我叫王淑純，患室管膜瘤，高位截癱已經(jīng)一千多個(gè)日夜，至今頸部以下仍無(wú)法活動(dòng)，甚至無(wú)法自主呼吸。

與病魔相隨的還有持續(xù)、高昂的醫(yī)療費(fèi)用。所幸三年來(lái)，我共獲得了4輪15次理賠，理賠金額超過(guò)400萬(wàn)元——這筆錢(qián)，讓我和家人免于“砸鍋賣鐵”求醫(yī)的困境。

我是明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“明亞”）的一名保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。2021年明亞的年會(huì)上，公司給我頒發(fā)了“特殊貢獻(xiàn)獎(jiǎng)”，還為我拍攝了視頻，鼓勵(lì)我的頑強(qiáng)與樂(lè)觀。

住院期間，公司領(lǐng)導(dǎo)前往醫(yī)院探望慰問(wèn)

很多朋友關(guān)注了我的事跡，同時(shí)也好奇我的保險(xiǎn)配置，想知道各種保險(xiǎn)是如何發(fā)揮作用的。我很愿意將自己的保險(xiǎn)規(guī)劃和理賠故事分享給大家，希望我的親身經(jīng)歷和感悟，能讓更多的人有所借鑒。

沒(méi)想到，保險(xiǎn)首先解決的不是錢(qián)的問(wèn)題

2018年2月開(kāi)始，我感覺(jué)頸部不適，經(jīng)診斷患室管膜瘤（中樞神經(jīng)系統(tǒng)的腫瘤），6月預(yù)約好了國(guó)內(nèi)知名專家，計(jì)劃進(jìn)行手術(shù)。我為此準(zhǔn)備了20多萬(wàn)元的應(yīng)急資金，并梳理了所有的保險(xiǎn)，自認(rèn)為很充分了，但事情的發(fā)展卻出乎預(yù)料，讓我更深刻地理解了“沒(méi)有想到的才是風(fēng)險(xiǎn)”這句話。

第一個(gè)出乎預(yù)料的是“病情發(fā)展之快”：6月初還活蹦亂跳行動(dòng)自如的我，6月15日竟然全身不能活動(dòng)，三天后又因不能自主呼吸而陷入昏迷。第二個(gè)出乎預(yù)料的是“專家拒絕收治”：因病情發(fā)展迅速且嚴(yán)重性超出預(yù)期，約好的專家沒(méi)有把握，拒絕收治。再行緊急聯(lián)系各大醫(yī)院，或沒(méi)有把握完成救治，或要排隊(duì)半月以上才能手術(shù)，但我當(dāng)時(shí)的狀況恐怕連一周都難以支撐了。

我因?yàn)榛杳允ヒ庾R(shí)，家人又著急慌亂，一時(shí)竟忘了保險(xiǎn)的事，當(dāng)然，就算記得也未必通曉每個(gè)險(xiǎn)種的用途?，F(xiàn)在看來(lái)，整理好家庭保險(xiǎn)清單，列明險(xiǎn)種、主要功用并告知至親以備不時(shí)之需，是十分重要的。

住院期間，公司領(lǐng)導(dǎo)前往醫(yī)院探望慰問(wèn)

危機(jī)時(shí)刻，明亞高度重視，安排了4位同事到醫(yī)院探望、協(xié)調(diào)。統(tǒng)計(jì)我已有的保險(xiǎn)時(shí)，發(fā)現(xiàn)一份中端醫(yī)療保險(xiǎn)含有緊急醫(yī)事服務(wù)。在明亞醫(yī)療險(xiǎn)部與保險(xiǎn)公司的共同努力下，6月22日上午，我轉(zhuǎn)進(jìn)了天壇普華醫(yī)院，當(dāng)天中午就進(jìn)行了手術(shù)，將我從鬼門(mén)關(guān)拉了回來(lái)。

