作者：王莉

出品：全球財(cái)說(shuō)

用過(guò)“花唄”就可能會(huì)被銀行查征信記錄，近期平安銀行一則消息給大家又“普及”一個(gè)知識(shí)。

近日，據(jù)澎湃新聞報(bào)道，有讀者投訴稱(chēng)在查詢(xún)自己的征信報(bào)告時(shí)，意外發(fā)現(xiàn)兩條平安銀行以“貸后管理”為由的查詢(xún)記錄，但自己并沒(méi)有辦理過(guò)平安銀行的信用卡或者貸款。在經(jīng)過(guò)了解后，平安銀行反饋稱(chēng)是因?yàn)榭蛻?hù)使用過(guò)“花唄”。

“花唄”的確是已經(jīng)納入了征信，但使用過(guò)“花唄”，銀行就可以堂而皇之查不是自己客戶(hù)的征信記錄？《全球財(cái)說(shuō)》目前沒(méi)找到依據(jù)。

不過(guò)《全球財(cái)說(shuō)》注意到，平安銀行在7月7日的一份罰單中，其中有一條被罰緣由是違反信用信息采集、提供、查詢(xún)及相關(guān)管理規(guī)定。

還注意到，平安銀行2022年個(gè)貸不良率上升，信用卡的流通卡量也在下降。

不良雙升

7月7日的罰單是央行開(kāi)出的，平安銀行此次因違反賬戶(hù)管理規(guī)定、占?jí)贺?cái)政存款或資金等十項(xiàng)違法行為，被監(jiān)管處以警告，沒(méi)收違法所得1848.67元，并罰款3492.5萬(wàn)元。

具體違法行為包括：違反賬戶(hù)管理規(guī)定；其他危及支付機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)行、損害客戶(hù)合法權(quán)益或危害支付服務(wù)市場(chǎng)的違法違規(guī)行為；違反反假貨幣業(yè)務(wù)管理規(guī)定；占?jí)贺?cái)政存款或資金；違反信用信息采集、提供、查詢(xún)及相關(guān)管理規(guī)定；未按規(guī)定履行客戶(hù)身份識(shí)別義務(wù)；未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告；與身份不明的客戶(hù)進(jìn)行交易；違反消費(fèi)者金融信息保護(hù)管理規(guī)定；違反金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳管理規(guī)定。

7月以來(lái)該行還分別收到來(lái)自深圳市場(chǎng)監(jiān)督管理局和國(guó)家金融監(jiān)督管理總局的罰單，7月4日，平安銀行深圳分行因價(jià)格違法遭深圳市場(chǎng)監(jiān)督管理局處以20萬(wàn)的罰款；7月6日，平安銀行大連分行因貸款“三查”不到位，操作流程管理不規(guī)范，被責(zé)令改正，并處罰款40萬(wàn)元。

2022年末，平安銀行不良貸款率為1.05%，撥備覆蓋率為290.28%，數(shù)據(jù)看起來(lái)在上市銀行中不算差。但對(duì)其資產(chǎn)質(zhì)量水平仍要謹(jǐn)慎。

不良率尚不算高，但其不良雙升，不良貸款率較上年同期增長(zhǎng)了0.03個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款余額也在上升，較上年同期增長(zhǎng)了11.5%。

貸款五級(jí)分類(lèi)方面，關(guān)注類(lèi)貸款增長(zhǎng)較多，較上年末增長(zhǎng)了將近4成，可疑類(lèi)增幅也偏大，增幅超過(guò)了3成，次級(jí)和可疑類(lèi)較上年末分別增長(zhǎng)5.2%和5.8%。

重組和逾期貸款也還在增長(zhǎng)，其中逾期貸款無(wú)論90天以?xún)?nèi)還是以上也均在增長(zhǎng)。

從貸款類(lèi)別來(lái)看，該行企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量水平已經(jīng)企穩(wěn)，2022年末為0.61%，較上年末下降0.1個(gè)百分點(diǎn)，個(gè)貸不良率形勢(shì)較為嚴(yán)重，2022年末為1.32%，較上年末增加0.11個(gè)百分點(diǎn)。在個(gè)貸中，房屋按揭及持證抵押貸款不良率、新一貸、信用卡應(yīng)收賬款的不良率均上升，其中上升最多，也是個(gè)貸中不良率最高的就是信用卡應(yīng)收賬款，為2.68%，較上年末增加0.57個(gè)百分點(diǎn)。

《全球財(cái)說(shuō)》注意到，2022 年末，平安銀行信用卡流通卡量 6899.72 萬(wàn)張，較上年末下降 1.6%；全年信用卡總交易金額33919.11 億元，同比下降 10.5%；信用卡應(yīng)收賬款余額 5786.91 億元，較上年末下降 6.9%。

