對于想安安心心存錢的朋友，近期都繞不開兩件大事。

01

第一件事是銀行存款利率和3年期國債利率進(jìn)入2%時(shí)代。

幾大行的定期存款利率早就降到了3%以下，近期多家中小銀行也跟著把3年期和5年期定期存款利率都降了3%以下。

銀行存款利率正式進(jìn)入了2%時(shí)代。

二師姐還看到，新一期的國債利率也降了。

其中3年期國債利率降到了2.95%，5年期國債利率降到了3.07%，都下降了5個(gè)基點(diǎn)。

下一期國債還能不能保住3%，真不好說。

第二件事是保險(xiǎn)定價(jià)利率可能要從3.5%降到3%。

前陣子監(jiān)管分別約談了保險(xiǎn)公司和銀行，政策一個(gè)接一個(gè)下來，保險(xiǎn)定價(jià)利率可能要從3.5%降到3%。

別看只是下調(diào)了0.5%的定價(jià)利率，長期來看儲(chǔ)蓄險(xiǎn)將少拿上百萬。

為了方便計(jì)算，我是直接拿復(fù)利3.5%和復(fù)利3%做的對比。

但實(shí)際上增額壽的復(fù)利收益率，不可能超過3.5%。

如果預(yù)定利率是3%，新的增額壽的復(fù)利收益率不可能超過3%。

同樣是存100萬，雖然只是相差0.5%，第30年復(fù)利3.5%居然能多拿379531元。

第60年，復(fù)利3.5%居然多拿了1986488元，多賺了一套房。

目前安穩(wěn)地存錢工具也就銀行存款、國債、增額壽和年金險(xiǎn)，銀行存款和3年期國債已經(jīng)進(jìn)入了2%時(shí)代。

現(xiàn)在市面上還有長期復(fù)利收益率接近3.5%的增額壽和年金險(xiǎn)，但受利率下調(diào)的影響肯定是堅(jiān)持不了多久的。

所以想規(guī)劃養(yǎng)老的朋友，二師姐已經(jīng)幫大家盤點(diǎn)了幾款長期復(fù)利收益率達(dá)4%的年金險(xiǎn)產(chǎn)品。

詳細(xì)地看這篇測評：趕在下架前，盤點(diǎn)出4款高收益的年金險(xiǎn)。

給大家透個(gè)風(fēng)：

復(fù)星保德信的年金險(xiǎn)因?yàn)槭找嫣?，?dān)心被盯上會(huì)被迫提前下架，已經(jīng)不讓再寫了。

這幾款高收益的年金險(xiǎn)，估計(jì)要么像復(fù)星家一樣選擇茍著，要么就是提早下架的命運(yùn)。

有想投保二師姐同款年金險(xiǎn)的，私聊我，以后不能在這里和大家分享了。

如果你存錢不只是用來養(yǎng)老，還想強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、作婚前資產(chǎn)隔離、給孩子作教育金等，我更推薦增額壽，用途更多樣。

02

如果你想自己買增額壽，目前建議首選金滿意足典藏版。

長期復(fù)利收益率能達(dá)到3.48%，對應(yīng)的單利收益率能達(dá)到12%以上。

比如30歲女性，每年存?zhèn)€5萬塊，選擇10年繳費(fèi)：

第9年的時(shí)候，現(xiàn)金價(jià)值超過已交保費(fèi)，開始賺錢了。

第20年的時(shí)候復(fù)利收益率已經(jīng)達(dá)到3.4%，折算成單利收益率是4.44%。

而且持有時(shí)間越長，在復(fù)利的增值下收益就越高。

比如第50年的時(shí)候，現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)高達(dá)2367260元，是已交保費(fèi)的近5倍。

