最近幾天，幾張新能源汽車最新保險(xiǎn)報(bào)價(jià)的圖片，引發(fā)了關(guān)注潮，除了汽車行業(yè)從業(yè)者外，許多網(wǎng)友，甚至電哥身邊的朋友都來咨詢事情的真實(shí)性，對此，電哥當(dāng)然也十分關(guān)注。

網(wǎng)上流傳的圖片分別有幾張，但大概意思都表達(dá)了在2021年12月27日后，多款電動車保險(xiǎn)費(fèi)率發(fā)生變化，絕大部分費(fèi)率都有明顯提升，有部分截圖更是夸張地顯示，27日前后保險(xiǎn)費(fèi)率漲幅達(dá)100%以上。

另外，我們還從一張網(wǎng)絡(luò)流傳的特斯拉車主發(fā)布的保險(xiǎn)費(fèi)率變化圖看到，在12月23日收到一份保險(xiǎn)報(bào)價(jià)單，單上顯示，新車總保費(fèi)為8278.26元，而在稍后27日收到的報(bào)價(jià)單上，總保費(fèi)升至了13952.52元，車損部分費(fèi)率更是翻了一倍不止。

與這相關(guān)的圖片還有許多，但電哥就奇怪了，雖然此前已經(jīng)收到中保協(xié)即將針對新能源車險(xiǎn)改革的消息，試行版的新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款也已出臺。但落到實(shí)處一夜保費(fèi)變化這么大，究竟是什么原因？電哥第一時(shí)間整理資料，并咨詢相關(guān)人士和且到實(shí)地探訪，為大家一探究竟。

貴了？貴了！

網(wǎng)上流傳的一張電動車車險(xiǎn)新政下，一份《新能源品牌新車新舊條款標(biāo)費(fèi)對比表》引爆網(wǎng)絡(luò)，針對這件事，電哥咨詢了在汽車保險(xiǎn)專業(yè)人士。

汽車保險(xiǎn)專業(yè)人士1：是的，新能源汽車保險(xiǎn)在27號之后出單的基本都有不同程度的漲幅，但表格內(nèi)的漲幅不太準(zhǔn)確，具體漲幅需要根據(jù)車型，實(shí)際辦理后才能計(jì)算。

汽車保險(xiǎn)專業(yè)人士2：最近是漲價(jià)了，漲得不少，如果你要買新能源車險(xiǎn)的話，建議再晚點(diǎn)買，感覺價(jià)格還有浮動，但具體貴了多少，不好說。

總結(jié)來說，都沒有得到滿意答案，汽車保險(xiǎn)從業(yè)者對此次調(diào)價(jià)的消息處理還是相當(dāng)謹(jǐn)慎，都沒有給到太具體的回復(fù)，基本都是一問三不知的情況。為此，我們找來了萬能的網(wǎng)友，對比了一波漲價(jià)前后實(shí)際的保單費(fèi)率變化。

27日前報(bào)價(jià)

據(jù)這位網(wǎng)友介紹，在27號以前他的特斯拉Model 3已經(jīng)進(jìn)入續(xù)保期，但根據(jù)他的經(jīng)驗(yàn)，過一段時(shí)間再進(jìn)行續(xù)保可能能獲得更高的折扣。時(shí)間來到27號，當(dāng)他的保險(xiǎn)顧問告訴他他的續(xù)保價(jià)格從5483.51元（車險(xiǎn)+第三者）漲到了8779.32元（車險(xiǎn)+第三者），漲幅高達(dá)3000多元時(shí)，他破防了，車損險(xiǎn)和第三者保險(xiǎn)費(fèi)均有上漲。

27日后報(bào)價(jià)

看完這個(gè)故事之后，電哥確實(shí)心疼了他幾秒鐘的時(shí)間，但較真的電哥心想，這里有可能是折扣差價(jià)出了問題，而且畢竟也不是新車了，價(jià)格有所浮動說不定也正常，所以電哥驅(qū)車前往特斯拉交付中心，來看看新車的保險(xiǎn)費(fèi)用情況。

