百萬醫(yī)療險(xiǎn)每年只要幾百塊錢，最高能報(bào)銷幾百萬。

是二師姐推薦身體健康的朋友，人手必備的險(xiǎn)種。

可我最近看了一些因拒賠打官司的案例，發(fā)現(xiàn)不少人忽略了這些問題，買錯(cuò)了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，需要用到的時(shí)候賠不了。

01

投保的時(shí)候，一定要如實(shí)健康告知。

我看到很多因百萬醫(yī)療險(xiǎn)拒賠，被迫打官司維權(quán)的朋友，都是“未如實(shí)健康告知”。

比如這個(gè)案例，劉女士在2019年的時(shí)候投保了某百萬醫(yī)療險(xiǎn)，在2020年5月的時(shí)候檢查出宮頸鱗癌。

后來經(jīng)過多次治療和化療后，劉女士向保險(xiǎn)公司申請了理賠。

但被保險(xiǎn)公司以“未如實(shí)健康告知”，給拒賠了。

因?yàn)閯⑴康木驮\記錄顯示，她有高血壓既往癥——血壓升高5+年，最高收縮壓230mmHg，平素服用“硝苯地平”降血壓。

而如果收縮壓曾大于160mmHg或舒張壓曾大于100mmHg，就會(huì)因“不符合健康條件”，而無法投保這款百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

所以投保百萬醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候一定要做健康告知，而且要如實(shí)告知。

當(dāng)然如實(shí)告知≠全部告知，如實(shí)告知的原則是：有問必答，不問不答。

問到什么就老老實(shí)實(shí)答什么，不隱瞞欺騙，否則理賠的時(shí)候，會(huì)產(chǎn)生不必要的糾紛。

如果沒有問到，就不用告知。

健康告知，一般以過往的體檢、就醫(yī)記錄為準(zhǔn)。

有健康異常的朋友，投保的時(shí)候如果不知道如何做健康告知，可以預(yù)約我們顧問，指導(dǎo)你操作。

02

是否報(bào)銷惡性腫瘤院外特藥。

在癌癥治療的過程中，經(jīng)常會(huì)用到一些特效藥、靶向藥。

比如電影《我不是藥神》里面的格列寧，就是一種靶向藥。

這類藥能有效治療癌癥，但價(jià)格很貴，而且很多在醫(yī)院買不到，只能到醫(yī)院外面買，社保無法報(bào)銷。

靶向藥是通過藥物延長癌癥患者的生命，并不是徹底根治。

如果沒有出現(xiàn)耐藥，一般建議長期服用。

一年下來少說也要十幾萬，長期下來普通家庭很難承受。

如果你買的百萬醫(yī)療，不保惡性腫瘤院外特藥，藥費(fèi)就只能自己掏，保險(xiǎn)公司是不賠的。

所以我們一定要投保自帶「惡性腫瘤院外特藥」或是長相安這種可以選擇「惡性腫瘤院外特藥」的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

而且要注意報(bào)銷額度和報(bào)銷比例，最好選擇能100%報(bào)銷，保額上百萬的產(chǎn)品。

就拿這款產(chǎn)品來說，院外靶向藥最高只能報(bào)銷30萬，而且只賠付70%，保障力度就不夠。

03

不保證續(xù)保，明年可能買不了。

目前的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，大多是1年期的，只能買一年保一年。

如果你買的是1年期，「不保證續(xù)保的產(chǎn)品」，明年可能就買不了。

比如這個(gè)朋友，2022年出險(xiǎn)申請理賠的時(shí)候，才知道自己沒續(xù)保成功，所以理賠不了。

還有不少人因健康問題，第二年沒法續(xù)保的。

所以二師姐建議大家首選保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，而且首選目前保證續(xù)保時(shí)間最長——20年保證續(xù)保的產(chǎn)品。

