1）4321定律 ? 2）72 定律 ? 3）80 定律

2、資產(chǎn)增值的理財(cái)工具

3、定投的3大優(yōu)勢(shì)

4、基金的購買與收費(fèi)

1）購買渠道 ? 2）收費(fèi)形式

5、關(guān)于復(fù)利

6、REITs

1）什么是REITs ? 2）REITs的特點(diǎn)

六、基金與股票賬戶挑選的原則

1、基金挑選的原則

1）純債基金 ? 2）固收+ ? 3）結(jié)構(gòu)性存款 ? 4）券商資管產(chǎn)品 ? 5）REITs基金

6）權(quán)益類基金 ? 7）指數(shù)基金 ? 8）股票

2、股票賬戶挑選的原則

七、如何利用互聯(lián)網(wǎng)賺取被動(dòng)收入

1、視頻平臺(tái)

2、公眾號(hào)

3、知乎

4、CSDN

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一、什么是理財(cái)

1、什么是理財(cái)

理財(cái)遠(yuǎn)不只是賺錢這么功利，而是一種包含風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、規(guī)劃意識(shí)、目標(biāo)意識(shí)在內(nèi)的財(cái)務(wù)綜合管理能力。剛開始理財(cái)不是為了賺多少錢，而是學(xué)習(xí)如何掌控財(cái)富。有財(cái)就要“理”，要不然的話錢將會(huì)貶值。

投資關(guān)注更多的是贏利，而理財(cái)更注重于安全。投資有可能會(huì)不顧家庭或個(gè)人的收入，而理財(cái)是對(duì)錢的善用，在贏利的基礎(chǔ)上，使個(gè)人家庭的經(jīng)濟(jì)來源處于平穩(wěn)收入的狀態(tài)，進(jìn)而提高生活質(zhì)量。理財(cái)是對(duì)閑財(cái)進(jìn)行的管理，在保證這筆錢安全性流動(dòng)和增值時(shí)，將其分配到合理的地方，而投資是理財(cái)是更加細(xì)化的一步，在選擇好理財(cái)方向時(shí)，運(yùn)用更加專業(yè)的知識(shí)或技術(shù)，進(jìn)一步對(duì)錢管理，但是投資具有明顯的風(fēng)險(xiǎn)性。

從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來看，理財(cái)并不等同于投資。投資只不過是理財(cái)?shù)囊徊糠?，一個(gè)更細(xì)化的分配方法。

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2、理財(cái)?shù)囊饬x

1）更了解自己的財(cái)務(wù)狀況，讓我們的支出更合理，更有規(guī)律

2）抵御通貨膨脹，使資產(chǎn)可以保值增值

通過有效的理財(cái)規(guī)劃，可以將資金投資于不同的資產(chǎn)類別，如股票、債券等，從而獲得投資回報(bào)。理財(cái)可以幫助我們?cè)黾淤Y產(chǎn)價(jià)值，實(shí)現(xiàn)財(cái)富增長(zhǎng)，抵御通貨膨脹。

3）讓我們更有安全感

生活中存在各種風(fēng)險(xiǎn)，如意外事故、疾病、失業(yè)等，這些風(fēng)險(xiǎn)可能對(duì)財(cái)務(wù)狀況造成不利影響。通過進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，可以建立緊急基金、購買保險(xiǎn)(社保、商業(yè)性保險(xiǎn))等措施，以減輕風(fēng)險(xiǎn)帶來的經(jīng)濟(jì)壓力。

4）實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，為未來生活提供保障

通過積累足夠的財(cái)務(wù)資源，使我們能夠自由選擇自己喜歡的生活方式，不必過分依賴工作收入。財(cái)務(wù)自由使我們能夠更好地掌控自己的生活，并追求更多的個(gè)人成長(zhǎng)和滿足。

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3、理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)

謹(jǐn)慎型：貨幣基金、國債、國債逆回購、券商收益憑證、質(zhì)押式報(bào)價(jià)憑證。

穩(wěn)健型：純債基金、固收+、結(jié)構(gòu)性存款。

平衡型：券商資管產(chǎn)品、REITs基金、部分銀行理財(cái)?shù)取?/p>

進(jìn)取型：權(quán)益類基金、股票等。

激進(jìn)型：期權(quán)、期貨、貴金屬等金融衍生工具等。

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二、銀行儲(chǔ)蓄

1、儲(chǔ)蓄的品種

1）零存整取定期

通常都是 5 元起存，多存不限，由儲(chǔ)戶約定存期，每月固定存額，按月存入，一次提取。存期分為 1 年、3 年、5 年，如果存期內(nèi)出現(xiàn)漏存的情況，最好在第二個(gè)月補(bǔ)存。

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2）整存零取定期

通常是 1000 元起存，由儲(chǔ)戶約定存期，一次要存入一筆較大的金額，分期支取本金，到期支取利息。存期分為 1 年、3 年、5 年，儲(chǔ)戶和儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)協(xié)商確定支取期。

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3）整存整取定期

通常是 50 元起存，要整筆存入，到期一次支取本息。存期分為 3個(gè)月、6 個(gè)月、1 年、2 年、3 年、5 年。存期越長(zhǎng)，利率就越高。

