房貸還款二選一你選好了嗎？

沒(méi)有的話我?guī)湍氵x，不廢話，直接說(shuō)結(jié)論——基本一樣

假設(shè)今年年底LPR降到了4.5%，那么按等額本息，100萬(wàn)還30年上浮30%這種貸款方案，30年一共才省7萬(wàn)，年均2400，月均200；當(dāng)LPR降到4%時(shí)，月均省500，但是這個(gè)利率估計(jì)不現(xiàn)實(shí)。

也就是說(shuō)，按固定利率或LPR，除非在北上廣深和一線省會(huì)城市，那實(shí)際還貸金額不差太多。

下圖是百萬(wàn)遞增的圖，可見(jiàn)在貸款數(shù)百萬(wàn)的情況下，月供才會(huì)有顯著差距，但是對(duì)那個(gè)高額月供來(lái)說(shuō)依然是毛毛雨。圖中數(shù)值是按固定利率和按LPR計(jì)算后的年還貸差值。

下面是枯燥的合理性說(shuō)明，有興趣的可以看看

2020.03基準(zhǔn)利率bp=4.9%，浮動(dòng)后為BP，BP是固定數(shù)（0.7~1.3bp），不隨年份變動(dòng)，對(duì)應(yīng)圖中70%-130%下面那一行。百分比這一行是合同上約定的浮動(dòng)比例（不知道自己家貸款是什么利率的在文章最后搜微信小程序）。這里BP就是你實(shí)際還貸時(shí)那個(gè)年利率，也叫“點(diǎn)差”

LPR（19Dec）是2019年12月的LPR=4.8%

算法：

某年Y的年利率P=LPR（Y-1）+[BP-LPR（19Dec）]=

LPR-4.8%+(0.7~1.3)×4.9%

文字描述：今后任一年份的年利率，是還貸時(shí)上一年的LPR+2019年底的LPR與還貸利率之差

注意，以后沒(méi)有浮動(dòng)一說(shuō)，因?yàn)檫@個(gè)浮動(dòng)已經(jīng)包含在BP（當(dāng)前還貸年利率）里面了。

另一條是關(guān)于重定價(jià)日，決定了2020年下半年這六個(gè)月的利息，但實(shí)際影響的金額沒(méi)多少，就不討論了。

計(jì)算公式：等額本息時(shí)，月供差=固定利率月供-LPR年月供

簡(jiǎn)化結(jié)果：

小程序：計(jì)算等額本息年利率月供年利率（即BP值）