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文/杜輝

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??? 你是否認真的考慮過，憑現(xiàn)在的收入、積蓄的速度、未來可領(lǐng)取的養(yǎng)老金，自己老了后真的可以活到死（在現(xiàn)代科學(xué)、醫(yī)學(xué)下的自然死）嘛？可以肯定的說，沒有幾個人認真的、仔細的想過這個問題。就算很多人有所意識，也只是模糊、粗略的想想就罷了。雖然年輕的時候我們會說，逍遙自在、享福了幾十年，老了苦就苦了，但真到老了無依無靠的時候，自然不會是當(dāng)初那般心境。

??? 《老后破產(chǎn)》，一本日本人寫的32開，9萬字不到，兩百頁的小冊子?？吹萌撕蟊嘲l(fā)涼，不禁想到自己的明天就是書中那凄涼光景的生活。在當(dāng)下，在我們還有一點轉(zhuǎn)圜余地，準(zhǔn)備時間的情況下（當(dāng)然，絕大部分人拼盡了全力，也僅僅是活著沒死而已），我們是否能做好即將面對的老后生活的財務(wù)及生活準(zhǔn)備？現(xiàn)在如果沒有能力準(zhǔn)備，那等真到了老年，當(dāng)生活、金錢都陷入困境、死循環(huán)，則只有凄慘等死。所以這書年輕人也好，中年人也罷，都應(yīng)該看看，讓自己可以警醒，早作謀劃。

??? 書中內(nèi)容是根據(jù)2014年日本NHK電視臺《老人漂流社會--“老后破產(chǎn)”的現(xiàn)實》節(jié)目編寫的。書中的問題和案例都是日本10年前許多老人面對的困境，但這些的問題難道就不會發(fā)生在你我身上？就不會是你我的明天？我們的明天真的會比他們好嘛？

??? 書中日本人的老后破產(chǎn)主要集中在以下幾類人：1.獨身，無子女；2.獨身，未婚；3.喪子；4.喪偶；5.人老，子獨身且中年失業(yè)，失去收入來源，啃老；6.農(nóng)村老人，子女外出務(wù)工，身邊不能照顧；7.老人國民養(yǎng)老金、社會養(yǎng)老金年輕時未繳納或繳納不足，造成不能領(lǐng)取或領(lǐng)取額度低；8.因病失去自理能力，尤其是老年癡呆、癱瘓、半癱瘓等情況。9.家庭因素。

??? 作為發(fā)達國家，從書中可以看到日本的國民福利、養(yǎng)老措施、公共服務(wù)都還是做得不錯的，相對養(yǎng)老、醫(yī)療、服務(wù)價格不高。但整個養(yǎng)老制度是設(shè)計于經(jīng)濟高速發(fā)展時期，在當(dāng)時還是具有很強的保障能力。但隨著老齡化問題的日趨嚴(yán)重，所以從設(shè)計到現(xiàn)在不過幾十年的制度已經(jīng)遠遠落后于現(xiàn)實，完全不能覆蓋現(xiàn)實中很大比例人群的基本養(yǎng)老需求了。

??? 在哪都有窮人，都有低收入者、低學(xué)歷、低技能、低生存能力的人群。越是這樣的群體，其年輕時、在職時的養(yǎng)老金儲備，保險服務(wù)購買就不足，更不要說等退休后或者失去工作能力后的養(yǎng)老金收入了。所以，隨著日本經(jīng)濟30年的滯漲，老齡化日趨嚴(yán)重，所以老后破產(chǎn)的人群也越來越多，問題也越來越尖銳。

??? 很多人其實在喪失自理之前生活還算過得去，但一旦夫妻雙方一方去世，另一方又因高齡而不能生活自理，那生活真是慘不忍睹，無處話凄涼。本來長壽是人本性追求的事情，但對于養(yǎng)老難這種副作用，也是無法預(yù)料和控制的，總不能到一定歲數(shù)就自我了斷吧？

