2022年很多人親身體驗(yàn)了，銀行理財(cái)也會(huì)虧錢。

不少朋友現(xiàn)在還是虧損狀態(tài)，忍不住找我吐槽。

而新的一年，房貸在下降，中小銀行利率也在下降，

目前想要安穩(wěn)地存錢，同時(shí)賺個(gè)不錯(cuò)收益的選擇，也就增額型保險(xiǎn)和年金險(xiǎn)了。

它們最大的優(yōu)勢(shì)是讓手里的錢保值，還能不斷復(fù)利增值。

讓我們的錢，安全穿越各類經(jīng)濟(jì)周期。

01

為什么要選擇增額型保險(xiǎn)和年金險(xiǎn)？

在存錢方面，它們有這5大優(yōu)勢(shì)：

1、鎖定利率。

你投保增額型保險(xiǎn)和年金險(xiǎn)時(shí)，合同里直接鎖定了利率，我們可以通過現(xiàn)金價(jià)值表測(cè)算出來。

比如我買的增額終身壽險(xiǎn)，長期復(fù)利利率3.4%-3.47%，已經(jīng)很不錯(cuò)了。

這樣哪怕未來利率下降，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)還是按照原來的利率計(jì)算收益，不用擔(dān)心資產(chǎn)縮水。

2、復(fù)利計(jì)息。

增額型保險(xiǎn)和年金險(xiǎn)是復(fù)利計(jì)息的，時(shí)間越長，換算成單利收益越高。

我們以30歲老王，每年投10萬進(jìn)金滿意足多多版里，交10年為例。

看看換算成單利有多高：

保單第30年，復(fù)利收益率已經(jīng)高達(dá)3.434%，折算成單利是5.398%。

第60年，復(fù)利收益率高達(dá)3.469%，折算成單利是10.217%。

中長期來看，輕松跑贏單利計(jì)息的銀行存款和國債。

3、保障可長達(dá)上百年。

銀行存款和國債，都是短期的。

保障期間結(jié)束，利率也會(huì)跟著調(diào)整。

長期來看，社會(huì)利率下降是趨勢(shì)。

銀行存款、國債的利率和經(jīng)濟(jì)增速掛鉤，長期看也是下降的。

比如大額存單利率從2020年的4%，到今年跌到2.9%。

也就是兩三年的時(shí)間，存20萬進(jìn)大額存單里，每年就少賺兩千多。

增額型保險(xiǎn)和年金險(xiǎn)，最長能保一輩子。

比如給新出生的寶寶買，保單年限可以長達(dá)100年，跨越未來百年的資產(chǎn)周期。

不管市場(chǎng)利率如何下調(diào)，它都已經(jīng)終身鎖定了，不會(huì)受影響。

4、容易變現(xiàn)。

比如增額壽，需要用錢的時(shí)候，可以通過減保領(lǐng)取保單的現(xiàn)金價(jià)值。

取出一部分錢后，剩下的錢還會(huì)以接近3.5%的復(fù)利繼續(xù)增值。

年金險(xiǎn)需要用錢的話，可以申請(qǐng)保單貸，最高可貸80%的現(xiàn)金價(jià)值。

而銀行存款和國債，只能一次性取出來，如果提前支取會(huì)影響收益。

5、資金安全。

買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，本質(zhì)上也是買合同。

這份合同由《保險(xiǎn)法》、《合同法》和整個(gè)國家的監(jiān)管機(jī)構(gòu)做背書。

保險(xiǎn)公司從成立到經(jīng)營，都有嚴(yán)格的管理機(jī)制。

萬一發(fā)生極端情況，保險(xiǎn)公司經(jīng)營不善破產(chǎn)了，怎么辦？

別擔(dān)心。

假如保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了，按《保險(xiǎn)法》第92條：

保險(xiǎn)公司必須將你的保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。

如果轉(zhuǎn)讓協(xié)議沒達(dá)成，國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)會(huì)出面，指定保險(xiǎn)公司來接盤。

