作者 | 周古

來源 | 鐳射財經(jīng)（leishecaijing）

捷信消費金融十年展業(yè)路，一卷中國消費金融進(jìn)化史。

相較其他消費金融公司發(fā)展歷程，捷信消費金融在中國的路徑更為特殊。它以純外資身份入華，一度成為中國消費金融風(fēng)向標(biāo)，從線下銷售點POS貸、線上線下O2O模式到全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型，無不與市場趨勢共振融合，為中國消費金融行業(yè)探索新方向。

持牌消費金融雖歷經(jīng)十年浮沉，但放在國內(nèi)信用卡市場和國際消費金融市場的時空里，仍顯得較為年輕。作為一種新興業(yè)態(tài)，消費金融公司在向上突破中必然會面臨調(diào)整，既要不斷適應(yīng)監(jiān)管規(guī)則，又要與用戶、合作伙伴、市場變化保持一致。

在眾多消費金融公司轉(zhuǎn)型樣本中，捷信消費金融備受市場關(guān)注。自去年全面啟動數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略以來，行業(yè)內(nèi)對它的前景預(yù)判也呈現(xiàn)分化局面：一方認(rèn)為捷信消費金融轉(zhuǎn)型起步較晚，市場地位可能被削弱；另一方則認(rèn)為捷信消費金融建立在存量基礎(chǔ)上的調(diào)整，是主動適應(yīng)市場的戰(zhàn)略行為，短期內(nèi)可能面臨業(yè)績壓力，但轉(zhuǎn)型之后業(yè)績和估值也會得到修復(fù)。

復(fù)盤捷信消費金融的業(yè)務(wù)迭代軌跡不難發(fā)現(xiàn)，主動調(diào)整、快速迭代、規(guī)模生態(tài)，正是它在激烈的市場洗牌中保持行業(yè)領(lǐng)先地位的關(guān)鍵詞。其實在消費金融商業(yè)模式雛形之際，業(yè)界并不看好這種小額分散、純信用的金融概念，但捷信消費金融成功地把捷信模式復(fù)制到中國，并形成了捷信樣本，后來者紛紛效仿。

如今，數(shù)字科技重塑消費金融賽道，消費金融公司必須自我革命，擁抱線上化、數(shù)字化未來。轉(zhuǎn)型號角已經(jīng)吹響，并非每一家機(jī)構(gòu)都有魄力投入轉(zhuǎn)型，畢竟轉(zhuǎn)型意味著舍棄熟悉的模式，增加創(chuàng)新投入，甚至出現(xiàn)大幅度的業(yè)績震蕩。

對捷信消費金融而言，轉(zhuǎn)型需要付出更大的代價。捷信消費金融想構(gòu)建數(shù)字化全景生態(tài)，不得不改造線下模式，而它的線下場景分期體量在同業(yè)中規(guī)模最大。這意味著捷信消費金融需要克服不同于小體量機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型陣痛，當(dāng)然，再造數(shù)字化生態(tài)也會為捷信消費金融帶來更具競爭力的籌碼。

在今年的業(yè)績表現(xiàn)上，捷信消費金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型也得到了正向反饋，前五個月的利潤已超去年全年。捷信消費金融總經(jīng)理Ondrej Frydrych對此表示，實現(xiàn)盈利則再次證明了公司“2023數(shù)字化戰(zhàn)略”的可持續(xù)性和正確性，“雖然2020和2021年是捷信消費金融十多年以來最困難的時期，但我們已經(jīng)顯示出強(qiáng)勁的復(fù)蘇跡象?！?/p>

捷信消費金融轉(zhuǎn)型，猶如一艘巨輪調(diào)轉(zhuǎn)航向，一旦駛?cè)胝_航道，便會海闊天空。客觀來講，捷信消費金融轉(zhuǎn)型仍可能遇到波折，但數(shù)字化生態(tài)已初具規(guī)模，線上化的展業(yè)模式有效提升運營管理效率，這能讓捷信消費金融更加靈活地應(yīng)對挑戰(zhàn)，引領(lǐng)新一輪數(shù)字消費金融浪潮。

