【探索】電子化背景下貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)單據(jù)轉(zhuǎn)讓問(wèn)題的研究

天九灣貿(mào)金?2023-06-01 07:00?發(fā)表于上海

以下文章來(lái)源于i國(guó)結(jié)?，作者石燕峰

在國(guó)際貿(mào)易中，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)往往伴隨著貨物的流動(dòng)而轉(zhuǎn)移，因而產(chǎn)生了與保險(xiǎn)單據(jù)轉(zhuǎn)讓相關(guān)的一系列問(wèn)題。由于國(guó)際貿(mào)易涉及的保險(xiǎn)單據(jù)主要指“保險(xiǎn)單（INSURANCE POLICY）”和 “保險(xiǎn)證明（INSURANCER CERTIFICATE）”，本文就將這兩者統(tǒng)稱(chēng)為“保單”來(lái)分析其轉(zhuǎn)讓的概念和法律依據(jù)，并對(duì)電子化背景下保單轉(zhuǎn)讓所面臨的問(wèn)題展開(kāi)討論，探尋可能的解決方案，以期對(duì)國(guó)際結(jié)算實(shí)務(wù)有所幫助。

01

???保單轉(zhuǎn)讓的概念和依據(jù)

貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)指的是以各種運(yùn)輸工具承運(yùn)的貨物作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，我國(guó)《海商法》第229條規(guī)定：“海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同可以由被保險(xiǎn)人背書(shū)或者以其他方式轉(zhuǎn)讓?zhuān)贤臋?quán)利、義務(wù)隨之轉(zhuǎn)移?！北ｋU(xiǎn)單據(jù)即為保險(xiǎn)合同的書(shū)面形式，因此“保單轉(zhuǎn)讓”可以理解為保險(xiǎn)單據(jù)的保險(xiǎn)權(quán)益通過(guò)由被保險(xiǎn)人背書(shū)或其他方式轉(zhuǎn)讓給另一方。實(shí)踐中，國(guó)際貿(mào)易的出口方往往通過(guò)在紙質(zhì)保單背面背書(shū)將保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓給進(jìn)口方。這一通行做法的依據(jù)可以追溯到1906英國(guó)海上保險(xiǎn)法（MIA1906），其第50條（3）款規(guī)定：“A MARINE POLICY MAY BE ASSIGNED BY ENDORSEMENT THEREON OR IN OTHER CUSTOMARY MANNER（海上保險(xiǎn)單可以通過(guò)在保險(xiǎn)單上背書(shū)或其他習(xí)慣方式轉(zhuǎn)讓?zhuān)?。在后?lái)國(guó)際商會(huì)制訂的《關(guān)于審核UCP600下單據(jù)的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)銀行實(shí)務(wù)》（ISBP）中沿用了“ENDORSE（背書(shū)）”的做法，如ISBP 745第K21條b款規(guī)定：“ AN INSURANCE DOCUMENT IS TO BE ISSUED OR ENDORSED SO THAT THE RIGHT TO RECEIVE PAYMENT UNDER IT PASSES UPON,OR PIROR TO ,THE RELEASE OF THE DOCUMENT.’（保險(xiǎn)單據(jù)的出具或背書(shū)須使其項(xiàng)下獲得付款的權(quán)利在放單之時(shí)或之前被轉(zhuǎn)讓?zhuān)?/p>

要理解貨物運(yùn)輸保單轉(zhuǎn)讓的概念，我們需要厘清以下三層含義：

首先，貨物運(yùn)輸保單是可以轉(zhuǎn)讓的，且轉(zhuǎn)讓無(wú)須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的同意。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第 49條和《海商法》第229條均規(guī)定，運(yùn)輸保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓不要求以保險(xiǎn)人同意作為有效要件。英國(guó)法下，法定保險(xiǎn)合同利益轉(zhuǎn)讓需要以書(shū)面形式，并且經(jīng)過(guò)作為轉(zhuǎn)讓人的被保險(xiǎn)人之手，盡管并不需要保險(xiǎn)人的同意，但明確的書(shū)面通知必須送達(dá)保險(xiǎn)人。貨物運(yùn)輸保單之所以可以自由轉(zhuǎn)讓?zhuān)蚩梢詺w結(jié)為兩點(diǎn)：一，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)從物不從人。運(yùn)輸途中的貨物并不在被保險(xiǎn)人的控制和管理之下，其在途風(fēng)險(xiǎn)是由承運(yùn)人控制的，被保險(xiǎn)人的資質(zhì)、信用等條件并不會(huì)影響到作為保險(xiǎn)標(biāo)的的貨物的風(fēng)險(xiǎn)程度，因此被保險(xiǎn)人的變更也無(wú)需得到保險(xiǎn)人的同意。二，貨物運(yùn)輸保單隨著貨物流動(dòng)而轉(zhuǎn)讓。運(yùn)輸途中的貨物流動(dòng)性很強(qiáng)，在運(yùn)輸過(guò)程中，貨物可能幾經(jīng)易手，保單也隨之轉(zhuǎn)讓?zhuān)绻恳淮无D(zhuǎn)讓都要征得保險(xiǎn)人的同意，勢(shì)必會(huì)阻礙貨物流轉(zhuǎn)速度，從而影響國(guó)際貿(mào)易的高效開(kāi)展。

