繼去年12月底被央行罰款3423.5萬元之后，招商銀行最近又收到了國家金融監(jiān)管總局超過千萬元的罰單，招商銀行上海分行、重慶分行2家分行合計被罰1230萬元。央行處罰的角度是反洗錢項目違規(guī)，而國家金融監(jiān)管總局開出罰單的依據(jù)則是貸款業(yè)務(wù)違規(guī)。

招商銀行之所以被如此重罰，違規(guī)項目主要有兩個：分行個人貸款資金違規(guī)用于購房等禁止性領(lǐng)域，以及并購貸款業(yè)務(wù)嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，僅這兩項違規(guī)事實合計罰款金額就超過了1040萬元。

對于此次處罰通報，從上海銀保監(jiān)局處罰招商銀行上海分行的事由發(fā)生時間來看，主要在2020年和2021年。

其實，2021年7月之時，招商銀行上海分行就收到了上海銀保監(jiān)局100萬元的罰單，原因是發(fā)現(xiàn)2019年12月份該分行部分流動資金貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。

通過此次追查，上海銀保監(jiān)局才算發(fā)現(xiàn)了2020年和2021年多個月份，招商銀行上海分行同一違規(guī)類型依舊存在，因此給出千萬元罰款額也就并不奇怪了。

招商銀行上海分行的問題的發(fā)生時間，正是在施順華負責(zé)招商銀行上海分行期間，施順華從2019年4月任職招商銀行上海分行行長和招商銀行副行長。

不過今年4月份，施順華和招商銀行另一位副行長汪建中均以到退休年齡為原因，辭去了招商銀行副行長職務(wù)。值得注意的是，施順華和汪建中都是在招商銀行前行長田惠宇在任期間一路升遷，從業(yè)務(wù)總監(jiān)升級為分行行長，再到總行副行長，可見二人可能都是田惠宇在職期間信任的得力干將，是田惠宇時期業(yè)務(wù)政策的強力執(zhí)行者。

隨著此次上海銀保監(jiān)局追溯調(diào)查，田惠宇期間積聚的信貸問題被更多挖出。事實上，“后田惠寧時代”的后遺癥依然存在，最近一年招商銀行業(yè)務(wù)合規(guī)問題頻出、每個月罰單幾乎如約而至，新任行長王良能收拾好這個經(jīng)營掉隊，巨量投訴和罰單頻發(fā)的局面嗎?

高壓業(yè)績考核，業(yè)務(wù)人員誤入歧途

如果要將招商銀行一系列違規(guī)追根溯源，就不得不提前行長田惠宇。去年4月18日，時任招商銀行行長的田惠宇被免去了銀行行長和董事職務(wù)，10月8日，田惠宇又被中央紀委國家監(jiān)委通報雙開，原因是嚴重職務(wù)違法及涉嫌犯罪。今年2月28日，田惠宇被常德市人民檢察院正式公訴。

田惠宇執(zhí)掌招商銀行9年，曾是招商銀行的“靈魂人物”，其策略激進、考核嚴苛、風(fēng)險經(jīng)營等個人作風(fēng)也對招商銀行影響頗深。

曾經(jīng)，某招行分行零售貸款部員工在接受采訪時對媒體表示，因為市面上銀行貸款產(chǎn)品同質(zhì)化程度比較高，產(chǎn)品不夠突出的招商銀行會向員工施壓，以獲得業(yè)績的高增長。但上有政策下有對策，業(yè)績高壓下，招行員工開始另尋他策。

直到現(xiàn)在，在拼多多、淘寶、小紅書等平臺，有不少針對招商銀行任務(wù)代推廣服務(wù)在售，不管是個人養(yǎng)老金開戶，還是數(shù)字人民幣賬戶、信用卡辦理、存款貸款等銀行業(yè)務(wù)，都能通過購買拼多多服務(wù)來完成指標。為了完成繁重的拉稀業(yè)績指標，獲得業(yè)績獎勵，一些分招行員工不惜自掏腰包去購買服務(wù)。

買業(yè)績雖然可以解決員工的燃眉之急，但花錢買來的客戶有極大可能會變成銀行的無業(yè)務(wù)不動戶，“重拉新、輕留存”的業(yè)務(wù)模式，也造成了銀行睡眠卡超額和資源浪費。據(jù)《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書(2022)》，截至2021年末，銀行業(yè)信用卡發(fā)卡量為11.6億張，但活卡率僅為55%。所以，去年7月至今，包括招商銀行在內(nèi)的多家銀行都發(fā)布了清理“睡眠卡”的公告，對無業(yè)務(wù)不動戶進行清理。