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4）存本取息定期

通常是 5000 元起存，整筆存入。銀行會(huì)開具一張存單，到期一次支取本金。利息則憑存單分次支取，若到期日未取利息，之后可隨時(shí)支取，但不計(jì)算復(fù)息。存期分為 1 年、3 年、5 年。

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5）定活兩便

通常都是 50 元起存，存款時(shí)并不確定存期，可以隨時(shí)支取。存款利率是隨著存期的長(zhǎng)短而發(fā)生變化的，兼具定期和活期兩個(gè)特點(diǎn)。

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6）個(gè)人通知

一般而言，根據(jù)儲(chǔ)戶提前通知時(shí)間的長(zhǎng)短來看，個(gè)人通知存款分為一天和七天通知存款兩個(gè)品種。通常是以 5 萬元起存，最低支取金額為 5 萬元。個(gè)人通知存款是采用記名存單的形式，存單或存款必須要注明“通知存款”的字樣。

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2、如何儲(chǔ)蓄才最合算

1）循環(huán)存入定期存款

這種方法適合白領(lǐng)一族。每月發(fā)工資以后，根據(jù)自己的情況把一部分錢整存整取一年期，這樣一年下來就有 12 張單子，一年以后就會(huì)每個(gè)月都有一張單子到期，把那張到期單子的錢取出來再加上當(dāng)月要存的錢一起再存起來，這樣在每個(gè)月都會(huì)有單子到期，就不用擔(dān)心沒錢的時(shí)候沒有單子了，而且這樣的存法還能夠享受了比活期高的利息。從定期存款的期限來看，最好是選擇一年期和三年期的。這是因?yàn)椋c兩年期存款利率、三年期存款利率和五年期存款利率相比較而言，一年期存款期限的長(zhǎng)短對(duì)利率的影響都不是太大。而兩年期、三年期和五年期的年存款利率都有著一定的差別。

12存單法與前面所提到的“循環(huán)存入定期存款”的方法雷同，即每月提取工資收入的一部分做一個(gè)定期存款單。每月定期存款單期限可以設(shè)為一年，每月都這么做。一年下來你就會(huì)有 12 張一年期的定期存款單。當(dāng)從第二年起，每個(gè)月都會(huì)有一張存單到期，如果有急用，就可以使用，也不會(huì)損失存款利息；當(dāng)然如果沒有急用的話這些存單可以自動(dòng)續(xù)存，而且從第二年起可以把每月要存的錢添加到當(dāng)月到期的這張存單中，繼續(xù)滾動(dòng)存款，每到一個(gè)月就把當(dāng)月要存的錢添加到當(dāng)月到期的存款單中，重新作一張存款單。

還可以嘗試“24 存單法”、“36 存單法”，原理與“12 存單法”完全相同，不過每張存單的周期變成了兩年或三年，當(dāng)然這樣做的好處是，你能得到每張存單兩年或三年定期的存款利率。

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2）零存整取法 對(duì)于平時(shí)收入不高，又想在平時(shí)有計(jì)劃地將小額結(jié)余匯聚成一筆較大的款項(xiàng)，以備日后所用的人，可以開個(gè)零存整取定期儲(chǔ)蓄賬戶，它可以“提醒”你每月按時(shí)存款，幫助你積零成整。對(duì)于“月光族”來說，最適合的是零存整取。

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3）整存整取定期法 如果你現(xiàn)在手上有一筆資金，但是在較長(zhǎng)時(shí)間里不打算使用。此時(shí)可以選擇整存整取定期儲(chǔ)蓄法，這種方法能獲得相對(duì)較高的利息。目前，各大銀行一般都設(shè)置了 3 個(gè)月、6 個(gè)月、1 年、2 年、3 年和 5 年六檔存期。

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4）定活兩便法 手上有一筆資金，但是近期內(nèi)不打算使用，但不能確定使用的具體日期，此時(shí)你可以選擇定活兩便儲(chǔ)蓄。當(dāng)這筆資金在 5000 元以上，建議你開一個(gè)個(gè)人通知存款存折，這種方法更為理想。通知存款是一種很受歡迎的特色儲(chǔ)種，它的方便之處在于存入時(shí)不需約定存期，而支取時(shí)提前一天或七天通知銀行便可，這種靈活的方法被稱為一天和七天通知存款，它還有另外一個(gè)優(yōu)勢(shì)就是它的利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于活期利息。

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5）存本取息定期法 如果現(xiàn)在你手上有一筆很大金額的資金，并希望在不動(dòng)用這筆資金的前提下，每月按期獲取利息用來滿足日常開銷，那么，最適合的品種無疑是存本取息定期儲(chǔ)蓄。有三年與五年期兩種可供選擇。如果你在辦理了定期儲(chǔ)蓄存款以后，又遇有急事需要提前支取，此時(shí)可采取部分提前支取的方法，以減少利息損失。辦理部分提取手續(xù)后，未提取部分仍可按原存單的存入日期、原利率、原到期日計(jì)算利息。根據(jù)現(xiàn)行儲(chǔ)蓄條例規(guī)定，只有定期儲(chǔ)蓄存款(包括通知存款)才可以辦理部分提前支取，其余儲(chǔ)蓄品種不能辦理。不過，部分提前支取相當(dāng)于定期提前支取。需要帶上有效證件，而且部分提前支取只有一次機(jī)會(huì)，不能隨意提前支取。