我很慶幸配置了中端醫(yī)療保險(xiǎn)，在普通百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)深受人們青睞時(shí)，我“前衛(wèi)”的一步，助我走出困境。我的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也包含“就醫(yī)綠通服務(wù)”，但及時(shí)性與有效性就相對(duì)有限了。中、高端醫(yī)療險(xiǎn)則能提供更豐富的醫(yī)療資源和高端服務(wù)，比如，及時(shí)聯(lián)系上對(duì)癥的知名專家進(jìn)行治療，協(xié)助安排院外手術(shù)（通常要排隊(duì)半個(gè)月以上）等，這些均超出普通醫(yī)療險(xiǎn)的服務(wù)范圍與能力。

曾經(jīng)，我認(rèn)為治病“錢(qián)”是最大的問(wèn)題，現(xiàn)在意識(shí)到，緊急情況發(fā)生時(shí)，比“錢(qián)”更重要的是，如何獲得優(yōu)先、優(yōu)質(zhì)的救治。在商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)規(guī)劃中，相較于普通百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，我更建議大家優(yōu)先配置中端醫(yī)療保險(xiǎn)——以40歲的人為例，年保費(fèi)僅1500元左右。當(dāng)然經(jīng)濟(jì)實(shí)力更好的家庭還可配置高端醫(yī)療險(xiǎn)，更能享受到高品質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)。

第一輪，重疾保險(xiǎn)的多家理賠

我緊急入住的天壇普華醫(yī)院，屬于昂貴私立醫(yī)院。從6月22日入院到8月14日出院，醫(yī)治費(fèi)用近80萬(wàn)元（日均1.45萬(wàn)元），遠(yuǎn)超我事先準(zhǔn)備的資金。而這筆醫(yī)療支出，在我享有的保障中，社保醫(yī)療、商保的百萬(wàn)醫(yī)療、中端醫(yī)療都是不能報(bào)銷的，這時(shí)解決燃眉之急，令我免于困境的是——重大疾病保險(xiǎn)。

多年來(lái)，我陸續(xù)投保了多份重大疾病保險(xiǎn)，明亞第一時(shí)間幫我申請(qǐng)了理賠。2018年7月6日到8月中旬，歷時(shí)一個(gè)多月，多家保險(xiǎn)公司累計(jì)140萬(wàn)元的理賠款先后到帳，這是我獲得保險(xiǎn)的第一賠到第八賠。

重疾保險(xiǎn)確診即可申請(qǐng)理賠，理賠款根據(jù)保額給付（而非報(bào)銷），一次到位，可自主決定使用方式。通常情況下，重疾保險(xiǎn)的核心作用是解決收入損失和康復(fù)費(fèi)用，但我的醫(yī)療救治因情況緊急只能選擇“超標(biāo)”配置，所以將理賠款用于了補(bǔ)償無(wú)法報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)用。

理賠的保險(xiǎn)公司有：泰康人壽、中意人壽、新光海航人壽、恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽、中國(guó)人民人壽、中國(guó)人壽、長(zhǎng)城人壽、華夏人壽。其中有大家耳熟能詳?shù)摹按蠊尽?，或許也有很多人沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)的“小公司”——有人擔(dān)心“小公司”的理賠問(wèn)題，但其實(shí)真正決定理賠的是保險(xiǎn)條款，和公司規(guī)模大小無(wú)關(guān)；還有人認(rèn)為投保多家公司理賠麻煩，我的實(shí)際情況是，通過(guò)明亞統(tǒng)一申請(qǐng)理賠，其中7家保險(xiǎn)公司20天以內(nèi)保險(xiǎn)金到賬，高效而且便捷。

2018年參加公司年度盛典 王淑純 右起第四

雖然我的重疾險(xiǎn)理賠達(dá)140萬(wàn)元，但說(shuō)實(shí)話，與每天治療費(fèi)的消耗相比，仍顯得杯水車薪。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，11家保險(xiǎn)公司2019年的人均重疾理賠額度僅66824元——重疾險(xiǎn)保額不足是嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)。重疾保險(xiǎn)的保額一定要充足，至少應(yīng)不低于10倍的年收入，100萬(wàn)或許只是“標(biāo)配”吧！