探索

捷信消費金融于2010年開業(yè)，與中銀消費金融、北銀消費金融、錦程消費金融同列首批開業(yè)的消費金融公司。實際上，早在捷信消費金融之前，捷信集團(tuán)就已經(jīng)在中國市場探索消費金融業(yè)務(wù)。2004年前后，捷信母公司PPF集團(tuán)就在北京成立辦事處，著手考察中國消費金融市場。

三年后，捷信集團(tuán)正式開始在中國開展業(yè)務(wù)，作為一家成立于1997年的中東歐老牌消費金融機(jī)構(gòu)，它已具備較豐富的展業(yè)經(jīng)驗。入華后，捷信集團(tuán)在深圳快速搭建起個人消費貸款審批中心，搭配了相應(yīng)的數(shù)據(jù)風(fēng)控體系。隨后，捷信便在廣東開展一種獨特的銷售點分期貸款業(yè)務(wù)。

彼時，巨大的人口數(shù)量，加之不斷增長的購買力，吸引眾多外資前來布局消費金融業(yè)務(wù)。除了以捷信為代表的消費金融供應(yīng)商，中國部分商業(yè)銀行還與外資共建信用卡中心，渴望在廣闊的消費分期市場中掘金。

外資金融機(jī)構(gòu)入局，給國內(nèi)消費金融市場提供大量成熟經(jīng)驗，不久后監(jiān)管順勢而為開展消費金融公司試點。消費金融公司是一種兼顧消費、科技、金融多重屬性的新型業(yè)態(tài)，能夠解決傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)牌照能力與展業(yè)能力失衡問題，服務(wù)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)輻射不到的人群。

從首批開業(yè)的四家消費金融公司股東背景來看，主要以銀行系為主，展業(yè)方式也是復(fù)制母行模式。按照監(jiān)管設(shè)想，消費金融公司與銀行錯位發(fā)展，為銀行業(yè)打開消費金融服務(wù)空間，通過服務(wù)下沉拉動消費增長。依附消費場景端的消費金融服務(wù)成為主流模式，這也奠定了早期消費金融公司的展業(yè)基調(diào)。

從2010到2015年，捷信消費金融處于適應(yīng)持牌化和本土化階段。有別于銀行系消費金融公司，捷信消費金融自主拓展市場，在監(jiān)管框架下把消費金融服務(wù)接入各類實體商戶中，為眾多下沉客群和征信白戶提供分期服務(wù)，這種模式不僅打開商戶銷售空間，而且實現(xiàn)普惠金融下沉。

豐富的國際化展業(yè)經(jīng)驗，為捷信適應(yīng)中國市場，推進(jìn)業(yè)務(wù)布局提供支撐。捷信集團(tuán)在2011年就已成為捷克、俄羅斯市場最主要的消費金融公司，服務(wù)了50%有收入的捷克公民、31%的俄羅斯家庭。當(dāng)消費金融在中國還是新產(chǎn)物的時候，捷信已經(jīng)建立起獲客、風(fēng)控、貸后一整套消費金融服務(wù)流程，尤其是線下的銷售點POS貸業(yè)務(wù)模式。

在現(xiàn)金貸興起前，場景分期是捷信集團(tuán)比較成熟的商業(yè)模式。捷信集團(tuán)彼時在捷克與零售商、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、旅行社、汽車經(jīng)銷商等合作商聯(lián)合開展業(yè)務(wù)，待捷信消費金融開業(yè)后便把這種合作模式復(fù)制到中國，國內(nèi)的一些零售巨頭如蘇寧、國美也成為了捷信消費金融的合作渠道。

其實，在開業(yè)后的五年里，捷信消費金融并未激進(jìn)擴(kuò)張，而是審慎地摸索前進(jìn)，為后來業(yè)績爆發(fā)招兵買馬、儲備糧草，這一點從它的早期業(yè)績表現(xiàn)也能看出。根據(jù)捷信消費金融財報，2012至2015年資產(chǎn)規(guī)模僅增長至156.35億，雖沒有虧損，但凈利潤也未有突破。

后來事實也證明，一些早期業(yè)務(wù)比較激進(jìn)的消費金融公司接連被監(jiān)管處罰，而捷信消費金融選擇合規(guī)審慎經(jīng)營，業(yè)務(wù)風(fēng)險較小。充分的探索和適應(yīng)準(zhǔn)備，讓捷信消費金融克服了外資水土不服的困境，也為日后的突破和轉(zhuǎn)型打下堅實基礎(chǔ)。

