沒(méi)有最差只有更慘——四川新網(wǎng)銀行2022年年報(bào)
沒(méi)有最差只有更差——四川新網(wǎng)銀行2022年年報(bào)
一、四川新網(wǎng)銀行簡(jiǎn)介
四川新網(wǎng)銀行于2016年6月7日經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)(現(xiàn)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì))批準(zhǔn)籌建,2016年12月28日批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)，是全國(guó)第三家、中西部首家以互聯(lián)網(wǎng)模式運(yùn)營(yíng)的數(shù)字銀行。立足四川、面向全國(guó),以建設(shè)“新一代數(shù)字科技普惠銀行”為愿景,以普惠補(bǔ)位為市場(chǎng)定位,走創(chuàng)新型、差異化、特色化經(jīng)營(yíng)道路,服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)活力人群和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、中小微企業(yè)、三農(nóng)客戶(hù),促進(jìn)經(jīng)濟(jì)繁榮與社會(huì)發(fā)展進(jìn)步。本行恪守信用、合法經(jīng)營(yíng),依托雄厚的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)、靈活的機(jī)制優(yōu)勢(shì),實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略,著力打造具有中國(guó)特色、國(guó)際視野、創(chuàng)新精神、包容思想的精品銀行。公司堅(jiān)持長(zhǎng)期主義和審慎原則。截止2022年年末公司股東未發(fā)生變化，具體如下：
第二大股東就是小米集團(tuán)。
二、經(jīng)營(yíng)概況
截至2022年末,資產(chǎn)總額848.20億元,負(fù)債總額783.86億元;股東權(quán)益64.34億元。
全年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入36.44億元,營(yíng)業(yè)利潤(rùn)8.11億元,凈利潤(rùn)6.81億元。最近3年主要經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)情況見(jiàn)下表:
三、經(jīng)營(yíng)具體情況
1、資產(chǎn)情況
截至2022年末,資產(chǎn)總額848.20億元,同比增長(zhǎng)48.50%,其中各項(xiàng)貸款余額630.11億元,同比增長(zhǎng)44.45%，全年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入36.44億元,同比增長(zhǎng)37.98%。普惠小微信貸業(yè)務(wù)增速為73.05%,高于全行各項(xiàng)貸款平均增速29.39個(gè)百分點(diǎn);全年新增新市民信貸客戶(hù)超過(guò)320萬(wàn)戶(hù),累計(jì)發(fā)放貸款約970億元;實(shí)現(xiàn)對(duì)全國(guó)原832個(gè)國(guó)家級(jí)貧困縣的授信業(yè)務(wù)全觸達(dá),累計(jì)授信客戶(hù)數(shù)646.81萬(wàn)人,累計(jì)發(fā)放貸款4,498萬(wàn)筆、金額1,458.07億元。
結(jié)合營(yíng)業(yè)收入來(lái)看，公司利息收入58.58億，年末總資產(chǎn)848億元，資產(chǎn)收益率大概為6.9%，其中貸款為630億，存放央行190億，金融投資11億，低收益資產(chǎn)合計(jì)201億，此部分預(yù)計(jì)收益率大概為2%，利息4億，從利息收入中扣除后，貸款收益為54.58億，貸款利率大概為8.66%，如果考慮到年末沖規(guī)模，以及年平均資產(chǎn)因素，預(yù)計(jì)貸款利率在10%左右。
這個(gè)和公司零售貸款占比90%以上也契合。
2、負(fù)債情況
截至2022年末,本行負(fù)債總額783.86億元,同比增長(zhǎng)52.61%,其中吸收存款余額485.47億元,同比增長(zhǎng)52.27%。
結(jié)合利息支出看，公司2022年利息支出為21.73億元，吸收存款485億元，同業(yè)存放181億元，拆入資金27.6億，應(yīng)付債券58億元，低成本存款合計(jì)266億元，2022年同業(yè)利率差不多2.5%左右，利息支出6.65億元，零售與對(duì)公存款利息支出15.08億元，零售與對(duì)公存款大概成本為3.1%，單單看這個(gè)成本還算合格。
3、員工及高管情況
截至2022年末,本行正式員工694人,平均年齡32歲。其中,前臺(tái)業(yè)務(wù)人員占比16%,中臺(tái)運(yùn)營(yíng)人員(含研發(fā)人員)占比70%,后臺(tái)支撐人員占比14%。這個(gè)業(yè)務(wù)人員占比16%，個(gè)人覺(jué)得偏低，與業(yè)務(wù)有關(guān)的人員合計(jì)30%，銀行畢竟不是科技，更多的還是業(yè)務(wù)比較重要吧，不過(guò)結(jié)合貸款規(guī)模占比，零售占比90%以上，確實(shí)零售也不是靠業(yè)務(wù)人員做的，個(gè)人估計(jì)基本是同業(yè)和對(duì)公客戶(hù)經(jīng)理。
2022年度,本行董事、監(jiān)事及高級(jí)管理人員報(bào)酬總額為3,906萬(wàn)元。其中,董事報(bào)酬總額760萬(wàn)元,監(jiān)事報(bào)酬總額469萬(wàn)元,高級(jí)管理人員報(bào)酬總額2,677萬(wàn)元。
4、不良資產(chǎn)情況
只能說(shuō)報(bào)表披露的真是無(wú)語(yǔ)，2022年末,貸款余額630.11億元,其中正常類(lèi)貸款607.04億元、關(guān)注類(lèi)貸款12.20元、次級(jí)類(lèi)貸款6.84億元、可疑類(lèi)貸款2.47億元、損失類(lèi)貸款1.56億元。
公司不良貸款10.9億元，不良貸款率直接從1.05%飆升至1.73%，其中2022年信用減值損失直接到了18.43億，去年不良貸款余額為4.57億，相當(dāng)于2022年新生成不良貸款18.43+10.9-4.57=24.75億，由于個(gè)人零售貸款多為短期貸款，630億幾乎都為新增貸款，630億的貸款產(chǎn)生了24.75億的不良，接近4%的不良率，其中還未計(jì)算關(guān)注類(lèi)貸款，按照22年關(guān)注類(lèi)貸款有大概一般進(jìn)入次級(jí)貸款，差不多還有6.1億的不良貸款，還有1%的不良率，也就是接近5%的不良率。
5、營(yíng)業(yè)收入情況
公司貸款收益率大概10%，不良率大概5%，存款成本大概3.1%，業(yè)務(wù)及管理費(fèi)大概占資產(chǎn)的1%（此部分也可以算到存款成本中），最后剩下1%的收益，此部分還沒(méi)有算研發(fā)，算工資，相當(dāng)于貸款白干。。。其他同業(yè)賺點(diǎn)錢(qián)吧。
2022年凈利潤(rùn)6.8億，同比下降近50%，這還是在撥備覆蓋率從去年的345%下降到今年的186%的情況下，同時(shí)貸款撥備率從3.64%下降到3.22%，如果保持去年345%的撥備覆蓋率，相當(dāng)于多計(jì)提159%的撥備，大概是17億。。。那就是虧損的了。。。。。
當(dāng)年風(fēng)風(fēng)火火擠破頭要申請(qǐng)民營(yíng)銀行的大佬們，看到這個(gè)業(yè)績(jī)，不知道作何感想，可能萬(wàn)幸當(dāng)時(shí)監(jiān)管沒(méi)有批更多的銀行吧，河南瑞茂通估計(jì)也會(huì)慶幸沒(méi)有開(kāi)業(yè)吧。（轉(zhuǎn)自日進(jìn)跬步）