你的保單只是換了家保險(xiǎn)公司，不影響保單。

把錢放銀行，如果銀行破產(chǎn)了，個(gè)人可以獲取最高50萬的賠償。

而放在保險(xiǎn)公司，遇到極端情況，還有國家兜底。

所以大家不用擔(dān)心資產(chǎn)安全問題，現(xiàn)金價(jià)值顯示是多少，到時(shí)候就能拿到多少錢。

02

先來看如何挑選增額型保險(xiǎn)？

增額型保險(xiǎn)像終身鎖定利率的活期存款。

它的靈活性更好，什么時(shí)候開始領(lǐng)錢，每次領(lǐng)多少錢出來，可以自己決定。

平時(shí)需要用錢，可以通過減保領(lǐng)現(xiàn)金價(jià)值出來。

我?guī)痛蠹一飶氖找?、加減保、保單貸款和增值服務(wù)四大方面做了對(duì)比，可以幫你選出合適的增額型保險(xiǎn)。

選增額型保險(xiǎn)的核心，還是看現(xiàn)金價(jià)值賬戶的增長夠不夠快，錢多不多。

比如這幾款熱門增額類產(chǎn)品對(duì)比下來，16款線上線下增額壽全面測(cè)評(píng)，推薦這兩款！

1、躉交、3年交或5年交，選擇樂享年年。

除了躉交、3年交或5年交收益高，下面這四點(diǎn)也非常有優(yōu)勢(shì)：

優(yōu)勢(shì)一：減保規(guī)則靈活，而且寫進(jìn)合同。

它的減保規(guī)則是，猶豫期后且合同生效，每年最多可以減保保單生效時(shí)基本保額的20%。

而且它對(duì)減保次數(shù)沒要求，只要每年減保領(lǐng)出的錢不超過保單生效時(shí)基本保額的20%就可以。

想要用樂享年年存錢養(yǎng)老的朋友，退休后每個(gè)月都可以減保領(lǐng)出一筆錢作退休金，養(yǎng)老生活要幸福不少。

在目前的產(chǎn)品中，這個(gè)減保算是不錯(cuò)的。

優(yōu)勢(shì)二：自帶失能護(hù)理保障。

樂享年年的全名叫——叫昆侖健康樂享年年終身護(hù)理保險(xiǎn)。

它是在增額壽的基礎(chǔ)上，多了一項(xiàng)失能護(hù)理保障，是一款增額終身護(hù)理險(xiǎn)。

它和增額壽的區(qū)別是，一個(gè)保障日常生活的能力，一個(gè)保身故。

樂享年年作為增額終身護(hù)理險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)是，老了后萬一喪失日常生活能力，符合要求的話，可以賠付一筆長期護(hù)理金。

隨著年齡的增長，失能是一個(gè)可以預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)。

萬一失能了，拿到上百萬的護(hù)理金，可以減輕家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也可以掏錢請(qǐng)護(hù)工照料。

