如何真正解決車主“買得起用不起的現(xiàn)象？

“聽(tīng)說(shuō)新能源車的保費(fèi)要漲價(jià)了，漲的還不少？如果省下的油錢都拿來(lái)買保險(xiǎn)了，那買新能源的意義在哪呢？

小齊從今年年初至今已看到國(guó)內(nèi)油價(jià)呈現(xiàn)“1跌9漲”的局面，在感慨95號(hào)汽油價(jià)格將超過(guò)10元之后終于確定了要買電動(dòng)車的年頭，可當(dāng)“新能源車保費(fèi)大幅上漲”的話題再度成為熱搜后，小齊又猶豫了。

小齊的朋友告訴她，新能源車保費(fèi)上漲的“重點(diǎn)照顧”對(duì)象還是主要集中在特斯拉、小鵬、蔚來(lái)等新造車企業(yè)的車型上。另外，跟所選擇的新能源車型的價(jià)格也有相當(dāng)大的關(guān)系。

但小齊不明白的是，為什么新能源保費(fèi)在“一夜之間”就漲價(jià)了？

勢(shì)必上漲的根本原因？

其實(shí)這事要從中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)于2021年12月出臺(tái)的《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》（以下簡(jiǎn)稱條款），以及中國(guó)精算師協(xié)會(huì)同步發(fā)布的《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表（試行）》（以下簡(jiǎn)稱基準(zhǔn)保費(fèi)表）說(shuō)起。

在此之前，新能源車型并無(wú)專屬車險(xiǎn)產(chǎn)品，只能與傳統(tǒng)燃油車型使用同樣的車險(xiǎn)條款，其中對(duì)于新能源車型“三電”系統(tǒng)，以及特殊使用場(chǎng)景并無(wú)保障，而新的條款中將“三電”系統(tǒng)明確納入車損險(xiǎn)的保障范圍。

但車險(xiǎn)保障項(xiàng)的增多勢(shì)必會(huì)在保費(fèi)價(jià)格上有所體現(xiàn)。

例如目前新能源車險(xiǎn)包含汽車損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車上人員責(zé)任保險(xiǎn)三大主險(xiǎn)和13個(gè)附加險(xiǎn)，投保人可以選擇全部險(xiǎn)種或部分險(xiǎn)種。

在保險(xiǎn)責(zé)任上，專屬保險(xiǎn)既為“三電”系統(tǒng)提供保障，又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場(chǎng)景。在多元化的保險(xiǎn)場(chǎng)景方面，專屬保險(xiǎn)既涵蓋本車損失，又包含充電樁等輔助設(shè)備自身?yè)p失以及設(shè)備本身可能引起的財(cái)產(chǎn)損失及人身傷害。

可以說(shuō)，有了新能源車險(xiǎn)之后，備受社會(huì)關(guān)注的車輛自燃風(fēng)險(xiǎn)會(huì)有充分保障。

不過(guò)相比于新能源車保費(fèi)的上漲，也有新能源車主談到了保費(fèi)不僅沒(méi)漲反而下降的情況。

針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，根據(jù)中國(guó)精算師協(xié)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表測(cè)算調(diào)整說(shuō)明》，新能源車三者險(xiǎn)和車損險(xiǎn)的基準(zhǔn)保費(fèi)會(huì)整體下降約0.8%；而費(fèi)率調(diào)整系數(shù)則由無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)、自主定價(jià)系數(shù)構(gòu)成，其中自主定價(jià)系數(shù)最為復(fù)雜，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)自身盈虧和不同車輛風(fēng)險(xiǎn)狀況來(lái)設(shè)定不同的系數(shù)。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是，保費(fèi)上漲的原因一般情況下與車主違章次數(shù)、出險(xiǎn)次數(shù)以及口碑投訴、維修成本、原材料價(jià)格以及車企自身市場(chǎng)規(guī)模等因素息息相關(guān)。

以特斯拉為例，特斯拉車輛保費(fèi)全國(guó)平均上漲幅度約在10％左右。比較受關(guān)注的高性能版車型保費(fèi)，平均漲幅在20％以內(nèi)。

但對(duì)于像特斯拉等新造車企業(yè)車型保費(fèi)上浮更高的原因，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為一是新造車企業(yè)車型的零整比更高；二是新造車企業(yè)產(chǎn)品的保有量整體較少；三是新造車企業(yè)對(duì)維修和配件供應(yīng)渠道的“壟斷”行為。

另外一種聲音則認(rèn)為，25萬(wàn)元是保費(fèi)上漲與否的分水嶺。

據(jù)基準(zhǔn)保費(fèi)表，從純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率上看，對(duì)于售價(jià)25萬(wàn)元以下的車型，在純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率上只降不漲；25萬(wàn)元以上的新能源車型呈現(xiàn)階梯式上調(diào)，但原則上不超過(guò)3%。從險(xiǎn)種來(lái)看，車損險(xiǎn)60.2%降費(fèi)，21%不變，18.8%上漲；三者險(xiǎn)25%降費(fèi)，62%不變，13%上漲。