患病以后，收入縮減是必然的，而除去醫(yī)療費(fèi)用，康復(fù)、護(hù)工、生活費(fèi)用，每年還需要三四十萬(wàn)。我常想重疾保險(xiǎn)要是能多賠一些，或者能再賠一次該多好?，F(xiàn)在，這也不再只是一個(gè)美好的愿望，目前先進(jìn)的重疾保險(xiǎn)，有些在60歲前的重點(diǎn)時(shí)期，有額外的保額加成，有些針對(duì)高發(fā)的疾病在首次理賠后，3年后還可再行賠付。若之前我買的重疾保險(xiǎn)也都有這樣的功能，那當(dāng)初的理賠可以達(dá)到200多萬(wàn)元，而到今年或許可以再賠200萬(wàn)元。想到此，我難免羨慕還有機(jī)會(huì)補(bǔ)充保險(xiǎn)的人們，同時(shí)也為保險(xiǎn)產(chǎn)品的不斷發(fā)展感到高興。

第二輪，醫(yī)療保險(xiǎn)的直付理賠

病情穩(wěn)定后，為了節(jié)省醫(yī)療費(fèi)用，我決定轉(zhuǎn)院。但由于氣管切開(kāi)帶著呼吸機(jī)，想找一個(gè)支持有創(chuàng)呼吸機(jī)的單間病房，即便在醫(yī)療資源豐富的北京，也是很難的。幾經(jīng)周折后，我轉(zhuǎn)進(jìn)了中日友好醫(yī)院的國(guó)際醫(yī)療部，雖然每天還是會(huì)產(chǎn)生萬(wàn)元以上的住院費(fèi)用，但我的中端醫(yī)療保險(xiǎn)終于可以發(fā)揮作用了。

這份中端醫(yī)療保險(xiǎn)，不僅可以負(fù)擔(dān)國(guó)際醫(yī)療部的就醫(yī)費(fèi)用，還能實(shí)現(xiàn)“直付”，即不用先付錢(qián)再找保險(xiǎn)公司報(bào)銷，而由保險(xiǎn)公司直接與醫(yī)院結(jié)算，這極大減輕了我的資金壓力。

2018年8月中至9月20日，直付的醫(yī)療費(fèi)用達(dá)到40萬(wàn)元左右，這時(shí)面臨到期續(xù)保，我一度擔(dān)心的拒保、漲價(jià)并沒(méi)有出現(xiàn)，保險(xiǎn)公司正常接受了我的續(xù)保，憑借兩千多元的保費(fèi)，我又擁有了100萬(wàn)元的保額，截至12月底，保險(xiǎn)公司累計(jì)直付140萬(wàn)元左右，這讓我在關(guān)鍵的治療康復(fù)期，得以享受優(yōu)質(zhì)的醫(yī)護(hù)待遇。這是我獲得保險(xiǎn)的第九賠。

熱愛(ài)旅行，身體和心靈總有一個(gè)要在路上

選擇國(guó)際醫(yī)療部并非貪圖奢侈，而是一種無(wú)奈的必須！在公立醫(yī)院普通部，尤其是人滿為患的知名醫(yī)院，找一個(gè)支持有創(chuàng)呼吸機(jī)的單人病房，幾乎是不可能的，這種情況下我只能進(jìn)ICU。在去中日之前，我動(dòng)用很多關(guān)系進(jìn)了一家知名醫(yī)院的ICU，但陪護(hù)不能進(jìn)，于是我體驗(yàn)了什么是“度秒如年”,因?yàn)槲也荒軇?dòng)也不能說(shuō)話，任何訴求都無(wú)法表達(dá)，而醫(yī)護(hù)人員的關(guān)注，更多取決于體征監(jiān)控儀器上的數(shù)據(jù)，幾乎整宿不給翻身（在天壇普華時(shí)每2小時(shí)一次），沒(méi)人在旁及時(shí)清理痰液，僅僅是腦袋一側(cè)放幾張紙巾，任它自己慢慢流吧……所以我只呆了3天，就拼命轉(zhuǎn)院出來(lái)了。