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6）組合儲(chǔ)蓄法 即存本取息與零存整取兩種方法相結(jié)合的一種儲(chǔ)蓄方法，能獲得比較高的存款利息。儲(chǔ)戶可與銀行約定“自動(dòng)轉(zhuǎn)息”業(yè)務(wù)，從而免去了每月跑銀行排隊(duì)。 此法的具體操作方法是：如果你現(xiàn)在手上有一筆 5 萬元的存款，就可以考慮把這 5萬元用存本取息方法存入銀行，在 1 個(gè)月后取出存本取息儲(chǔ)蓄中所得的利息，把這 1 個(gè)月的利息再開一個(gè)零存整取的賬戶，以后每月把存本取息賬戶中的利息取出來之后，都再次存入零存整取的賬戶，這樣做的好處就是能獲得二次利息，即存本取息的利息在零存整取的儲(chǔ)蓄中又一次獲得了利息。

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7）階梯存款法 階梯存款法的具體操作方法是：假定你現(xiàn)在擁有 5 萬元的資金，你可以分別用 1 萬元同時(shí)開一個(gè) 1 年期、一個(gè) 2 年期、一個(gè) 3 年期、一個(gè) 4 年期、一個(gè) 5 年期的存單。第一年后，你就可用到期的1萬元再去開5年期存單，以后每年如此，定期得到收入，定期開新存單。5年之后，你的5張存單就會(huì)變?yōu)?年期的定期存單，只是每個(gè)1萬元的到期日不同。這樣一來，你每年都會(huì)擁有一張存單到期。這種方法是等量保持各種存單，可以達(dá)到在期限上保持穩(wěn)定的組合。它能給投資者帶來穩(wěn)定的收入，且容易管理、操作簡(jiǎn)單、靈活方便。既方便使用，又能夠讓你享受5年定期的高利息，很適合大筆現(xiàn)金存款。?

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3、注意事項(xiàng)

1）儲(chǔ)蓄應(yīng)約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存

2）銀行卡異地存款可以免收手續(xù)費(fèi)

3）最好避免提前支取

其實(shí)可以用存單抵押到銀行貸款，等到存單到期之后，再歸還貸款。當(dāng)然，在此之前，應(yīng)先認(rèn)真計(jì)算一下，若到時(shí)候所歸還的貸款利息比存款利息還要高，那就不宜采用此方法，而應(yīng)到銀行辦理部分提前支取，對(duì)于剩下的部分存款，銀行會(huì)再開具一張新的存單，依舊以原存入日期為起息日。這樣一來，這一部分定期存款的利息就不會(huì)受到任何損失。

4）假如儲(chǔ)戶辦理定期存款之后，遇到急事需要?jiǎng)佑么婵?。此時(shí)，若用款額小于定期儲(chǔ)蓄存款額，就不妨采取部分提取存款的方法，盡量減少利息的損失。

如今股市下跌、樓市低迷、通貨膨脹的情況下，選擇一種科學(xué)的儲(chǔ)蓄方式尤為重要。

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三、貨幣基金

1、貨幣基金的優(yōu)點(diǎn)

①流動(dòng)性高

②0手續(xù)費(fèi)

③門檻低

④安全性很高

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2、如何篩選歷史高收益的貨幣基金

1）通過天天基金網(wǎng)篩選

此處并不是推薦在天天基金網(wǎng)(“場(chǎng)外”機(jī)構(gòu))購買基金，只是拿它做演示。但是使用天天基金選基還是停有優(yōu)勢(shì)的。購買基金的渠道很多，本人是在基金公司網(wǎng)站或股票賬戶內(nèi)(費(fèi)率低)購買。

萬份收益從高到低排列，如圖1.2.3；近1年收益從高到低排列，如圖1.2.4。

注意起購金額，有10元起購和500萬起購。

建議購買基金公司大、規(guī)模大、長(zhǎng)期收益較穩(wěn)定的貨幣基金。

上面的貨幣基金收益比較穩(wěn)定，以2023年6月9日每萬份收益為參考，折合到1年收益=0.6463*365=235.8995，比兩年期銀行定期存款都要合算；并且資金隨時(shí)可以取出。所以說選擇基金很重要，不構(gòu)成投資建議，僅凸顯選基的重要性。若會(huì)使用Python編程選基，則更有優(yōu)勢(shì)，比如獲取交易狀態(tài)等非常靈活。

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2）七日年化收益率與年利率

（1）七日年化收益率

指將貨幣基金過去7天所獲的總收益進(jìn)行年化計(jì)算之后得出的數(shù)據(jù)。具體的操作方法是將7天的總收益率除以7，得到過去7天的平均日收益率，再乘上365天，得到七日年化收益率。

公式：七日年化收益率=七日總收益率(%)/7×365

七日年化收益率是投資者選擇投資基金的重要指標(biāo)，平時(shí)大家看到的存款利率、理財(cái)產(chǎn)品、逆回購等金融產(chǎn)品也多采用了年化收益率作為計(jì)價(jià)方式。

