時隔三年，持牌消費金融行業(yè)再現(xiàn)百萬級別的罰單。嚴監(jiān)管持續(xù)穿透展業(yè)亂象，慣于踩紅線的消費金融機構(gòu)也不敢再以身試法。

撰文 | 格東 出品 | 消費金融頻道

近日，監(jiān)管公布了今年以來消費金融行業(yè)金額最大的罰單，中銀消費金融被罰100萬元。上海銀保監(jiān)局表示，中銀消費金融在 2018年8月至2019年6月，貸款調(diào)查、審查不盡職；2018年4月至2019年12月，存在以貸收費的行為。

這并不是中銀消費金融首次被監(jiān)管警告并罰款，早在2018年，中銀消費金融就因貸款審查問題和以代收費問題被罰。作為老牌消費金融公司，中銀消費金融的業(yè)績也隨罰單波動起伏，從凈利十億俱樂部跌落后一直未能重返高光時刻。

回望消費金融行業(yè)，中銀消費金融正是行業(yè)從野蠻、無序擴張向理性發(fā)展過渡的一個縮影。從罰單內(nèi)容來看，消費金融公司的主要違規(guī)問題集中在2016至2019年，經(jīng)過近三年的持續(xù)整治，消費金融公司內(nèi)部治理和風(fēng)險管控優(yōu)化，整體業(yè)務(wù)趨向合規(guī)。

第四次被罰

中銀消費金融是全國首批開業(yè)的四家消費金融公司之一，曾風(fēng)光無限，業(yè)績領(lǐng)先同業(yè)。借助行業(yè)先發(fā)優(yōu)勢及母行中國銀行的品牌優(yōu)勢，中銀消費金融廣泛布局代理和中介網(wǎng)絡(luò)，一度在2017年以凈利潤13.75億元居消費金融公司業(yè)績首位。

早年間，消費金融公司為搶占線下市場，展業(yè)比較野蠻，或多或少都存在踩紅線經(jīng)營的情況。中銀消費金融能在當(dāng)時成為消費金融帶頭大哥，自然也少不了經(jīng)營上的瘋狂。

據(jù)監(jiān)管資料，中銀消費金融在本次被罰100萬之前，因業(yè)務(wù)屢屢違規(guī)就曾創(chuàng)下持牌消費金融機構(gòu)處罰記錄，僅2018年一年連續(xù)收到三張罰單，合計罰款額接近300萬。

罰單顯示，中銀消費金融在2016年辦理部分貸款時，存在以貸收費的行為；在2015年至2017年間部分消費貸款業(yè)務(wù)存在借款人收入情況貸前調(diào)查未盡職、未嚴格執(zhí)行個人貸款資金支付管理規(guī)定、未采取有效方式跟蹤檢查貸款資金使用等違法違規(guī)行為。

業(yè)務(wù)頻頻違規(guī)，也給中銀消費金融的聲譽、資產(chǎn)造成不良影響?！赶M金融頻道」通過企查查平臺得知，當(dāng)前持牌消費金融公司涉及的司法案件超過90%以上屬于金融借款合同糾紛，裁判文書數(shù)量高達數(shù)十萬份，其中中銀消費金融居榜首。

中銀消費金融借款糾紛案件主要集中在2015-2017年，案件中借貸雙方爭議的焦點大多圍繞綜合息費過高、以代收費等現(xiàn)象。中銀消費金融由于缺少線下直營門店，便借力代理和中介展業(yè)，但實際發(fā)放貸款時以貸收費亂象滋生，收費名目有貸款動用費、包裝費、外訪費等。

另外，亂收費和風(fēng)控不審慎也導(dǎo)致壞賬風(fēng)險高企。2015-2017年中銀消費金融的逾期貸款率3.59%、4.17%、5.39%。在中銀消費金融涉及的裁判文書中，法院認為中銀消費金融的借款合同約定了相應(yīng)的貸款利率，還約定了逾期還款的違約金，雙方在合約中所約定的逾期還款費用還包括為實現(xiàn)債權(quán)而支出的其他費用，以上合計利率過高。中銀消費金融也主動放棄超過年利率24%的部分。

違規(guī)放貸消停

就中銀、興業(yè)、北銀、湖北消費金融公司們的處罰經(jīng)歷而言，違規(guī)問題包含貸款三查不審慎，以代收費、違背征信業(yè)務(wù)管理條例等。去年興業(yè)消費金融因未盡貸款“三查”職責(zé)，違規(guī)發(fā)放不符合消費用途貸款，被泉州銀保監(jiān)分局處于50萬元罰款的行政處罰。

自2019年以來，消費者保護在金融亂象治理中的權(quán)重上升，監(jiān)管加大力度追蹤消費金融機構(gòu)存在的違規(guī)放貸問題，并采取零容忍的打壓態(tài)度。同時，監(jiān)管穿透消費金融機構(gòu)內(nèi)部的風(fēng)險隱患，加速風(fēng)險暴露，引導(dǎo)行業(yè)向健康理性方向發(fā)展。

監(jiān)管政策不斷提高機構(gòu)違規(guī)成本，讓消費金融公司不再敢亂收費、亂放貸，業(yè)務(wù)經(jīng)營更加審慎。銀保監(jiān)會曾下發(fā)一則關(guān)于開展銀行業(yè)保險業(yè)市場亂象整治“回頭看”工作的通知，其中涉及持牌消費金融公司公司治理、資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營三個方面。

具體來看，整治內(nèi)容包含了未明確披露貸款金額、貸款期限、貸款年化利率及費率、征信查詢授權(quán)、貸款違約責(zé)任等涉及客戶利益的重要信息，侵犯客戶的知情權(quán)與選擇權(quán)，違規(guī)收費，收費質(zhì)價不符，不當(dāng)催收，泄露消費者個人信息等。

今年年初，銀保監(jiān)會發(fā)布《消費金融公司監(jiān)管評級辦法（試行）》，從公司治理與內(nèi)控、資本管理、風(fēng)險管理、專業(yè)服務(wù)質(zhì)量、信息科技管理五大維度，將消費金融公司劃分為五個等級，“末位淘汰”機制浮出水面。

近期，央行專門發(fā)布公告要求所有放貸機構(gòu)在宣傳旗下貸款產(chǎn)品時明示年化利率，并指出公告所指放貸機構(gòu)包括但不限于存款類金融機構(gòu)、消費金融機構(gòu)、汽車金融公司、小額貸款公司及助貸平臺。

除了監(jiān)管對違規(guī)放貸的約束，消費金融公司也加強自律意識。去年，中銀消費金融發(fā)布代理渠道供應(yīng)商入圍采購項目招標公告時，尤其嚴格把關(guān)渠道供應(yīng)商的基本資質(zhì)，要求供應(yīng)商近兩年內(nèi)未發(fā)生過金融案件被監(jiān)管部門通報、處罰或被媒體曝光事件。

除了公開招標代理渠道商，中銀消費金融還從去年至今調(diào)整產(chǎn)品利率息費，以適應(yīng)監(jiān)管要求，減少轉(zhuǎn)型過程中的合規(guī)阻礙。消費金融市場風(fēng)氣轉(zhuǎn)正，行業(yè)才可能真正邁入快車道