12月12日，由數(shù)博會(huì)執(zhí)委會(huì)主辦、數(shù)據(jù)觀（北京）傳媒科技有限公司承辦的數(shù)博對(duì)話“1+1”第四期節(jié)目正式上線。本期活動(dòng)以“金融科技助力銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型”為主題，由數(shù)據(jù)觀（北京）傳媒科技有限公司CEO翟文靜主持，邀請(qǐng)?zhí)礻?yáng)科技集團(tuán)創(chuàng)新金融事業(yè)部總經(jīng)理、咨詢業(yè)務(wù)高級(jí)合伙人王明玉，圍繞中國(guó)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展階段、國(guó)有銀行和商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的異同、中小行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)等相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行對(duì)話。

王明玉認(rèn)為，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的第一階段是信息化，2000年之后銀行面臨轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)，以四大行為代表的銀行完成了“數(shù)據(jù)大集中”，進(jìn)入精益求精的階段?，F(xiàn)階段，銀行已成為“內(nèi)卷”較嚴(yán)重的行業(yè)，頭部銀行占據(jù)金融行業(yè)的“半壁江山”，不斷加大對(duì)信息化的投入。

銀行數(shù)字化的背景是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，原來(lái)社會(huì)經(jīng)濟(jì)行為中由多方組成經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的局面被打破，商品、信息到資金的路線被打通，買賣幾乎是完整的經(jīng)濟(jì)行為。經(jīng)濟(jì)行為以龐大的需求為背景，銀行作為資金中介或貨幣最重要的參與方，必然要走向數(shù)字化之路。

銀行是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的參與方與承受方，與多方產(chǎn)生交集。第一是生態(tài)方，這是銀行服務(wù)“前置”的環(huán)節(jié)，即把以往企業(yè)需要到銀行網(wǎng)點(diǎn)或柜臺(tái)開(kāi)戶、取錢或貸款及中間人到銀行取現(xiàn)金再支付的過(guò)程省略，銀行作為融入端，把服務(wù)融入到企業(yè)端；第二是資源方，資源方主要為銀行提供各種能力，大部分是為銀行提供數(shù)據(jù)或增值服務(wù)，如企查查、企信寶及一些征信公司；第三是合作方，即企業(yè)和銀行采取共贏模式，企業(yè)通過(guò)銀行獲得用戶，銀行則作為平臺(tái)的融資方或支付渠道。?

圍繞銀行底層數(shù)據(jù)利用這一話題，王明玉分享道，在數(shù)據(jù)層面，目前大多數(shù)銀行的內(nèi)部機(jī)制、系統(tǒng)層面都是互通的，不同銀行在數(shù)字化領(lǐng)域標(biāo)準(zhǔn)化、自動(dòng)化、智能化方面的體現(xiàn)和應(yīng)用各有不同。數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)質(zhì)量、流程管控是銀行數(shù)字化治理的基礎(chǔ)工程，大型國(guó)有銀行和商業(yè)銀行在數(shù)字化方面的訴求是相同的。

當(dāng)前，中國(guó)銀行業(yè)進(jìn)入了相對(duì)繁榮的階段，競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，而銀行客戶的忠誠(chéng)度逐漸下降，以高速規(guī)模擴(kuò)張為主的發(fā)展階段已成為過(guò)去。銀行競(jìng)爭(zhēng)的本質(zhì)是效率，效率高度依賴于信息和數(shù)據(jù)，因此銀行數(shù)字化本質(zhì)是解決銀行運(yùn)營(yíng)效率低下問(wèn)題，核心競(jìng)爭(zhēng)力的本質(zhì)是效率的提升。

中小銀行的競(jìng)爭(zhēng)力較弱，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面的水平參差不齊，其根本原因是它們對(duì)行業(yè)的整體認(rèn)知不足和行業(yè)人才稀缺。具體而言，基礎(chǔ)治理是一項(xiàng)全行性工作，中小行對(duì)于整合能力和基礎(chǔ)工作的重視度不夠，數(shù)據(jù)治理的相關(guān)工作一直壓到科技部門，推進(jìn)難度較大。在中國(guó)銀行業(yè)快速發(fā)展階段，中小型銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展與科技的成長(zhǎng)并沒(méi)有形成正向關(guān)聯(lián)，再加上普遍以業(yè)務(wù)為導(dǎo)向，更看重業(yè)績(jī)，導(dǎo)致很多區(qū)域銀行科技部門處于相對(duì)弱勢(shì)地位。

