數(shù)據(jù)顯示，疫情導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)下行期間，年輕人比年長者更有可能被解雇。 初入職場的年輕人如何應(yīng)對(duì)工作變動(dòng)？ 財(cái)務(wù)規(guī)劃師提出專業(yè)建議，幫助在疫情中工作變動(dòng)的年輕人找到提升自我、維持收入、提升福利水平。 即便暫時(shí)沒有全職工作，如果規(guī)劃得當(dāng)，收入也不一定縮水。 哈佛商業(yè)評(píng)論Lab與優(yōu)衣庫聯(lián)袂推出“2021進(jìn)階手帳”，用哈評(píng)視角講述當(dāng)代打工人工作生活中需要的管理智慧。

經(jīng)濟(jì)不景氣有個(gè)很諷刺的殘酷事實(shí)，就是受害最嚴(yán)重的，往往是最無力抵擋沖擊的群體。目前新冠肺炎疫情造成的經(jīng)濟(jì)不景氣，就是如此。

布魯金斯協(xié)會(huì)（Brookings Institution）2020年的報(bào)告顯示，16到29歲的年輕人，占勞動(dòng)力人口不到四分之一，但2020年第一季失業(yè)率的增幅中，有三分之一屬于這個(gè)群體；這表示年輕人比年長者更有可能被解雇，幾乎所有產(chǎn)業(yè)都是如此。

一句老話可用來解釋其中原因：“最菜的人，最先出局（Last person in, first person out）?！痹诠就蝗恍枰s減編制以節(jié)省成本時(shí)，往往會(huì)認(rèn)為經(jīng)驗(yàn)最少的員工，最適合先裁撤。這背后的邏輯雖然有爭議，但效果非常清楚：年輕人被拋出職涯發(fā)展軌道，現(xiàn)在面對(duì)的就業(yè)和經(jīng)濟(jì)前景，都與他們一年之前預(yù)期的截然不同。

如果你在疫情之前是全職員工，現(xiàn)在要在經(jīng)濟(jì)受沖擊的情況下求職，可能會(huì)發(fā)現(xiàn)，目前時(shí)薪工作會(huì)好找許多。對(duì)想尋求較穩(wěn)定收入的求職者來說，雖然這聽來讓人泄氣，但其實(shí)大可不必如此。我在舊金山灣區(qū)當(dāng)財(cái)務(wù)顧問已超過十年，也在加州大學(xué)柏克萊校區(qū)進(jìn)修推廣部（UC Berkeley Extension）教授個(gè)人理財(cái)，協(xié)助過很多有同樣遭遇的人（包括我自己），最后都回復(fù)自立能力。

如果你知道要采取什么步驟，就不會(huì)因?yàn)閯偝蔀闀r(shí)薪工作者，而影響到財(cái)務(wù)狀況。

?時(shí)薪工作有一個(gè)好處，就是時(shí)程安排比較有彈性。你應(yīng)該享受這種新的自由，但別因此失去時(shí)間觀念。無論你最終還是想回復(fù)成為全職員工，或是想在新的時(shí)薪工作里尋求升遷，總有持續(xù)向前的方法。

為自己定一些職業(yè)目標(biāo)，并擬定達(dá)成目標(biāo)的時(shí)間表，有助于達(dá)成那些目標(biāo)。記得要保持務(wù)實(shí)態(tài)度：這個(gè)時(shí)間表可以是三個(gè)月，也可以是兩年。舉例來說，假如你規(guī)劃要重新成為全職員工，就要每周申請(qǐng)三個(gè)工作。如果你想繼續(xù)做時(shí)薪工作，就研究看看如何才能擔(dān)任管理職務(wù)。無論你規(guī)劃的是哪一種，都請(qǐng)寫下來。研究顯示，記錄下來的事情，達(dá)成目標(biāo)的可能性會(huì)提高42％。

在你的規(guī)劃里，有一部分是要制定一筆預(yù)算，萬一出現(xiàn)意外狀況，你還能維持生計(jì)。首先應(yīng)存一筆緊急基金，至少要能支持你三個(gè)月的開銷。即使你現(xiàn)在財(cái)務(wù)狀況吃緊，也不要停止償付債務(wù)。在你努力讓財(cái)務(wù)重新回到有能力支付正常應(yīng)付的金額之前，至少應(yīng)支付最低應(yīng)繳金額。

?也許，時(shí)薪工作另一個(gè)更大的好處，是你能在指定的每周工時(shí)外，多做一些工作，如此就能賺取加班費(fèi)。雖然每家公司、每一州的政策可能不同，但美國聯(lián)邦法律規(guī)定，每周工作超過四十小時(shí)的時(shí)薪工作者，超出時(shí)數(shù)的薪水應(yīng)以正常時(shí)薪的1.5倍計(jì)算，而且這是最低標(biāo)準(zhǔn)。

全職員工，一般沒有超時(shí)工作的給薪規(guī)定，但做時(shí)薪工作的人，超時(shí)工作就可以多賺加班費(fèi)。

舉例來說，如果時(shí)薪二十美元，超時(shí)工作十小時(shí)，那么你賺的錢在正常八百美元之外，還有三百美元的超時(shí)工資，所以當(dāng)周的稅前總收入是1,100美元。相較之下，年薪五萬美元的受薪員工，在同樣時(shí)間里大約賺962美元。

總之，請(qǐng)留意超時(shí)工作的選項(xiàng)。根據(jù)對(duì)TSheets過去六年員工打卡紀(jì)錄的分析，在彈性工時(shí)較普遍的領(lǐng)域，不到三分之一的員工會(huì)加班工作。這給躍躍欲試的新員工很多賺錢機(jī)會(huì)，只要他們?cè)敢舛嗷〞r(shí)間工作。