一旦投保成功了，20年內(nèi)不管是身體變差了，理賠過、還是產(chǎn)品停售了，都能一直續(xù)保，更有安全感。

04

目前的百萬醫(yī)療險(xiǎn)如何選？

0-70歲，如果身體健康，都建議首選20年保證續(xù)保的長相安。

20年保證續(xù)保期間內(nèi)，不管是健康變差了、理賠過、產(chǎn)品停售了，都可以正常續(xù)保，穩(wěn)定性更好。

長相安的「惡性腫瘤院外特藥」保障也非常不錯(cuò)：

首先98種特藥+2種CAR-T療法，都是0免賠額，100%賠付，每年最高賠付200萬。

而且支持藥房支付，配送上門。

其次惡性腫瘤院外特藥和主險(xiǎn)一樣，也是20年保證續(xù)保的。

勾選上惡性腫瘤院外特藥保障也非常便宜，30歲一年只要235塊錢。

長相安還有一點(diǎn)很友好：

如果你之前投保的是其他醫(yī)療險(xiǎn)，沒有理賠過的朋友，有機(jī)會(huì)免等待期，“無縫銜接”轉(zhuǎn)保長相安。

想轉(zhuǎn)保長相安的朋友，可以閱讀原文里預(yù)約顧問詳細(xì)咨詢。

2、有下面健康異常的朋友，首選醫(yī)享無憂惠享版。

比如心率不超過110次/分的竇性心動(dòng)過速、小于4mm的肺結(jié)節(jié)、乙肝小三陽、1級高血壓、痛風(fēng)或尿酸升高等健康問題。

很多百萬醫(yī)療險(xiǎn)要么只能除外投保，要么直接拒保，醫(yī)享無憂惠享版有機(jī)會(huì)正常投保。

它的「惡性腫瘤院外特藥」也是可選的，100%報(bào)銷，每年最高報(bào)銷200萬。

醫(yī)享無憂惠享版這兩點(diǎn)也很優(yōu)秀：

首先1萬免賠額，有機(jī)會(huì)降低到6000元。

它的一般醫(yī)療，有1萬免賠額，每年最高報(bào)銷200萬。

110種重疾，0免賠額，每年也是最高報(bào)銷200萬。

保證續(xù)保期間內(nèi)，如果上一年度沒有理賠的話，一般醫(yī)療的免賠額會(huì)降低，每年降1000元，最多能降到6000元。

其次含重疾豁免，有機(jī)會(huì)少交保費(fèi)。

如果在保證5年保障續(xù)保期間內(nèi)，被保人不幸確診了合同里約定的重疾，以后的保費(fèi)就不用交了，還能繼續(xù)享受保障。

舉個(gè)例子：

今年王女士花1391塊錢，給60歲母親投保了醫(yī)享無憂惠享版。

投保大半年后，她母親就確診了甲狀腺癌。

這樣就觸發(fā)了重疾豁免，剩下4年的保費(fèi)就直接不用交了，還能繼續(xù)有保障。

3、給孩子投保，還可以選擇鐵甲小保2號(hào)。

鐵甲小保2號(hào)是少兒專屬的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，支持0-17歲投保。

它保證續(xù)保時(shí)間很長，保證續(xù)保至17周歲。

假如給剛出生的寶寶投保，最長可以保證續(xù)保17年。

它的保障也非常扎實(shí)，一般醫(yī)療每年最高報(bào)銷200萬，危重疾病醫(yī)療每年最高報(bào)銷400萬。

先經(jīng)社保報(bào)銷后，扣除免賠額，就可以100%報(bào)銷。

增值服務(wù)也很全面，就醫(yī)綠通、住院墊付、質(zhì)子重離子醫(yī)療和惡性腫瘤院外特藥都有。

它的惡性腫瘤院外特藥保障是自帶的，0免賠額，100%報(bào)銷，每年最高報(bào)銷200萬。

它對孩子常見的健康異常，也非常寬松。

比如孩子有急性支氣管炎、支氣管肺炎、急性肺炎（已治愈）、急性腸胃炎等健康問題，可以正常投保。

鐵甲小保2號(hào)有計(jì)劃一和計(jì)劃二兩個(gè)版本，如果想帶孩子去國際部、特需部、VIP部享受更好的就醫(yī)體驗(yàn)，可以選擇計(jì)劃二，一兩千塊錢就能搞定。

05

有保險(xiǎn)意識(shí)，而且不拖延的及時(shí)配置是好事。

但買對產(chǎn)品，才能更順利地拿到理賠。

如果你在配置百萬醫(yī)療險(xiǎn)等保障時(shí)有疑問，一定要先解決再投保。

另外也不要神話百萬醫(yī)療險(xiǎn)，還是要搭配重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等才能給自己全面的保障。