世紀(jì)疫情疊加百年變革，金融科技如何更好的融入實體經(jīng)濟(jì)，已成為行業(yè)共同矚目的關(guān)鍵議題。中國人民銀行近期發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025）》，標(biāo)志著我國金融科技“厚積成勢”，正式邁入高質(zhì)量發(fā)展的新階段。

無獨有偶，在剛結(jié)束的全國兩會中，數(shù)實共生再次成為熱詞。隨著人工智能、區(qū)塊鏈、云原生和物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)應(yīng)用的成熟，金融科技逐漸演進(jìn)為數(shù)字金融與實體經(jīng)濟(jì)的連接器。因此，推動數(shù)實共生，金融科技大有可為。

趨勢1??零信任架構(gòu)（ZTA）重塑金融可信邊界

零信任架構(gòu)本質(zhì)上是一種可信環(huán)境，依托“永不信任，持續(xù)驗證”的思想方法，對任何進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)的主體先驗證、后放行。零信任框架涉及多種技術(shù)，包括多源數(shù)據(jù)信任評估技術(shù)、安全代理關(guān)鍵技術(shù)等，在多種技術(shù)協(xié)同作用的情況下，金融機(jī)構(gòu)將在不同環(huán)節(jié)對訪問主體身份進(jìn)行動態(tài)持續(xù)的核查和管理，打造安全、高效的金融訪問環(huán)境，保障金融行業(yè)數(shù)據(jù)安全。

趨勢2??跨鏈信任促進(jìn)金融場景深度融合

在未來，跨鏈將構(gòu)建商業(yè)價值網(wǎng)絡(luò)，打破目前區(qū)塊鏈間的孤立性，使數(shù)字資產(chǎn)在不同區(qū)塊鏈間流通，并將其價值在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)上擴(kuò)大，最大程度地發(fā)揮資產(chǎn)價值。具體來講，跨鏈將賦予數(shù)據(jù)資產(chǎn)以價值刻畫能力，實現(xiàn)數(shù)字資產(chǎn)的安全流轉(zhuǎn)。

趨勢3??聯(lián)邦學(xué)習(xí)提高數(shù)據(jù)交互效率

聯(lián)邦學(xué)習(xí)技術(shù)在保護(hù)數(shù)據(jù)主體權(quán)利的前提下，通過模型共享，實現(xiàn)“數(shù)據(jù)可用不可見”，既保證在不同類型、不同樣本的數(shù)據(jù)資源融合過程中，數(shù)據(jù)主體權(quán)利不受侵犯，也能有效防止壟斷行為的發(fā)生，在數(shù)據(jù)融合的基礎(chǔ)上促進(jìn)企業(yè)發(fā)展。

趨勢4??分布式云重塑金融大數(shù)據(jù)架構(gòu)

分布式云能夠使研發(fā)關(guān)注點聚焦上層業(yè)務(wù)邏輯實現(xiàn)，帶來對業(yè)務(wù)的快速支持、創(chuàng)新能力。具體來說，基于分布式架構(gòu)、微服務(wù)架構(gòu)等，分布式云能提升應(yīng)用快速開發(fā)、部署和迭代升級、應(yīng)對高并發(fā)的能力，實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)品創(chuàng)新的快速響應(yīng)和支持。

趨勢5??低代碼開發(fā)提升金融業(yè)敏捷服務(wù)能力

未來，低代碼平臺提供了全新的金融技術(shù)人員工作流程，即非專業(yè)開發(fā)者經(jīng)過簡單的 IT 基礎(chǔ)培訓(xùn)就能快速上崗，既能充分調(diào)動和利用企業(yè)現(xiàn)有的各方面人力資源，也能大幅降低對昂貴專業(yè)開發(fā)者的資源依賴，促進(jìn)金融領(lǐng)域各項目的快速落實。

