最近收到內(nèi)部消息，高收益的金滿意足臻享版被監(jiān)管約談，要在9月30號下架了。

所以這次不是炒停售，是真的要下架了。

下架前，我也整理出36款線上+線下的增額終身壽險，做個全面的測評，來看看究竟哪款值得買？

01

怎么看一款增額壽好不好？

除了減保是否靈活，最關(guān)鍵的就是看收益，盡量選擇收益水平較高的。

我花了幾天的時間，對比了36款增額壽的現(xiàn)金價值和回本時間，發(fā)現(xiàn)它們的差距可太大了。

我以30歲男性，年交10萬為例，分別測算了躉交和10年交，它們對應(yīng)的現(xiàn)金價值和現(xiàn)金價值超過已交保費的時間。

現(xiàn)金價值，是投保增額壽我們真正可以拿到多少錢。

現(xiàn)金價值超過已交保費的時間，代表這份增額壽已經(jīng)開始賺錢了，此時開始申請減保取現(xiàn)沒有損失。

?先看躉交（一次性交清）的收益：

下面是收益前9的增額壽，其中金滿意足臻享版綜合排名NO1。

可以看到前9款增額壽收益差距都不大，這種情況下，就要看綜合表現(xiàn)了。

前6年和諧健康的倍護金生像打了雞血，開跑哨聲一響，嗖的一下就超出其他增額壽很遠。

可惜后勁不足，第7年被和泰人壽的增多多3號（泰山版）趕超。

到了第8年勻速前進的弘康人壽的金滿意足臻享版的優(yōu)勢就表現(xiàn)出來了，一直到80歲都是NO1。

90歲開始，恒大人壽的萬年禧又反超上來。

不過此時萬年禧的現(xiàn)金價值，只比金滿意足臻享版高了81塊錢，其實可以忽略不計。

所以在躉交情況下，金滿意足臻享版的整體收益更高，其次是萬年禧。

后面的20多款產(chǎn)品，我都和金滿意足臻享版做了對比，差距還是很明顯的。

金滿意足臻享版從第8年開始，收益一直排第一名。

?接著來看10年交的收益：

10年交整體競爭很激烈，最終勝出的是金滿意足臻享版、萬年禧和康乾1號益利多。

36款增額壽里，收益排名前9的基本也都在這張表里了。

可以看到，30歲男性，每年交10萬，10年交的情況下，競爭是非常激烈的。

前7年，和泰人壽的增多多3號（泰山版）、和諧健康的倍護金生和信泰人壽的如意尊3.0，都短暫的領(lǐng)跑了幾年。

第8年開始，弘康人壽的金滿意足臻享版就長時間占據(jù)第一名。

60歲后，國聯(lián)人壽的康乾1號益利多以幾百塊的微弱優(yōu)勢反超金滿意足臻享版。

后來恒大人壽的萬年禧、和諧健康的倍護金生，也短暫反超了一會。

其他產(chǎn)品，我繼續(xù)和金滿意足臻享版做的對比：

依然是從第8年開始，金滿意足臻享版的收益最高。

02

綜合對比下來，我也把表現(xiàn)優(yōu)秀的金滿意足臻享版、萬年禧和康乾1號益利多單獨挑出來作了對比。

從收益角度看，同樣是給30歲男性，每年交10萬，10年交：

雖然90歲以后，萬年禧以幾千塊的微弱優(yōu)勢領(lǐng)先金滿意足臻享版和康乾1號益利多。

不過我反而不推薦選它，最主要的原因是前期收益太低。

保單第10年，也就是40歲時，金滿意足臻享版和康乾1號益利多的收益都已經(jīng)高達3.4%+，此時萬年禧的收益只有0.798%。

因為金滿意足臻享版和康乾1號益利多，都是躉交第7年開始，10年交第8年開始，現(xiàn)金價值就已經(jīng)超過已交保費，開始賺錢了。

而萬年禧不管是躉交還是10年交，都要第10年才開始賺錢。

另外萬年禧只支持1-4類職業(yè)投保，健康告知有11條，目前貸款利率高達6.35%。

而金滿意足臻享版，支持1-6類職業(yè)投保，健康告知只有1條，目前貸款利率僅4.5%，和其他產(chǎn)品比這些也都非常優(yōu)秀。

總結(jié)一下：