其次，貨物運(yùn)輸保單轉(zhuǎn)讓的是其項(xiàng)下獲得付款的權(quán)利。

在貨物運(yùn)輸過(guò)程中，所有權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)常常是分離的。保險(xiǎn)關(guān)注的是保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損害或者滅失的風(fēng)險(xiǎn)，而非其所有權(quán)、擔(dān)保權(quán)或者其他法律上的權(quán)利。在貨物運(yùn)輸合同中，無(wú)論是否取得了貨物的所有權(quán)，只要承擔(dān)了貨物的風(fēng)險(xiǎn)，就享有保險(xiǎn) 權(quán)益 ，而這種保險(xiǎn) 權(quán)益 是獨(dú)立于貨物的所有權(quán)存在的。因此，保單的轉(zhuǎn)讓與提單轉(zhuǎn)讓之間沒(méi)有必然的聯(lián)系，買(mǎi)賣(mài)雙方使用的貿(mào)易術(shù)語(yǔ)決定了貨物的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)，而對(duì)貨物是否承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)決定了當(dāng)事人是否具有保險(xiǎn) 權(quán)益 。比如在CIF貿(mào)易術(shù)語(yǔ)下，貨物越過(guò)船舷后，風(fēng)險(xiǎn)就從賣(mài)方轉(zhuǎn)移到了買(mǎi)方，此時(shí)，雖然買(mǎi)方還沒(méi)有取得貨物的所有權(quán)，但已經(jīng)承擔(dān)了貨物可能受到損壞或滅失的風(fēng)險(xiǎn)。一旦風(fēng)險(xiǎn)真的發(fā)生，買(mǎi)方就有權(quán)在向賣(mài)方支付費(fèi)用并取得文件后，憑賣(mài)方處受讓的保單去索賠。而如果貨物是在裝船前從倉(cāng)庫(kù)運(yùn)往碼頭途中發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)，此時(shí)就應(yīng)當(dāng)由賣(mài)方承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)并提出索賠。

第三，貨物運(yùn)輸保單的轉(zhuǎn)讓方式不僅限于 “背書(shū)”，但UCP規(guī)則下只能采用“背書(shū)”。

盡管MIA1906以及我國(guó)《海商法》在規(guī)定保險(xiǎn)單據(jù)的轉(zhuǎn)讓方式上除“背書(shū)”以外都提到了“其他方式”，但具體何為“其他方式”，兩者都沒(méi)有做出進(jìn)一步明確。為了避免不同國(guó)家或地區(qū)間的不同操作產(chǎn)生爭(zhēng)議，國(guó)際商會(huì)在制訂國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)銀行實(shí)務(wù)時(shí)對(duì)保單的轉(zhuǎn)讓統(tǒng)一采用了“背書(shū)”這一操作。 ISBP 第K21條規(guī)定：“如信用證對(duì)被保險(xiǎn)人未做規(guī)定，則保險(xiǎn)單據(jù)不得表明信用證受益人或除開(kāi)證行或申請(qǐng)人以外任何實(shí)體為賠付的受益人，或根據(jù)其指示賠付，除非該保險(xiǎn)單據(jù)由信用證受益人或該實(shí)體作空白背書(shū)，或背書(shū)給開(kāi)證行或申請(qǐng)人?！毖韵轮?，在遵守UCP規(guī)則的信用證貿(mào)易項(xiàng)下，當(dāng)保單做成了以信用證受益人為被保險(xiǎn)人，則該保單必須經(jīng)由受益人背書(shū)后才能遞交給開(kāi)證行，“背書(shū)”是UCP唯一認(rèn)可的保單轉(zhuǎn)讓方式。如保單未經(jīng)受益人背書(shū)，開(kāi)證行完全可以憑“保單未由受益人/被保險(xiǎn)人背書(shū)”這一不符點(diǎn)拒付，而不考慮直接交付的可能性。

