張某將自己家用車輛用網(wǎng)約車。2015年7月某日，張某接到約車訂單一份，接上乘客后在一路口與程某駕駛的電動自行車發(fā)生碰撞，程某受傷、車輛損壞。交通警察大隊以無法查清程某某遵守交通信號燈的情況為由，出具道路交通事故證明。
程某因治療產(chǎn)生醫(yī)療費用99122.26元。某司法鑒定所出具了司法鑒定意見書，意見為程某顱腦損傷所致輕度精神障礙，認(rèn)定了兩處傷殘，并確認(rèn)了護(hù)理期間。程某向法院提起訴訟，要求張某及保險公司公司支付相關(guān)費用及賠償損失。

法院認(rèn)為

法院認(rèn)為轉(zhuǎn)彎應(yīng)當(dāng)避讓直行，張某未能避讓存在過錯。且張某不能證明程某存在過錯行為，故法院確定張某負(fù)事故全部責(zé)任，程某因本次交通事故產(chǎn)生的損失首先由保險公司在交強(qiáng)險責(zé)任限額內(nèi)賠償。
因保險合同是雙務(wù)合同，保險費與保險賠償金為對價關(guān)系，保險人依據(jù)投保人告知的情況，評估危險程度而決定是否承保以及收取多少保險費。保險合同訂立后，如果危險程度顯著增加，保險事故發(fā)生的概率超過了保險人在訂立保險合同時對事故發(fā)生的合理預(yù)估，如果仍然按照之前保險合同的約定要求保險人承擔(dān)保險責(zé)任，對保險人顯失公平。張某的營運行為使被保險車輛危險程度顯著增加，張某未履行通知義務(wù)，且其營運行為導(dǎo)致了本次交通事故的發(fā)生，保險公司在商業(yè)三者險內(nèi)不負(fù)賠償責(zé)任。

律師觀點

該案成為經(jīng)典判例突出于它的特殊性。家用車輛用于網(wǎng)約車營運而發(fā)生交通事故，保險公司是否有責(zé)任理賠。
1. 發(fā)生交通事故，如果出現(xiàn)嚴(yán)重傷害，當(dāng)事人應(yīng)立即通知救護(hù)，保護(hù)好現(xiàn)場，通知交通警察到場取證。（判斷交通事故責(zé)任的關(guān)鍵）。

2. 損害賠償可能涉及醫(yī)療費、誤工費、住院伙食補(bǔ)助費、護(hù)工護(hù)理費、營養(yǎng)費、交通費、殘疾賠償金、精神撫慰金、喪葬費、被扶養(yǎng)人生活費等，當(dāng)事人（或其親屬）需注意留存證據(jù)。

3. 為了改善家庭生活，家用車輛進(jìn)行營運現(xiàn)實生活很常見。提示投保人在改變車輛用途時，應(yīng)及時通知保險公司，保險公司可以增加保費或者解除合同并返還剩余保費。車輛所有人應(yīng)注意簽訂車輛保險合同中的合同條款。保險公司對家庭自用和營運車輛設(shè)置了不同的保險費率，營運車輛的保費接近家庭自用的兩倍。在簽訂保險合同時，合同內(nèi)容中會有具體規(guī)定。當(dāng)事人如果以家庭自用名義投保的車輛，從事營運活動，發(fā)生事故。保險公司依據(jù)保險法和雙方簽訂的保險合同有理由拒絕理賠商業(yè)保險。

相關(guān)法律

《中華人民共和國民法典》第一千一百六十五條規(guī)定：

行為人因過錯侵害他人民事權(quán)益造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。依照法律規(guī)定推定行為人有過錯，其不能證明自己沒有過錯的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。

《中華人民共和國保險法》第五十二條規(guī)定：

在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

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