這些下降或與信用卡不良的攀升有關(guān)，該行也稱(chēng)對(duì)信用卡進(jìn)行了精細(xì)化客群經(jīng)營(yíng)。

從行業(yè)貸款來(lái)看，不良率最高的是能源類(lèi)和房地產(chǎn)類(lèi)，分別為2.83%和1.43%，不過(guò)能源類(lèi)貸款占比在該行不算很高，且不良率是呈下降趨勢(shì)，而房地產(chǎn)類(lèi)貸款則不然，其是該行第一大貸款行業(yè)，不良率還在上升，較上年增加了1.21個(gè)百分點(diǎn)。

7月13日，北京產(chǎn)權(quán)交易所披露了寶能系資產(chǎn)包轉(zhuǎn)讓公告。根據(jù)公告顯示，此次招商主體為平安銀行。

手續(xù)費(fèi)及傭金收入下降

業(yè)績(jī)方面，平安銀行表現(xiàn)同樣不算差，但也不亮眼，凈利2022年實(shí)現(xiàn)了兩位數(shù)增長(zhǎng)，但營(yíng)業(yè)收入仍是個(gè)位數(shù)增長(zhǎng)。

平安銀行2022年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1798.95億元，同比增長(zhǎng)6.2%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)455.16億元，同比增長(zhǎng)25.3%。具體來(lái)看，該行利息凈收入同比增長(zhǎng)8.1%，非利息凈收入同比增長(zhǎng)1.5%。

又是老生常談，營(yíng)收個(gè)位數(shù)增幅，凈利潤(rùn)兩位數(shù)增長(zhǎng)，原因還是信用及其他資產(chǎn)減值損失下降，同比下降了3.4%，不過(guò)這并不代表?yè)軅溆?jì)提下降，主要是因當(dāng)年收回及化解大額非貸款問(wèn)題授信，導(dǎo)致計(jì)提的債權(quán)投資信用減值損失同比減少。

平安銀行業(yè)績(jī)?nèi)砸粤闶劢鹑谪暙I(xiàn)為主，從資產(chǎn)規(guī)模上看，零售金融和批發(fā)金融規(guī)模相差不大，但在業(yè)績(jī)上，明顯零售金融要更強(qiáng)一籌，2022年該行零售金融業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入在營(yíng)收中占比為57.3%，批發(fā)金融占比為35.2%；零售金融凈利潤(rùn)占比為43.6%，批發(fā)金融為34.4%。

不過(guò)零售金融的信用及其他資產(chǎn)減值損失上升，導(dǎo)致零售金融利潤(rùn)下降，而批發(fā)金融則相反，其信用及其他資產(chǎn)減值損失下降，故批發(fā)金融的利潤(rùn)上升。這點(diǎn)則與前述該行資產(chǎn)質(zhì)量特點(diǎn)相符，因個(gè)貸不良率上升，企業(yè)貸款不良率下降，故相應(yīng)個(gè)貸相關(guān)減值損失計(jì)提會(huì)增長(zhǎng)。

非利息凈收入雖然增長(zhǎng)，但手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入則是下降，值得注意的是，該行手續(xù)費(fèi)及傭金收入結(jié)構(gòu)中，主要是代理及委托、銀行卡、其他類(lèi)手續(xù)費(fèi)收入下降，這三類(lèi)手續(xù)費(fèi)收入的下降體現(xiàn)出了當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境及該行現(xiàn)狀，因資本市場(chǎng)不夠活躍，當(dāng)前多數(shù)銀行的代理業(yè)務(wù)收入呈下降狀態(tài)，銀行卡手續(xù)費(fèi)收入下降則與該行信用卡流通量下降有較大關(guān)系，其他類(lèi)手續(xù)費(fèi)收入則主要是理財(cái)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入下降，該行稱(chēng)主要是個(gè)人理財(cái)銷(xiāo)售手續(xù)費(fèi)收入減少。

資產(chǎn)規(guī)模繼續(xù)保持增長(zhǎng)，2022年平安銀行資產(chǎn)總額53215.14億元，較上年末增長(zhǎng)8.1%，其中，發(fā)放貸款和墊款本金總額33291.61億元，較上年末增長(zhǎng)8.7%；吸收存款本金余額33126.84億元，較上年末增長(zhǎng)11.8%。

貸款方面，企業(yè)貸款增幅高于個(gè)貸，企業(yè)貸款2022年同比增長(zhǎng)11.2%，個(gè)貸2022年同比增長(zhǎng)7.2%，這或與當(dāng)前個(gè)貸不良率上升有關(guān)。

存款的成本率2022年增長(zhǎng)，主要是企業(yè)存款成本率增長(zhǎng)所致，企業(yè)存款是該行存款的最主要構(gòu)成部分，占比達(dá)68.8%，將近7成。不過(guò)去年該行個(gè)人存款的增幅較大，同比增長(zhǎng)了34.3%。

資本充足方面，該行核心資本偏緊。2022年末，平安銀行的資本充足率為13.01%，一級(jí)資本充足率為10.40%，核心一級(jí)資本充足率為8.64%。

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