我原本有機(jī)會(huì)免受多次轉(zhuǎn)院之苦。在規(guī)劃醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，我曾經(jīng)想過(guò)，100萬(wàn)元的保額有點(diǎn)少，對(duì)接的醫(yī)療資源中不含私立醫(yī)院，是否應(yīng)進(jìn)一步配置高端醫(yī)療險(xiǎn)，保額一千萬(wàn)元、可去私立醫(yī)院、年保費(fèi)萬(wàn)元左右。遺憾的是，風(fēng)險(xiǎn)的到來(lái)比我的規(guī)劃早了一步。后來(lái)，鑒于我的案例，明亞為員工訂制了團(tuán)體高端醫(yī)療險(xiǎn)，看到很多同事?lián)碛辛烁渥愕谋Ｕ?，自己也算有所“貢獻(xiàn)”，由衷地感到欣慰。

我的經(jīng)歷說(shuō)明，醫(yī)療保險(xiǎn)的核心作用是提供醫(yī)療自由——不僅解決錢(qián)的問(wèn)題，還解決稀缺、優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源問(wèn)題。目前絕大多數(shù)人都享有社保，也有很多人投保了“惠民?！?、“百萬(wàn)醫(yī)療”等普通的醫(yī)療險(xiǎn)，這些都是必要且有效的配置，也的確能一定程度上解決醫(yī)療費(fèi)用的問(wèn)題，但卻不能保證我們享有優(yōu)先、優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療待遇。

因此，我建議醫(yī)療險(xiǎn)可以進(jìn)行更高層次的配置，至少應(yīng)配置中端醫(yī)療險(xiǎn)，如果資金充裕，不妨直接配置高端醫(yī)療險(xiǎn)。中、高端醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)根據(jù)保障責(zé)任（門(mén)診/住院）和服務(wù)范圍（公立/私立，國(guó)內(nèi)/全球）的不同，從一兩千元到數(shù)萬(wàn)元不等，各人可按需配置。用有限的資金解決我們不能承受的風(fēng)險(xiǎn)損失，是保險(xiǎn)規(guī)劃的關(guān)鍵。我所說(shuō)的“醫(yī)療自由”，不是為了追求奢侈，而是非常時(shí)期救命和保證最低生命尊嚴(yán)的必須！

第三輪，人壽保險(xiǎn)的全殘理賠

2018年12底，由于醫(yī)療險(xiǎn)保額即將用盡，我又轉(zhuǎn)到了北京小湯山康復(fù)醫(yī)院。非常幸運(yùn)的是，在重癥病區(qū)找到一個(gè)套間單獨(dú)住了進(jìn)去，而且不限制陪護(hù)人員。這里屬于公立醫(yī)院的普通部，每日的費(fèi)用大約是中日友好醫(yī)院國(guó)際醫(yī)療部的四分之一，社?？梢载?fù)擔(dān)一部分，剩下的雖然需要先行支付，但我的另外一份普通醫(yī)療險(xiǎn)，可以申請(qǐng)報(bào)銷了。

不過(guò)沒(méi)想到的是，首先再次理賠的不是醫(yī)療險(xiǎn)，而是人壽保險(xiǎn)。2019年5月，因?yàn)楦呶唤匕c狀況持續(xù)半年以上，我獲得了3家保險(xiǎn)公司“全殘保險(xiǎn)金”的理賠，理賠款項(xiàng)100萬(wàn)元左右，這是我獲得保險(xiǎn)的第十賠到第十二賠。

