作者：漣漪

中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，中國銀行業(yè)的離柜率從2012年的54.4%增長到2021年的90.3%。

與此同時(shí)，中國的銀行的網(wǎng)點(diǎn)也開始大規(guī)模的裁撤。中國銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)許可證信息查詢系統(tǒng)顯示，截至2023年3月1日，2022年以來共有3189家銀行網(wǎng)點(diǎn)被撤銷。

3000多家銀行網(wǎng)點(diǎn)怎么突然消失了？

銀行網(wǎng)點(diǎn)迎來大規(guī)模裁撤潮

在中國，商業(yè)銀行種類既有包括工商銀行、建設(shè)銀行在內(nèi)的國有大行，也有興業(yè)銀行、平安銀行在內(nèi)的股份制銀行，還有城商行和農(nóng)商行。

而無論哪種銀行，其銀行網(wǎng)點(diǎn)都在加速裁撤當(dāng)中。據(jù)媒體公開報(bào)道，僅2023年前2月，全國就有119家國有銀行網(wǎng)點(diǎn)、24家股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)被撤銷，42家城商行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)停止?fàn)I業(yè)。

2023年2月10日，中國銀保監(jiān)會(huì)還連續(xù)發(fā)布13家銀行網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)的批復(fù)，僅阜新農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行，就有10家子支行獲批終止?fàn)I業(yè)。

原來，在經(jīng)歷了前幾年的高速擴(kuò)張之后，銀行商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)通過規(guī)模搶占市場(chǎng)的時(shí)代已經(jīng)過去了，整個(gè)行業(yè)逐漸進(jìn)入了降本增效階段，而網(wǎng)點(diǎn)關(guān)閉則可以節(jié)約員工工資、水電費(fèi)、店租、物業(yè)費(fèi)等成本。

對(duì)此，2022年4月，中國銀保監(jiān)會(huì)首席檢查官、辦公廳主任王朝弟曾表示，這幾年來我國商業(yè)銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)出現(xiàn)了收縮，在當(dāng)前信息化、網(wǎng)絡(luò)化水平高度發(fā)展的環(huán)境下，這是一個(gè)正常現(xiàn)象。銀行出現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)人流量下降、客戶消費(fèi)習(xí)慣改變的現(xiàn)象，客觀上要求銀行機(jī)構(gòu)重塑組織架構(gòu)，創(chuàng)新體制機(jī)制，為老百姓提供更加便利的電子化、自動(dòng)化服務(wù)。

換句話說，隨著信息化、數(shù)字化的發(fā)展，銀行離柜率逐年攀升，像轉(zhuǎn)賬、理財(cái)較為簡單的業(yè)務(wù)可以在手機(jī)銀行輕松辦理，客流量出現(xiàn)急劇下滑。

不過，不同的銀行，其選擇也不同，既有裁撤的網(wǎng)點(diǎn)，也有銀行想逆勢(shì)增長的。IPO參考發(fā)現(xiàn)，截至2023年3月1日，2023年以來，已有342個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)批準(zhǔn)設(shè)立；2022年3月以來，有2000多家網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立（以發(fā)證日期來看）。

舉例來看，3月2日，長沙銀行桂東支行舉行開業(yè)典禮，標(biāo)志著長沙銀行實(shí)現(xiàn)郴州市各縣域網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋；2月1日，工商銀行沈陽市沈陽匯文支行、全運(yùn)路支行、鳳凰城支行獲批開業(yè)，獲得金融許可證。

不同類型的商業(yè)銀行，根據(jù)自身需求對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的裁撤和設(shè)立呈現(xiàn)出不同的態(tài)度。

據(jù)中信建投統(tǒng)計(jì)，銀行間差異體現(xiàn)為國有大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)減少，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)增加；地區(qū)差異體現(xiàn)為發(fā)達(dá)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)減少，村鎮(zhèn)與貧困地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)增加。

中信建投表示，對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較小、業(yè)務(wù)范圍比較局限的城商行和農(nóng)商行來說，網(wǎng)點(diǎn)對(duì)于銀行業(yè)務(wù)拓展仍然具有很強(qiáng)的拉動(dòng)作用；國有大行網(wǎng)點(diǎn)撤并，留給城商行和農(nóng)商行更大的發(fā)展空間，可以更深入基層鋪設(shè)渠道。

舉例來看，南京銀行此前董事會(huì)通過的《江蘇省內(nèi)分行機(jī)構(gòu)發(fā)展規(guī)劃（2022-2023）》顯示，預(yù)計(jì)至2023年末，該行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將較2020年末新增50%，即100家，屆時(shí)總量將達(dá)到300家。

