作者:錦榮

[釘科技觀察]“支付寶下調(diào)了部分用戶的花唄額度”,這是最近幾天互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域比較熱門的話題事件。前不久,支付寶下架了互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。

關(guān)于支付吧花唄額度調(diào)整,花唄額度頁面給出的一種解釋是“用戶之前使用過臨時(shí)額度且臨時(shí)額度已經(jīng)失效”。一些網(wǎng)友表示,使用花唄都是及時(shí)還款、此前額度從未達(dá)到過高線,且沒有其它違規(guī)使用行為。

至于下調(diào)后的額度,目前看到比較多的是“3000元”,而用戶花唄額度被調(diào)整的跨度并不同,舉例來看,從幾萬元被調(diào)整至3000元,是其中跨度比較大的。

從后續(xù)的公開信息看,螞蟻集團(tuán)給出了這樣的回復(fù):花唄近期正在調(diào)整部分年輕用戶的額度,倡導(dǎo)更理性的消費(fèi)習(xí)慣。

從理由來看,花唄的這次額度調(diào)整有自己的“邏輯自洽”,但有一些細(xì)節(jié)仍需要注意和完善:“花唄”作為一項(xiàng)服務(wù),螞蟻集團(tuán)方面需要對用戶明確,“年輕用戶”的范圍是什么,“下調(diào)區(qū)間”如何劃定,判斷給特定用戶下調(diào)花唄額度的依據(jù)是什么,下調(diào)到某一額度的依據(jù)又是什么。這些,尚且不是簡單的“調(diào)整部分年輕用戶的額度,倡導(dǎo)更理性的消費(fèi)習(xí)慣”能夠回答的。

這其中有幾個(gè)關(guān)鍵:首先,用戶有了解情況的必要,這涉及后續(xù)的使用問題;其次,支付寶方面通過這種改變“倡導(dǎo)理性消費(fèi)”的結(jié)果,需要被看見;再次,倡導(dǎo)理性消費(fèi),需要做細(xì)致的規(guī)劃,僅“調(diào)整部分年輕用戶的額度”,恐怕不足以實(shí)現(xiàn),“部分”和“年輕”的劃定,都只能涵蓋一部分用戶;最后,與“理性消費(fèi)”對應(yīng),“非理性消費(fèi)”的群體未必都是年輕用戶。

對于支付寶而言,提出“倡導(dǎo)理性消費(fèi)”,是一種好的變化,是“科技向善”的一種體現(xiàn),但調(diào)整,更需要是全局的調(diào)整:

其一,從此前螞蟻集團(tuán)的招股書看,花唄借唄服務(wù)用戶在5億人左右,涵蓋的人群已經(jīng)頗廣。

其二,部分年輕用戶在將消費(fèi)信貸作為主要支付工具,這是出現(xiàn)問題的關(guān)鍵原因之一。

其三,年輕群體與“非理性”并不能劃上等號。舉兩個(gè)例子:

2019年7月,中國新經(jīng)濟(jì)研究院聯(lián)合支付寶發(fā)布首份《90后攢錢報(bào)告》,內(nèi)容顯示, 92%的90后每個(gè)月都會(huì)有結(jié)余,80%的人會(huì)將結(jié)余進(jìn)行理財(cái);對比其余額寶和花唄則發(fā)現(xiàn),90后每月在余額寶攢的錢,平均是其花唄賬單的4.5倍,90后初次理財(cái)時(shí)間比父母早了10年。

而在今年7月的《余額寶90后攢錢報(bào)告》中提到,2020年上半年90后人均攢錢金額比2019年增長近4成,平均不到4天要往余額寶存一筆錢。

這樣一個(gè)問題需要被回答,螞蟻集團(tuán)提到的“年輕人”,是誰?(釘科技原創(chuàng),轉(zhuǎn)載務(wù)必注明“來源:釘科技”)