當(dāng)初規(guī)劃壽險(xiǎn)時(shí)，本想著萬(wàn)一自己不在了，給兒子留筆錢(qián)，沒(méi)想到自己用上了，感覺(jué)即“驚喜”又遺憾。這筆錢(qián)，讓患病一年的我更放心踏實(shí)，增加了不少康復(fù)的信心。

一直喜歡鮮花，喜歡綻放的生命狀態(tài)

人壽保險(xiǎn)的保障責(zé)任主要是身故和全殘，符合理賠標(biāo)準(zhǔn)一次性賠付保額，它的核心作用是彌補(bǔ)未盡的責(zé)任和體現(xiàn)對(duì)家人的關(guān)愛(ài)。有些人覺(jué)得買壽險(xiǎn)只是為別人負(fù)責(zé)，但通過(guò)我的經(jīng)歷可以看到自己也是有可能受益的。所以規(guī)劃壽險(xiǎn)時(shí)要留意是否有“全殘”責(zé)任，保額可根據(jù)資產(chǎn)、負(fù)債、預(yù)期收入等因素規(guī)劃，對(duì)大多數(shù)家庭而言，100萬(wàn)算是個(gè)起步額度吧！定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)其實(shí)很便宜，尤其是女性，100萬(wàn)保額保到60歲，年保費(fèi)只有幾百元。這應(yīng)該算是杠桿率最高的險(xiǎn)種之一了，難怪很多設(shè)計(jì)產(chǎn)品的精算師，在自己購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，都對(duì)這類產(chǎn)品青睞有加。

第四輪，健康保險(xiǎn)的持續(xù)理賠

2019年我在小湯山醫(yī)院的總體醫(yī)療費(fèi)用大約80萬(wàn)左右，社保報(bào)銷了一半，2020年1月后，開(kāi)始了第四輪的保險(xiǎn)理賠申請(qǐng)，在4月到6月之間，我又先后獲得了三份保險(xiǎn)的理賠，累積理賠金額40多萬(wàn)元，解決了另外一半的醫(yī)療費(fèi)用。這是我獲得保險(xiǎn)的第十三賠到第十五賠。

三份健康險(xiǎn)中，一份防癌保險(xiǎn)在2018年首次賠付后，豁免了后期未交保費(fèi)，2020年又按住院津貼責(zé)任賠付了10萬(wàn)元左右；前面提到的中端醫(yī)療險(xiǎn)，2018年理賠140萬(wàn)元后，這次又理賠了4萬(wàn)元，理賠少是因?yàn)獒t(yī)療費(fèi)用先申請(qǐng)了另外一家醫(yī)療險(xiǎn)的理賠；那是一份普通的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，2018年沒(méi)用上，這次也理賠了近30萬(wàn)元。這三份保險(xiǎn)目前仍繼續(xù)有效，未來(lái)也許還要進(jìn)行第五輪的理賠申請(qǐng)。正是一份又一份的保險(xiǎn)契約，托起了我安心治療、等待奇跡的希望。

2020年1月新冠疫情突發(fā)，小湯山醫(yī)院成為疫情的定點(diǎn)醫(yī)院，需要騰空全部病房，當(dāng)月24日，大年三十，我再次被緊急轉(zhuǎn)院。人生不時(shí)會(huì)遇到自己無(wú)法左右的事情，突發(fā)的變故總是讓人不適應(yīng)，但突破了舒適圈，接受了改變，會(huì)發(fā)現(xiàn)改變也多是進(jìn)步、有利的。

我先轉(zhuǎn)進(jìn)了望京的一家私立醫(yī)院，渡過(guò)了春節(jié)期間短暫的單間生活后，因床位緊張進(jìn)了雙人病房，干擾和不便的同時(shí)，這里的醫(yī)療費(fèi)用高昂且無(wú)法報(bào)銷。

