先問大家一個問題，如果你有中長期儲蓄計劃，會把錢放在哪里？

目前安全的存錢工具，主要有銀行存款、國債和保險。

但存款利率和十年期國債利率，都跌破3%。

好的保險產品，中長期復利收益率接近3.5%，如果持有幾十年單利能到7%以上。

不過近期監(jiān)管又點名了一批增額終身壽險，并要求各家保險公司都進行排查，如果發(fā)現(xiàn)問題立即停售，并在12月5日前報送排查結果。

主推的幾款增額壽都中招了，近期會安排下架。

那么問題來了，現(xiàn)在想買增額壽，哪些值得買呢？

我對比了目前高收益的幾款增額壽后，推薦星盈家和金滿意足青春版。

01

如果你想要短期繳完保費，推薦星盈家。

針對不同繳費期限，我對比了它們的現(xiàn)金價值：

如果選擇躉交、3年交和5年交，星盈家在90歲左右收益率達到頂峰。

還因為收益率太高，超過監(jiān)管的預定利率，成為重點監(jiān)控對象。

所以你看表格IRR那里，我沒敢寫出來。

就好比考試滿分是100分，你考出個101分...

這么高的收益，明顯踩了監(jiān)管紅線。

雖然星盈家的下架時間還沒定，但也就最近幾天的事。

因為文件里說了，如果自己不及時整改、下架，監(jiān)管就會出手。

除了收益突出，星盈家這點也很厲害，99歲時可以領滿期金。

星盈家是增額型的兩全險，不僅保額和現(xiàn)金價值可以復利遞增，身故時領身故金，活到99歲時還可以領滿期生存金。

能領多少錢呢？

一次性可領的滿期金，和99歲時賬戶里的現(xiàn)金價值一樣多。

如果中途需要用錢，減保領現(xiàn)金價值了，滿期金會隨著現(xiàn)金價值減少。

我們舉個例子看：

假如30歲老王，每年交10萬，交5年。

如果從65歲開始，每年減保領出5萬作養(yǎng)老金。

到99歲累計領出175萬養(yǎng)老金，99歲這年還能一次性領156萬滿期金。

如果一直沒有減保領錢，活到99歲時，一次性可以領504萬滿期金，是已交保費的10倍多。

這次下架后，就很難再找到這么高收益的產品了，因為監(jiān)管不允許。

我們來看看，星盈家是這樣的：

除了上面的，給8歲及以上的人投保星盈家，還支持隔代投保。

比如爺爺奶奶作為投保人，給孫子孫女投保。

大部分產品只支持給本人、配偶、父母、子女投保，隔代投保很實用。

可以滿足家里長輩想給孫輩留筆錢的需求，也可以作債務隔離。

另外星盈家目前的保單貸款利率并不高，只有4.5%。

它的增值服務也非常全面，可以對接養(yǎng)老社區(qū)、信托和高端醫(yī)療服務。

想做婚前資產隔離，或目前收入不錯，想盡快交完保費的朋友，都首選星盈家。

躉交第6年現(xiàn)金價值就超過已交保費，開始賺錢了。

3年交和5年交第7年開始，現(xiàn)金價值就超過已交保費。

有6年及以上存錢計劃的朋友，建議首選它。

02

如果選擇長期繳費，推薦金滿意足青春版。

一對比就太明顯了，選擇10年繳費，金滿意足青春版整個保障期間內收益都更高，吊打其他產品。

比如30歲老王，每年交10萬，交10年：

第10年，交的100萬變成了120萬，是已交保費的1.2倍，比星盈家多賺了3.9萬。

第30年，交的100萬變成了239萬，是已交保費的2.3倍，比星盈家多賺了5.6萬。

第60年，交的100萬變成了672萬，是已交保費的6.7倍，比星盈家多賺了1.4萬。

這就是終身復利3.5%的增額終身壽險厲害所在，長期持有讓存下的100萬輕松翻倍。

因為是保終身的，活得越久復利增值額度越大。

大家可能對復利3.5%沒感覺，我把它折算成單利你就知道有多突出了。

還是以30歲老王，每年交10萬，交10年為例：

比如第30年，復利收益率高達3.468%，對應的單利是4.655%。

復利收益率已經(jīng)跑贏單利計息的銀行存款和國債了，折算成單利更是穩(wěn)贏。

而且存放的時間越長，平均年化收益率就越高。

第40年，復利收益3.477%，轉化成單利有5.951%。

第50年，復利收益3.482%，轉化成單利高達7.537%。

在利率下跌的情況下，現(xiàn)在投保了金滿意足青春版，就一輩子鎖定了利率，是非常優(yōu)秀的存錢工具。

我們也來認識下金滿意足青春版，它是國聯(lián)人壽的產品：

除了收益好，金滿意足青春版的投保門檻也非常低。

出生28天的寶寶到70歲老人，都可以投保。

而且一年2000元就能投保，對預算不多的朋友非常友好。

它的另一個突出亮點是減保非常靈活。

在監(jiān)管的要求下，今年的新增額壽產品，不僅每年只能減保一次，每次還有20%保額的限制。

金滿意足青春版目前的減保規(guī)則是，猶豫期滿且保單生效后就可以申請減保。

每年減保多少次，每次減保多少錢，基本沒限制，更沒有20%的限制。

這么寬松的減保規(guī)則，也是監(jiān)管不允許的。

所以金滿意足青春版已經(jīng)確定了，在12月4日下架。

有長期存錢計劃的朋友，這波下架后，就很難再找到這么高收益和減保靈活的產品了。

03

不少朋友和我有同樣的感受，很慶幸自己下手早，買到了收益高，減保限制又不多的增額壽。

不用擔心錯過紅利期，也不用監(jiān)管點名一次就著急一次，可以更淡定。

在利率下行的趨勢下，有朋友問3.5%的預定利率會不會下調至3%？

其實是有這個可能的，銀行存款利率都降到3%以下了，高收益的增額壽長期復利收益率還能接近3.5%。

如果利率持續(xù)走低，保險公司投資賺錢少了，監(jiān)管也會適時下調預定利率。

趁早上車鎖定長期利率，過幾年回頭再看，未來的你或許會感謝當下的自己。