事實(shí)上，在實(shí)務(wù)中，直接交付保單的情形并不少見(jiàn)，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)可這樣的保單轉(zhuǎn)讓方式。比如在臺(tái)州市太平海運(yùn)有限公司與中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)股份有限公司張家港支公司水路貨物運(yùn)輸合同糾紛案（（ 2011）民申字第448號(hào)）中，最高人民法院審理認(rèn)為，沙鋼集團(tuán)以直接交付保險(xiǎn)單的形式向金色公司轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，作為保險(xiǎn)人的平保公司張家港支公司同意向金色公司做出保險(xiǎn)賠付，說(shuō)明平保公司也認(rèn)可沙鋼集團(tuán)將保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓給金色公司，金色公司受讓保險(xiǎn)合同能夠成為被保險(xiǎn)人。

02

??電子保單轉(zhuǎn)讓面臨的問(wèn)題

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)走在了技術(shù)革新的前沿，電子保單的應(yīng)用已在全世界得到廣泛接受，各國(guó)的法律也認(rèn)可這種新形式的保單。

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定：“……保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書(shū)面形式載明合同內(nèi)容?！卑凑铡逗贤ā返?1條規(guī)定：“書(shū)面形式是指合同書(shū)、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式?！逼渲邪穗娮訑?shù)據(jù)電文，因此，以數(shù)據(jù)電文形式簽訂的保險(xiǎn)單與紙質(zhì)保單具有同等效力，也同紙質(zhì)保單一樣需符合相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。而且，《中華人民共和國(guó)電子簽名法》第4條規(guī)定：“能夠有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容，并可以隨時(shí)調(diào)取查用的數(shù)據(jù)電文，視為符合法律、法規(guī)要求的書(shū)面形式?！爸灰軌蛴行У乇憩F(xiàn)所載內(nèi)容并可供隨時(shí)調(diào)取查用，能夠識(shí)別數(shù)據(jù)電文的發(fā)件人、收件人以及發(fā)送、接收的時(shí)間就可以。從國(guó)際上看，如今許多大型保險(xiǎn)公司也多采取電子保單形式，并且在保證電子保單的不可篡改性和不可否認(rèn)性方面都有比較成熟的技術(shù)，這些保險(xiǎn)企業(yè)在保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展過(guò)程中已經(jīng)處于領(lǐng)先的地位。

既然電子保單的法律效力已經(jīng)獲得支持，那么通過(guò)電子方式轉(zhuǎn)讓電子保單也應(yīng)當(dāng)是水到渠成。事實(shí)上在實(shí)務(wù)中，世界各國(guó)普遍認(rèn)可電子保單的轉(zhuǎn)讓無(wú)需經(jīng)過(guò)“背書(shū)”，而是以電子交付的方式即可，即賣(mài)方作為保險(xiǎn)受益人將投保后的保單信息通過(guò)EMAIL等方式告知買(mǎi)方。這種操作并不違背MIA1906以及我國(guó)《海商法》規(guī)定的“其他方式”，也更符合安全、高效、便捷、環(huán)保的理念。

然而，在以信用證結(jié)算的國(guó)際貿(mào)易中，UCP（跟單信用證統(tǒng)一慣例）和相應(yīng)的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)銀行實(shí)務(wù)尚未就電子保單轉(zhuǎn)讓的規(guī)定做出適應(yīng)性調(diào)整，這就給實(shí)務(wù)造成了一定的困擾。

問(wèn)題一，電子保單是否存在書(shū)面正本？

在CIF貿(mào)易術(shù)語(yǔ)下，信用證46A單據(jù)條款通常要求提交保險(xiǎn)單據(jù)，受益人為滿(mǎn)足信用證要求，就會(huì)把電子保單下載打印出來(lái)。這種打印件通常顯示為黑白色，既不是以保險(xiǎn)公司的原始信紙為載體，也沒(méi)有背面條款，看上去就像是副本單據(jù)，但往往帶有摹樣簽字并在保單的下方顯示”保單驗(yàn)真地址：http://www.xxx.html“等類(lèi)似字樣。國(guó)際商會(huì)意見(jiàn)在TA843REV中給出結(jié)論：UCP600沒(méi)有關(guān)于區(qū)分副本單據(jù)和打印單據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)。無(wú)論黑白還是彩色，只要符合UCP600第17c ii款中任意一條，就視為正本。ISBP745 A27款也表明了相同意思。這也就承認(rèn)了帶有摹樣簽字的電子保單打印件為正本。同時(shí)，ISBP745 A35款進(jìn)一步明確了電子證實(shí)方式，憑電子保單打印件上的網(wǎng)址，就可以認(rèn)定其為正本，而無(wú)需進(jìn)入該網(wǎng)址以確認(rèn)或獲得該證實(shí)。

