上周，開甲財經(jīng)發(fā)布《中郵消金凈利潤飆漲206%背后，最高年利率剛從36%降至24%》一文顯示：2021年9月18日，廣東銀保監(jiān)局對中郵消費金融處罰50萬元，處罰事由：貸后管理嚴重違反審慎經(jīng)營原則。

開甲財經(jīng)注意到，在黑貓平臺搜索“中郵消費金融 暴力催收”顯示共有644條結(jié)果。在中郵消費金融貼吧，網(wǎng)友貼出的截圖多為催收短信截圖，也有部分類似下方圖片這樣的“催收函”和“律師函”。

開甲財經(jīng)注意到，抖音號@通正法律·雷哥（長春市通正法律咨詢有限公司）在短視頻中表示，暴力催收主要有以下9種情況：

1、逾期以后，催收人員對你的親朋好友進行騷擾，也就是所謂的爆你通訊錄；

2、通過電話或者短信的方式，威脅恐嚇加辱罵；

3、每天催收次數(shù)在3次以上；

4、催收電話在早上8點以前，或者晚上8點以后；

5、在網(wǎng)絡(luò)平臺或其他公共領(lǐng)域擅自曝光你的個人信息；

6、上門催收或者去你的單位進行催收，導(dǎo)致你個人名譽受損；

7、催收的過程中誘導(dǎo)你去其他的平臺拆借以貸養(yǎng)貸；

8、采用違法的軟件對你或者你的家人進行電話或者短信進行轟炸；

9、冒充國家執(zhí)法人員對你進行恐嚇加威脅。

2021年8月12日，機電產(chǎn)品招標投標電子交易平臺發(fā)布《中郵消費金融有限公司2021年委外催收服務(wù)項目中標候選人公示》顯示：

中郵消費金融有限公司2021年委外催收服務(wù)項目評標委員會對各標段投標人遞交的電子投標文件進行了詳細評審，根據(jù)評審結(jié)果，各標段中標人候選人數(shù)量推薦如下:（詳見文末附錄）

根據(jù)該公示文件，中郵消費金融192家委外催收候選人中只有2家是律師事務(wù)所。據(jù)此計算，中郵消費金融192家委外催收候選人中，律師事務(wù)所的占比只有1.04%。這也決定了，中郵消費金融的委外催收機構(gòu)層次不齊。

開甲財經(jīng)注意到，?2021年3月25日，中國裁判文書網(wǎng)發(fā)布《中郵消費金融有限公司與許強金融借款合同糾紛一審民事判決書》顯示：中郵消費金融此前與律師事務(wù)合作約定單個案件500元起。

不過，根據(jù)中國裁判文書網(wǎng)5月11日發(fā)布的《中郵消費金融有限公司與唐毅金融借款合同糾紛民事一審判決書》顯示：中郵消費金融與重慶達美律師事務(wù)所簽訂《訴訟服務(wù)委托合同》，并實際支付律師費1000元。

此外，小編翻閱多篇裁判文書發(fā)現(xiàn)，中郵消費金融為實現(xiàn)債權(quán)，委托律師進行訴訟活動。合作律師事務(wù)所包括：遼寧君盈律師事務(wù)所、浙江漢鼎律師事務(wù)所、廣東駿道律師事務(wù)所、浙江天贊（杭州）律師事務(wù)所、山東盡善律師事務(wù)所、廣東紅方律師事務(wù)所、甘肅一如律師事務(wù)所……

有了律師事務(wù)所的協(xié)助，中郵消費金融的催收似乎也變得極為順利。

例如，《中郵消費金融有限公司與許強金融借款合同糾紛一審民事判決書》顯示：2017年5月9日，被告（許強）向原告（中郵消費金融）申請“郵你貸”個人消費貸款用于裝修，申請金額200000元，貸款期數(shù)48期，借款年化利率為14.04%，逾期滯納金為欠付款項的5%且不少于人民幣50元，按逾期期數(shù)收取。

具體還款方式為：除第48期應(yīng)還本息為5469.27元外，其余各期應(yīng)還本息均為5469.31元。根據(jù)原告提供的《欠款明細表》顯示：被告逾期起始日為2018年3月10日；截止2019年12月4日，被告尚欠本金169881.54元、利息18993.49元、違約金17370.10元。