咨詢現(xiàn)場的保險(xiǎn)顧問獲得的回復(fù)是，新車保險(xiǎn)費(fèi)在27號后確實(shí)有不同幅度漲幅，具體漲幅和車價(jià)相關(guān)，最低配的Model 3（后輪驅(qū)動版）大概漲了1千多元，但如果你購買的是高配高性能版的話，漲幅大概在幾千元的樣子。另外，新政下的附加險(xiǎn)，如附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)等都已可以購買，價(jià)格不貴，小幾百元的樣子。

電哥在現(xiàn)場也采訪一些車主，其中一位后輪驅(qū)動版Model 3車主表示，他的保險(xiǎn)費(fèi)7000多元（第三者200萬元），現(xiàn)在報(bào)價(jià)大概是8000多的水平，和保險(xiǎn)顧問給到的回復(fù)基本吻合。

而令電哥驚訝的是，一位長續(xù)航全輪驅(qū)動版Model Y的車主，12月29日當(dāng)天的保險(xiǎn)報(bào)價(jià)，100萬第三者保險(xiǎn)費(fèi)為15837.26元（含交強(qiáng)險(xiǎn)），不比27號前的同款車型對比，與同價(jià)位的燃油車相比，保險(xiǎn)費(fèi)用也貴了大幾千元。

為何漲價(jià)

針對此次漲價(jià)，電哥總結(jié)歸納了各種數(shù)據(jù)，分析了此次漲價(jià)的原因，有以下幾個(gè)因素：

電動車?yán)碣r率和理賠金額過高

從保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士口中，我們得知，此次新能源專屬保險(xiǎn)新增了非車輛本身的物品和財(cái)產(chǎn)損失，以至于保險(xiǎn)業(yè)需要重新對各品牌、各車型進(jìn)行重新的評估定價(jià)，說白了就是以前的油車和電車統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)定價(jià)并不合理。

而根據(jù)此前數(shù)據(jù)顯示，部分電動汽車品牌的理賠率和理賠金額過高，導(dǎo)致了此次重新評估定價(jià)后，針對部分品牌車型進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)漲價(jià)決定，以特斯拉車型為例，保費(fèi)與賠付金額比例達(dá)1：1.4（非官方數(shù)據(jù)），就說保險(xiǎn)費(fèi)的錢都不夠賠，此次大幅漲價(jià)主要針對此類理賠率和理賠金額過高車型。

保險(xiǎn)公司利潤下滑

在我們常識認(rèn)知范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司就是一堆會“印鈔票”的企業(yè)，在汽車保有量持續(xù)增長的當(dāng)下，保險(xiǎn)公司應(yīng)該很能賺錢。但事實(shí)與想象并不吻合，我們翻看幾個(gè)大車險(xiǎn)品牌的財(cái)報(bào)，像平安保險(xiǎn)和太平洋保險(xiǎn)這類品牌在2021年均錄得汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入下滑的數(shù)據(jù)。

來源于：中國平安2021年年中財(cái)報(bào)

保險(xiǎn)責(zé)任范圍擴(kuò)大

除了一些漲幅比較大的車型和品牌之外，還有部分電動車在新政前后保費(fèi)“收獲”小幅漲幅主要是由于新政策之下，電動車專屬保險(xiǎn)的責(zé)任范圍更大了。為了適應(yīng)新能源車的特點(diǎn)，不僅考慮到新能源車存在的自燃風(fēng)險(xiǎn)，還考慮到“三電”（即電池、電機(jī)和電控）的損壞風(fēng)險(xiǎn)。相比傳統(tǒng)車險(xiǎn)的使用過程，新能源汽車專屬條款的主險(xiǎn)責(zé)任，還增加了充電過程。簡單來說，需要“?！钡姆秶罅?，保費(fèi)在合理范圍內(nèi)上漲也在情理之中。

專屬保險(xiǎn)到底變了啥？

這輪保險(xiǎn)費(fèi)用變化，其實(shí)從幾個(gè)月前已經(jīng)開始醞釀，在8月4日時(shí)，中保協(xié)已經(jīng)發(fā)布一則《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款》2021版征求意見稿，內(nèi)容關(guān)于新能源汽車保險(xiǎn)新標(biāo)準(zhǔn)討論。12月14日，中保險(xiǎn)發(fā)布《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》，具體內(nèi)容與征求意見稿相比變化不大。我們再來復(fù)習(xí)一下專屬條款的重點(diǎn)內(nèi)容。