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（2）年利率

指一定期限內(nèi)利息額與本金的比率，一般分為年利率、月利率和日利率三種。而年利率就是指以1年（365天）為計(jì)息周期計(jì)算的利息額與本金的比率。

公式：年利率=1年期利息÷本金×100%

舉例：

如圖1.2.4所示，每萬份基金份額凈收益又叫萬份收益，指貨幣基金1萬元1天的收益0.6463元。

如圖1.2.4所示，七日年化收益率2.3450%，存1萬元，10000*2.3450%/365=0.6425元 ，每天的利息就是0.6425元，1年利息234.50元。

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3、同業(yè)存單基金

基金是什么，簡(jiǎn)單理解基金就是籃子，籃子里的錢買了什么，就是什么基金。

同業(yè)存單：同行業(yè)之間的存款憑證。比如基金公司、保險(xiǎn)公司、證券公司將錢存入中國工商銀行，中國工商銀行給出存單。由于基金公司、保險(xiǎn)公司、證券公司、中國工商銀行同屬于金融行業(yè)，故其存單就被稱之為同業(yè)存單。

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四、貨幣基金與國債逆回購組合

1、什么是國債與國債逆回購

1）國債

就是國家以其信用為基礎(chǔ)，向社會(huì)籌集資金。說白了就是國家向你借錢。一般是在線下的銀行或部分手機(jī)銀行的app，直接搜索“國債”就可以找到。

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2）國債逆回購

全稱“債券式質(zhì)押式逆回購”，指借款人通過用自己購買的國債作為抵押來借款，到期還本付息，投資者通過國債回購市場(chǎng)將自己的資金借出去，獲得固定利息收益的形式。

通俗講：你把閑錢按照一定的利率、一定的期限借出去，別人以債券作為抵押品，到期付給你利息，并由國家清算機(jī)構(gòu)擔(dān)保交收。

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3）質(zhì)押式報(bào)價(jià)回購

指證券公司將符合要求的自有資產(chǎn)作為質(zhì)押物，以其折算后的標(biāo)準(zhǔn)券數(shù)量所對(duì)應(yīng)金額作為融資額度，通過報(bào)價(jià)方式向符合條件的用戶融入資金，同時(shí)約定到期向用戶還本付息的交易。

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4）券商收益憑證

一種保本理財(cái)產(chǎn)品。就是把錢借給證券公司，約定好期限和利息，證券公司將保本寫進(jìn)合同，到期歸還本金和利息。

質(zhì)押式報(bào)價(jià)回購和券商收益憑證一樣，都是證券公司作為發(fā)行主體的債務(wù)性融資工具，它不屬于理財(cái)產(chǎn)品，而是券商的負(fù)債工具，屬于表內(nèi)業(yè)務(wù)，就是只要券商不破產(chǎn)，這筆表內(nèi)的負(fù)債券商是一定要還的。

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2、國債逆回購的品種與優(yōu)點(diǎn)

1）品種

國債逆回購品種由交易所建立，一共有18個(gè)品種，按照投入時(shí)間長(zhǎng)短區(qū)分。有1天期、2天期、3天期、4天期、7天期、14天期、28天期、91天期、182天期。

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2）優(yōu)點(diǎn)

①安全系數(shù)高

②流動(dòng)性強(qiáng)

③收益高：平時(shí)收益率能跟貨幣基金媲美，尤其在月末、季末、年末、長(zhǎng)假前夕等時(shí)間點(diǎn)，市場(chǎng)上往往需要大量資金從而容易造成資金荒，逆回購收益率會(huì)大幅上升。

④手續(xù)費(fèi)低

⑤操作方便

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3、國債逆回購的購買時(shí)機(jī)

1）什么時(shí)候能買

正常工作日：早上9:30-11:30，下午13:00-15:30。只能在這個(gè)時(shí)間范圍內(nèi)，才能交易（假期的時(shí)候沒辦法買）。

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2）什么時(shí)候做比較合適

①月末、季末、年末以及重要節(jié)假日前兩天的一天期國債逆回購收益較高；

②國內(nèi)市場(chǎng)上資金緊張的時(shí)候，會(huì)比較高。

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3）場(chǎng)內(nèi)與場(chǎng)外

場(chǎng)內(nèi)：指專門用來交易國家合法工具的平臺(tái)，證券賬戶就是場(chǎng)內(nèi)。

場(chǎng)外：像微信、支付寶、天天基金等第三方平臺(tái)就是場(chǎng)外。

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4）計(jì)息特點(diǎn)

金融產(chǎn)品

買入

賣出

貨幣基金

利息

不利息

國債逆回購

不利息

利息

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5）貨幣基金+國債逆回購組合

舉例來說：就拿周四買入一天期的國債逆回購，周五自動(dòng)到期之后，周五當(dāng)天你的錢就會(huì)返回到你的證券賬戶余額里邊，但是國債逆回購會(huì)計(jì)算周五、周六、周日三天的利息，就是第一行的123。