如果選擇躉交、3年交和5年交，都首選金滿意足臻享版。

不僅收益高，投保規(guī)則也更寬松。

如果選擇10年交，金滿意足臻享版和康乾1號益利多的收益差不多，不過下面這四點更有優(yōu)勢：

1、健康告知寬松

金滿意足臻享版只有1條，康乾1號益利多有3條。

2、保單貸款利率

金滿意足臻享版目前的保單貸款利率只有4.5%，康乾1號益利多是5.8%。

假如老王急需用錢，申請保單貸款10萬。

金滿意足臻享版一年的利息是4500元，康乾1號益利多一年的利息是5800元，要多花一千多。

3、減保要求更寬松

目前金滿意足臻享版的減保要求是，保單滿14個月就可以減保，減保后最低保費大于500元就可以。

而康乾1號益利多如果選擇的躉交，減保后最低保費要求大于1萬，期交要求大于2000元。

4、假日交通工具意外身故或全殘可以額外賠上百萬

很多人會忽略金滿意足臻享版的這個額外賠錢機會：

除了基礎(chǔ)的身故/全殘保障，假日交通工具意外身故，額外賠付1倍有效保額。

比如給30歲老王，每年交10萬，交10年。

假如60歲老王在中秋節(jié)期間，乘坐交通工具不幸發(fā)生意外全殘了，能額外領(lǐng)206萬的假日交通工具意外全殘保險金。

03

測評了幾十款增額壽后，二姐也提醒大家注意一點：

增額壽并不是現(xiàn)金價值超過已交保費的時間越快越好。

因為現(xiàn)金價值超過已交保費的速度快，不代表它的賺錢速度就越快。

比如同樣是給30歲男性，一次性躉交10萬：

排名靠后的這幾款產(chǎn)品，前期現(xiàn)金價值增長都很快。

但可以看到，從第8年開始就跑不贏金滿意足臻享版了，后面收益能相差幾十萬。

比如前期現(xiàn)金價值增長快的長生優(yōu)加加，雖然第3年現(xiàn)金價值就超過已交保費。

但到第7年，現(xiàn)金價值也只有116708，并沒有賺多少錢。

而到了后期，比如100歲時，它的現(xiàn)金價值是94.83萬，金滿意足臻享版的現(xiàn)金價值是110萬。

此時它反而比金滿意足臻享版，少賺了15萬。

我們放在增額壽里的錢，最好是一筆10年及以上中長期不用的錢，前期現(xiàn)金價值增長快，后期反而乏力。

像金滿意足臻享版這種一直勻速前進的選手，反而能穩(wěn)扎穩(wěn)打，占據(jù)第一名后就能長期保持住。

增額壽能保一輩子，不要只盯著幾年的現(xiàn)金價值看。

如何查看增額壽的現(xiàn)金價值呢？

其實很多產(chǎn)品投保頁面就可以看，我以金滿意足臻享版為例給大家演示一下。

方法一：

進入產(chǎn)品頁面后，在保障試算里選擇被保人性別、年齡、繳費類型、保費等信息，下面就可以查看不同年齡對應(yīng)的現(xiàn)金價值。

方法二：

填寫好上面的信息后，在保障測算旁邊找到利益演示表，就能查看完整的現(xiàn)金價值。

04

躉交收益高的頤悅無憂已經(jīng)下架了，期交收益高的金滿意足臻享版也確定在9月30號下架。

監(jiān)管要求增額壽的上限是3.5%，金滿意足臻享版持有保單10年，復(fù)利收益率就能高達3.4%。

越往后收益越高，最高能達到3.49%+，無限接近3.5%。

這么高的收益，是在監(jiān)管的紅線上蹦迪，下架是必然趨勢。

這波高收益的增額壽下架后，以后新的增額壽收益都會大打折扣。

差距能有多大呢？

我做了個對比，給25歲男性，每年交10萬，交10年。

總共交了100萬保費，85歲時會少賺75萬，95歲時少賺131萬。

手里有閑錢，想強制儲蓄，或是想給孩子或自己存點錢的朋友，只剩22天了，抓住這個多賺錢的機會。

我們正處在利率下行的趨勢里，將來我們就會像懷念90年代利率9%的理財險一樣，懷念好的增額壽，如果你有需求，建議盡早規(guī)劃。