1.專屬條款對象

本次條款加強(qiáng)了專屬條款新能源汽車定義，新能源汽車指采用新型動力系統(tǒng)，完全或者主要依靠新型能源驅(qū)動的汽車，包括插電式混合動力（含增程式）汽車、純電動汽車和燃料電池汽車等。汽車類型方面涵蓋小客車和貨車，但像大型掛車或者特種車輛則不計(jì)入內(nèi)。另外，專屬條款的主險(xiǎn)責(zé)任，明確指出包含車身、電池及儲能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)以及其他所有出廠時(shí)的設(shè)備。

這里還需要解釋一點(diǎn)，目前有部分消費(fèi)者選擇“車電分離”的形式購買新能源車，此時(shí)消費(fèi)者是電池的租用方而非所有方，但本次下發(fā)的專屬條款里并沒有提到這一點(diǎn)，但相信隨著未來車電分離購買方案的普及，應(yīng)該也會增加對應(yīng)的說明或者相應(yīng)的險(xiǎn)種。

2.新增5種附加險(xiǎn)

新增附加險(xiǎn)：

（1）附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)

因外部電網(wǎng)故障，導(dǎo)致被保險(xiǎn)新能源汽車直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。

簡單來說：除了責(zé)任免除的情況，由外部電網(wǎng)發(fā)生故障造成的電動車自燃等情況，保險(xiǎn)公司賠了，就算是救援費(fèi)用保險(xiǎn)公司也賠，屬于推薦新能源車必買附加險(xiǎn)。

（2）附加自用充電樁損失保險(xiǎn)

保險(xiǎn)單載明地址的，被保險(xiǎn)人的符合充電設(shè)備技術(shù)條件、安裝標(biāo)準(zhǔn)的自用充電樁，因自然災(zāi)害、意外事故、被盜竊或遭他人損壞導(dǎo)致的充電樁自身損失，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單載明的本附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額內(nèi)，按照實(shí)際損失計(jì)算賠償。

簡單來說：相當(dāng)于給自家（公司）自用的充電樁上保險(xiǎn)，再也不怕被熊孩子或者其他路人弄壞你的充電樁了。

（3）附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)

保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)單載明地址的，被保險(xiǎn)人的符合充電設(shè)備技術(shù)條件、安裝標(biāo)準(zhǔn)的自用充電樁造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

簡單來說：就是如果你的自用充電樁造成第三者傷害，比方說漏電造成傷亡，自燃造成其他車燒了等，保險(xiǎn)可以替你賠償。

（4）附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險(xiǎn)

保險(xiǎn)期間內(nèi)，因發(fā)生主險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，導(dǎo)致被保險(xiǎn)新能源汽車全部損失，造成智能輔助駕駛軟件無法使用，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單載明的本附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。

簡單來說：車損發(fā)生后，除了硬件恢復(fù)以外，購買本補(bǔ)償險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司賠償你恢復(fù)軟件功能費(fèi)用，額，就目前來看，這險(xiǎn)種用處不大，可能是比較前瞻性的險(xiǎn)種吧。

（5）附加火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn) ( 第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)）

保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)新能源汽車的過程中，因起火燃燒致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)對第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任范圍的，被保險(xiǎn)新能源汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)所適用的責(zé)任限額在保險(xiǎn)單載明的基礎(chǔ)上翻倍。

簡單來說：第三者責(zé)任險(xiǎn)的火災(zāi)事故升級版，如果發(fā)生像此前地庫自燃，連續(xù)波及車庫內(nèi)多輛豪車的情況，如果你有選擇多倍的保險(xiǎn)，或許能在那時(shí)幫上忙。

比如這樣的情況

3.刪除1個(gè)條款，修訂1個(gè)條款

刪除：附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

原條款：在使用過程中，因發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)的直接損毀，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

簡單來說：反正現(xiàn)在只要知道新能源車涉水導(dǎo)致事故，是在賠償范圍內(nèi)就就好了。

修訂：附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款，投保人可以選擇投保全部特約條款，也可以選擇投保其中部分特約條款。保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定，按照承保特約條款分別提供增值服務(wù)。