那周五這天你再買入場(chǎng)內(nèi)的貨幣基金，就當(dāng)天這天就會(huì)計(jì)算利息，那你周五、周六、周日、下周一、周二、周三一共六天的利息，就是第二行的123跟第三行的456的利息。等到周四的時(shí)候，你再賣出錢到賬之后，可以繼續(xù)循環(huán)買入一天期的國債逆回購。

貨幣基金和債券基金贖回到賬時(shí)間一般為T+1日，部分貨幣基金可以做到實(shí)時(shí)到賬。股票型基金和混合型基金的到賬時(shí)間一般為T+2日。

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4、國債逆回購在哪買

與質(zhì)押式報(bào)價(jià)回購、券商收益憑證一樣，只能在證券賬戶里面操作?？勺孕性谧C券公司開戶，準(zhǔn)備好身份證、銀行卡與手機(jī)，網(wǎng)上開戶即可。

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五、推開理財(cái)?shù)拇箝T

1、理財(cái)?shù)牡鼗趺创罱?/strong>

1）4321定律

購買保險(xiǎn)的優(yōu)先順序?yàn)?，家庭?yōu)先，其次父母，再者保障類產(chǎn)品。雖說保險(xiǎn)不是一種最佳的投資增值品種，但在目前社會(huì)保障不能完全滿足個(gè)人養(yǎng)老、醫(yī)療需求的情況下尤為重要。保單承諾的是預(yù)期收益。

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2）72 定律

在銀行中存款到期之后，若不拿回利息而是選擇利滾利的方式， 本金將會(huì)增值一倍，所需要的時(shí)間就是 72 除以年增益率。舉例說明：在銀行存了 10 萬元， 年利率是 2%，然后每年利滾利，那么，多少年才能變 20 萬元呢？答案就是 72/2=36 年。

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3）80 定律

隨著年齡的增長(zhǎng)，應(yīng)按比例將總資產(chǎn)投資股票，這處比例就等于 80 減去你的實(shí)際年齡，再乘以 1%。也就是說，在你 50 歲的時(shí)候，你的股票占總資產(chǎn)的 30%， 而在你 30 歲的時(shí)候，你的股票卻可以占據(jù)總資產(chǎn)的 50%。

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2、資產(chǎn)增值的理財(cái)工具

1）風(fēng)險(xiǎn)大的投資

期貨、期權(quán)、外匯是投機(jī)，嚴(yán)格意義上來說不是投資，風(fēng)險(xiǎn)很大。

部分私募基金、P2P、期貨、期權(quán)、資金盤、原始股（普通用戶很難買到）、收藏品、虛擬貨幣，沒有一定認(rèn)知，最好不要碰。其學(xué)習(xí)時(shí)間長(zhǎng)，投資風(fēng)險(xiǎn)大。

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2）利用時(shí)間差

比如每月的工資，可以直接放在基金公司的貨幣基金，流動(dòng)性高。等到期了再還房貸、車貸等。

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3）投資在整體市場(chǎng)的ETF(指數(shù)股票型基金)，它是根據(jù)市場(chǎng)指數(shù)選股，能入選 ETF 的公司都是產(chǎn)業(yè)中的佼佼者，如果公司表現(xiàn)不佳，就會(huì)被更好的公司所取代。一直會(huì)有新的產(chǎn)業(yè)、新的公司出現(xiàn)，自然也可以對(duì)抗通脹。選擇費(fèi)用(手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等)最低的投資方式，將其分紅作為開支。摘自：不上班也有錢。

指數(shù)：以滬深300指數(shù)為例，其是選取上海和深圳證券市場(chǎng)中市值大、流動(dòng)性好的前300只股票組成，這就是它的選股規(guī)則。

指數(shù)代表國家經(jīng)濟(jì)，它是股市的晴雨表。另外還有上證50指數(shù)、中證500指數(shù)。

對(duì)于行業(yè)ETF，如圖3.2.1，目前學(xué)習(xí)中，不做評(píng)論。

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3）定投

在固定的時(shí)間，以固定的金額，投資到固定的基金。

通過國家政策的信號(hào)，看未來的投資方向。比如通過中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議，把握未來的投資方向。

2023中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議簡(jiǎn)讀

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3、定投的3大優(yōu)勢(shì)

強(qiáng)調(diào)三個(gè)固定：固定時(shí)間、固定金額、固定基金。

定投優(yōu)勢(shì)：分?jǐn)偝杀?，不?huì)有本金壓力；降低投入成本，買的不在高點(diǎn)，也不在低點(diǎn)；助力收益。

通過證券賬戶購買定投，若含有智能定投功能，最為合適。

什么是定額定投、變額定投？

紅利指數(shù)基金（紅利ETF）：比較穩(wěn)定，比銀行存款高，最好的投資方式是做定投。

行業(yè)主題基金：挑出好行業(yè)，很考驗(yàn)基金經(jīng)理的能力。

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4、基金的購買與收費(fèi)

1）購買渠道

通過證券賬戶購買，其手續(xù)費(fèi)用很低。如果該賬戶含有智能AI功能，那更好。

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2）收費(fèi)形式

前端收費(fèi)：就是購買時(shí)就收取手續(xù)費(fèi)，后端收費(fèi)反之。

注：有些基金通過同一公司的貨幣基金轉(zhuǎn)換至股票基金，可豁免轉(zhuǎn)入與轉(zhuǎn)出基金的申購補(bǔ)差費(fèi)。比如易方達(dá)公司就是這樣。