成長

回顧捷信消費金融發(fā)展歷程可以得知，捷信消費金融從2016年前后由蟄伏探索進(jìn)入到成長上升期，這個階段一直持續(xù)到2019年。其中，2016年是捷信消費金融快速成長的重要節(jié)點，這一年捷信消費金融領(lǐng)跑同業(yè)，成為業(yè)績之王。

財報數(shù)據(jù)顯示，捷信消費金融在2016年新增貸款約490億元，同比增長150.3%；實現(xiàn)營收68.26億，利潤9.31億，利潤同比增幅高達(dá)2721%。同時，中國市場也已成為捷信在全球最大的市場。

捷信消費金融的突圍，在一定程度上歸功于線下消費金融模式。那時的線下市場正處于藍(lán)海，三線之外的城市尚待開發(fā)，捷信消費金融憑借集團(tuán)優(yōu)勢和前期的經(jīng)驗積累，一舉把品牌打響。大量員工遍布全國各地，依托線下商戶門店迅速搭建了大大小小的根據(jù)地。

截至2016年末，捷信消費金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋超過312個城市，擁有6萬余名員工，運營了超過14萬個POS貸服務(wù)網(wǎng)點。業(yè)績和資產(chǎn)規(guī)模高速增長，使捷信消費金融越來越被捷信集團(tuán)重視，當(dāng)年10月，捷信集團(tuán)撥付11億元增加捷信消費金融注冊資本，后者注冊資本升至44億元。

時任捷信集團(tuán)中國區(qū)首席執(zhí)行官的翁德雷·弗里德里奇，向外界公開表示捷信將線下業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)向二三線城市及更廣大的中小城鎮(zhèn)下沉，這可以為更多中低收入人群提供方便、快捷、負(fù)責(zé)任的消費金融服務(wù)。未來兩年，捷信會在中國市場追加投資，累計投資額將達(dá)到60億元。

在消費金融公司業(yè)務(wù)探索階段，消費金融市場主要產(chǎn)品仍是信用卡，消費金融公司和互聯(lián)網(wǎng)金融均未形成規(guī)模化效應(yīng)。由于消費金融業(yè)務(wù)小額分散特點突出，規(guī)?；l(fā)展也是消費金融公司的必然趨勢，包括捷信消費金融在內(nèi)的機(jī)構(gòu)爭奪銷售點和商戶，正是想靠規(guī)?；?yīng)降低成本，提升利潤。

捷信消費金融抓住了線下為王的市場紅利，不斷擴(kuò)大線下市場份額優(yōu)勢，迅速成長為持牌消費金融中的領(lǐng)頭雁。從當(dāng)時主流消費金融公司的展業(yè)路徑看，捷信模式被廣泛復(fù)制推廣，捷信消費金融為同業(yè)提供了線下場景分期經(jīng)驗。

以捷信消費金融為代表的消費金融公司線下模式爆發(fā)增長，展業(yè)經(jīng)驗愈發(fā)成熟，促進(jìn)持牌消費金融賽道升溫。2016年前后，消費金融牌照的發(fā)放不再遵循“一省一家”原則，發(fā)牌速度增快，從東部省份到中西部均有消費金融牌照落地，。據(jù)統(tǒng)計，目前行業(yè)內(nèi)已開業(yè)的消費金融公司達(dá)30家，其中2015年、2016年均開業(yè)6家。

與此同時，消費金融公司對市場的滲透率快速提升，資產(chǎn)規(guī)模和信貸余額飆升。消費金融公司2016年的資產(chǎn)規(guī)模為1402億，2017年2826億，增長超過100%。在行業(yè)處于快速上升階段，捷信消費金融的業(yè)績指標(biāo)也呈現(xiàn)領(lǐng)先優(yōu)勢，并創(chuàng)造員工規(guī)模第一、合作銷售點數(shù)量第一、資產(chǎn)規(guī)模第一等多個行業(yè)記錄。

捷信消費金融總資產(chǎn)從2017年的878.88億增長至2019年的1045.36億，發(fā)放貸款規(guī)模從2017年的734.3億增至2019年的918.65億。2018年，捷信消費金融迎來業(yè)績高光時刻，營業(yè)收入182.16億，凈利潤13.96億。