另查明，原告（中郵消費金融）與廣東合眾拓展律師事務(wù)所簽訂《催收外包服務(wù)合同》，約定單個案件的基礎(chǔ)保底費用為500元/件。原告現(xiàn)已向廣東合眾拓展律師事務(wù)所支付律師費500元。

然而，被告（許強）在庭審中辯稱，實欠原告本金121200元。原因在于2017年5月10日，原告將借款200000元劃到被告賬上，其隨即將28800元“砍頭息”轉(zhuǎn)賬到一個名為陳忠的銀行賬戶，又提取了現(xiàn)金鈔票50000元。但一審法院認為，對于對被告主張的“扣款”事實，原告否認其收取了該78800元。故對被告的抗辯，本院不予支持。

法院一審判決如下：

一、原告中郵消費金融有限公司與被告許強于2017年5月9日簽訂的《“郵你貸”個人消費貸款協(xié)議》于2020年2月19日解除；

二、被告許強于本判決發(fā)生法律效力之日起十日內(nèi)向原告中郵消費金融有限公司償還借款本金169881.54元并支付利息、違約金（其中利息以貸款本金余額為基數(shù)，從2018年3月10日起按月利率1.17%的標準計至2020年2月19日止；違約金以當期逾期未還本金及利息之和為基數(shù)，按月利率5%的標準，分別從當期逾期之日計至2020年2月19日；上述結(jié)果需扣除被告許強在2018年3月10日后各期實際償還的利息、違約金且每期的利息、違約金之和，不得超過以貸款本金余額為基數(shù)按月利率2%計算的結(jié)果。從2020年2月20日起的利息、違約金，合并以169881.54元為基數(shù)，按年利率24%的標準計至實際清償本息之日止）；

三、被告許強于本判決發(fā)生法律效力之日起十日內(nèi)向原告中郵消費金融有限公司支付律師費500元。

注：該案一審由廣東自由貿(mào)易區(qū)南沙片區(qū)人民法院審理并作出判決。

根據(jù)裁判文書記錄的還款方式，以IRR公式計算，借款本金20萬元，借款年利率為14.04%，這與原告（中郵消費金融）記錄的借款年利率一致。但如果借款本金按121200元計算，實際借款年率則高達44.85%。

值得注意的是，針對被告（許強）提出的“砍頭息”的問題，由于原告（中郵消費金融）予以否認，一審法院并未進行調(diào)查，直接不支持被告的辯稱。

一審判決后，上訴人許強不服，向廣東省廣州市中級人民法院提起上訴稱：上訴人在收到借款后向被上訴人職員陳忠支付“砍頭息”28800元，應(yīng)予退還。在二審中，上訴人向本院請求調(diào)查收款人陳忠收款記錄中出現(xiàn)的機構(gòu)號與上訴人之間的關(guān)系，以證明其上訴主張。被上訴人沒有對此發(fā)表意見。

但二審法院認為，鑒于上訴人沒有提供充分證據(jù)證明陳忠是被上訴人的職員，并代表被上訴人收取前期利息，故上訴人該項主張沒有充分證據(jù)，本院不予調(diào)查。

二審判決后，許強還是不服，向廣東省高級人民法院申請再審稱，其在二審中依法通過書面申請形式向法院申請調(diào)查取證，擬證實機構(gòu)號為44000784的公司與中郵消費金融有限公司之間的隸屬關(guān)系，從而證明案涉借款放貸當天許強被收取了“砍頭息”28800元。該證據(jù)對查明事實至關(guān)重要，二審法院未能依法調(diào)查取證，導(dǎo)致認定事實及適用法律有誤。為此，許強請求法院再審本案。

遺憾的是，廣東省高級人民法院認為，鑒于許強沒有在一審法定期限內(nèi)向一審法院申請調(diào)查取證，且沒有證據(jù)表明許強所述機構(gòu)號、陳忠為戶名的賬戶與中郵消費金融有限公司的關(guān)系，故二審法院未準許調(diào)查取證申請并無不當。綜上所述，許強再審申請的依據(jù)不足，本院予以駁回。