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5、關(guān)于復(fù)利

其中基金與股票日復(fù)利。

理財(cái)保險(xiǎn)的收益一般不會(huì)超過3.5%，超過的部分要向相關(guān)部門報(bào)批。保險(xiǎn)合同上可能寫有6%、7%的收益，但那是預(yù)期收益，可能實(shí)際只有2%、3%的收益。

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6、REITs

1）什么是REITs

REITs讀音“瑞斯”，全名是房地產(chǎn)投資信托基金。

通俗點(diǎn)講，REITs就是指有人想買房投資，但是他沒錢，于是正規(guī)的基金公司就讓買不起的人一起湊錢眾籌，去投資數(shù)億、數(shù)十億才能參與的房地產(chǎn)市場(chǎng)，這樣一來投資門檻就降低了，參與的人都可以享受投資收益。

由于房住不炒，所以新發(fā)的REITs基金標(biāo)的就不是房子了，而是基建項(xiàng)目，比如產(chǎn)業(yè)園、高速公路、港口倉儲(chǔ)等。

編輯切換為居中

舉個(gè)例子，比如你投資了高速公路，收益就主要是過路費(fèi)。你買高速REITs，就相當(dāng)于承包了一小段高速公路；買了工業(yè)園區(qū)的REITs，你就是個(gè)小包租公、包租婆，收益就來自于租金、物業(yè)費(fèi)等等。

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2）REITs的特點(diǎn)

①較穩(wěn)健

②硬核分紅：一般將絕大部分收益（通常為90%以上）分配給投資者，長(zhǎng)期回報(bào)率高，與股市、債市的相關(guān)性較低。

③流動(dòng)性高

④投資門檻低：1000元即可

⑤分散風(fēng)險(xiǎn)

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六、基金與股票賬戶挑選的原則

1、基金挑選的原則

1）純債基金

專門投資于債券的基金。

（1）看基金的業(yè)績(jī)走勢(shì)和過往業(yè)績(jī)，若一直是穩(wěn)步上升，表明該基金相對(duì)穩(wěn)定。大起大落的基金不要選擇。

（2）選擇基金規(guī)模適中的基金，通常5～10億之間相對(duì)較好。

（3）純債基金標(biāo)的的債券最好在AA級(jí)以上，盡量不要只選1只，可多組合。

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2）固收+

把不低于80%的資產(chǎn)投資于確定性相對(duì)較高的債權(quán)類資產(chǎn)，把剩余部分資金投資于風(fēng)險(xiǎn)較高股票、可轉(zhuǎn)債等。

（1）看歷史季度收益率

（2）看收益增強(qiáng)方式，其有些投資于股票資產(chǎn)，有些投資于國債、企業(yè)債、公司債等。挑選合適自己的。

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3）結(jié)構(gòu)性存款

指投資于合法持有的人民幣或外幣存放在銀行，由銀行通過普通存款的基礎(chǔ)上嵌入金融衍生工具，收益略高于普通存款。

（1）選擇利率相對(duì)較高，其本質(zhì)是理財(cái)產(chǎn)品，并不是存款

（2）挑選期限長(zhǎng)的，一般期限越長(zhǎng)利率越高

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4）券商資管產(chǎn)品

就是券商開展的幫人管錢的業(yè)務(wù)。

（1）根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)挑選，涵蓋從貨幣類、債券類等低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)產(chǎn)品

（2）根據(jù)券商自身參與比例挑選，在產(chǎn)品說明書中關(guān)注券商是否用自有資金參與該產(chǎn)品

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5）REITs基金

（1）選擇好賽道非常重要，尤其是一些黑天鵝事件，比如疫情，會(huì)影響不同賽道的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，比如數(shù)據(jù)中心相關(guān)REITs基金幾乎不受影響。

（2）選擇業(yè)務(wù)分散、負(fù)債可控的穩(wěn)健性選手。盡可能的選擇資產(chǎn)類別不同、地域不同、客戶多樣化的基金。同時(shí)單一類資產(chǎn)占比不能太大，單一客戶占盈收的比例不能太大。

（3）選擇分紅歷史穩(wěn)定，股息穩(wěn)定增長(zhǎng)的高股息率產(chǎn)品。一般在經(jīng)濟(jì)周期低谷時(shí)能夠保持穩(wěn)定分紅的REITs，能夠比較好地證明其具備穿越經(jīng)濟(jì)周期的能力。若分紅還能逐年增長(zhǎng)則更佳。

（4）以更合理的價(jià)格購入

建議用價(jià)格除以平均年化收益來衡量，得出的結(jié)果越低越好。假如是兩個(gè)相同類型的REITs基金，每份分紅收益都是 0.3 元，前者每份價(jià)格 3 元，后者 4 元，顯然前者更優(yōu)。

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舉例：如果同樣是高速公路項(xiàng)目，那么就要考慮地理位置，比如長(zhǎng)三角和珠三角的回報(bào)率可能更高；如果是產(chǎn)業(yè)園項(xiàng)目，那么就要綜合考慮分錢率和出租率，如果分錢率和出租率高的話，將能獲得更好的收益。華夏中交REITs基金可以關(guān)注一下，不構(gòu)成投資建議，其詳細(xì)的介紹如下。

