其實(shí)和我溝通過(guò)保險(xiǎn)的朋友都問(wèn)過(guò)我這個(gè)問(wèn)題，而且有些朋友認(rèn)為有了這些就夠了，完全不需要商保了。那么事實(shí)真是如此嗎？

這些保障范圍都是醫(yī)療范圍，我們就主要討論商保中的醫(yī)療險(xiǎn)，其他險(xiǎn)種暫不做討論。

首先我們要知道這些保障的保障范圍是哪些。

醫(yī)保

醫(yī)保，我們都很熟悉的保障，即使不熟悉也是很耳熟的，大家普遍的認(rèn)知都是，主要是拿來(lái)住院報(bào)銷(xiāo)醫(yī)藥費(fèi)用，偶爾有些感冒小疼小痛的可以用門(mén)診拿藥，這個(gè)確實(shí)是這樣。

我們都知道醫(yī)療費(fèi)用的大頭是住院，主要住進(jìn)醫(yī)院那就是醫(yī)生說(shuō)什么就是什么，喊交錢(qián)就交錢(qián)，沒(méi)有討價(jià)還價(jià)的地步。而且報(bào)銷(xiāo)還有限制，看藥品種類(lèi)甲乙丙，不同種類(lèi)報(bào)銷(xiāo)比例不一樣，一般住院下來(lái)如果只有醫(yī)保，在沒(méi)有使用院外用藥、自費(fèi)藥的情況下，一般可以報(bào)銷(xiāo)50%-60%左右。

如果有院外用藥和大量自費(fèi)藥的情況下可能只有10%-20%的報(bào)銷(xiāo)額度。具體數(shù)據(jù)會(huì)有波動(dòng)，視情況而定。

很多病人都是一場(chǎng)大病傾家蕩產(chǎn)，實(shí)在沒(méi)辦法就去眾籌，輕松籌、滴水籌等在朋友圈眾籌，眾籌的基本都有醫(yī)保。

大病保險(xiǎn)

大病保險(xiǎn)是給醫(yī)保的一個(gè)補(bǔ)充保障，計(jì)算方式和醫(yī)保差不多，先扣起付線(xiàn)，不達(dá)到起付線(xiàn)的不報(bào)銷(xiāo)，超過(guò)起付線(xiàn)的按照梯度比例報(bào)銷(xiāo)。

大病保險(xiǎn)的起付線(xiàn)是按照上一年度居民人均可支配收入的50%確定，支付比例不低于60%。

醫(yī)保和大病保險(xiǎn)都是政府給居民的基礎(chǔ)保障，都是沒(méi)有突破醫(yī)保的限制，所有的保障都是在醫(yī)保范圍內(nèi)才可以。

如果是重大疾病需要使用醫(yī)保目錄外的用藥怎么辦？

很多有高療效的沒(méi)有進(jìn)入醫(yī)保目錄的費(fèi)用怎么辦？

自費(fèi)部分的費(fèi)用怎么處理？

惠民保

后面大家也知道醫(yī)保和大病保險(xiǎn)確實(shí)有它的局限性，所有最近幾年各個(gè)地區(qū)就開(kāi)始推出“惠民?！弊尨蠹屹I(mǎi)。這里的“惠民?！敝傅氖堑丶?jí)市給該地區(qū)居民的福利，例如：廣州-穗歲康、成都-惠蓉保、上海-滬惠保這類(lèi)，大家也可以微信搜索下你們當(dāng)?shù)氐摹盎菝癖！薄?/p>

他們的保障責(zé)任都比醫(yī)保責(zé)任寬泛，而且費(fèi)用也不是很高。

以上海滬惠保為例：

惠民保的特點(diǎn)：是費(fèi)用實(shí)惠人人都能買(mǎi)得起，對(duì)于年齡和既往癥沒(méi)有限制，在保障范圍里還增加醫(yī)保沒(méi)有的特藥保障責(zé)任（有藥品目錄和藥品清單，未在目錄清單里面的藥品不在保障范圍內(nèi)）。同時(shí)免賠額比較高一般都是1.5萬(wàn)-2萬(wàn)，報(bào)銷(xiāo)比例也有限制最高70%，最低30%，和醫(yī)保一起搭配已經(jīng)可以提高住院的報(bào)銷(xiāo)比例，減少醫(yī)療費(fèi)用。

以上就是醫(yī)保、大病保險(xiǎn)、惠民保險(xiǎn)的基本保障責(zé)任，在這些保障范圍里和保障調(diào)整的初衷都是減少大家的醫(yī)療開(kāi)銷(xiāo)實(shí)現(xiàn)就醫(yī)自由。但是現(xiàn)在好的治療方式和很多特效藥，完全就不在這些保障范圍內(nèi)，即使在里面那么這三者累積的免賠額至少都有好幾萬(wàn)，還不說(shuō)未報(bào)銷(xiāo)部分，這部分費(fèi)用哪里來(lái)？

這些費(fèi)用就需要用商保來(lái)做補(bǔ)充。

商保

商保就是我們自己?jiǎn)为?dú)去找保險(xiǎn)公司買(mǎi)他們的保險(xiǎn)，在商保中報(bào)銷(xiāo)就醫(yī)費(fèi)用的-醫(yī)療險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)也分為百萬(wàn)醫(yī)療、中端醫(yī)療、高端醫(yī)療。

百萬(wàn)醫(yī)療和醫(yī)保一樣也是有“起付線(xiàn)”—免賠額，免賠額一般是一萬(wàn)，也就是說(shuō)如果有醫(yī)保（大病保險(xiǎn)在醫(yī)保范圍內(nèi)）、惠民保和百萬(wàn)醫(yī)療，到二級(jí)及以上公立醫(yī)院普通部治療，住院的醫(yī)療費(fèi)用自費(fèi)一萬(wàn)就好了，其余的全部由醫(yī)保、惠民保和百萬(wàn)醫(yī)療來(lái)報(bào)銷(xiāo)。

如果想使用更好的醫(yī)療資源那就用中端醫(yī)療來(lái)搭配，免賠額、門(mén)診報(bào)銷(xiāo)、特需部和國(guó)際部這些都可以選擇搭配，甚至可以突破公私立醫(yī)院的限制、治療費(fèi)用還不用自己先交在報(bào)銷(xiāo)，保險(xiǎn)公司和醫(yī)院有合作，等出院了保險(xiǎn)公司直接和醫(yī)院結(jié)算，我們完全不用超心，只要就醫(yī)前向保司報(bào)備，去合作的醫(yī)院治療就可以了。

如果不滿(mǎn)足國(guó)內(nèi)醫(yī)院想去海外就醫(yī)，那你就需要選擇高端醫(yī)療，就醫(yī)地區(qū)無(wú)限制、醫(yī)院無(wú)限制，想去哪就去哪，就醫(yī)有綠通，理賠有直付，甚至還可以報(bào)銷(xiāo)交通費(fèi)用。

對(duì)于醫(yī)療的搭配個(gè)人建議：

無(wú)既往癥：醫(yī)保+商保

有既往癥：醫(yī)保+惠民保+商保

無(wú)法購(gòu)買(mǎi)商保：醫(yī)保+惠民保

商保部分按需購(gòu)買(mǎi)，保障責(zé)任越多費(fèi)用越高。