有業(yè)內(nèi)人士分析稱，經(jīng)過(guò)一系列調(diào)整之后，將有50%左右的新能源車保費(fèi)出現(xiàn)降價(jià)，30%左右持平，20%上漲。

車企賣險(xiǎn)意義在哪？

對(duì)于未來(lái)保費(fèi)的變化趨勢(shì)，大概率短期內(nèi)新能源車險(xiǎn)保費(fèi)還會(huì)在一定程度上出現(xiàn)繼續(xù)上漲的情況。而要想讓新能源車險(xiǎn)保費(fèi)不持續(xù)上漲，甚至有所下降，車企應(yīng)該有所行動(dòng)。

乘聯(lián)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)崔東樹(shù)建議，應(yīng)鼓勵(lì)整車企業(yè)建立自身的保險(xiǎn)品種，拓展整車企業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，建立自己有數(shù)據(jù)支持的低保費(fèi)保險(xiǎn)體系。國(guó)家相關(guān)部門也應(yīng)對(duì)新能源車在保險(xiǎn)中的一些問(wèn)題給予有效支持，防止由于專屬車險(xiǎn)價(jià)格偏高導(dǎo)致新能源車“買得起卻用不起”的情況出現(xiàn)。

在這個(gè)問(wèn)題上，特斯拉再一次成為了“領(lǐng)頭羊”。

2021年10月，特斯拉在美國(guó)得克薩斯州推出UBI車險(xiǎn)，根據(jù)駕駛員實(shí)際的駕駛行為，為用戶定制更加精細(xì)的專屬保險(xiǎn)。根據(jù)不同的駕駛習(xí)慣，普通司機(jī)可以節(jié)省保費(fèi)20％到40％，最安全的司機(jī)甚至可以節(jié)省30％到60％。

UBI車險(xiǎn)可理解為一種基于駕駛行為的保險(xiǎn)，通過(guò)車聯(lián)網(wǎng)等科技和移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)，將駕駛者的駕駛行為習(xí)慣、駕駛技術(shù)、用車頻次及程度、車輛信息和周圍環(huán)境等數(shù)據(jù)綜合起來(lái)，對(duì)車險(xiǎn)進(jìn)行差異化定價(jià)。

“新造車企業(yè)就可依托其智能網(wǎng)聯(lián)技術(shù)方面的優(yōu)勢(shì)，加速‘UBI車險(xiǎn)’在國(guó)內(nèi)的推廣，從而實(shí)現(xiàn)盈利。”

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，車企通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，既可以作為宣傳賣點(diǎn)提升品牌形象，也可通過(guò)提前收取保費(fèi)的形式建立資金池，加大流動(dòng)資金注入量，以提高生產(chǎn)規(guī)模。馬斯克也對(duì)特斯拉推出車險(xiǎn)產(chǎn)品寄予厚望，他曾預(yù)測(cè)，車險(xiǎn)將成為今后特斯拉的主要產(chǎn)品，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)價(jià)值將占整車業(yè)務(wù)價(jià)值的30%至40%。

當(dāng)然，國(guó)內(nèi)的車企早已動(dòng)手布局保險(xiǎn)行業(yè)。之所以會(huì)盯上該業(yè)務(wù)，也是因?yàn)檎麄€(gè)新能源車市場(chǎng)和其背后的保險(xiǎn)市場(chǎng)都有廣闊的空間。另外，基于保險(xiǎn)“大數(shù)據(jù)”法則，只有當(dāng)新能源汽車市場(chǎng)占有率整體增長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司資金規(guī)模擴(kuò)大，保費(fèi)才能降下來(lái)，而這個(gè)目標(biāo)占比可能需要到30％，甚至40％。

截至2021年底，我國(guó)新能源汽車保有量達(dá)為784萬(wàn)輛，占汽車總量的2.6%。同時(shí)，根據(jù)《新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2021-2035年）》，到2025年，新能源汽車新車銷售量達(dá)到汽車新車銷售總量的20%左右。截至去年，新能源車銷量299萬(wàn)輛，市場(chǎng)滲透率已經(jīng)達(dá)到15%。

申萬(wàn)宏源分析師葛玉翔則預(yù)計(jì)，2025年新能源車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)1543億元，占車險(xiǎn)總保費(fèi)比例約為15.7％；預(yù)計(jì)2030年新能源車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)1.2萬(wàn)億元，占車險(xiǎn)總保費(fèi)比例約為31.3％。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，理想、小鵬、特斯拉、蔚來(lái)等新造車企業(yè)均已布局車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)車企中，包括廣汽集團(tuán)、上汽集團(tuán)、比亞迪和吉利控股等也早已涉入保險(xiǎn)業(yè)。

不過(guò)總的來(lái)說(shuō)，車企入局必將讓車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，傳統(tǒng)險(xiǎn)企的壓力也會(huì)相應(yīng)增大。特別是如果當(dāng)車險(xiǎn)利潤(rùn)空間開(kāi)始逐漸被壓縮，如何真正解決車主“買得起用不起”的現(xiàn)象，將由市場(chǎng)制定最終的標(biāo)準(zhǔn)。