華夏中交REITs屬于特許經(jīng)營(yíng)類中的高速公路項(xiàng)目，高速公路受宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)影響較小，具有抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)、現(xiàn)金流量充裕、投資收益較為穩(wěn)定等特點(diǎn)。

華夏中交REITs底層資產(chǎn)是武深高速公路嘉通段，武深高速聯(lián)通武漢經(jīng)濟(jì)圈、長(zhǎng)株潭經(jīng)濟(jì)圈及粵港澳大灣區(qū)三大城市群，是串聯(lián)我國中部和南部區(qū)域的運(yùn)輸大通道，其沿線人口眾多、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，路網(wǎng)通行需求旺盛，服務(wù)于十四五提出的“中部發(fā)展戰(zhàn)略”，對(duì)促進(jìn)武漢城市圈經(jīng)濟(jì)一體化和沿線經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展意義重大，未來發(fā)展空間較大。

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6）權(quán)益類基金

通常指主要投資于股票、股票類基金等權(quán)益類資產(chǎn)，常見的有股票型基金、混合性基金。

（1）看基金收益率，優(yōu)先選擇過往3年以上收益率更高的。

（2）看成立時(shí)間，最好在3年以上。

（3）看基金規(guī)模，最好在2～100億間。規(guī)模過小有清盤風(fēng)險(xiǎn)；過大時(shí)，基金經(jīng)理調(diào)倉相對(duì)困難，不能靈活應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化。

（４）看手續(xù)費(fèi)

（５）看基金經(jīng)理，任職最好３年以上。從業(yè)收益至少跑贏滬深300指數(shù)，更換頻率越低越好。

（６）看基金公司的盈利能力，優(yōu)先選擇在同類基金公司中排名靠前、盈利跑贏滬深300指數(shù)。

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7）指數(shù)基金

（1）基金歷史業(yè)績(jī)表現(xiàn)如何 “指數(shù)”這個(gè)命名我們就可以簡(jiǎn)單與“被動(dòng)型”劃等號(hào)。被動(dòng)型指數(shù)基金的漲跌取決于大勢(shì)，所以一般指數(shù)基金也無“四分位”排名之說(基金評(píng)級(jí))。

（2）基金公司、基金經(jīng)理、成立日期 對(duì)指數(shù)基金而言基金經(jīng)理基本上就是掛個(gè)名，名氣大與否沒有多大意義，找個(gè)大點(diǎn)的基金公司就好。

（3）基金規(guī)模 這個(gè)可以看出這個(gè)基金盤子有多大，太小盤子的基金說明購買人不多，或說大家不怎么看好，同時(shí)這個(gè)上面還會(huì)標(biāo)注一個(gè)更新日期，因?yàn)榛鸬囊?guī)模只會(huì)在每個(gè)季度末公布一次。

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8）股票

（１）避免追漲殺跌

（２）不要只根據(jù)股價(jià)高低選股

（３）選擇行業(yè)領(lǐng)頭羊

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2、股票賬戶挑選的原則

1）評(píng)級(jí)高的相對(duì)實(shí)力就比較強(qiáng)，應(yīng)選擇A級(jí)及以上的證券賬戶。

2）APP功能豐富

含有一鍵打新功能的證券公司：申萬宏源（新中國第一家股份制證券公司）、銀河證券、國信證券、安信證券、廣發(fā)證券、中信建投、華泰證券，可以通過線上客戶經(jīng)理申請(qǐng)開戶后操作，他們手中一般都有低傭金開戶渠道的，賬戶開通后還可以提供VIP專屬服務(wù)。

3）費(fèi)率比較低

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七、如何利用互聯(lián)網(wǎng)賺取被動(dòng)收入

1、視頻平臺(tái)

疫情期間爆發(fā)的短視頻平臺(tái)，適合分享各類東西，年齡跨度廣，很適合布局加入，只要有優(yōu)質(zhì)的視頻內(nèi)容或剪輯很好的視頻，都會(huì)獲得很多的流量。

傳播機(jī)制：創(chuàng)作出作品后，抖音會(huì)給予一部分流量，如完播、評(píng)論、獲贊多，流量會(huì)分發(fā)給更多的人，這樣你的視頻會(huì)逐步增加曝光度。 變現(xiàn)方式：直播帶貨、星圖廣告、私域流量售課、商業(yè)廣告品牌切入、中視頻計(jì)劃

優(yōu)點(diǎn)：用戶群體多，傳播范圍廣，影響力較大。 缺點(diǎn)：需要較長(zhǎng)的時(shí)間投入，變現(xiàn)方式較為短暫，不持續(xù)。

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2、公眾號(hào)

離我們最近的自媒體平臺(tái)，現(xiàn)在只要有一部智能手機(jī)，里面就會(huì)安裝微信，就會(huì)有訂閱號(hào)，用戶覆蓋之廣。第一步嘗試就是微信公眾號(hào)，很適合小白參與，也是依附于微信的大平臺(tái)。