??? 日本養(yǎng)老金分為國民養(yǎng)老金與社會養(yǎng)老金，國民養(yǎng)老金類似我們的基礎(chǔ)社保，社會養(yǎng)老金類似于企業(yè)年金（個人、企業(yè)各負擔(dān)一半），但領(lǐng)取額度都不高。國民養(yǎng)老金全額領(lǐng)取是6.5萬日元（成書時候的標(biāo)準(zhǔn)，不知道現(xiàn)在是否提高），社會養(yǎng)老金一般額度不會超過社會養(yǎng)老金。有的如果丈夫去世后，女方還可以領(lǐng)到遺孀養(yǎng)老金，但額度也就是幾萬日元。這樣下來老人月收入在6-13萬日元的養(yǎng)老金，按目前匯率折合人民幣不過3-6千左右，但作為獨居老人，這點生活費遠不夠支付房租、生活、、食品、保險、醫(yī)療的費用。

??? 日本的醫(yī)療保險，根據(jù)老年人認定的護理等級及保險繳納情況，醫(yī)療費用自付比例在10%-30%，一般老年人月開藥、檢查，月費用在一兩萬日元。如果住院還有其他減免優(yōu)惠。在家不能自理的老人，護理保險根據(jù)認定的護理等級，可以安排家政人員上門服務(wù)，服務(wù)內(nèi)容、次數(shù)、自費比例根據(jù)護理等級不同而定。一般護理費用一個月幾千日元，如超出保險認定等級對應(yīng)的次數(shù)、內(nèi)容和時間，可自費享受超額服務(wù)，但對于老后破產(chǎn)的老人來說，基本服務(wù)支付都已經(jīng)很勉強，更不要說超額服務(wù)部分，但這部分其實是十分需要的服務(wù)幫助。

??? 除了這些養(yǎng)老的基本服務(wù)，日本政府、地方政府、社區(qū)、公益組織還會對老年人提供各種保障和幫助。如日本政府有生活保護制度，類似于我們的低保。但前提是老人名下沒有存款、房產(chǎn)、投資性金融性資產(chǎn)，才可以申請生活保護。當(dāng)然如果成功申請，除了可以住到政府提供的廉價公寓（月租1萬日元），還可以補齊養(yǎng)老金不足月13萬日元的部分，醫(yī)療、住院還可以減免甚至免費，但申請者占陷入老后破產(chǎn)老人的比例并不是很高。日本獨居老人約有一半，既300萬人收入低于生活保護標(biāo)準(zhǔn)，也就是年收入不足120萬日元，但其中只有70萬人申請了生活保護，其余的200萬人很多都靠月不足10萬日元的生活費艱難度日。

??? 說到為什么申請生活保護的人這么少，主要原因是1. 老人不了解政策，只知道有這個保障制度，但不知道申請條件、如何申請。2. 出于面子的問題不去申請，怕別人看不起自己，說自己窮困潦倒（日本人特有的性格，寧可餓死，也不能丟人）。3. 老人舍不得賣出名下房產(chǎn)（有資產(chǎn)就不夠申請生活保護的資格）。4. 家人、親屬反對申請，有的是出于面子，有的是不想老人賣掉房產(chǎn)（祖產(chǎn)、家產(chǎn)，有感情和家族繼承意義）。5. 各種個體特殊情況，政策雖然一直在改進，但對于現(xiàn)實永遠都是滯后不能完全滿足的。

??? 許多老人年輕時候沒賺到什么錢，積蓄不多，養(yǎng)老金不足，再加上身體不好，身邊沒有人能照顧，就算是在福利、社會保障比較完善的日本，那晚年生活的也非常困難與凄涼。很多老人因為沒錢只能切斷一切社交（社交是需要銀子的，在一起也沒面子的），本就單身獨居的老人，沒有了社交，因為經(jīng)濟困難更不可能購買復(fù)雜的電子設(shè)備，其孤獨絕望感，共情一下吧（雖然有社區(qū)文化室這類可以看書報、電視的，但和自己家肯定不一樣）。

??? 老后破產(chǎn)，對于許多老人來說活著是一種煎熬。每天睜開眼就感嘆還沒死，還要花錢，當(dāng)積蓄一天天減少，當(dāng)生命一天天走向終點，當(dāng)自己漸漸的動不了了，那死亡才是最好的解脫。我們可以設(shè)想一下自己的晚年，人老了，身體不佳，行動不便，就算出門都變得十分困難。但子女也人到中年，各種忙碌，還有家庭、子女要照顧，已經(jīng)無法分身再給老人更多的照料。你怎么辦？有多少人可以顧得起保姆，有多少人可以住得進養(yǎng)老院？就算有保姆，就算住了廉價的養(yǎng)老院，那你的生活舒適無憂嘛？你可以得到必要的照顧嘛？保姆兒女不會虐待你嘛？顯然是不能的。

