預(yù)定利率3.5%的產(chǎn)品，退出市場的速度比預(yù)想中要快。

有消息說6月30號之前，定價利率3.5%的產(chǎn)品都要沒了。

預(yù)定利率下調(diào)的趨勢已經(jīng)非常明顯了，不少人擔(dān)心錯過會后悔，問要不要趕緊買上。

在二師姐看來，買不買不取決于降息，重點是看你的需求。

二師姐希望大家了解清楚自己的需求，明明白白地買對保險。

今天的這三類人，是真正需要把握住3.5%的產(chǎn)品。

01

還沒做好重疾險、定期壽險等長期險保障的人。

如果定價利率從3.5%降到3%，重疾險、定期壽險等長期險產(chǎn)品都會漲價。

我們的精算師幫忙測算了一下，如果預(yù)定利率從3.5%降到3%。

同樣是投保50萬保額，保終身，30年交：

30歲男性的單次賠付重疾險會漲價17.5%，30歲男性的多次賠付重疾險會漲價18.2%。

如果換成0歲的男寶，因為保障時間更長，受定價利率下調(diào)的影響也更大，保費可能會上漲28.5%。

舉個例子：

現(xiàn)在給0歲男寶投保一份少兒重疾險，選擇50萬保額，保終身，30年交，每年保費1755元。

如果定價利率由目前的3.5%下調(diào)至3%，每年保費要上漲到2255元。

每年要多交500塊錢左右，30年繳費下來將是不小的數(shù)目。

而500塊錢，目前可以給0歲寶寶，投保一份50萬保額，保30年交，30年繳費的小可愛少兒定期重疾險。

如果定價利率下調(diào)，終身重疾險因為保障期限長，保費上漲幅度還是挺大的。

定期壽險雖然受影響幅度小一些，但也會漲價。

重疾險，不管是孩子還是成年人，都是剛需。

定期壽險是家里頂梁柱和獨生子女必備的產(chǎn)品，如果有房貸車貸等負債也需要。

不過孩子和老人基本沒有養(yǎng)家的責(zé)任，不需要定期壽險。

所以還沒投保重疾險、定期壽險或是重疾險、定期壽險保額還不夠的朋友，要早買早保障起來。

目前的重疾險和定期壽險怎么選呢，詳細地看這篇：各類保險全面盤點，5月必看的清單！

02

想鎖定3.5%利率存錢的朋友。

如果預(yù)定利率由3.5%降到3%，增額壽和年金險的收益都會降低，長期來看收益將降低20%左右。

其中影響比較大的是增額壽，長期來看將少拿24.9%的收益。

這么看，大家可能感受不到差距有多大。

為了方便計算，我直接拿復(fù)利3.5%和復(fù)利3%做個對比。

實際上增額壽的復(fù)利收益率，不可能超過3.5%。

如果預(yù)定利率是3%，新的增額壽的復(fù)利收益率不可能超過3%。

同樣是存100萬，雖然只是相差0.5%，第30年復(fù)利3.5%居然能多拿379531元。

第60年，復(fù)利3.5%居然多拿了1986488元，多賺了一套房。

所以千萬不要小瞧復(fù)利收益率接近3.5%的增額壽，長期單利收益率輕松跑贏單利計息的銀行定存、大額存單和國債。

比如目前收益不錯的金滿意足典藏版，30歲女性，每年存5萬，選擇10年繳費：

第20年的時候，復(fù)利收益率已經(jīng)達到3.4%，折算成單利收益率是4.44%。

隨著持有時間增值，復(fù)利收益率越來越接近3.5%。

比如第50年的時候，復(fù)利收益率達到3.47%，折算成單利收益率是8.21%。

第70年的時候，復(fù)利收益率達到3.48%，折算成單利收益率是12.86%。

銀行存款和3年期國債利率都進入了2%時代，長期來看是0利率、甚至負利率的趨勢。

而預(yù)定利率3.5%的保險，說的是先降到3%，并不是只降到3%…

所以想安穩(wěn)存錢的朋友，不要小瞧目前長期收益率3.48%的增額壽，至少今后很長一段時間內(nèi)都很難有這么高收益的產(chǎn)品了。

當(dāng)然增額壽是用來給家庭資產(chǎn)保底的，追求安穩(wěn)地同時又能長期鎖定利率，獲得不錯的收益。

如果你想獲得超額的高收益，那不適合你。

03

想規(guī)劃養(yǎng)老的朋友。

目前這幾個年金險真的不錯，長期復(fù)利收益率高達4%+。

不說等到預(yù)定利率下調(diào)至3%了，就是放在現(xiàn)在收益也非常高。

復(fù)星的產(chǎn)品擔(dān)心被下架，只讓悄悄賣， 我就不說了。

如果你看中大保險公司和保證領(lǐng)取，可以首選光明慧選。

光明慧選是由光大永明人壽保險股份有限公司承保的，其中控股50%的中國光大集團是中央管理的國有重要骨干。

它的收益只比復(fù)星的低一點，長期復(fù)利收益率也能輕松達到3.5%，90歲左右達到4%。

如果選擇保終身，它保證領(lǐng)取20年。

它的萬能賬戶保底利率3%，也是目前非常優(yōu)秀的。

如果你看中高收益和祝壽金，可以選擇鑫佑所享。

鑫佑所享每年領(lǐng)的養(yǎng)老金僅低于復(fù)星，如果80歲領(lǐng)了祝壽金，算是目前收益的天花板。

比如30歲老王，年交10萬，交10年，60歲開始領(lǐng)養(yǎng)老金：

每年可以領(lǐng)14萬養(yǎng)老金，活多久領(lǐng)多久。

活到80歲的時候，還能額外拿到14萬祝壽金。

此時共計領(lǐng)了308萬（養(yǎng)老金+祝壽金），是總投入保費的3倍多，復(fù)利收益率高達3.71%。

鑫佑所享也保證領(lǐng)取20年，不用擔(dān)心會虧錢。

它也可以對接萬能賬戶，保底利率2.5%，比光明慧選要差一些。

剛剛接到通知，鑫佑所享也開始調(diào)整了。5月22號23時30分，會對下面兩處調(diào)整。1、下調(diào)最大投保年齡。2、之后不支持附加萬能賬戶，大家萬家福養(yǎng)老年金保險（萬能型）了。

04

利率下行，同樣多的錢存在銀行里，收益會越來越少。

增額壽和年金險的優(yōu)勢是長期鎖定利率，長期復(fù)利收益率能高達3.48%、3.5%、甚至是4%。

上面提到的現(xiàn)金價值和每年能領(lǐng)的養(yǎng)老金，都是寫在合同里，未來一定會給你，不會受利率下行的影響。

而重疾險、定期壽險這類產(chǎn)品，投保時是多少錢，整個繳費期間內(nèi)保費都固定不會變。

比如0歲男寶，投保50萬保額，保終身的小淘氣1號，選擇30年交費。

30年的交費期間內(nèi)，每年保費都是1755塊錢。

不受利率調(diào)整的影響，產(chǎn)品沒了也不會受影響。

一旦買定，保障和保費都固定的，不再變，妥妥地安全感。