傳播機(jī)制：前期主要依靠朋友圈的轉(zhuǎn)發(fā)和文章原創(chuàng)增加的曝光流量，后期主要依附于公眾號(hào)粉絲的轉(zhuǎn)發(fā)、在看、點(diǎn)贊，依附于微信的龐大用戶，實(shí)現(xiàn)較大的傳播機(jī)制；視頻號(hào)的推出，使得公眾號(hào)也可以涉足短視頻領(lǐng)域，視頻號(hào)的作品可以鏈接公眾號(hào)推文，實(shí)現(xiàn)傳播。 變現(xiàn)方式：軟廣硬廣、流量主、贊賞等等 優(yōu)點(diǎn)：平臺(tái)大、粉絲固定、后期運(yùn)營(yíng)輕松 缺點(diǎn)：前期需要投入較多的時(shí)間去進(jìn)行原創(chuàng)創(chuàng)作，需要投入較多精力。

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3、知乎

內(nèi)容行業(yè)的龍頭，10 年時(shí)間的沉淀，普普通通的用戶，就可以在知乎上分享他們的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)、見解，從而讓更多的人找到自己的解答，讓每個(gè)人都能參與進(jìn)來，創(chuàng)造更大的價(jià)值，這個(gè)平臺(tái)也在努力去做，前景很好，如對(duì)于某一方面有很深的見解的話，可以來試試分享一下。

傳播機(jī)制：平臺(tái)會(huì)根據(jù)你的優(yōu)質(zhì)內(nèi)容，首先分享給此關(guān)鍵詞下的搜索用戶，并給予一定的流量，根據(jù)其他用戶的贊同、喜歡來決定權(quán)重，進(jìn)而再一次推廣。憑借優(yōu)質(zhì)內(nèi)容傳播，以及問題下的高權(quán)重排名靠前來傳播。這是答主的個(gè)人見解，更多的還得憑借你的優(yōu)質(zhì)內(nèi)容去發(fā)現(xiàn)更多的機(jī)制。 變現(xiàn)方式：贊賞、付費(fèi)咨詢、好物推薦、知+自選等。 優(yōu)點(diǎn)：只要你有優(yōu)質(zhì)的內(nèi)容，便會(huì)得到廣大的流量支持。平臺(tái)友好，不會(huì)放過任何一個(gè)優(yōu)質(zhì)內(nèi)容輸出者，成為優(yōu)質(zhì)作者合作的話，會(huì)有持續(xù)收入；好物推薦的持續(xù)收入機(jī)制，讓你擁有「睡后收入」。 缺點(diǎn)：無優(yōu)質(zhì)內(nèi)容者，比較難被推廣。

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4、CSDN1）付費(fèi)專欄

簡(jiǎn)單的說，一篇文章發(fā)布后設(shè)置成單獨(dú)的付費(fèi)專欄，別人訂閱就會(huì)有收益。收入這塊有個(gè)分配比例，平臺(tái)與博主分別是1:9。

2）VIP文章

發(fā)布文章在底部可勾選VIP可讀，不選意味著沒廣告收入，選了產(chǎn)生閱讀就有一定收益。跟自媒體寫文章一樣的模式，會(huì)寫程序、開發(fā)這個(gè)領(lǐng)域相關(guān)的內(nèi)容可以試試。

3）問答收益

CSDN問答模塊的懸賞方式也跟百度回答一模一樣。先有提問方發(fā)起各種問題，等待各領(lǐng)域有經(jīng)驗(yàn)的大牛去回答，可達(dá)到高效解答，被采納后有此項(xiàng)回答收益。錢不多，一般都是樂于助人的心理。

4）付費(fèi)資源收益

根據(jù)程序?qū)W習(xí)人士的口味，無非是傳相關(guān)的源碼、技術(shù)文檔、個(gè)人編程經(jīng)驗(yàn)、開發(fā)問題解決方案等有價(jià)值的資源。這塊CSDN社區(qū)是重點(diǎn)支持，也對(duì)站內(nèi)粉絲比較友好，看到對(duì)自己有幫助的資源可第一時(shí)間付費(fèi)下載，對(duì)博主就有每次下載的付費(fèi)資源分成。這個(gè)收益抽的比例挺多，平臺(tái)和博主的比例是4:6。

5）直播收益

通過手機(jī)端直播，PC端還不支持。一開直播就有流量扶持，哪怕沒幾個(gè)人跟你互動(dòng)，都有一定的現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)。當(dāng)然，直播話題也很關(guān)鍵，要講點(diǎn)硬核的知識(shí)，不是非要出鏡，口播也沒問題。無腦搬運(yùn)的方法就是去各種IT網(wǎng)站找優(yōu)質(zhì)文章，直播的時(shí)候自己看文章嘴巴念，就有很多知識(shí)從你嘴里無形的分享出去。

6）學(xué)院講師收益

要拿到這項(xiàng)功能，賬號(hào)等級(jí)至少3級(jí)以上才可以開。主要的變現(xiàn)模式是做一些課程，放專門的講師專講區(qū)里出售，別人要看你的課程，付費(fèi)后才能查看。程序員做知識(shí)付費(fèi)，這是一個(gè)不錯(cuò)的變現(xiàn)路子。

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