我發(fā)現(xiàn)，若心中有個(gè)明確的目標(biāo)，當(dāng)超時(shí)工作的賺錢機(jī)會(huì)出現(xiàn)時(shí)，我會(huì)更有動(dòng)力超時(shí)工作。你可以試著采取這種策略來督促自己。也許，你可以用這些多賺的錢，來存一筆緊急基金。如果你住在美國，可以把多賺的錢存進(jìn)個(gè)人退休帳戶（IRA）里，或是放到其他有稅收優(yōu)惠的退休帳戶中。

另外要留意超時(shí)工作是否有上限規(guī)定，并且與上司討論，決定如何安排那些超出的工時(shí)最好。

為確保能在想退休時(shí)退休，你應(yīng)該研究該符合什么資格，才能加入一家公司的退休福利計(jì)劃。

你如果因?yàn)槭莿趧?wù)派遣人員或自由職業(yè)者，而不符合養(yǎng)老保險(xiǎn)的資格，可以自己制定退休計(jì)劃。個(gè)人退休帳戶的劃轉(zhuǎn)限額較低，但單身人士如果無法加入雇主贊助的退休計(jì)劃，無論收入高低，都可以免稅劃轉(zhuǎn)到個(gè)人退休帳戶。

你若是在職業(yè)生涯早期就存錢到傳統(tǒng)的個(gè)人退休帳戶里，就有更多時(shí)間讓帳戶里的錢靠復(fù)利錢滾錢。為說明及早開始的重要性，假設(shè)今天存入五千美元，在三十年后會(huì)變成五萬美元（假設(shè)每年的平均成長率為8％）。但如果你在五年后才開始存入，在相同條件下，你需要存7,500美元，才能累計(jì)成為五萬美元。

?如果雇主未提供醫(yī)療福利，你應(yīng)該要主動(dòng)存下醫(yī)療費(fèi)用，并研究你的保險(xiǎn)選擇。最適合你的方案，取決于你當(dāng)前的情況。

你應(yīng)考慮自身潛在的醫(yī)療需求和每年的花費(fèi)，來選擇最佳方案。如果你最近被解雇，就應(yīng)尋求能涵蓋廣泛醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目（包括視力和牙科）、每年最高自付費(fèi)用，以及合理的每月保費(fèi)。

你的每月保費(fèi)，或是你支付的保險(xiǎn)金額，取決于你的收入和保險(xiǎn)類型。例如，對(duì)年收入四萬美元的單身人士，保費(fèi)從每月160美元到950美元不等。請(qǐng)記住，保費(fèi)較低，通常自付額較高。

雖然保費(fèi)可能很貴，但放棄健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)帶來很糟糕的后果。你預(yù)算很緊時(shí)，即使是每月繳160美元，也感覺非常多，但如果發(fā)生意外而住院，在沒有保險(xiǎn)的情況下，你可能要花數(shù)千美元的醫(yī)療費(fèi)用。此外，如果你實(shí)際上負(fù)擔(dān)得起保險(xiǎn)，但選擇不加保，最終還是得付大筆的稅金；因此，你最好還是把錢用在保護(hù)自己。

?找工作可能會(huì)讓你視野狹隘，但你不該只關(guān)心短期的事情。你應(yīng)該用這個(gè)逆境時(shí)刻投資在自己身上。雖然要花時(shí)間與金錢，但現(xiàn)在你可以做些什么，以改善你的長期展望？你要如何擴(kuò)展技能，以強(qiáng)化你的資歷、提升賺錢能力？

現(xiàn)在可取得的資訊這么多，因此提升技能從未如此容易做到。你可以到線上學(xué)習(xí)平臺(tái)上課，像是Coursera （到2020年底，有數(shù)百種免費(fèi)課程）、Udemy、LinkedIn Learning、MasterClass或Codecademy；也可以聽免費(fèi)的播客（podcast），收聽你有興趣想學(xué)習(xí)的技能主題；你還可以參加虛擬研討會(huì)或線上講堂。學(xué)習(xí)有無限的可能性。

時(shí)薪工作的彈性，讓你能用許多方式自我精進(jìn)，往后的職業(yè)生涯中恐怕再也沒有這種機(jī)會(huì)。好好利用這段時(shí)間?，F(xiàn)在小小的前進(jìn)步伐與小小的犧牲，可能換來未來幾年的巨額紅利。

對(duì)我們大多數(shù)人來說，最近的局勢既艱困又令人士氣低落，而且都出于我們完全無法控制的原因。沉溺于過往雖然容易，但現(xiàn)在是個(gè)很好的時(shí)機(jī)，可以展望未來，并探索任何暫時(shí)性挫折中的一線希望。你還有整個(gè)職業(yè)生涯在等著你，現(xiàn)在可能正是你需要的機(jī)會(huì)，讓你能投資在自己身上，并讓事情回到正軌（或是來個(gè)你很樂意做的人生急轉(zhuǎn)彎）。

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丹尼爾·李（Daniel Lee）| 文?

丹尼爾·李是CFA，CFP，是一名財(cái)務(wù)規(guī)劃師，致力于通過提供清晰，直接，無利益沖突的建議來幫助忙碌的人們做出明智的財(cái)務(wù)決策。?他目前是Plancorp舊金山辦事處的負(fù)責(zé)人，這是一家為44個(gè)州的家庭提供全面服務(wù)的財(cái)富管理公司。丹尼爾是加州大學(xué)伯克利分校的獲獎(jiǎng)講師，也是舊金山特許金融分析師協(xié)會(huì)和全國個(gè)人財(cái)務(wù)顧問協(xié)會(huì)的成員。

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