趨勢6??RPA（機(jī)器人流程自動化）加速金融業(yè)自動化、智能化

RPA 作為擴(kuò)展 AI 落地的“最后一公里”，與 OCR、圖像識別、視頻智能、情緒分析等 AI 技術(shù)的結(jié)合，極大擴(kuò)展其應(yīng)用邊界，且通過易于使用、易于管理的部署來幫助 AI 加速轉(zhuǎn)型。RPA 融合 AI 認(rèn)知智能技術(shù)，增強(qiáng)認(rèn)知決策能力以處理復(fù)雜的長鏈條業(yè)務(wù)，降低運維成本來提升應(yīng)用價值。

趨勢7??同態(tài)加密推進(jìn)金融數(shù)據(jù)安全共享

同態(tài)加密的出現(xiàn)使數(shù)據(jù)處理可以不經(jīng)過解碼，直接在密文上進(jìn)行計算，且能達(dá)成與明文計算相同的結(jié)果，故在獲取數(shù)據(jù)分析結(jié)果的同時，也能保障數(shù)據(jù)安全。對金融領(lǐng)域來講，使用同態(tài)加密技術(shù)將對隱私數(shù)據(jù)產(chǎn)生更加嚴(yán)密的防護(hù)，推進(jìn)金融數(shù)據(jù)安全共享。

趨勢8??隱私計算保障金融數(shù)據(jù)安全融合

隨著密碼技術(shù)和硬件系統(tǒng)的提升，隱私計算不斷與聯(lián)邦學(xué)習(xí)、安全多方計算以及可信計算等技術(shù)的結(jié)合，通過將原始數(shù)據(jù)加密轉(zhuǎn)化，來實現(xiàn)數(shù)據(jù)的安全保障，從而提高服務(wù)效益與用戶價值。在隱私計算的技術(shù)加持下，在未來能夠打通多種橫向數(shù)據(jù)，促進(jìn)內(nèi)外部數(shù)據(jù)融合，實現(xiàn)合規(guī)、有效的數(shù)據(jù)流通，促進(jìn)營銷、風(fēng)控、反洗錢、資管等金融場景發(fā)展。

趨勢9??全真互聯(lián)實現(xiàn)數(shù)實融合加速金融普惠

算力的提升推動信息接觸、人機(jī)交互模式更加復(fù)雜多變；從消費互聯(lián)網(wǎng)到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用場景也朝著更加多元化發(fā)展。隨著 VR、AR 等混合現(xiàn)實技術(shù)、軟硬件的升級推動，各領(lǐng)域都將全真互聯(lián)視為數(shù)實融合的可靠路徑，而虛擬現(xiàn)實交互、數(shù)實融合將進(jìn)一步實現(xiàn)金融普惠。

趨勢10??數(shù)字銀行突破時空限制 實現(xiàn)金融普惠

數(shù)字銀行是銀行機(jī)構(gòu)的全面數(shù)字化，其以分布式結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ)，通過扁平化的組織架構(gòu)覆蓋更多的場景和用戶，實現(xiàn)服務(wù)個性化與金融普惠。數(shù)字銀行通過前沿技術(shù)的應(yīng)用，加強(qiáng)多場景合作來拓展銀行業(yè)務(wù)，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)與銀行價值的深度綁定。

目前國內(nèi)多家銀行提出的數(shù)字銀行解決方案，主要以微信小程序為載體，以鉤子產(chǎn)品為抓手、以裂變獲客為目的、以持續(xù)經(jīng)營，將銀行的傳統(tǒng)交易功能與微信用戶體系、微信生態(tài)體系打通，強(qiáng)調(diào)以互聯(lián)網(wǎng)化的用戶體驗、持續(xù)的客戶運營反饋、閉環(huán)的產(chǎn)品能力、線上裂變傳播獲客等手段，實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)能力與互聯(lián)網(wǎng)營銷、互聯(lián)網(wǎng)運營的全面融合，從而達(dá)到全面轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)零售業(yè)務(wù)的目的。

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