廣東省高級人民法院作出上述判決以后，無論許強服不服，也只能接受一審法院作出的判決結(jié)果。從上述三個判決結(jié)果不難發(fā)現(xiàn)，雖然中郵消費金融涉嫌收取“砍頭息”，但由于許強無法證明陳忠賬戶與中郵消費金融的關(guān)系，因此法院不支持許強的辯解，即不承認28800元的“砍頭息”。

一審判決結(jié)果第二條顯示：中郵消費金融按月利率1.7%標準收取利息，按月利率5%收取違約金。據(jù)此計算，中郵消費金融的逾期年利率高達80.4%。不過，一審法院要求中郵消費金融收取的利息、違約金之和不得超過年利率24%。

附錄：中郵消費金融2021年委外催收192家候選人

一、駐場項目催收服務(wù)商8家中標候選人

1 廣州南仕邦人力資源有限公司

2 廣東伙燃人力資源有限公司

3 深圳市銀雁金融服務(wù)有限公司

4 廣州歡創(chuàng)人力資源集團有限公司

5 中通信息服務(wù)有限公司

6 維度金融外包服務(wù)（蘇州）有限公司

7 浙江德臻信息咨詢服務(wù)有限公司

8 山東泰盈科技有限公司

二、全轄42家中標候選人

1 長沙秋暉信息咨詢服務(wù)有限公司

2 廣東金灣信息科技有限公司

3 上海粹漣資產(chǎn)管理有限公司

4 深圳市融臻科技管理有限公司

5 深圳市啟辰管理咨詢有限公司

6 深圳前海凱信聯(lián)銀科技服務(wù)有限公司

7 吉林省凱新投資信息咨詢有限公司

8 深圳市臻信科技有限公司

9 和君縱達數(shù)據(jù)科技有限公司

10 杭州坤澤實業(yè)股份有限公司

11 廣東創(chuàng)易科技有限公司

12 勤為科技有限公司

13 深圳市邦裕企業(yè)管理顧問有限公司

14 眾焱普惠科技有限公司

15 深圳市中美聯(lián)合投資管理有限公司

16 南昌傳揚金融信息服務(wù)有限公司

17 廣州君勝資產(chǎn)評估有限公司

18 張家港中保金企業(yè)管理咨詢有限公司

19 深圳市深巨元信用咨詢有限公司

20 沈陽銀信資產(chǎn)管理有限公司

21 上海迪揚信息科技有限公司

22 高柏（中國）企業(yè)管理咨詢有限公司

23 廣東德律信用管理股份有限公司

24 北京互連眾信科技有限公司

25 浙江銳拓信息科技有限公司

26 致融征信服務(wù)（上海）股份有限公司

27 福州啟聯(lián)信息咨詢有限公司

28 安徽鼎眾數(shù)科信息科技有限公司

29 長沙良多商務(wù)咨詢有限公司

30 濟南萬和企業(yè)管理咨詢有限公司

31 廣州大同信用管理有限責(zé)任公司

32 深圳市中嘉信用管理有限公司

33 廈門銀信達資產(chǎn)管理有限公司

34 中誠鴻信（北京）管理咨詢有限責(zé)任公司

35 北京大信金科金融服務(wù)外包有限公司

36 深圳市恒源昊信息科技有限公司

37 成都瑞念信商務(wù)信息咨詢有限公司

38 山東創(chuàng)雄信息咨詢有限公司

39 深圳萬乘聯(lián)合投資有限公司

40 廣東浩傳管理服務(wù)有限公司

41 福建新奔騰商務(wù)咨詢有限公司

42 廣東省華融數(shù)據(jù)科技有限公

三、廣東省12家中標候選人

1 廣東嘉諾投資有限公司

2 西安永輝資產(chǎn)管理有限公司

3 深圳市鵬天華晟信息科技有限公司

4 成都利銀商務(wù)信息咨詢有限公司

5 銀泓信息科技有限公司

6 東莞市赟途經(jīng)濟信息咨詢有限公司

7 深圳市聚盛企業(yè)咨詢有限公司

8 鼎益信（深圳）投資控股有限公司

