銀行存款是為數(shù)不多的保本方式之一。但有些儲戶可能不知道，在銀行存款也不是絕對安全的，因為我國允許銀行破產(chǎn)，且有幾例破產(chǎn)先例。有時候部分銀行人員也會因為一些不太正確的行為，受到處罰。

有家庭合計100萬存款，為保障資金安全，降低整體性風(fēng)險，將錢分成兩筆50萬，找到一家利率比較高的銀行，夫妻二人分別在其中存了50萬存款，想著這樣便符合《存款保險條例》的50萬賠付上限了。真的嗎？若銀行破產(chǎn)，能拿到多少賠償呢？

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銀行破產(chǎn)

事實上，《存款保險條例》的50萬賠付上限，指的是某儲戶“所有”“存款”的“本”“息”“和”不超過50萬。

是按某個人來算的，并不是以家庭為單位，所以將100萬分開存還是有一定道理的。但將100萬分成兩個50萬去存在同一家銀行并不合適。因為這里的50萬只是本金，存入銀行后，本金加上利息，本息和肯定是要超過50萬的。

銀行破產(chǎn)后，夫妻倆各自的50萬本金可以得到全部賠償，但利息部分卻要等到銀行進行破產(chǎn)清算后，按比例受償。

至于超出的利息能不能全部賠償，先前包商銀行破產(chǎn)清算時，由存款保險基金和央行提供資金，先行對個人存款和絕大多數(shù)機構(gòu)債券予以了全額保障。不過企業(yè)存款只是得到了“充分”保障。所以超出50萬本息和的部分是有希望得到全部賠付的，但也不是沒有其他可能。

不過有一點可以肯定的是，萬一真走到這一步，將給儲戶帶來極大的麻煩和焦慮，因而存的時候便應(yīng)該盡量避免選到這樣的銀行。

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怎么做

選銀行很重要，要先確保對方有存款保險標(biāo)識，然后搜一搜對方有沒有被處罰的記錄，或者是有沒有什么別的黑歷史，這樣可排除一些假銀行和風(fēng)評不太好的銀行，確保即使對方破產(chǎn)，也有《存款保險條例》兜底。出于安全性考慮，不妨去存國有銀行或者是股份行。即使要存中小銀行，也別選規(guī)模太小，綜合實力太差的。

另外，上述“所有”指的不只是銀行定期存款或者大額存單的某一類，而是指在該銀行的所有存款產(chǎn)品，包括且不限于上述兩種，還有銀行活期存款，結(jié)構(gòu)性存款的本金部分、零存整取、存本取息等存款產(chǎn)品。這些加一起，本息和不超過50萬。

由于當(dāng)下存款利率天花板大概在4%，達不到5%，建議儲戶在某銀行至多存40萬本金，這樣即使存4%利率的5年期存款，本息和也不至于超出50萬。

另外，《條例》保障的僅是存款，并不保障銀行理財產(chǎn)品或者是保險；一些互聯(lián)網(wǎng)存款、異地存款、靠檔計息等的存款如今也已經(jīng)被叫停了，儲戶若再碰到類似的，不要存，不然可能有后續(xù)的麻煩；存時盡量去銀行網(wǎng)點柜臺去存，選擇存折作為介質(zhì)。如果儲戶比較需要便捷性，不想存存折，也建議通過正規(guī)手機銀行去存款，不要借助微信、支付寶之類的渠道。

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整體性風(fēng)險

存款100萬，若全部只用各種存款方式去存，也是有著整體性風(fēng)險的。這里主要是考慮到了物價上漲對存款購買力的侵襲，如今全球通脹來襲，全部借助銀行存款打理，很難跑贏通脹。

若想穩(wěn)穩(wěn)增值，可將絕大多數(shù)資金仍借助銀行存款打理，比如將100萬分成兩個40萬和一個20萬，兩個40萬分別存入夫妻倆的賬戶中，只將其中20萬用來增值，且不止選擇一種增值方式，要具體資金具體打理。

如對不確定閑置期限的資金，若閑置時間長，可以選擇儲蓄國債進行打理。若閑置時間短，需要類似活期的流動性，選余額寶。若閑置時間短，不需要像活期存款那么靈活，可以選擇一些短期的R1~R2 級別銀行理財產(chǎn)品。也可以選擇一些政策支持下的外貿(mào)經(jīng)濟平臺的代銷，5萬元每月可得500元商品利潤，也十分安全穩(wěn)妥。

總之，存款時規(guī)則和技巧有很多，儲戶在存錢之前不妨多關(guān)注調(diào)查，真弄懂了什么方式更適合自己的需求之后再存款，不要想當(dāng)然。