除了帶來資源的浪費，這種冒進式銷售，還讓招商銀行多次陷入代銷信托產(chǎn)品風(fēng)波。

2022年6月，招商銀行代銷的“五礦信托鼎興”系列產(chǎn)品疑似暴雷，有部分產(chǎn)品到期后都沒辦法正常兌付。隨后，有一部分投資人向銀保監(jiān)會舉報了招商銀行，表示該行在代銷這個系列的產(chǎn)品時，存在故意隱瞞投資風(fēng)險、誤導(dǎo)投資者購買、風(fēng)險把控不嚴等多個違規(guī)行為。

據(jù)悉，“五礦信托鼎興”系列產(chǎn)品的投資方向是房地產(chǎn)行業(yè)，總規(guī)模超23億元。而在招商銀行代銷的信托產(chǎn)品中，五礦信托鼎興系列產(chǎn)品也不是唯一一個暴雷的，其代銷的“大業(yè)信托·君睿15號(九通基業(yè))項目集合資金信托計劃”“外貿(mào)信托-富榮166號恒大成都天府半島項目集合資金信托計劃”“中航信托·天啟【2019】651號長沙中泛貸款集合資金信托計劃”等都出現(xiàn)了違約、逾期等情況，值得一提的是，這些踩雷的代銷信托產(chǎn)品，投資方向都是房地產(chǎn)領(lǐng)域。

2022年，在信托業(yè)務(wù)分類改革等政策背景下，調(diào)整了業(yè)務(wù)方向，代理信托類產(chǎn)品銷售減少，總銷售額同比下降72.90%至1125.21億元。

業(yè)績低迷，合規(guī)仍是大問題

據(jù)招商銀行2023年第一季度報告，今年一季度，盡管該行的凈利潤同比上升了7.82%，但營業(yè)收入同比下跌1.47%，僅為906.36億元，這也是6年以來，招商銀行首次單季度營收下降。低迷的業(yè)績難以給資本市場注入信心，截至2023年6月28日收盤，招商銀行股票收盤價為33.05元/股，換手率僅0.16%。

在業(yè)績“增利不增收”的同時，合規(guī)問題仍是招商銀行繞不過去“重災(zāi)區(qū)”。包括文章開頭的千萬罰單在內(nèi)，今年以來，每個月招商銀行都會收到至少一張罰單。

1月，招商銀行濟南分行因個人貸款管理不到位被罰款30萬，招商銀行廈門分行因涉案賬戶交易監(jiān)測不到位被罰款50萬元。2月，濟南分行因?qū)€人經(jīng)營貸款管理不盡職、銀行承兌匯票貿(mào)易背景審查不盡職等多項違規(guī)事實被罰款155萬元。3月，招商銀行荊州分行被開出30萬元罰單，理由是信貸資金違規(guī)回流借款人開立存單。4月，荊州分行再次因貸款三查不盡職收到了20萬元罰單。5月，招商銀行馬鞍山分行被罰款32.6萬元，共涉及個人銀行賬戶開立未備案、漏報投訴數(shù)據(jù)等“七宗罪”。

如果說紛至沓來的罰單是懸在招商銀行頭頂?shù)睦麆?，那么居高不下的投訴量，便是擋在招商銀行面前的大山。

據(jù)最近披露的《關(guān)于2023年第一季度銀行業(yè)消費投訴情況的通報》，今年第一季度，與招商銀行相關(guān)的投訴有2039件，在股份制商業(yè)銀行中占比7.0%。時間再往前推，2022年，招商銀行的年度累計投訴量為964件，排股份制商業(yè)銀行第二名，其中，第四季度投訴量為336件，位居榜首。

截至6月28日晚6時，黑貓投訴平臺有關(guān)招商銀行的投訴有24099條。其中，有18703條都與招商銀行信用卡有關(guān)，投訴理由包括招商銀行信用卡無故扣款、拒絕分期還款、暴力催收、違規(guī)收費、多扣費、違規(guī)收取高額循環(huán)利息等。還有不少投訴者都表示“自己的招商銀行信用卡在本人不知情的情況下，被銀行方私自開通了增值服務(wù)”，并要求招商銀行退款。前任行長留下的沉疴，似乎還在影響招商銀行。

今年5月，新行長王良到任，面對頻繁的投訴、監(jiān)管處罰，以及低迷的股價，這位新行長要如何在重重隱憂中帶領(lǐng)招商銀行沖破迷霧呢?

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