9 深圳市九易信息科技有限公司

10 杭州積思企業(yè)管理有限公司

11 廣東嘉合大有信用管理有限公司

12 華法數(shù)據(jù)科技（佛山）有限公司

四、湖南省5家中標候選人

1 湖南省祥鑫資產(chǎn)管理有限責(zé)任公司

2 湖南澤尚融電子科技有限公司

3 蘇州萬眾信企業(yè)管理有限公司

4 湖南寶山金服網(wǎng)絡(luò)科技有限公司

5 深圳星耀深灣信息科技有限公司

五、湖北省10家中標候選人

1 大連義霖天誠企業(yè)管理咨詢有限公司

2 重慶潤睿企業(yè)管理咨詢有限公司

3 湖南澤尚融電子科技有限公司

4 鄭州東多泰企業(yè)管理咨詢有限公司

5 深圳市鵬天華晟信息科技有限公司

6 深圳市龍?zhí)┵Y產(chǎn)管理有限公司

7 湖南省祥鑫資產(chǎn)管理有限責(zé)任公司

8 河南銀河商務(wù)信息咨詢有限公司

9 杭州華岱科技有限公司

10 武漢贏聯(lián)數(shù)據(jù)技術(shù)股份有限公司

六、河南省10家中標候選人

1 中化融信成都科技有限公司

2 河南先創(chuàng)信用管理有限公司

3 湖南澤尚融電子科技有限公司

4 河南銀河商務(wù)信息咨詢有限公司

5 河南鼎祥企業(yè)管理咨詢有限公司

6 鄭州東多泰企業(yè)管理咨詢有限公司

7 河南昕登實業(yè)有限公司

8 杭州積思企業(yè)管理有限公司

9 鄭州安佶利通科技有限公司

10 四川莫名信息科技有限公司

七、河北省6家中標候選人

1 深圳市九易信息科技有限公司

2 河北安民信息科技有限公司

3 河北懷斌金融外包服務(wù)有限公司

4 西安永輝資產(chǎn)管理有限公司

5 大連朋信資產(chǎn)管理有限公司

6 河北匯海金融服務(wù)外包有限公司

八、安徽省12家中標候選人

1 江蘇嵩鵠信聯(lián)企業(yè)服務(wù)有限公司

2 合肥融博商務(wù)咨詢有限公司

3 江西勝德企業(yè)管理咨詢有限公司

4 銀泓信息科技有限公司

5 湖南澤尚融電子科技有限公司

6 東莞市律信企業(yè)管理服務(wù)有限公司

7 重慶信盟科技發(fā)展有限公司

8 安徽省征信股份有限公司

9 武漢中城匯科技發(fā)展有限公司

10 安徽玉臻商務(wù)咨詢有限公司

11 北京磐恒科技有限公司

12 合肥乾行企業(yè)管理有限公司

九、江西省10家中標候選人

1 湖南聞勝企業(yè)管理有限公司

2 江西勝德企業(yè)管理咨詢有限公司

3 江西恒發(fā)信息管理有限公司

4 江西蚨旭信息咨詢有限責(zé)任公司

5 東莞市律信企業(yè)管理服務(wù)有限公司

6 深圳市鵬天華晟信息科技有限公司

7 湖南省祥鑫資產(chǎn)管理有限責(zé)任公司

8 昆山澤佑信息科技有限公司

9 湖南寶山金服網(wǎng)絡(luò)科技有限公司

10 江西中思健企業(yè)信用服務(wù)有限公司

十、陜西省10家中標候選人

1 江蘇嵩鵠信聯(lián)企業(yè)服務(wù)有限公司

2 重慶軍輝法律顧問有限公司

3 成都錦景企業(yè)管理咨詢有限公司

4 四川愛仕興企業(yè)管理有限公司

5 重慶潤睿企業(yè)管理咨詢有限公司

6 西安永輝資產(chǎn)管理有限公司

7 上海一諾銀華服務(wù)外包有限公司

8 深圳市龍?zhí)┵Y產(chǎn)管理有限公司

9 東莞市赟途經(jīng)濟信息咨詢有限公司

10 陜西瑞希資產(chǎn)管理有限公司