在同一時期，捷信消費金融與集團(tuán)的增長一致。捷信集團(tuán)在剝離非核心業(yè)務(wù)后，在2016年至2018年的經(jīng)營收入分別為19.78億歐元、31.09億歐元和39.52億歐元，復(fù)合年增長率達(dá)到了41.4%，凈利潤則從2.1億歐元增至4.3億歐元。

硬幣的另一面是，過重的線下商業(yè)模式也為消費金融公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來壓力。與消費金融公司線下業(yè)務(wù)同時步入上升軌道的還有互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其在電商巨頭入局，移動支付快速滲透下，基于智能終端的線上消費金融模式興起，這也促發(fā)了消費金融公司線下業(yè)務(wù)向線上化轉(zhuǎn)型。

提早布局線上業(yè)務(wù)的消費金融公司優(yōu)勢逐漸顯現(xiàn)，而倚重線下業(yè)務(wù)的消費金融公司必須投入時間、精力和成本去改造傳統(tǒng)商業(yè)模式，重塑線上生態(tài)。面對新的市場趨勢，捷信消費金融主動調(diào)整增長曲線，宣布全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，正式開啟了一個新的發(fā)展階段。

轉(zhuǎn)型

消費金融市場的階段跨越，必然伴隨著業(yè)務(wù)調(diào)整與轉(zhuǎn)型，消費金融公司規(guī)模增長放緩恰印證了轉(zhuǎn)型全景的到來。截至2020年末，消費金融公司資產(chǎn)規(guī)模達(dá)5246.49億，僅同比增長5.18%；貸款余額4927.8億元，同比增長4.34%。消費金融公司增長放緩，并不意味著前景慘淡，而是代表告別了線下業(yè)務(wù)驅(qū)動的爆發(fā)式增長階段。

在消費金融市場數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮中，捷信消費金融再次成為典型樣本。盡管數(shù)字化轉(zhuǎn)型對捷信消費金融而言，需要付出相應(yīng)的代價，但它也能在轉(zhuǎn)型過程中加深對行業(yè)周期的理解，校準(zhǔn)對市場趨勢的研判能力。

捷信消費金融的轉(zhuǎn)型實踐也證明，它快速適應(yīng)了新的市場趨勢，成為傳統(tǒng)線下消費金融勢力向線上生態(tài)遷躍的先行者，低人工、高觸達(dá)、線上線下聯(lián)動的新捷信模式正在形成。相較同業(yè)機(jī)構(gòu)，捷信消費金融的轉(zhuǎn)型規(guī)劃看起來更加完整，從去年疫情期間發(fā)布“2020-2023戰(zhàn)略”以來，它歷經(jīng)了人事調(diào)整、技術(shù)迭代和生態(tài)重建，讓業(yè)務(wù)變得更加敏捷輕便，增強(qiáng)用戶線上線下一體化服務(wù)體驗。

在本輪轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略中，捷信消費金融稱將在線下到線上的平臺搭建完成后，將消費金融業(yè)務(wù)無限貼近用戶日常衣食住行各個消費環(huán)節(jié)，使產(chǎn)品類別從傳統(tǒng)耐用消費品，逐步擴(kuò)展到3C產(chǎn)品、家電、家裝、旅游、職業(yè)教育和健身等垂直領(lǐng)域。

規(guī)劃易做，轉(zhuǎn)型難推。捷信數(shù)字化轉(zhuǎn)型，首先要徹底改變笨重的線下模式，縮減人工成本支出，而在轉(zhuǎn)型前夕，捷信消費金融線下生態(tài)依然龐大。這意味著捷信消費金融要付出相當(dāng)大的代價妥善裁員，同時還可能面臨各種轉(zhuǎn)型風(fēng)險。即使困難重重，捷信消費金融還是堅持推進(jìn)轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)型并非捷信消費金融自己所為，整個消費金融市場都在朝著線上化、智能化方向轉(zhuǎn)變。