中國人民大學(xué)國際貨幣研究所研究員陳佳曾向媒體表示，銀行裁撤一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)并不是簡單的“關(guān)門大吉”，而是一整套網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略組合操作流程在運(yùn)行，包括舊網(wǎng)點(diǎn)的資產(chǎn)和人力資源的優(yōu)化重組、新網(wǎng)點(diǎn)選址優(yōu)化決策與城市鄉(xiāng)村規(guī)劃銜接、資源合理調(diào)配到新的急需銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的新型社區(qū)、產(chǎn)品線創(chuàng)新與人員業(yè)務(wù)崗位培訓(xùn)、監(jiān)管合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)安全性設(shè)計(jì)與實(shí)施等。

銀行向數(shù)字化轉(zhuǎn)型 網(wǎng)點(diǎn)面臨新挑戰(zhàn)

隨著中國老齡化進(jìn)一步加深，面臨“數(shù)字鴻溝”和技術(shù)壁壘的老年群體成為商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的重要發(fā)力點(diǎn)。

早在2020年11月，國務(wù)院辦公廳便印發(fā)《關(guān)于切實(shí)解決老年人運(yùn)用智能技術(shù)困難實(shí)施方案的通知（國辦發(fā)〔2020〕45號(hào)）》，要求聚焦涉及老年人的高頻事項(xiàng)和服務(wù)場(chǎng)景，堅(jiān)持傳統(tǒng)服務(wù)方式與智能化服務(wù)創(chuàng)新并行，切實(shí)解決老年人在運(yùn)用智能技術(shù)方面遇到的突出困難，確保各項(xiàng)工作做實(shí)做細(xì)、落實(shí)到位，為老年人提供更周全、更貼心、更直接的便利化服務(wù)。

除銀行網(wǎng)點(diǎn)的撤銷和新設(shè)向老年群體聚集地靠攏外，多家銀行網(wǎng)點(diǎn)根據(jù)老年人的實(shí)際需求，進(jìn)行了各種細(xì)節(jié)上的改造。

據(jù)媒體報(bào)道，工商銀行寧夏賀蘭支行堅(jiān)守“以客戶為中心”服務(wù)理念，深化網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化助老服務(wù)，提升金融服務(wù)質(zhì)效。

具體來看，主要的措施有：通過安排專人在門口主動(dòng)迎接老年客戶群體進(jìn)行引導(dǎo)分流，減少排隊(duì)時(shí)間；通過攙扶幫助一些行動(dòng)不便的老人及殘疾人客戶，并指導(dǎo)在智能機(jī)具上辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)辦理效率；通過主動(dòng)提供取號(hào)、填單等幫辦服務(wù)，努力提升老年客戶業(yè)務(wù)辦理滿意度和體驗(yàn)感；通過為等候客戶提供飲用水、老花鏡，配備醫(yī)藥箱、輪椅等設(shè)施，提升服務(wù)品質(zhì)。

中信銀行南寧分行“線下”通過配備助老便民設(shè)施，提高老年客戶臨柜辦理業(yè)務(wù)的便利度舒適度，如調(diào)大智能機(jī)柜、叫號(hào)機(jī)等“小喇叭”音量，在全區(qū)17家綜合性營業(yè)機(jī)構(gòu)設(shè)置綠色通道、愛心窗口和彈性窗口，網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)配配備老花鏡、血壓測(cè)量儀、愛心座椅等設(shè)備，全行無障礙通道、防滑防跌設(shè)備全網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)85%以上。

這一傾向也體現(xiàn)在對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)的撤銷批復(fù)上。

據(jù)悉，2020年11月，工商銀行新疆克拉瑪依石油分行申請(qǐng)對(duì)克拉瑪依陽光支行終止?fàn)I業(yè)。中國銀保監(jiān)會(huì)認(rèn)為該銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)毗鄰農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)，小區(qū)人口密集，老年及高齡人員較多，終止?fàn)I業(yè)將無法滿足周邊居民及商戶的金融服務(wù)需求，批復(fù)最終未能通過。

與此同時(shí)，銀行網(wǎng)點(diǎn)也積極從服務(wù)上尋找突破口。

除老年人外，如何獲得年輕人的青睞也是銀行網(wǎng)點(diǎn)面臨的挑戰(zhàn)，隨之而來的是各大銀行“整活兒”營銷。

據(jù)媒體報(bào)道，2月21日，民生銀行首家文創(chuàng)主題網(wǎng)點(diǎn)——中國民生銀行北京朝陽門支行升級(jí)改造完成，以“潮玩銀行”新形象開門迎客。

郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬曾向媒體表示，場(chǎng)景金融、生態(tài)金融，是未來金融發(fā)展和商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大趨勢(shì)。商業(yè)銀行需要挖掘線上線下一體化潛力，在網(wǎng)點(diǎn)充分利用各種金融科技手段和設(shè)備，積極融入場(chǎng)景金融、生態(tài)金融中，使其成為整個(gè)數(shù)字化經(jīng)營大循環(huán)中的一個(gè)環(huán)節(jié)，以此推動(dòng)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型”。

銀行商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)未來將如何發(fā)展？IPO參考將持續(xù)關(guān)注。

（本文僅供參考，不構(gòu)成投資建議，據(jù)此操作風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)）