優(yōu)勢(shì)三：可附加的萬能賬戶，保底利率高達(dá)3%。

要知道目前可以附加萬能賬戶的增額型護(hù)理險(xiǎn)和增額壽并不多。

樂享年年開放了金銀花萬能賬戶，保底利率高達(dá)3%，目前結(jié)算利率5%。

不管未來利率如何變，保底利率3%是確定能拿到的，是目前萬能賬戶能拿到的最高保底利率。

哪些人投保樂享年年后，可以附加萬能賬戶呢？

你的總保費(fèi)達(dá)到50萬及以上，就可以附加。

比如你選擇每年交10萬，5年交，就正好達(dá)到附加條件。

優(yōu)勢(shì)四：可附加投保人豁免。

保費(fèi)豁免，意味著我們有機(jī)會(huì)少交保費(fèi)，這點(diǎn)非常有用。

樂享年年可以附加投保人豁免，如果確診重疾或身故/全殘，豁免主險(xiǎn)合同和大于1年附加險(xiǎn)合同的剩余各期應(yīng)交保費(fèi)。

舉個(gè)例子：

老王給孩子投保了樂享年年，選擇每年交10萬，交5年。

老王是投保人，孩子是被保人。

如果保費(fèi)交了2年，老王不幸患上了重疾，以后3年的保費(fèi)都不用再交了，合同依然有效。

父母給孩子投保，夫妻互相投保，都可以考慮加上投保人豁免。

2、10年交，首選金滿意足多多版。

同樣是30歲老王，每年交10萬，交10年：

第60年，收益低的盛世傳家現(xiàn)金價(jià)值只有5141996元。

此時(shí)金滿意足多多版的現(xiàn)金價(jià)值高達(dá)6670300元，能多拿152.8萬。

除了10年交收益高，金滿意足多多版還有這6大亮點(diǎn)：

亮點(diǎn)一：加減保寬松。

加保：目前保單猶豫期后就可以加保，而且沒有追加金額和次數(shù)的限制。

減保：目前保單生效起第15個(gè)月就可以申請(qǐng)減保了。

總體來說，金滿意足多多版加減保比較友好，每年減保多少次，每次減保多少錢，基本沒限制，更沒有20%的限制。

亮點(diǎn)二：保單貸款利率低。

如果我們中途需要用錢，除了減保，也可以通過保單貸做資金周轉(zhuǎn)。

它的好處是賬戶里的現(xiàn)金價(jià)值不會(huì)減少，不會(huì)影響增額壽后期的收益，而且減去增額壽現(xiàn)金價(jià)值的收益率，你的實(shí)際利率并不高。

金滿意足多多版目前的保單貸款利率只有4.5%，屬于非常低的利率。

比之前市面上各家銀行的信用貸，動(dòng)不動(dòng)七八個(gè)點(diǎn)的利率低多了

舉個(gè)例子：

如果30歲老王配置金滿意足多多版，每年交10萬，交10年。

通過保單貸借出20萬，半年的利息只有4500元。

到期之前他再把本息還上，還可以再次申請(qǐng)保單貸把錢貸出來，當(dāng)做靈活的周轉(zhuǎn)資金使用。

非常適合自己做生意、開公司的老板們，我身邊就有幾個(gè)這樣的朋友，因?yàn)闃I(yè)務(wù)的緣故經(jīng)常需要資金周轉(zhuǎn)。

亮點(diǎn)三：起投門檻低。

每年5000元就能上車，平均每天存下13.7元就能買，對(duì)收入不高的朋友非常友好。

亮點(diǎn)四：健康告知寬松，只有1條。

總保費(fèi)低于500萬，只有1條健康告知。

比如常見的結(jié)節(jié)、三高、肝炎等健康問題都沒問詢。

因健康問題被增額壽勸退的朋友，可以試試金滿意足多多版。

亮點(diǎn)五：支持隔代投保。

也就是爺爺奶奶、外公外婆作為投保人，可以給孫子孫女、外孫外孫女投保。

我們用好了投保人、被保人和受益人的設(shè)定，就能用增額壽起到債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隔絕、保護(hù)婚前財(cái)產(chǎn)的目的，等哪天有空單獨(dú)開篇文章和大家嘮嘮。

