近年來(lái)，我國(guó)銀行存款利率一直處于下行通道，存款利率一降再降?？梢哉f(shuō)對(duì)普通人沒(méi)有吸引力，不同的理財(cái)方式隨之而來(lái)。其中一種叫做大額存單的產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，這是銀行為了吸引高端儲(chǔ)戶(hù)而推出的產(chǎn)品，主要針對(duì)那些有錢(qián)人，但大額存單并不適合所有人群的人，具體原因，跟大家聊聊。

首先我們要了解什么是大額存單。大額存單不等于大額存款。大部分銀行對(duì)儲(chǔ)戶(hù)五萬(wàn)元以上的存款，就算是大額存款了，而大額存單又是大額存款里的特殊形式，他是有資金要求的，在銀行剛開(kāi)始推出大額存單的時(shí)候，要求的金額是30萬(wàn)元起，現(xiàn)在即使有所下降，也需要要20萬(wàn)元的存款。

大額存單的優(yōu)勢(shì)在于其存款利率高于同期大額存款。很多儲(chǔ)戶(hù)不明白，去銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，誤將大額存單當(dāng)做大額存款，而損失了大額存單應(yīng)有的收益。

其次，大額存單對(duì)資金門(mén)檻要求高，對(duì)普通人來(lái)說(shuō)并不占優(yōu)勢(shì)?；蛟S你會(huì)說(shuō)，現(xiàn)在生活條件好了，拿20萬(wàn)元應(yīng)該不難，但對(duì)于很多普通人來(lái)說(shuō)，為了滿(mǎn)足銀行的要求，可能會(huì)把家里所有的積蓄都集中起來(lái)湊齊20萬(wàn)。在這種情況下，是不是將所有雞蛋放在一個(gè)籃子里？那么你的抗風(fēng)險(xiǎn)能力變得很低。

就因?yàn)槟惆鸭依锼械呢?cái)產(chǎn)都放在一張大存單里？萬(wàn)一你中間需要資金，需要提前支取的時(shí)候，不管你存三年還是五年，銀行都會(huì)按照現(xiàn)在的利息給你結(jié)清。這時(shí)，你是不是有一種偷雞不成蝕把米的感覺(jué)呢？因此，大面額存單的流動(dòng)性相對(duì)較差。

反過(guò)來(lái)，如果把20萬(wàn)分成幾份？分別存入幾期定期存款。一旦中途有事提前支取，您可以選擇支取部分定期存款，這樣其他部分存款的利息就不會(huì)受到損害。
所以，單從利率來(lái)看，雖然大額存單的利息較高，但從實(shí)際操作來(lái)看，很有可能你把它們分別分成了好幾張定期存單。以普通的定期存款方式，您所賺取的利息反而更高。
第三大額存單收益低?？赡苡信笥颜f(shuō)了，你這不是自相矛盾嗎？剛才說(shuō)大額存單收益高，現(xiàn)在又說(shuō)低了。我們來(lái)分析一下。這是因?yàn)?？隨著近年來(lái)利率水平的不斷下行，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也對(duì)大額存單利率進(jìn)行了調(diào)整，調(diào)整后的大額存單利率也再次回落. 4.125%的最高利率逐漸降至目前的3.35%。盡管一些中小銀行或者一些股份制銀行，他們的利率最高也只能達(dá)到3.55%。
這種利率水平與很多銀行推出的其他相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品相比已經(jīng)沒(méi)有優(yōu)勢(shì)，所以大額存單不是唯一的選擇。
第四大存單的成本高也不是優(yōu)勢(shì)，因?yàn)殂y行的大存單在過(guò)去比較受歡迎。因此，這些產(chǎn)品都有一定的銷(xiāo)售期限和一定的銷(xiāo)售額的限制。很多普通人為了購(gòu)買(mǎi)這么大的大額存單，需要支付額外的成本。
常見(jiàn)的附加成本有兩種，一種是時(shí)間成本，因?yàn)榇箢~存單的銷(xiāo)售是有時(shí)間限制的，比如你手頭正好有閑錢(qián)，想買(mǎi)大額存單。但是問(wèn)銀行現(xiàn)在沒(méi)有，要等一個(gè)月，甚至兩個(gè)月，才能有一批大額存單。在此期間，你手上的資金只能閑置，只能隨取隨用，無(wú)形中會(huì)損失一部分利息。收入和等待時(shí)間，這就是時(shí)間成本。
還有一個(gè)費(fèi)用你需要警惕，就是有的銀行告訴你可以買(mǎi)大額存款的時(shí)候還要求你購(gòu)買(mǎi)一份保險(xiǎn)，其實(shí)也是一種促銷(xiāo)手段，因?yàn)檫@種保險(xiǎn)對(duì)你來(lái)說(shuō)不是必要的，這就是額外的成本。更有甚者，一些不講職業(yè)道德的銀行工作人員，在不告訴你的情況下，直接把你的大額存單變成大額保險(xiǎn)，讓你防不勝防，別是中老年人再去銀行辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候，一定要提高警惕。