此時(shí)復(fù)利收益率達(dá)到3.47%，已經(jīng)非常接近預(yù)定利率3.5%了，對應(yīng)的單利收益率是8.21%。

銀行存款、國債等都是單利計(jì)息的，金滿意足典藏版第60的時(shí)候單利收益率已經(jīng)超過10%。

金滿意足典藏版除了收益高，這幾點(diǎn)也非常棒：

1、目前減保非常靈活。

目前金滿意足典藏版的減保規(guī)則非常寬松，保單生效滿15個(gè)月就可申請減保了，基本沒有減保次數(shù)和減保額度的限制。

其他的增額壽產(chǎn)品，基本都要求每年減保不能超過20%基本保額或已交保費(fèi)。

2、支持加保。

目前支持加保的增額壽產(chǎn)品特別少，金滿意足典藏版不僅支持加保，而且加保門檻很低，100元就能加保。

不過需要注意：

加保需要走健康告知，需要重新核保，適合身體相對健康的朋友。

還有一點(diǎn)是產(chǎn)品下架后不允許加保，手里有閑錢想加保的朋友要早點(diǎn)下手。

3、支持隔代投保。

很多爺爺奶奶想給孫子孫女買保險(xiǎn)，但一般的產(chǎn)品只支持給自己、配偶、父母、子女投保，并不能給孫子輩買。

金滿意足典藏版支持隔代投保，爺爺奶奶、外公外婆也可以給孫子孫女、外孫外孫女投保。

4、健康告知寬松，只有1條。

如果總保費(fèi)低于500萬，只有1條健康告知。

因健康問題被其他增額壽勸退的朋友，建議試試金滿意足典藏版。

另外如果滿足一定條件，金滿意足典藏版還提供細(xì)胞凍存服務(wù)和保險(xiǎn)金信托服務(wù)。

03

如果爸爸媽媽想和孩子一起買增額壽或是爺爺奶奶想給孩子買增額壽，目前建議首選金滿意足3號。

因?yàn)榻饾M意足3號支持第二投保人和雙被保人，可以延長保單期限，實(shí)現(xiàn)更長時(shí)間的復(fù)利增值。

增額壽的保單期限，和被保人壽命一樣長。

如果選擇了雙被保人，當(dāng)兩個(gè)被保人都身故或全殘了，保單才終止。

情景一：媽媽和孩子一起投保金滿意足3號。

舉個(gè)例子：

假如今年30歲的媽媽，和剛生的女兒一起投保金滿意足3號，每年交10萬，選擇交10年。

假設(shè)媽媽和女兒都是85歲時(shí)身故：

如果只有媽媽一個(gè)人投保，媽媽身故時(shí)保單也就跟著結(jié)束了，保障期限是55年。

總投入100萬，最終能拿到5633950元，是已交保費(fèi)的5.6倍多。

如果選擇雙被保人，這份保單就和女兒的壽命一樣長，保障期限就由55年延長到了85年。?

總投入100萬，最終能拿到15813340元，居然多拿了1000萬。

投保人才享有保單的所有權(quán)和控制權(quán)。

女兒還沒成年，不能作為投保人。

可以先讓自己的父母作第二投保人，等女兒成年了再將投保人轉(zhuǎn)給女兒。

這樣萬一自己不在了，女兒就掌握了保單的控制權(quán)，保單里的錢也轉(zhuǎn)給了女兒，不會(huì)成為遺產(chǎn)要和別人分。

情景二：爺爺給孩子投保金滿意足3號。

繼續(xù)帶入例子看看：

假如60歲的王爺爺，想給0歲的孫子投保增額壽。

選擇的每年交10萬金滿意足3號，交5年。

假設(shè)王爺爺和孫子都是90歲身故，這份保單最終和孫子的壽命等長是90年。

總投入50萬保費(fèi)，到孫子90歲身故時(shí)居然最終能拿到1019萬，是總投入保費(fèi)的20多倍。

另外用好金滿意足3號的第二投保人和雙被保人，還可以實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承四代。

比如王爺爺讓兒子作第一被保人，0歲的孫子作第二被保人。

這樣王爺爺作為投保人，先掌握保單所有權(quán)。

當(dāng)老王不幸身故后，保單就傳給了兒子和孫子。

如果王爺爺?shù)膬鹤雍蛯O子也都相繼身故了，保單里如果還有現(xiàn)金價(jià)值會(huì)傳承到第四代。

金滿意足3號的養(yǎng)老社區(qū)也非常有特色，總保費(fèi)超過100萬就可以獲得養(yǎng)老服務(wù)權(quán)益。

如果在保單生效3年內(nèi)申請，保證30天內(nèi)入駐養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。

如果身體不太好，還可以入住剛需護(hù)理機(jī)構(gòu)，獲得專業(yè)的加強(qiáng)照護(hù)。

金滿意足3號和金滿意足典藏版都是弘康人壽的產(chǎn)品，增值服務(wù)差不多。

比如滿足一定條件，也可以享受細(xì)胞凍存服務(wù)和保險(xiǎn)金信托服務(wù)。

04

如果給孩子投保增額壽，因?yàn)閺?fù)利增值的時(shí)間更長，長期復(fù)利收益率能達(dá)到3.49%，單利收益率能高達(dá)20%+。

比如給0歲女兒，每年交10萬，選擇10年繳費(fèi)：

保單第20年復(fù)利收益率就達(dá)到3.41%，對應(yīng)的單利收益率是4.45%。

等孩子60歲的時(shí)候，復(fù)利收益率就高達(dá)3.48%，已經(jīng)非常接近3.5%，此時(shí)的單利收益率是10.26%。

如果活到90歲，單利收益率高達(dá)20.8%，輕松跑贏大部分人的股票、基金。

如果定價(jià)利率從3.5%降到了3%，增額壽的復(fù)利收益率會(huì)降到3%以下，以后很難再有金滿意足典藏版、金滿意足3號這么高收益的產(chǎn)品了。