“目前，大部分銀行都在做數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略規(guī)劃，我們可以把國(guó)家層面提出的數(shù)字化轉(zhuǎn)型看作1.0模式，絕大多數(shù)區(qū)域銀行應(yīng)該進(jìn)入2.0模式，不僅要做戰(zhàn)略規(guī)劃，也應(yīng)把戰(zhàn)略規(guī)劃融入到業(yè)務(wù)流程中，在過(guò)程中強(qiáng)調(diào)治理結(jié)構(gòu)、系統(tǒng)之間的整合，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化和智能化?！蓖趺饔窠ㄗh。

金融云是銀行數(shù)字化業(yè)務(wù)的重要組成部分。王明玉介紹，中小行發(fā)展基礎(chǔ)薄弱且側(cè)重點(diǎn)各有不同，當(dāng)前不具備強(qiáng)勁的試錯(cuò)機(jī)制。因此，云是其數(shù)字化的重要外力，業(yè)務(wù)上云或科技上云合作能夠彌補(bǔ)其發(fā)展短板、降低成本投入并能迅速見(jiàn)效。首先，銀行不必做私有云，因?yàn)榻?jīng)過(guò)多年建設(shè)，銀行“麻雀雖小，五臟俱全”，對(duì)外部云的需求不夠旺盛；其次，銀行分支機(jī)構(gòu)較多，云服務(wù)企業(yè)沒(méi)有足夠的市場(chǎng)做強(qiáng)做大；此外，監(jiān)管一直強(qiáng)調(diào)自主可控，私有云自主可控性投入太高。隨著銀行“內(nèi)卷”越來(lái)越嚴(yán)重，云需求一定會(huì)存在且市場(chǎng)前景廣闊。王明玉表示，天陽(yáng)科技集團(tuán)也將以開(kāi)放的心態(tài)擁抱云端市場(chǎng)，重點(diǎn)關(guān)注銀行營(yíng)銷和風(fēng)控業(yè)務(wù)，以半整合者的模式提供服務(wù)。

銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型驅(qū)動(dòng)力除了來(lái)自內(nèi)部，也來(lái)自外部，如國(guó)內(nèi)外監(jiān)管。王明玉認(rèn)為，這其中包含了中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布的《中國(guó)銀行業(yè)實(shí)施新資本協(xié)議指導(dǎo)意見(jiàn)》、《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》兩個(gè)指導(dǎo)性文件，前者核心要點(diǎn)是控制風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行的要求是全方位的，目的是讓銀行能夠穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和發(fā)展，范疇包括系統(tǒng)重要性銀行和其牽頭成立的自律組織。后者提出的數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)中小銀行幫助較大，中小銀行可對(duì)標(biāo)宏觀性指導(dǎo)框架發(fā)現(xiàn)短板和業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)，從而進(jìn)行補(bǔ)充和完善。因此，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型階段，中小銀行一定要學(xué)會(huì)“借外力”，迅速補(bǔ)充能力上的短板，節(jié)省大量的時(shí)間成本和研究投入。

王明玉建議，銀行的數(shù)字轉(zhuǎn)型要“借力”，信創(chuàng)要“借勢(shì)”。在宏觀政策和國(guó)際環(huán)境背景下，信創(chuàng)一定會(huì)發(fā)展且發(fā)展好，因?yàn)殂y行數(shù)字化轉(zhuǎn)型會(huì)帶來(lái)額外的成本投入和重復(fù)建設(shè)工作，而信創(chuàng)自身發(fā)展需要更換設(shè)備環(huán)境，自然帶來(lái)系統(tǒng)方面的建設(shè)。最后，王明玉總結(jié)，金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型處于攻堅(jiān)階段，很難在短期見(jiàn)效，需要耐心跟執(zhí)行力，需要根本上強(qiáng)化從決策層到管理層人員的認(rèn)知、執(zhí)行力，提高對(duì)過(guò)程的關(guān)注度。