在簽訂貸款合同時(shí)，有時(shí)候當(dāng)事人會(huì)在合同的某些條款上留有空白，以后再由一方或雙方填寫(xiě)。這樣的行為是否會(huì)影響合同的效力呢？如果發(fā)生糾紛，法院又會(huì)如何處理呢？

【案例摘要】

劉某因購(gòu)車(chē)需要，與某銀行簽訂《信用卡分期付款合同》一份，約定：分期金額35萬(wàn)元，分期期數(shù)60期，手續(xù)費(fèi)16%；借款人未在合同約定的期限內(nèi)辦妥車(chē)輛抵押，致使抵押權(quán)不能有效設(shè)立的，某銀行有權(quán)要求申請(qǐng)人提前還清本合同項(xiàng)下所有分期欠款。

合同簽訂后，某銀行于2021年8月2日發(fā)放貸款，但劉某一直拒絕辦理抵押。截至2022年1月，劉某拖欠借款本金320800元、應(yīng)收利息0元、應(yīng)收費(fèi)用933.28元、未到期手續(xù)費(fèi)50397.12元。

為此，某銀行以劉某違約為由訴至法院，要求劉某提前歸還全部借款本息。

劉某辯稱，當(dāng)時(shí)申請(qǐng)分期額度為45萬(wàn)元，但銀行經(jīng)審核僅給予35萬(wàn)元的額度，且簽訂《信用卡分期付款合同》時(shí)“分期金額35萬(wàn)元”這一欄是空白的，事后由銀行單方面填寫(xiě)，故該合同效力存在瑕疵。

【爭(zhēng)議焦點(diǎn)】

爭(zhēng)議點(diǎn)一：已簽署的貸款合同存在空白是否影響其效力？

爭(zhēng)議點(diǎn)二：已簽署的貸款合同存在空白是否構(gòu)成無(wú)限授權(quán)？

【律師說(shuō)法】

爭(zhēng)議點(diǎn)一：已簽署的貸款合同存在空白是否影響其效力？

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，“當(dāng)事人訂立合同應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平、誠(chéng)實(shí)信用的原則。”合同是當(dāng)事人之間以意思表示達(dá)成的具有法律約束力的協(xié)議。

意思表示是指當(dāng)事人表達(dá)建立、變更、終止民事法律關(guān)系意思的行為。意思表示應(yīng)當(dāng)真實(shí)地反映當(dāng)事人的意思。

因此，在簽訂貸款合同時(shí)，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)真實(shí)地表達(dá)自己的意思，并且明確約定各自的權(quán)利義務(wù)。如果在合同中留有空白條款，并且未經(jīng)雙方協(xié)商一致填寫(xiě)，則可能導(dǎo)致合同內(nèi)容不明確或者不完整，從而影響合同的效力。

根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》規(guī)定，“民事主體從事民事活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循自愿原則,按照自己的意思設(shè)立、變更、終止民事法律關(guān)系。”同時(shí)，《中華人民共和國(guó)民法典》規(guī)定，“民事主體從事民事活動(dòng),應(yīng)當(dāng)遵守法律,不得違背公序良俗。”

因此，在簽訂貸款合同時(shí)，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循自愿原則，按照自己的意思設(shè)立借貸關(guān)系，同時(shí)也應(yīng)當(dāng)遵守法律，不得違背公序良俗。

如果在合同中留有空白條款，并且由一方單方面填寫(xiě)，則可能導(dǎo)致合同內(nèi)容違反雙方的真實(shí)意思，或者違反法律、公序良俗，從而影響合同的效力。

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》規(guī)定，“借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率三分之二的部分，超過(guò)部分的利息不予保護(hù)。”

同時(shí)，《最高人民法院關(guān)于審理涉及金融不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓案件工作座談會(huì)紀(jì)要》規(guī)定，“非金融機(jī)構(gòu)受讓銀行貸款債權(quán)無(wú)權(quán)收取罰息?！?/p>

因此，在簽訂貸款合同時(shí)，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家對(duì)借款利率的相關(guān)規(guī)定，不得約定高利放貸。

如果在合同中留有空白條款，并且由一方單方面填寫(xiě)超過(guò)國(guó)家規(guī)定的利率，則該部分利率約定無(wú)效，不受法律保護(hù)。

又根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》規(guī)定，“民事主體從事民事活動(dòng),可以通過(guò)代理人進(jìn)行。代理人以被代理人名義從事民事活動(dòng),所產(chǎn)生的民事法律效果歸被代理人享有或者承擔(dān)?！?/strong>

因此，在簽訂貸款合同時(shí)，如果一方在空白條款上簽字，并交由對(duì)方填寫(xiě)，則可能構(gòu)成委托代理關(guān)系。該簽字方視為授權(quán)對(duì)方以其名義填寫(xiě)空白內(nèi)容，并且承認(rèn)該內(nèi)容所產(chǎn)生的民事法律效果

結(jié)語(yǔ)

通過(guò)以上的案例分析和普法知識(shí)，我們可以看出，已簽署的貸款合同存在空白是否影響其效力，需要根據(jù)具體情況進(jìn)行判斷。

一般來(lái)說(shuō)，如果空白條款涉及合同的重要內(nèi)容，并且由一方單方面填寫(xiě)，則可能影響合同的效力；如果空白條款不涉及合同的重要內(nèi)容，并且經(jīng)過(guò)雙方協(xié)商一致填寫(xiě)，則不影響合同的效力。

同時(shí)，如果一方在空白條款上簽字，并交由對(duì)方填寫(xiě)，則可能構(gòu)成無(wú)限授權(quán)；但是，如果空白條款涉及利率、本金、違約金等重要內(nèi)容，則不構(gòu)成無(wú)限授權(quán)。

因此，在簽訂貸款合同時(shí)，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)注意合同的完整性和明確性，避免留有空白條款，或者及時(shí)與對(duì)方協(xié)商一致填寫(xiě)空白條款，以保障自己的合法權(quán)益。