摄y行拍賣，扣除有關(guān)費(fèi)用后如有馀錢，將交回原業(yè)主

3. 保單貸款及逆按

人壽保險(xiǎn)也可在自己有生之年使用：第一種方法是向所購(gòu)買的保險(xiǎn)公司，以保單貸款；第二種方法是向銀行申請(qǐng)「保單逆按」。

保單價(jià)值可以分成三部份，紅利、保證現(xiàn)金價(jià)值和退保價(jià)值。

紅利是很彈性的，可隨時(shí)拿出來(lái)用。萬(wàn)一紅利用完，或保險(xiǎn)計(jì)劃中沒有紅利部份，就要?jiǎng)佑帽ＷC現(xiàn)金價(jià)值的部份。做保單貸款，借用部份保證現(xiàn)金價(jià)值，一般最多可以借用八成，多數(shù)保險(xiǎn)公司的年息率為八厘。貸款日起即開始計(jì)算利息，其后的保證現(xiàn)金價(jià)值會(huì)減掉借出的款項(xiàng)及利息，受保人身故后，賠償金額也會(huì)減去貸款及利息之總額，才將馀額交給受益人。

對(duì)比坊間的借貸成本，保險(xiǎn)公司的利息偏高，而且是利疊利滾存，若非急用，不建議做保單貸款。

人壽險(xiǎn)保單可向銀行申請(qǐng)「保單逆按」：

即是將身故賠償轉(zhuǎn)化成退休后的長(zhǎng)糧保障，對(duì)象是60歲或以上人士，以壽險(xiǎn)保單作抵押貸款，按證公司會(huì)提供一個(gè)固定年期：10年、15年、20年或終身的每月年金收入。一般來(lái)說(shuō)，借款人毋須在生前還款。而每月的年金收入，會(huì)按個(gè)人壽險(xiǎn)金額、借款人申請(qǐng)時(shí)的年齡、性別、年金年期及壽險(xiǎn)保單的身故賠償價(jià)值計(jì)算。

一般情況下，壽險(xiǎn)保單的身故賠償愈高，每月年金的金額便會(huì)愈高。當(dāng)借款人正式申請(qǐng)保單逆按貸款時(shí)的年齡愈高及選擇的年金年期愈短，每月年金的金額也會(huì)愈高。

如有需要，借款人可提取一筆過(guò)貸款，這一筆過(guò)貸款金額愈高，其后的每月年金則會(huì)相應(yīng)地愈少，如果借款人提取的一筆過(guò)貸款已達(dá)金額上限，借款人將不會(huì)再有任何每月年金。而借款的用途是有規(guī)定的：

1. 清還保單逆按貸款或壽險(xiǎn)保單的保單貸款

2. 清繳有關(guān)壽險(xiǎn)保單的保費(fèi)

3. 償還銀行、持牌放債公司等的債務(wù)

4. 支付借款人于香港住宅物業(yè)的家居改善、維修及保養(yǎng)工程開支

5. 支付醫(yī)療開支

6. 支付為辦理持久授權(quán)書的費(fèi)用

7. 支付購(gòu)買骨灰龕位及墓地，以及殯葬服務(wù)的費(fèi)用

保單逆按是一項(xiàng)貸款安排，有五項(xiàng)費(fèi)用：

1. 利息開支

貸款機(jī)構(gòu)將根據(jù)保單逆按貸款的總結(jié)欠（包括利息），以複息計(jì)算。

2. 按揭保費(fèi)

分兩部分，金額將由借款人支付并加入保單逆按貸款：

(1) 基本按揭保費(fèi) — 為指定壽險(xiǎn)保單價(jià)值的1%，分別于第1、13、25、37及49個(gè)每月年金支付日，分五期支付，每期費(fèi)用為指定壽險(xiǎn)保單價(jià)值的0.2%。

(2) 每月按揭保費(fèi) — 根據(jù)保單逆按貸款的總結(jié)欠，以年率1%計(jì)算，按月支付。

3. 法律費(fèi)用

借款人須為簽署相關(guān)法律文件而繳付法律費(fèi)用，借款人可選擇將法律費(fèi)用加入保單逆按貸款。

4. 手續(xù)費(fèi)

當(dāng)保單逆按貸款生效以后，每次成功申請(qǐng)更改年金年期或提取一筆過(guò)貸款，須支付1,000元手續(xù)費(fèi)。該手續(xù)費(fèi)將加入保單逆按貸款。

5. 其他

借款人或需要向保險(xiǎn)公司支付因辦理壽險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)讓安排而須繳付的相關(guān)費(fèi)用。

保單逆按的程序：

1. 直接聯(lián)絡(luò)銀行，銀行會(huì)索取保單詳情，初步評(píng)估是否符合申請(qǐng)資格。

2. 完成初步評(píng)估后，可向銀行作出正式申請(qǐng)。

3. 正式申請(qǐng)一經(jīng)批核，借款人可前往貸款機(jī)構(gòu)代表律師的律師樓簽署相關(guān)法律文件。

4. 政府津助

年滿65歲的長(zhǎng)者可申請(qǐng)不同種類的公共福利金，每月可獲得各類津貼。例如綜合社會(huì)保障援助計(jì)劃、長(zhǎng)者生活津貼 、高齡津貼（生果金）、傷殘津貼 、交通補(bǔ)助金、長(zhǎng)期個(gè)案補(bǔ)助金、租金津貼，詳情可參考香港社會(huì)福利署的官網(wǎng)。

長(zhǎng)者申請(qǐng)的政府福利，大部份需經(jīng)入息資產(chǎn)審查，當(dāng)中申請(qǐng)綜援須申報(bào)自己及家庭成員的保險(xiǎn)計(jì)劃，計(jì)算保單價(jià)值作資產(chǎn)。由于長(zhǎng)者的保單大多供款多年，價(jià)值通常很高，即使選擇退保，也未必能通過(guò)資產(chǎn)審查。若家庭環(huán)境好一些的長(zhǎng)者，建議申請(qǐng)綜援以外的補(bǔ)助金。

長(zhǎng)者生活津貼補(bǔ)助額較少，門檻相對(duì)低，不論自住物業(yè)、將來(lái)自用的骨灰龕及保險(xiǎn)計(jì)劃的現(xiàn)金價(jià)值，都不須計(jì)算作資產(chǎn)。還有逆按揭所得的每月款項(xiàng)，亦不會(huì)計(jì)算為入息的部份。70歲或以上才可申請(qǐng)的生果金，更毋須入息資產(chǎn)審查。

資料來(lái)源：

投資者及理財(cái)教育委員會(huì)——「錢家有道」

香港按證保險(xiǎn)有限公司

社會(huì)福利署