??? 現(xiàn)在丁克家庭、單人家庭越來越多，人口結(jié)構(gòu)快速老化，但社會保障、社會服務(wù)遠沒有跟上人口衰老的速度。老了后究竟如何生活，如何可以有尊嚴(yán)的活著，死去，這些都是不敢想象的難題。

??? 你是否知道養(yǎng)老金替代率這個概念（指的是勞動者退休時，養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。國際勞工組織《社會保障最低標(biāo)準(zhǔn)公約》規(guī)定，養(yǎng)老金的最低替代率為55%。按照國際經(jīng)驗，養(yǎng)老金替代率大于70%，就可以維持退休前現(xiàn)有的生活水平）？你的養(yǎng)老金替代率能有多少？你測算過嘛？以你目前的養(yǎng)老金水平，還有儲蓄速度與能力，你真的能活到死嘛？

??? 不敢想，但也要想，人生總有面對的時候。所以早謀劃，多準(zhǔn)備，要不咋辦？

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??? 附錄一日本的國民收入以及人口數(shù)據(jù)，可以作為參考，讓我們對自己的未來和老年生活能有更直觀的認知與審視。

??? 根據(jù)日本國稅廳2020年個人工資調(diào)查，日本的平均工資為433萬日元（人民幣22萬左右）。以一位平均年收入420萬日元的日本人為例，每年大約還要扣除包括養(yǎng)老保險和健康保險等在內(nèi)的各類保險約53.5萬日元（約3萬人民幣），此外，還要扣除20萬日元（1萬人民幣）的住民稅和9.5萬日元（約4000人民幣）的所得稅等幾項大的必須扣除的費用?？鄢诉@些費用后我們可以發(fā)現(xiàn)，一位普通的日本人正常的年收入其實是336.8萬日元（約17萬人民幣），除以12個月后則為28萬日元（1萬人民幣左右），也就是說一位年收入420萬日元的打工人，月平均收入約為28萬日元。

??? 而日本厚生勞動省2019年生活狀況基本調(diào)查中顯示，日本家庭每戶月平均收入為552.3 萬日元，中位數(shù)為437 萬日元。在平均值和中間值之間，中間值更接近實際情況，因此可以說400萬日元（約20萬人民幣）的范圍是日本的平均年收入更為確切。

??? 再來看一下世界銀行，華經(jīng)產(chǎn)業(yè)研究院整理的日本人口數(shù)據(jù)。

??? 2021年日本人口總數(shù)為12568.16萬人，比上年減少了57.94萬人，人口增長（年度百分比）為-0.46%；與2011年人口數(shù)據(jù)相比，日本人口數(shù)量減少了215.1萬人。

??? 2021年日本65歲及以上人口占比為28.7%，已步入老齡化社會（世界老齡化標(biāo)準(zhǔn)為65歲及以上人口數(shù)達到7%以上），鎮(zhèn)化率為91.9%。從性別結(jié)構(gòu)來看，男性人口占比為48.8%，女性占比為51.2%，男女性別比（以女性為100，男性對女性的比例）為95.4。

??? 從年齡構(gòu)成來看，2021年日本0-14歲人口比重為12.3%，占比較上年有所下降；15-64歲人口比重為59%；65歲及以上人口數(shù)量為3606.81萬人，與2011年人口數(shù)據(jù)相比，增長了646.42萬人，占總?cè)丝诒戎貫?8.7%。

??? 2021年日本勞動力人數(shù)為6822.1萬人，同比2020年減少了31.6萬人；總失業(yè)人口占比（占勞動力總數(shù)的比例）為2.8%，少兒撫比率（0-14歲人口占工作年齡人口的比例）為20.8%。

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《老后破產(chǎn)——名為“長壽”的噩夢》

作者:?日本NHK特別節(jié)目錄制組

出版社:?上海譯文出版社

出版年:?2018-8-1

ISBN:?9787532777488

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