比如家里長輩想給孫輩留筆錢，可以自己作為投保人，孫輩作為被保人，保單的掌控權(quán)在老人手中，不用擔(dān)心錢被家長挪用。

而且家長出現(xiàn)債務(wù)問題，有了這份保單，也能給孩子存下一筆錢，不會(huì)影響到孩子的生活。

另外如果是境外和外籍人士，也可以投保金滿意足多多版。

亮點(diǎn)六：如果滿足一定條件，可以享受細(xì)胞凍存服務(wù)。

金滿意足多多版是10年繳費(fèi)的首選，各個(gè)維度都非常棒。

有存錢計(jì)劃的朋友，可以早點(diǎn)安排起來。

目前增額型保險(xiǎn)，可以這么選：

03

年金險(xiǎn)怎么選？

年金險(xiǎn)就像定期存款。

到了約定的時(shí)間或年齡，可以按月或年領(lǐng)取養(yǎng)老年金。

什么時(shí)間領(lǐng)錢，每月或每年能領(lǐng)多少錢，都是固定的。

它最大的特點(diǎn)是，活到老領(lǐng)到老，越長壽收益越高。

目前收益在第一梯隊(duì)的養(yǎng)老金，基本都是有保證領(lǐng)取的。

如果長壽，那收益會(huì)很好。

萬一壽命不長，至少還有保證領(lǐng)取的部分可以拿，收益也不錯(cuò)。

我挑選出2款，每年領(lǐng)養(yǎng)老年金多，還保證續(xù)保的年金險(xiǎn)：

1、如果想每年多領(lǐng)養(yǎng)老年金險(xiǎn)，選擇星海贏家。

同樣是30歲男性，每年交1萬，交10年，60歲開始領(lǐng)養(yǎng)老年金：

星海贏家不管是定期版，還是終身版，每年都比光明慧選能多領(lǐng)養(yǎng)老年金。

比如星海贏家（計(jì)劃二），比起同等投保條件的光明慧選，每年居然能多領(lǐng)一兩千塊錢。

如果你更關(guān)注自己的養(yǎng)老生活質(zhì)量，想多領(lǐng)取年金，不太關(guān)注身故后留錢給家人，星海贏家（計(jì)劃二）可以作為年金險(xiǎn)的首選。

除了領(lǐng)錢多，星海贏家（計(jì)劃二）這四點(diǎn)也是加分項(xiàng)：

一是保證領(lǐng)取15年。

保證領(lǐng)取的意思是他一旦開始領(lǐng)養(yǎng)老金了，就一定能領(lǐng)到15526元×15年=232890元的養(yǎng)老金。

比方說他剛領(lǐng)2年錢，人就沒了，剩下13年還沒來得及領(lǐng)的20多萬，會(huì)一次性賠給他的家人。

如果領(lǐng)了15年錢，人還在，那就樂呵呵地繼續(xù)接著領(lǐng)，活得越久領(lǐng)的錢就越多。

二是可以對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)。

如果總投入保費(fèi)超過100萬，既可以享受旅居權(quán)益，也可以享受養(yǎng)老入住權(quán)。

如果保費(fèi)超過30萬，就可以去各地的養(yǎng)老院旅居了。

比如春天去安吉、麗江看看風(fēng)景，夏天去千島湖、重慶愛必儂避暑，秋天去延慶、安吉賞浪漫，冬天去延慶、千島湖看冰雪。

全年不限次數(shù)，還享有低至5.4折起的專屬優(yōu)惠。

因?yàn)楸ＹM(fèi)超過100萬，還可以選擇全國范圍內(nèi)星堡任意一家的養(yǎng)老社區(qū)入住，目前可選的有上海、北京、天津、蘇州、寧波、佛山等城市。

入住首年，不僅可以享受98折月費(fèi)優(yōu)惠，還可以優(yōu)先入住，選擇他喜歡的朝向、樓層、面積等。

不止提供入住，星堡的日常起居、醫(yī)療健康等也為老年人考慮。

比如醫(yī)療健康，為長者提供24小時(shí)的家庭醫(yī)生制度，15分鐘三甲醫(yī)院綠色通道，急救電梯足以放下一個(gè)擔(dān)架床和3名醫(yī)護(hù)人員，為生命贏取黃金救助時(shí)間。

不僅養(yǎng)老所居，還能享受有品質(zhì)，有質(zhì)量的養(yǎng)老生活。

未來優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老資源是非常稀缺的，不管你是計(jì)劃居家養(yǎng)老，還是養(yǎng)老院養(yǎng)老。

