看到一個(gè)數(shù)據(jù)，我國目前有2.49億老年人，4000萬失能、半失能老年人。

一人失能，全家失衡。

老人失能問題嚴(yán)重，最近再次把社保第六，也就是長期護(hù)理險(xiǎn)送上了熱搜。

有人說長期護(hù)理險(xiǎn)利好獨(dú)生子女、失獨(dú)家庭，也有人說會讓你到手工的資變少？

是利好還是負(fù)擔(dān)呢？今天來好好嘮嘮。

一

長期護(hù)理險(xiǎn)其實(shí)并不是新人，早在2016年就首批了15個(gè)城市做試點(diǎn)。

只是試運(yùn)行了4年，一直是小透明。

去年在社保卡也可以給自己、孩子和爸媽買保險(xiǎn)里，我就盤點(diǎn)過上海等地區(qū)，醫(yī)保卡可以用來給老人買長期護(hù)理險(xiǎn)。

你還記得嗎？是不是直接給忽略掉了??

大部分人對長期護(hù)理險(xiǎn)沒啥興趣，可養(yǎng)老又是難題，這次多方面聯(lián)動讓大家注意起來。

1、長期護(hù)理險(xiǎn)是什么，哪些人需要？

長期護(hù)理險(xiǎn)，是給失能、半失能老人準(zhǔn)備的長期+護(hù)理服務(wù)。

對于生活無法自理的老人，提供穿衣、吃飯、洗澡、如廁等生活照料服務(wù)，要解決的是養(yǎng)老難題。

這里先帶大家了解一下，什么是失能？

失能通常是以這六項(xiàng)基本日常生活活動的獨(dú)立完成度來判斷：

比如父母沒法獨(dú)立穿衣脫衣、大小便失禁、無法獨(dú)立上床下床、獨(dú)立行走等，申請失能護(hù)理后，可以報(bào)銷部分護(hù)理費(fèi)。

每個(gè)城市的評估標(biāo)準(zhǔn)不同，這是廣州的評定表：

總分≤40分或是經(jīng)廣州市二級及以上社保定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)中的精神專科醫(yī)院或綜合性醫(yī)院神經(jīng)內(nèi)科診斷為中、重度癡呆癥且總分≤60分，才能達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)。

說實(shí)話拿到這個(gè)分?jǐn)?shù)，失能程度已經(jīng)很嚴(yán)重了。

不過久病床前無孝子，對長期需要照料的失能老人來說，長期護(hù)理險(xiǎn)還是很有用的，也能緩解家庭矛盾。

?2、交錢嗎，要交多少錢？

很多人聽到是社保第六險(xiǎn)，想到到手的工資要縮水，就很抵觸。

其實(shí)廣州、上海等地都是不用交錢的。

廣州之前每年是按照130元每人的籌資標(biāo)準(zhǔn)，不過為了提高大家的參與度，現(xiàn)在不用再交錢了。

為了讓大伙接受，也是很拼。

有些城市要交錢，交的也不多。

比如成都是25元/年，荊門市36元/年，少喝一兩杯奶茶，就省出來了。

?3、待遇怎么樣？

根據(jù)國家醫(yī)保局發(fā)布的《指導(dǎo)意見》來看：

對符合規(guī)定的護(hù)理費(fèi)用，基金支付水平總體上控制在70%左右。

也就說花100塊錢，自己只需要掏30塊錢，比例還是很高的。

我看了上海、廣州等地的標(biāo)準(zhǔn)，能報(bào)銷基本生活照料費(fèi)與醫(yī)療護(hù)理費(fèi)，這個(gè)報(bào)銷比例在70%-90%左右。

比如上海的陳阿婆，每周有5天，護(hù)理員會到家里為她提供1小時(shí)的專業(yè)照護(hù)服務(wù)。

這個(gè)費(fèi)用是每小時(shí)65元，長護(hù)險(xiǎn)可以報(bào)銷90%，她自己只需花6.5塊錢。

報(bào)銷比例還是很給力的，自己花不了多少錢。

目前已經(jīng)開通了49個(gè)試點(diǎn)城市：

你所在的地區(qū)有長護(hù)險(xiǎn)服務(wù)嗎？

我所在的深圳還沒有，不過現(xiàn)在養(yǎng)老問題嚴(yán)重，相信用不了多久就有了。

總結(jié)一下：

長護(hù)險(xiǎn)基本上不用交錢就能加入，交錢也就幾十塊錢，保費(fèi)很低。

報(bào)銷比例也很高，在70%~90%，不過報(bào)銷有限額。

比如廣州的報(bào)銷限額：

• 機(jī)構(gòu)護(hù)理，每人每天≤120元（包含床位費(fèi)，每人每天≤35元）

• 居家護(hù)理，每人每天≤115元

• 按項(xiàng)目支付，基金最高支付限額為每人每月1000元

從統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)也能看出來，雖然15個(gè)試點(diǎn)城市享受待遇人數(shù)達(dá)到42.6萬，但報(bào)銷額度的限制下，年人均基金支付才9200多塊錢，不到1萬。

顯然失能，光靠長護(hù)險(xiǎn)肯定是不夠的。

二

我們也來看看，保險(xiǎn)怎么賠失能的？

我看了下，賠失能的保險(xiǎn)主要有三種，重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。

?1、重疾險(xiǎn)?

重疾險(xiǎn)里的很多疾病和失能相關(guān)，比如腦中風(fēng)后遺癥、嚴(yán)重腦損傷、嚴(yán)重帕金森病、植物人狀態(tài)等。

這是如腦中風(fēng)后遺癥的理賠標(biāo)準(zhǔn)：

就直接提到，如果達(dá)到自主生活能力完全喪失，無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動中的三項(xiàng)或以上，是可以賠錢的。

假如你有重疾險(xiǎn)，能賠失能風(fēng)險(xiǎn)的疾病很多。

?2、意外險(xiǎn)?

如果你的意外險(xiǎn)保意外傷殘（1—10級），而且傷殘程度達(dá)到上面的失能標(biāo)準(zhǔn)，也是可以賠的。

比如交通意外中，雙腿致殘，自己沒法獨(dú)立上下床或上下輪椅或是自己沒法從一個(gè)房間移動到另一個(gè)房間，就屬于輕度失能。

?3、壽險(xiǎn)?

定期壽險(xiǎn)保的是身故或全殘，其中全殘也提到了失能。

而且定期壽險(xiǎn)不管是疾病導(dǎo)致的失能還是意外導(dǎo)致的失能，都能賠，保障范圍很寬泛。

定期壽險(xiǎn)保費(fèi)便宜，一年幾百塊錢就能買到上百萬保額，經(jīng)濟(jì)支柱建議一定要有。

三

失能說到底是養(yǎng)老問題，全靠自己硬扛，肯定不現(xiàn)實(shí)。

而老人買保險(xiǎn)并不容易，父母50多歲，買什么保險(xiǎn)合適？

如果快退休了才考慮養(yǎng)老問題，也有點(diǎn)晚。

老了身體健康問題，百萬醫(yī)療險(xiǎn)不好買。

這個(gè)年齡買重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)保費(fèi)貴、保額低，杠桿高的產(chǎn)品已經(jīng)不多。

如果你還年輕，要早買早保障起來。

全面的養(yǎng)老方案是套組合拳，社保+商保+年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)搭配起來。

除了保險(xiǎn)，最實(shí)在的保障就是努力掙錢了！

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