??????? 一聽保險就會聯想到，買保險有用嗎？是不是白花錢呢？如果是第一次看到這個問題的人，第一意識肯定是拒絕的！

??????? 如果你因此對保險避而不談，只能說明你現在很健康。但是，一個沒有保險保障的家庭或個人，就像羊圈里有個缺口，屋頂上有個窟窿，有著極大的安全隱患。

??????? 早些年的保險業(yè)混亂不堪，還不成熟的時候，有些不恰當的保險推廣方式，的確給老百姓留下了不好的印象。使大眾對保險行業(yè)的看法很不友好。但是，保險有用嗎？這是眼下需要考慮的一個問題。我們國家已經成為全球第二經濟體，有資料顯示，我國中產階級人數已經超過2億。當大部分人都不再為吃飯發(fā)愁，是為了更好的生活而努力，就意味著，整個社會進入了一個物質層次更高的階段。在這種情況下，才會有越來越多的人，會問出這個問題。

??????? 至此，試問一下，在一線城市定居的朋友們，除了社保以外，自己和身邊親朋的新生兒是不是大部分都購買了保險，既然不信，那為啥要買呢？

??????? 這是因為醫(yī)學在不斷進步，打破了很多瓶頸，讓很多疾病有了更多的治療手段，讓人們可以去努力挽救生命，因為人們有了更珍貴，更想保護的東西，為自己和家庭設立一個安全傘，未雨綢繆才是明智的選擇。不得不承認，疾病、意外這種大的風險，對任何一個普通百姓家庭而言，都是非常沉重的打擊。而如果你提前配置了保險，至少在經濟上，可以幫你減輕不少壓力。病不起、不敢病是很多人的焦慮來源。這不僅僅是因為高額的醫(yī)療治療費用，更是因為對整個家庭造成的持續(xù)性影響。

?? ? ?? 一些意外的發(fā)生、重大疾病的出現往往不是個人意志能夠改變的，而且是非常突然地就發(fā)生了。我們無法阻止意外的出現，只能在經濟方面做好相應準備。經常能在新聞中，看到有人患了重病，治療費動輒就要數十萬，很多人無力負擔，因病返貧的案例，屢見不鮮。很多人還是不理解：我身體好好的，為什么要把幾千元、幾萬元給保險公司，我把錢存入銀行不也能用于看病嗎？如果把這些錢用于投資或許還可以賺得更多。也有人說：我將保費用于健身、鍛煉不好嗎，吃些營養(yǎng)品也可以，身體健康出現大病的概率也會大幅下降。

??????? 而事實是，你支付的幾千元、上萬元的保費換來的是風險轉移。如果有時間，可到各大醫(yī)院門診大廳看一看，這樣應該就明白了。

??????? 我們要清楚，人一生患上重大疾病的概率高達 72.18%，超過 1/3 的人會得癌癥，10 個健康男性中有 3 個會在 65 歲前得重大疾病，10 個健康女性中有 2 個會在 65 歲前得重大疾病。衛(wèi)生部新聞發(fā)言人曾指出，“中國人一生中在健康方面的投入，60%—80%花在臨死前一個月的治療上！”。一場重病下來，少則幾十萬，多則上百萬，不可預估的醫(yī)療費用將成為壓倒一個家庭的最后一根稻草。

如果你覺得重疾離自己還很遙遠，不妨再來看一組數據：

??????? 千萬不要以為吃營養(yǎng)餐或者鍛煉身體能完全杜絕重大疾病的出現，只能說能一定程度上降低發(fā)生概率、推遲發(fā)生時間。

??????? 舉個實際的例子來說：一線城市中，眼下的工作壓力和就業(yè)壓力大幅上升，可是，也許是平時工作壓力過大，一場飯局上，這位朋友突發(fā)急性心肌梗塞入院，實施了心臟搭橋手術。整個治療過程花費了十多萬元，算是一筆不小的數目，但更讓他感到壓力的是，后續(xù)修養(yǎng)的近半年，家庭的收入下降了一大半，生活一下子拮據起來。

??????? 還有一個朋友也是這種情況，但他一直很有風險意識，作為家庭經濟支柱的他，從 5 年前就陸續(xù)給自己和家人配置了一些保險，最終他獲得了 30 萬的重疾險的保險理賠金。身體可以慢慢治療康復，同時又為家中節(jié)省了很大一部分負擔。

??????? 保險的本質是轉移經濟風險，假如有一天，他/她的健康、經濟發(fā)生風險，他們的家庭會遭受到毀滅性的打擊，誰也無法保障將來會發(fā)生什么事，生老病死是自然規(guī)律，而這時候，除非是有錢人家，否則怎么辦？賣房？賣車？借款？那為什么不提前把風險轉嫁給保險公司呢？

??????? 如果想明白了這個未來不確定因素，也別因此著急去直接購買產品，保險種類非常多，也很復雜。如果不清楚目的，就盲目地購買，反而容易買錯了。損失點錢是一方面，如果真遇到風險，保險卻不賠、或只能賠付很少的一筆錢，那對你的影響可就更大了。

??????? 保險分兩塊，社會保險跟商業(yè)保險，社會保險肯定是必須要上的，因為是政府給本國人民的福利。保障基本生活，但超出社保的部分往往是人們忽略掉的，這時候就需要商業(yè)保險來做補充了。

首先要考慮的是：你的預算有多少？應對將來做怎樣的準備。

其次是：你需要保障什么風險？

最后就是：為了保障風險，你需要配置怎樣的保險產品。

當身體健康的時候隨時可以購買，但一旦發(fā)生重大疾病后在想起來購買保險！

對不起，拒保！

??????? 如果健康，經濟發(fā)生風險，自己無力承受，那么可以根據自己收入的承受能力，從基礎保障配起來，防止因病返貧或者沒錢治病的窘境。保險固然重要，但如果買了很多產品，讓保費成了你生活的負擔，其實也是一種不健康的狀態(tài)。

??????? 建議按照家庭年收入來配置保險，最多不超過百分之10%的錢投入保險。

??????? 舉個例子來說：35歲的A先生家庭收入在20萬左右，那么一個理想的家庭年保費預計10%以內，也就是10000元~15000元左右，最多不要超過20000元。這是理想狀態(tài)，既能活好此時此刻，又能抵御未來的風險，同時又不會對家庭經濟帶來過大的壓力。

??????? The end：保險是一個金融工具，善于利用它規(guī)避自己的風險，不管它有多小或者多大，是一個現代文明人的成熟的選擇，因為生活不是0和1的博弈，而是100%的確定和踏實。

??????? 我在北京，是一名協助客戶做好人生規(guī)劃和提供解決方案的健康財富規(guī)劃師。

PS：如果對養(yǎng)老保險或家庭人身保險規(guī)劃有任何疑問，歡迎私信或評論留言。

不怕買不到好保險，就怕買錯保險。

最后，希望大家都能過通過這篇文章加深對保險重要性的了解。

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