都可以先拿到入住資格，給未來多份選擇。

三是保費(fèi)超過100萬，還可以對(duì)接信托。

可以設(shè)定信托財(cái)產(chǎn)分配條件，按時(shí)間、按份額分配給三是配偶、父母、孩子等人。

避免人不在了，出現(xiàn)爭產(chǎn)糾紛。

星海贏家可對(duì)接7家信托，中糧、五礦、北京信托等規(guī)模還是很不錯(cuò)的。

四是可以附加萬能賬戶，繼續(xù)二次增值。

星海贏家還可以選擇年金險(xiǎn)+萬能賬戶的組合。

可附加的是天天盈(萬能型），保底利率3%，是目前市面上較高的水平。

目前結(jié)算利率是4.9%，未來這個(gè)利率可能會(huì)下降，但不管怎么降都不會(huì)低于保底利率3%。

如果后續(xù)不急著用錢，可以把錢轉(zhuǎn)到萬能賬戶里繼續(xù)二次增值。

附加進(jìn)去的錢，終身鎖定不低于3%的復(fù)利，未來會(huì)很吃香。

2、有健康異常，選擇光明慧選。

它沒有健康告知，如果因健康問題，買不了保障類的百萬醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等，甚至是買不了年金險(xiǎn)和增額型保險(xiǎn)。

光明慧選就可以作為首選，它這三點(diǎn)也非常有競爭力：

一是保證領(lǐng)取20年。

比如上面方案里的，30歲老王，每年交1萬進(jìn)光明慧選中，交10年，保障終身，60歲開始領(lǐng)養(yǎng)老年金。

假如老王剛開始領(lǐng)了一年養(yǎng)老年金，就不幸去世了。

剩下19年的錢，會(huì)一次性給到家人。

也就是說，老王一旦開始領(lǐng)養(yǎng)老年金，保證能領(lǐng)到13990元×15年=27萬9800元養(yǎng)老金。

保障領(lǐng)取的錢，是已交保費(fèi)的近3倍。

不僅不會(huì)虧錢，賺錢的能力還非常強(qiáng)。

二是低門檻鎖定養(yǎng)老社區(qū)入住權(quán)益。

滿30萬，比如年交1萬，交30年，就有旅居權(quán)。

跟旅游一樣，可以每年換不同城市住它們的養(yǎng)老社區(qū)。

滿70萬，可長居。

身體不太好的，到養(yǎng)老社區(qū)有更專業(yè)的護(hù)工和醫(yī)療團(tuán)隊(duì)服務(wù)。

滿100萬，可長居+旅居，隨你選擇。

相比其他保司，比如泰康這些，動(dòng)輒幾百萬的入住門檻，光明的養(yǎng)老社區(qū)更接地氣。

社區(qū)的環(huán)境、配套設(shè)施同樣很不錯(cuò)，覆蓋城市也非常多，是經(jīng)濟(jì)適用型的選擇。

并且自己購買，如果自己不住，配偶、父母、岳父岳母也可以享受入住的權(quán)益。

三是可以搭配萬能賬戶，保底收益高。

如果老了不缺錢，不想領(lǐng)取年金，可以把年金轉(zhuǎn)入萬能賬戶，繼續(xù)二次增值。

光明慧選可附加的萬能賬戶，保底利率3%，算是目前高的。

光明慧選的投保門檻也很低，年交保費(fèi)最低5000元起，非常親民。

04

隨著利率下行，大額存單和十年期國債收益都跌破了3%。

銀行理財(cái)產(chǎn)品也徹底打破剛性兌付，不再保本保息，需要自負(fù)盈虧了。

增額型保險(xiǎn)和年金險(xiǎn)的收益都是白紙黑字寫進(jìn)合同，一旦投保成功就終身鎖定，不受利率下行的影響。

特別適合當(dāng)下，用來安穩(wěn)地存錢。