問(wèn)題二，電子保單是否必須背書(shū)？

由于慣例對(duì)保單的轉(zhuǎn)讓僅限于“背書(shū)“一種方式，而”背書(shū)“又必須基于”書(shū)面正本“，于是就產(chǎn)生了許多交單為了滿(mǎn)足信用證要求特地將電子保單打印出來(lái)變成紙質(zhì)件后再進(jìn)行背書(shū)的情況。盡管信用證下審核單據(jù)是以”表面相符”為原則，只要電子保單的打印件按照信用證要求進(jìn)行了背書(shū)，即視為滿(mǎn)足信用證要求，但這樣操作顯然背離電子保單高效環(huán)保的初衷，難免會(huì)受到“脫離實(shí)際“”淪為形式”的詬病。對(duì)于電子保單來(lái)說(shuō)，被保險(xiǎn)人在其打印件背面背書(shū)是否起到實(shí)際轉(zhuǎn)讓的效果并沒(méi)有權(quán)威的說(shuō)法。若電子保單交單時(shí)沒(méi)有進(jìn)行背書(shū)，對(duì)買(mǎi)方來(lái)說(shuō)實(shí)際可能并沒(méi)有妨礙其獲得索賠權(quán)，但對(duì)于開(kāi)證行來(lái)說(shuō)卻要陷入提不提不符點(diǎn)的窘境。如按照獨(dú)立審單原則提了不符點(diǎn)，有可能損傷買(mǎi)賣(mài)雙方的合作關(guān)系，進(jìn)而損害銀企關(guān)系。如不提，則違背了自身的開(kāi)證條款，也給審單人員造成困擾。

03

??可能的解決方案

電子保單的轉(zhuǎn)讓之所以會(huì)在以信用證結(jié)算的國(guó)際貿(mào)易中出現(xiàn)問(wèn)題，主要還是由于目前信用證下交單普遍以紙質(zhì)單據(jù)為主，遵循UCP規(guī)則。盡管為了適應(yīng)全球通訊電子化浪潮以及電子商務(wù)在國(guó)際貿(mào)易領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，eUCP已于2002年4月作為UCP的補(bǔ)充正式生效，并于2019年7月更新至2.0版本，然而目前涉及貿(mào)易項(xiàng)下的單據(jù)卻并沒(méi)有完全電子化，或者相應(yīng)的法律尚未得到統(tǒng)一和完善。比如電子提單能否像傳統(tǒng)紙質(zhì)提單那樣作為物權(quán)憑證就在國(guó)際上尚存爭(zhēng)議，除澳大利亞明確立法表明電子提單可作為物權(quán)憑證外，大多數(shù)國(guó)際并未在專(zhuān)門(mén)法中對(duì)電子提單的性質(zhì)加以規(guī)定。因此，大部分信用證的開(kāi)立仍然遵循UCP規(guī)則，要求提交紙質(zhì)單據(jù)。

1.現(xiàn)有慣例下對(duì)開(kāi)證的建議

開(kāi)證前與開(kāi)證申請(qǐng)人充分溝通，了解申請(qǐng)人對(duì)保單的要求。如不確定保險(xiǎn)人是否出具電子保單，建議對(duì)保單條款的設(shè)置應(yīng)更加靈活。比如在傳統(tǒng)紙質(zhì)保單條款下補(bǔ)充允許提交電子保單的條款，并規(guī)定受益人可以提交電子保單的打印件以證明其已投保。在不確定保險(xiǎn)人是否僅認(rèn)可在打印件背面背書(shū)為有效的轉(zhuǎn)讓方式情況下，要求打印件背書(shū)不失為一種穩(wěn)妥的做法。

2.更新慣例的建議

正如前文所述，貨物運(yùn)輸保單通過(guò)“直接交付”的方式轉(zhuǎn)讓這一做法已在實(shí)踐中得到普遍接受，而電子保單的出現(xiàn)更是讓“直接交付”成為大勢(shì)所趨。技術(shù)的變革日新月異，而法律法規(guī)的完善卻是個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，需要在實(shí)踐中不斷修改、補(bǔ)充。UCP作為規(guī)范全球信用證貿(mào)易的統(tǒng)一規(guī)則，更需要反復(fù)斟酌考量，過(guò)程極其紛繁復(fù)雜，每一次修訂都經(jīng)歷了長(zhǎng)期的醞釀。因此，未來(lái)如果需要對(duì)UCP做出更新調(diào)整，建議一并對(duì)第二十八條進(jìn)行補(bǔ)充完善，明確電子保單的正副本和交單方式。如：電子保單可接受，其帶有認(rèn)證網(wǎng)址的打印件將被視為正本，如有必要，須由被保險(xiǎn)人實(shí)體背書(shū)。

可以想見(jiàn)，未來(lái)當(dāng)所有貿(mào)易項(xiàng)下的單據(jù)都完成了電子化，并且各國(guó)統(tǒng)一了相關(guān)法律法規(guī)之后，信用證下的交單就可以通過(guò)電子方式完成，信用證也將成為更加安全、高效、便捷、環(huán)保的國(guó)際貿(mào)易結(jié)算方式。