表妹的同事問，有沒有保險推薦？

原來聊天的時候，她發(fā)小分享了自己買的保險。

回頭她又問表妹和幾個要好的同事有沒有買保險，結(jié)果發(fā)現(xiàn)大家或多或少也都買了保險。

看著大家都買保險，她也想買，還想直接拿表妹的保單抄作業(yè)。

不過被表妹給攔住了，因為她之前體檢查出乳腺增生，去年還做了甲狀腺結(jié)節(jié)手術(shù)。

她這種情況，表妹也有些拿捏不準(zhǔn)該怎么買保險 ，就讓她來咨詢我。

01

先得夸夸表妹，保險確實不能隨便買，尤其是照搬別人的保單。

年輕人需要的健康保障，都是這四個險種：

重疾險+醫(yī)療險+意外險+定期壽險。

但具體需要的產(chǎn)品就不同了，需要結(jié)合健康狀況、預(yù)算等來安排適合自己的產(chǎn)品。

我們就以表妹同事的這份保單來看看：

1、重疾險

重疾險和醫(yī)療險不同，它是給付性質(zhì)的。

如果確診了合同里約定的疾病，符合理賠條件，保險公司就直接賠一筆錢。

這筆錢拿到手就是自己的了，想怎么花都可以。

可以用這筆理賠金去做最好的治療，也可以補(bǔ)償生病期間不能工作的收入損失，還可以用來負(fù)擔(dān)出院后的康復(fù)療養(yǎng)費用。

所以買重疾險保額一定要充足，我建議50萬保額起步。

表妹同事還年輕，不想壓力太大。

我就給推薦的經(jīng)濟(jì)版重疾險——達(dá)爾文7號：

如果只選基礎(chǔ)的重疾+中癥+輕癥保障，價格非常便宜。

投保50萬保額，保終身，30年交，每年只要4285塊錢。

如果確診了合同里約定的重疾、中癥或輕癥，而且符合理賠條件，每次分別賠50萬、30萬和15萬，性價比非常高。

而且表妹同事不是有乳腺增生、甲狀腺結(jié)節(jié)手術(shù)過嗎，她的情況可以正在投保達(dá)爾文7號。

2、百萬醫(yī)療險

百萬醫(yī)療險是報銷性質(zhì)的，可以彌補(bǔ)醫(yī)保不能報銷的部分。

一年兩三百塊錢，報銷上限能高達(dá)幾百萬。

不過百萬醫(yī)療險的健康告知也相對嚴(yán)格，但表妹同事的情況智能核保后，就可以正常投保平安的長相安：

首先20年保證續(xù)保，20年內(nèi)不管再檢查出什么疾病，都可以正常續(xù)保。

就算理賠過、產(chǎn)品停售了，也都可以續(xù)保。

另外別的產(chǎn)品每年都有1萬免賠額，長相安的免賠額可以遞減。

如果上一年沒有理賠，下一年免賠額遞減1000元，最低減至5000元。

我還推薦她勾選上了“惡性腫瘤院外特藥”，一年只要224塊錢。

不僅20年保證續(xù)保，還包含98種特藥+2種CAR-T療法，0免賠額，100%賠付，每年最高報銷200萬。

另外質(zhì)子重離子保障，也是100%報銷的，每年最高報銷400萬。

還支持醫(yī)療墊付、就醫(yī)綠通等。

如果家里人一起買，最高可享受85折優(yōu)惠。

3、意外險

保外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的，造成的傷害。

意外險很便宜，年輕人每年只要一兩百塊錢。

小到磕傷碰傷摔傷、貓抓狗咬，大到交通事故、臺風(fēng)地震等，都能保。

意外險她最終選擇的小蜜蜂3號（典藏版）：

一年只要156塊錢，包含50萬意外身故/傷殘+5萬意外醫(yī)療+100元/天住院津貼。

另外還贈送30萬猝死保障+30萬-500萬公共交通意外保障+30萬特定傳染病身故保障+50元/天特定傳染病住院津貼+3萬公共場所個人第三者責(zé)任險+800元救護(hù)車費用。

保障是不是特別全面，而且它的意外醫(yī)療不限制社保范圍。

先用社保報銷后，都能0免賠額，100%報銷。

小蜜蜂3號的健康告知很寬松，她可以直接投保。

4、定期壽險

被保人身故或全殘了，就直接賠付一筆錢。

一般是買多少保額，就賠多少錢。

定期壽險雖然是給自己買的，卻是留給家人的。

非常適合獨生子女，有房貸車貸的朋友，以及有養(yǎng)家責(zé)任的頂梁柱。

我給她推薦的是大麥旗艦版：

如果不幸身故或全殘了，一次性賠給家人50萬。

一年只要271.5塊錢，性價比也太高了。

大麥旗艦版的健康告知也很寬松，乳腺增生、甲狀腺結(jié)節(jié)都可以正常投保。

另外如果想失能期間也能領(lǐng)工資，還可以勾選上麥芽糖失能損失險。

這么一整套方案下來，每年保費不到五千塊，她交起來完全沒有壓力。

02

配置完健康保障，她還想用增額壽存點錢。

她平時的閑錢都放在建信app里，目前收益只有2%左右。

她不愿意承受虧損的風(fēng)險，也不想花太多時間和精力來打理這筆錢。

我給她推薦的是金滿意足3號，她第一次投保增額壽，不敢放太多錢進(jìn)去。

就選擇一次性存10萬，先試試效果。

在她34歲的時候，保單里的現(xiàn)金價值是105170元，已經(jīng)超過已交保費開始賺錢了。

她40歲時，存下的10萬已經(jīng)變成了144940元，單利收益率已經(jīng)達(dá)到3.21%，超過目前的國債和大額存單了。

65歲退休時，10萬已經(jīng)變成了376900元，單利收益率高達(dá)7.1%。

因為是婚前一次性交完的保費，還能進(jìn)行婚前資產(chǎn)隔離，避免離婚財產(chǎn)糾紛。

金滿意足3號的投保門檻也寬松，每年1000塊錢起投。

500萬以下，健康告知只有一條，她的健康問題也可以直接投保。

而且投保完會發(fā)現(xiàn)真的很省心，不同年份對應(yīng)的現(xiàn)金價值都是確定的，不需要自己打理，躺平也能增值。

金滿意足3號的長期收益率還能達(dá)到3.48%，非常適合長期存錢。

03

有朋友問我，聽說增額壽和年金險的預(yù)定利率要下調(diào)至3%？

重疾險、醫(yī)療險等，要漲價？

銀保監(jiān)說要把責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率，由目前的3.5%下調(diào)至3%。

責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率，跟產(chǎn)品的預(yù)定利率掛鉤。

到時候預(yù)定利率只能跟著降，假如預(yù)定利率也降到3%，增額壽的實際收益率就只能努力接近3%了。

保障類產(chǎn)品，尤其是長期險也要受預(yù)定利率的影響。

比如重疾險、定期壽險、長期醫(yī)療險，都有可能漲價。

有配置保障類產(chǎn)品和長期存錢需求的朋友，要趁早了。

當(dāng)然也不要沖動買，有疑問先找顧問老師咨詢清楚了再投保。