數(shù)字科技能力為捷信消費金融線下業(yè)務(wù)改造提供支撐。具體來看，捷信消費金融舍棄傳統(tǒng)的人工輔助POS貸模式，推出了自助辦單工具樂易購（ALDI 2.0），滿足客戶在線下合作門店購物時在手機(jī)端自助辦理消費金融業(yè)務(wù)。這不僅降低業(yè)務(wù)的人工成本，而且標(biāo)準(zhǔn)化、自動化的服務(wù)流程，也能降低業(yè)務(wù)操作風(fēng)險，提升用戶體驗。

為了增強(qiáng)商戶和用戶粘性，豐富線上生態(tài)，捷信消費金融還打造線上購物平臺“捷選商城”，實現(xiàn)運營的精細(xì)化和生態(tài)循環(huán)。以往消費金融公司在獲客之后，都會面臨留客難題，把消費金融業(yè)務(wù)做成一錘子買賣。如今精細(xì)化運營和存量復(fù)貸成為消費金融業(yè)務(wù)中的重要環(huán)節(jié)，通過線上商城和會員權(quán)益，消費金融公司可將流量沉淀，對用戶施以精細(xì)化管理。

此外，捷信消費金融在捷信金融App的基礎(chǔ)上還推出首款循環(huán)額度產(chǎn)品“捷信惠購”。捷信惠購可以打通微信支付、支付寶、云閃付支付方式，滿足用戶在線上線下購物場景使用消費金融服務(wù)。從產(chǎn)品邏輯的轉(zhuǎn)變可以看出，捷信消費金融的線上能力和精細(xì)化運營水平得到提升，尤其是更注重用戶的全生命周期管理。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型本質(zhì)是提升效率，是一場生產(chǎn)關(guān)系的變革，不僅僅聚焦于技術(shù)上的改造升級。在捷信消費金融轉(zhuǎn)型起步階段，及時調(diào)整了組織架構(gòu)，強(qiáng)化管理人員的數(shù)字化領(lǐng)導(dǎo)力。去年以來，捷信消費金融的高管變動劇烈，總經(jīng)理、首席風(fēng)險官、首席營銷官等職位均出現(xiàn)調(diào)整。

例如，捷信消費金融目前的首席風(fēng)險官是意大利人Rosario Vinci，他擁有金融和支付行業(yè)20多年的風(fēng)險管理工作經(jīng)驗，曾任職于花旗銀行、VISA等國際公司。加入捷信后，他負(fù)責(zé)App自助服務(wù)、分期商城、循環(huán)貸捷信惠購等產(chǎn)品的開發(fā)和升級。

新的首席風(fēng)險官加入，讓捷信消費金融在業(yè)務(wù)線上化后的風(fēng)險管理水平保持穩(wěn)定。Rosario Vinci對外透露，從風(fēng)險管理方面看，包括貸后管理，捷信消費金融所有的風(fēng)控業(yè)績指標(biāo)都已經(jīng)回到了疫情前的水平，有些甚至表現(xiàn)得更好。

經(jīng)過一番調(diào)整之后，如今管理層趨于穩(wěn)定。數(shù)字化轉(zhuǎn)型本是一場馬拉松工程，需要企業(yè)投入足夠的決心和成本，甚至重塑企業(yè)使命與愿景。轉(zhuǎn)型之后釋放的生產(chǎn)效率，也會給企業(yè)打開新的業(yè)績增長空間。

進(jìn)階

十年來，消費金融市場大致經(jīng)歷了三次浪潮。第一次是線下業(yè)務(wù)為主的階段，該階段的消費金融產(chǎn)品主要圍繞場景分期布局，銀行和消費金融公司占優(yōu)；第二次是互聯(lián)網(wǎng)金融階段，擁有線上流量的網(wǎng)絡(luò)平臺和持牌機(jī)構(gòu)完成反向超越，現(xiàn)金貸產(chǎn)品成風(fēng)；第三次是金融科技階段，行業(yè)全面步入數(shù)字化轉(zhuǎn)型軌道，線上線下深度融合，數(shù)字科技驅(qū)動業(yè)務(wù)，流量邊界模糊，產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)趨于定制化。

