互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款讓很多中小銀行翻身。

近期，銀保監(jiān)會近日印發(fā)通知，將《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》過渡期延長一年，同時進一步明確細化貸款管理和自主風控要求，其中要求商業(yè)銀行履行貸款管理主體責任，提高互聯(lián)網(wǎng)貸款風險管控能力，防范貸款管理“空心化”。

過渡期延長對于不少中小銀行來說是好消息，但對很多自身風控能力薄弱、過于依賴合作伙伴、尤其是大型互聯(lián)網(wǎng)平臺的銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)貸款的“躺盈”時代即將結束。開甲財經(jīng)注意到，個別依靠互聯(lián)網(wǎng)貸款剛剛翻身的中小銀行又將面臨新的挑戰(zhàn)。

這里面的典型代表就是富邦華一銀行。

富邦華一的背景比較特別，它最早是一家合資銀行。1997年由浦發(fā)銀行和蓮花國際在上海浦東設立，是首家獲國務院及中國人民銀行批準，由海峽兩岸企業(yè)共同出資組建的商業(yè)銀行，成立時注冊資本為1億美元，浦發(fā)銀行和蓮花國際分別持有10%和90%的股權。截至2015年末，該行注冊資本增至人民幣21億元，其中臺北富邦銀行持股51%；富邦金控持股29%；浦發(fā)銀行持股20%。2016年10月，浦發(fā)銀行將其所持有的富邦華一銀行20%的股權轉讓給富邦金控。

截至2021年末，富邦華一銀行注冊資本為人民幣24.45億元，其中富邦金控持股57.92%，臺北富邦銀行持股 42%，由于臺北富邦銀行為富邦金控的全資子公司，因此富邦金控以直接及間接的方式持股合計100%，富邦華一銀行為其全資子公司。

2021年，富邦華一銀行實現(xiàn)凈營業(yè)收入17.28億元，凈利潤5.12億元，雙雙創(chuàng)下過去6年來的最好業(yè)績。2022年一季度，富邦華一銀行實現(xiàn)營業(yè)收入13.18億元，凈利潤1.23億元。

截至2022年一季度末，富邦華一銀行資產(chǎn)總額1362.84億元，負債總額1285.01億元，所有者權益77.83億元，存款總額888.48億元，貸款余額533.24億元，不良貸款率0.68%。

從2021年的業(yè)績看，富邦華一銀行成功實現(xiàn)了大翻身。公開數(shù)據(jù)顯示，2016年，富邦華一銀行實現(xiàn)凈營業(yè)收入11.63億元，凈利潤4.12億元；但此后其業(yè)績便出現(xiàn)大幅下滑。2017年、2018年，富邦華一銀行營業(yè)收入分別為9.46億元、10.09億元，凈利潤分別為2.2億元和1.8億元。

2019年和2020年，富邦華一銀行凈利潤出現(xiàn)回升，分別為3.31億元和4.36億元。

富邦華一銀行業(yè)績大反轉與其互聯(lián)網(wǎng)貸款擴張密不可分。

2021年，富邦華一銀行與第三方平臺開展合作，加大線上貸款投放力度，截至2021年末，該行個人貸款較年初大幅增長133.37億元至252.78億元，在總貸款中占比較年初上升21.81個百分點至47.31%，其中線上貸款較年初增長104.10億元至175.97億元。

值得注意的是，富邦華一銀行2021年新增線上貸款以個人經(jīng)營性貸款為主，主要通過聯(lián)合貸款形式投放。

實際上，富邦華一早在2017年便開始從事互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務。2017年，富邦華一與維信金科、陽光保險合作發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款，當年累計放貸4.81億元，客戶數(shù)量超過1.8萬人。

2018年，富邦華一與微眾銀行合作開展“微粒貸”聯(lián)合貸款，截至2018年末，“微粒貸”余額為3.2億元。

2019年，富邦華一搭建完成自主風控體系后，互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸規(guī)模上升較快。截至2019年末，該行個人貸款余額為81.53億元，較年初大幅增長 56.27億元，其中線上貸款余額53.07億元，較年初增長48.82億元，占個人貸款的65.10%；

2020年，富邦華一進一步拓展聯(lián)合貸款合作機構范圍，同時在2020年3月推出自營線上貸款產(chǎn)品。不過，受互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管政策影響，2020年富邦華一的線上貸款增速放緩。截至2020年末，富邦華一銀行線上貸款余額82.64億元，較年初增長55.72%，其中自營線上貸款余額為27.42億元，占線上貸款總額的33.18%。

值得注意的是，富邦華一的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務在總貸款中的比重越來越大。2019年-2021年，互聯(lián)網(wǎng)貸款余額占總貸款的比重分別為13%、18%、33%。

此外，富邦華一銀行的存貸結構亦非常有特色，其公司存款主要來源于臺商客戶公司。截至2021年末，富邦華一銀行的公司存款余額為784.11億元，在總存款中占比78.07%；其中臺商客戶公司存款余額664.90億元，占比84.8%；非臺商客戶公司存款余額為119.19億元，占比15.2%。

但是，富邦華一銀行的貸款客戶則以非臺商貸款為主，重點聚焦在武漢、南京、上海、深圳等地的重點大型企業(yè)客群。截至2021年末，公司貸款余額281.54億元，其中非臺商客戶公司貸款余額211.64億元，占比75%。