2020年5月，我又轉(zhuǎn)進(jìn)了泰康燕園康復(fù)醫(yī)院的單人病房，或許是否極泰來(lái)，在這里我體驗(yàn)到了患病以來(lái)最好的醫(yī)護(hù)服務(wù)。雖然同為私立性質(zhì)的醫(yī)院，但社保竟能報(bào)銷一部分，也算是另一份意外之喜。

關(guān)于保險(xiǎn)的看法

從大數(shù)據(jù)來(lái)看，每年保險(xiǎn)理賠案件超過(guò)千萬(wàn)件，98%以上都獲得了正常的理賠，可有時(shí)那少數(shù)的糾紛被報(bào)道出來(lái)，卻往往會(huì)引發(fā)議論，導(dǎo)致人們對(duì)保險(xiǎn)的誤解。為了不讓更多人“以偏概全”、“因噎廢食”，我樂(lè)于分享我的理賠故事，來(lái)幫助大家了解保險(xiǎn)的價(jià)值。

歷時(shí)三年，共計(jì)四輪十五次的理賠，保險(xiǎn)受益金額超過(guò)400萬(wàn)元，保險(xiǎn)的保障還在持續(xù)中……這就是我的親身經(jīng)歷，也許稱不上中國(guó)保險(xiǎn)理賠的經(jīng)典案例，但就險(xiǎn)種的多元性、賠付的持續(xù)性、過(guò)程的復(fù)雜性，應(yīng)該說(shuō)也算是國(guó)內(nèi)少有了。我很慶幸由于自身的職業(yè)，提早為自己配置了相對(duì)充足的保險(xiǎn)，但也不難看出仍有遺憾和不足。

保險(xiǎn)還需盡早規(guī)劃，因?yàn)槊魈旌惋L(fēng)險(xiǎn)真的不知道哪一個(gè)先到——我的經(jīng)歷也驗(yàn)證了這一點(diǎn)。保障類的險(xiǎn)種主要包含意外、醫(yī)療、重疾、壽險(xiǎn)四類，合理的組合、充足的保額是規(guī)劃的基礎(chǔ)。依據(jù)我的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，中、高端醫(yī)療保險(xiǎn)，重點(diǎn)時(shí)期有額外加賠以及高發(fā)重疾可多次賠付的重疾險(xiǎn)，帶有全殘責(zé)任的定期壽險(xiǎn)等，都應(yīng)優(yōu)先配置。而保障類產(chǎn)品的整體保費(fèi)支出當(dāng)以年收入的10%為宜，最多不要超過(guò)20%。在基礎(chǔ)保障完備之后，可再行配置資金類的產(chǎn)品（例如養(yǎng)老保險(xiǎn)等）。

患病前與團(tuán)隊(duì)伙伴聚餐，王淑純前排左起第二

我從事保險(xiǎn)工作近20年，而今又從一名從業(yè)者變成了體驗(yàn)者和受益者。病癥讓我三年間不能移動(dòng)分毫，甚至不能自由地說(shuō)話和呼吸，但也讓我有了不一樣的人生經(jīng)歷和感悟。我只想告訴大家：保險(xiǎn)，既不像很多無(wú)知者詆毀的那樣騙人、無(wú)用，也不像有些營(yíng)銷員鼓吹的那樣無(wú)所不能，保險(xiǎn)就是一項(xiàng)普通而又特殊的金融工具，保證我們?cè)谝恍┓浅５臅r(shí)期，能有更多選擇生命和尊嚴(yán)的自由。如果這篇短文能帶給大家一些啟迪，將是我深感榮幸和欣喜的。

最后，我想感謝關(guān)心和幫助過(guò)我的每一個(gè)人，也特別感謝我所在的公司——明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)，這次作為被服務(wù)的對(duì)象，我深切體會(huì)到了明亞優(yōu)質(zhì)、專業(yè)的服務(wù)。真心希望更多的家庭，像我一樣，擁有完善的保障，也擁有屬于自己的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。