十一、山西省3家中標候選人

1 太原市山銀金融服務(wù)外包有限公司

2 河北懷斌金融外包服務(wù)有限公司

3 深圳市宏信達軟件技術(shù)有限責(zé)任公司

十二、山東省8家中標候選人

1 江蘇嵩鵠信聯(lián)企業(yè)服務(wù)有限公司

2 鄭州東多泰企業(yè)管理咨詢有限公司

3 河南銀河商務(wù)信息咨詢有限公司

4 山東融信商務(wù)咨詢有限公司

5 山東邦勝企業(yè)管理咨詢有限公司

6 南京澳普諾信息科技有限公司

7 山東長平金融軟件服務(wù)有限公司

8 廣東信天下經(jīng)濟信息咨詢有限公司

十三、四川省12家中標候選人

1 中化融信成都科技有限公司

2 成都融順昌商務(wù)信息咨詢有限公司

3 成都錦景企業(yè)管理咨詢有限公司

4 重慶潤睿企業(yè)管理咨詢有限公司

5 重慶軍輝法律顧問有限公司

6 重慶信盟科技發(fā)展有限公司

7 壹茗信風(fēng)科技有限公司

8 重慶亞和企業(yè)管理咨詢有限公司

9 廣東嘉合大有信用管理有限公司

10 四川愛仕興企業(yè)管理有限公司

11 東莞市赟途經(jīng)濟信息咨詢有限公司

12 成都利銀商務(wù)信息咨詢有限公司

十四、江蘇省12家中標候選人

1 江蘇嵩鵠信聯(lián)企業(yè)服務(wù)有限公司

2 和信資產(chǎn)管理有限公司

3 江蘇國盾法律信息咨詢有限公司

4 南京澳普諾信息科技有限公司

5 南京華洪浩信息管理有限公司

6 河南銀河商務(wù)信息咨詢有限公司

7 杭州煜信企業(yè)管理咨詢有限公司

8 銀泓信息科技有限公司

9 蘇州萬眾信企業(yè)管理有限公司

10 深圳市君海管理咨詢有限公司

11 安徽玉臻商務(wù)咨詢有限公司

12 深圳市聚盛企業(yè)咨詢有限公司

十五、吉林省5家中標候選人

1 大連義霖天誠企業(yè)管理咨詢有限公司

2 吉林省吉債資產(chǎn)管理有限公司

3 吉林省方信商務(wù)信息咨詢有限公司

4 沈陽華盾信合企業(yè)服務(wù)有限公司

5 遼寧鑫融外包服務(wù)有限公司

十六、遼寧省8家中標候選人

1 大連義霖天誠企業(yè)管理咨詢有限公司

2 深圳市融達立管理咨詢有限公司

3 沈陽融聯(lián)商務(wù)服務(wù)有限公司

4 大連朋信資產(chǎn)管理有限公司

5 沈陽匯隆商務(wù)信息咨詢有限公司

6 沈陽華盾信合企業(yè)服務(wù)有限公司

7 遼寧華建律師事務(wù)所

8 遼寧鑫融外包服務(wù)有限公司

十七、浙江省7家中標候選人

1 南京澳普諾信息科技有限公司

2 杭州煜信企業(yè)管理咨詢有限公司

3 杭州積思企業(yè)管理有限公司

4 浙江學(xué)優(yōu)律師事務(wù)所

5 深圳萬融盛世企業(yè)管理咨詢有限公司

6 杭州寶竣資產(chǎn)管理有限公司

7 杭州禹平企業(yè)管理有限公司

十八、重慶市12家中標候選人

1 重慶軍輝法律顧問有限公司

2 中化融信成都科技有限公司

3 重慶潤睿企業(yè)管理咨詢有限公司

4 重慶信盟科技發(fā)展有限公司

5 重慶金華信法律顧問有限公司

6 壹茗信風(fēng)科技有限公司

7 四川鎮(zhèn)銘企業(yè)管理咨詢有限公司

8 重慶雷曼德商務(wù)信息咨詢有限公司

9 成都利銀商務(wù)信息咨詢有限公司

10 四川愛仕興企業(yè)管理有限公司

11 四川莫名信息科技有限公司

12 成都眾志信法律咨詢有限公司