相比前兩個階段，消費金融業(yè)務(wù)在數(shù)字化階段發(fā)生了明顯的價值重構(gòu)，競爭維度已不再是單一的產(chǎn)品和服務(wù)，而是搭建在數(shù)字科技之上的場景和生態(tài)。在定價空間收窄、消費者保護(hù)上升的趨勢下，生態(tài)能力是決定消費金融公司未來格局的關(guān)鍵能力，也成為消費金融公司往精細(xì)化運營、資金資產(chǎn)良性循環(huán)進(jìn)階的必要前提。

實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略以來，捷信消費金融線上服務(wù)觸達(dá)能力增強(qiáng)，數(shù)據(jù)更新循環(huán)頻次加快，各項業(yè)務(wù)逐漸向智能決策轉(zhuǎn)變，科技生態(tài)基本成型。在風(fēng)控上，捷信消費金融搭建了與線上業(yè)務(wù)適配的智能風(fēng)控系統(tǒng)；在客戶服務(wù)上，捷信消費金融布局新一代智能客服中心，將智能客服、質(zhì)檢機(jī)器人廣泛應(yīng)用于多種場景，快速識別和理解客戶訴求，實現(xiàn)對客戶需求的即時響應(yīng)。

當(dāng)前，捷信消費金融80%的業(yè)務(wù)均通過移動端開展，并為15萬零售合作商提供O2O消費金融服務(wù)業(yè)務(wù)。經(jīng)過一番“瘦身”，捷信消費金融的生態(tài)變得更輕更靈活，這不僅能降低展業(yè)成本，而且可以增強(qiáng)應(yīng)對市場波動和周期風(fēng)險的能力。

面向未來，消費金融公司的生態(tài)不止于業(yè)務(wù)增進(jìn)，還有賦能與責(zé)任。身為頭部消費金融公司，捷信消費金融扮演了轉(zhuǎn)型急先鋒的角色，形成的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)正在向同業(yè)擴(kuò)散。與此同時，捷信消費金融還把科技與生態(tài)優(yōu)勢輸出給產(chǎn)業(yè)各方，強(qiáng)化消費金融正向價值。

從行業(yè)視角看，消費金融是典型的To C業(yè)務(wù)，大部份消費金融公司與商戶并未產(chǎn)生緊密聯(lián)系，但捷信消費金融的生態(tài)中有更多的實體身影?；诰€下服務(wù)經(jīng)驗和數(shù)字科技能力，捷信消費金融在轉(zhuǎn)型時也賦予實體商戶數(shù)字化能力，幫助他們搭建線上線下一體化的營銷通路。

捷信消費金融為線下商戶建立資源整合、信息共享平臺“捷商匯”，向2000余家合作的中小微企業(yè)提供業(yè)務(wù)知識答疑、線上培訓(xùn)等線上服務(wù)，幫助線下商戶搭建數(shù)字化銷售平臺，向智慧零售轉(zhuǎn)型。

數(shù)字化生態(tài)釋放，賦能觸角也在延伸。在數(shù)字人民幣試點工作中，以往都是圍繞線上線下支付環(huán)節(jié)測試，消費貸受托支付場景較少涉及。為了融入數(shù)字金融趨勢，捷信消費金融與深圳工商銀行在線下合作商戶場景聯(lián)合開展數(shù)字人民幣消費貸款業(yè)務(wù)試點，成為持牌消費金融公司里首家參與試點的機(jī)構(gòu)。

持牌消費金融十年風(fēng)雨，如今已不再屬于哪一家機(jī)構(gòu)的時代，消費金融公司必須直面與互聯(lián)網(wǎng)巨頭之間的競爭。監(jiān)管政策與市場變革交織，行業(yè)也從早期的“投票機(jī)”模式向“稱重器”邏輯演變，一時的業(yè)績起伏并不能成為評判未來的標(biāo)準(zhǔn)，內(nèi)生于長期主義的生態(tài)價值，才是持牌消費金融行業(yè)的未來。

消費金融告別高風(fēng)險的粗放模式后，逐漸進(jìn)入精細(xì)化服務(wù)用戶全生命周期的階段。捷信消費金融選擇主動謀變的“困難模式”，搭建用戶、場景、科技有機(jī)循環(huán)的業(yè)務(wù)生態(tài)，為消費金融市場探索了一條可持續(xù)生態(tài)路徑。正如捷信消費金融的slogan所寫：一次使用，終生相伴。