車企自營保險(xiǎn)可期？

保險(xiǎn)價(jià)格上調(diào)，對于部分奔著低用車成本選擇電動車的用戶來說，會造成一定的負(fù)擔(dān)，一年多花的錢真的可能需要多加好幾箱油才能補(bǔ)得回來。而且對于最新的保險(xiǎn)政策，幾乎把大部分主要部件都算在承包范圍內(nèi)，可選擇空間不大，這又是否會是車企的一次機(jī)會？自營保險(xiǎn)不考慮一下？

其實(shí)說到這個(gè)自營保險(xiǎn)，早在兩年前，特斯拉已經(jīng)在美國本土宣布推出該項(xiàng)業(yè)務(wù)，從加州開始向全美普及，特斯拉還對外宣稱，它的保險(xiǎn)價(jià)格“比競爭對手便宜30％”。而在今年10月份馬斯克在德克薩斯州超級工廠舉行的2021年股東大會上透露，特斯拉的內(nèi)部保險(xiǎn)計(jì)劃將于不久后正式上線。

有意思的是，馬斯克狠下心來要做這項(xiàng)業(yè)務(wù)，也是由于此前曾與汽車保險(xiǎn)提供商AAA發(fā)生了爭執(zhí)。AAA表示，基于美國公路損失數(shù)據(jù)研究所（Highway Loss Data Institute）和其他數(shù)據(jù)源的分析結(jié)果，相較于同級別車輛，Model S和Model X車型索賠頻率以及成本都異常高，該公司決定把特斯拉的保費(fèi)提高30%。特斯拉并不認(rèn)同，認(rèn)為他們選用了錯(cuò)誤的比較對象，才導(dǎo)致特斯拉車型保險(xiǎn)定價(jià)過高。（現(xiàn)在想想，這倒是和國內(nèi)現(xiàn)在發(fā)生的情況有點(diǎn)相像）

與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，特斯拉推出的自營保險(xiǎn)有明顯優(yōu)勢。在原有價(jià)格下降20%到30%后，大多數(shù)車主的保價(jià)會介于120—200美元之間。同時(shí)，可以根據(jù)車主的使用經(jīng)驗(yàn)來調(diào)整費(fèi)用，當(dāng)車輛選擇的主動安全功能越多，保價(jià)還會有相應(yīng)折扣。簡單來說就是可以根據(jù)自己的車輛定制保險(xiǎn)，用戶選擇自由度更高。

除了這種單純的自營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，還有像蔚來那樣采用與保險(xiǎn)公司合作的形式提供車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在選擇蔚來的車型時(shí)，你可以選擇其中的服務(wù)無憂和保險(xiǎn)無憂套餐，只要在選擇了蔚來提供的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，你可以加錢得到蔚來的專屬服務(wù)，包括劃痕補(bǔ)漆服務(wù)等。

其實(shí)特斯拉和蔚來這兩種擴(kuò)展性保險(xiǎn)服務(wù)采用了完全不同思路運(yùn)營，特斯拉強(qiáng)調(diào)降低用戶成本，保護(hù)品牌利益；蔚來在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，讓用戶能享受更多服務(wù)內(nèi)容，同時(shí)能增加用戶粘性。

編輯點(diǎn)評

電哥認(rèn)為，這一波新能源車保險(xiǎn)改革該從兩個(gè)方面來看：

其一，就是新能源車保險(xiǎn)價(jià)格確實(shí)漲了，如果你是有購車打算，或者已經(jīng)交付訂金準(zhǔn)備提車的，那也只能默默承受了；如果你只是在觀望階段，可以對比一下到底你心儀的車輛與漲價(jià)前相比漲了多少，但以后是漲是跌，別人也是叫我多觀望觀望。

其二，新能源車保險(xiǎn)改革從長遠(yuǎn)來看是對新能源汽車發(fā)展來說是件好事（當(dāng)然這里并不是指漲價(jià)是好事），針對新能源汽車特點(diǎn)，有相對應(yīng)的改變其實(shí)能更好地為車輛提供保險(xiǎn)服務(wù)，但保險(xiǎn)費(fèi)到底是不是該漲這么多？電哥也覺得稍微貴了點(diǎn)，你看，隔壁汽油車車友群都要開香檳了。

（圖/文/：皆電 羅順鵬）