成年人的生活真不容易，我認(rèn)識(shí)一妹子，去年體檢時(shí)查出甲狀腺結(jié)節(jié)等健康異常。

當(dāng)時(shí)非常緊張，還好醫(yī)生讓她又復(fù)查了一次，說問題不大，定期檢查就好。

可前不久她在家人的提醒下，發(fā)現(xiàn)自己暴瘦了近十斤。

她特別害怕，擔(dān)心是不是之前體檢出的健康異常惡化了，嚇得趕緊預(yù)約這周末去查查。

最近來了一些0健康告知的產(chǎn)品，對非標(biāo)體買不了保險(xiǎn)的朋友特別友好，二師姐就給分享出來了。

01

重疾險(xiǎn)：

二師姐不僅建議成年人必備重疾險(xiǎn)，保額還要買足。

因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)太實(shí)用了，如果確診了合同里約定的重疾、中癥或輕癥，符合理賠條件的話，直接賠付一筆錢，而且賠的錢可以隨便花。

但重疾險(xiǎn)對健康要求也相對嚴(yán)格，不少人有了健康問題才想到買，已經(jīng)買不了或除外承保了。

非標(biāo)群體難買重疾險(xiǎn)的朋友，這兩款產(chǎn)品真的是福音。

1、超越1號(hào)。

超越1號(hào)是一款針對非標(biāo)體的重疾險(xiǎn)，最大的亮點(diǎn)就是核保尺度非常寬松。

比如甲狀腺癌、肺結(jié)節(jié)、高血壓、高血糖、抑郁癥等容易拒保的常見病，滿足一定條件，都有機(jī)會(huì)投保超越1號(hào)。

就拿投保困難戶，甲狀腺癌來說，超越1號(hào)的核保尺度就特別寬松。

如果得的是甲狀腺乳頭癌或甲狀腺濾泡狀癌，手術(shù)后滿6個(gè)月，近半年已經(jīng)復(fù)查甲狀腺超聲，而且沒有異常，就可以除外承保。

簡單來說，只不保甲狀腺惡性腫瘤及其原位癌、甲狀腺手術(shù)及其并發(fā)癥。

其他疾病都正常保障，正常理賠。

得了甲狀腺癌，很多重疾險(xiǎn)是直接拒保的。

有上面相關(guān)健康異常的朋友，建議試試超越1號(hào)的智能核保，體驗(yàn)很好，而且不會(huì)留下記錄。

不過要注意：

超越1號(hào)自帶身故責(zé)任，比達(dá)爾文7號(hào)這類消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)要貴，適合預(yù)算充足的朋友。

2、康樂一生（易核版）。

它對非標(biāo)體的朋友更友好，只有3條健康告知。

康樂一生（易核版）的健康告知

不需要體檢，符合這3條健康告知，就可以直接投保。

而且它問的是1年內(nèi)、2年內(nèi)和5年內(nèi)，是否有相關(guān)疾病的住院或手術(shù)史。

如果得了某種疾病，治愈超過5年了，就可以投保。

另外肺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、乙肝大小三陽、高血壓、糖尿病等常見病，只要通過健康告知，就可以投保。

而且不需要加費(fèi)承保，也不會(huì)除外承保。

康樂一生（易核版）的投保年齡也非常寬松。

一般的重疾險(xiǎn)，最高投保年齡是到55歲。

康樂一生（易核版），最高可支持投保到65歲。

但二師姐也要客觀地說明白，康樂一生（易核版）和主流的重疾險(xiǎn)相比有三處不足：

一是只保重疾和輕癥：

二師姐建議首選重疾、中癥和輕癥都能保的重疾險(xiǎn)。

因?yàn)橹邪Y，是疾病介于重疾和輕癥中間的狀態(tài)，理賠率也很高。

康樂一生（易核版）只保監(jiān)管要求必備的28種重疾+3種輕癥，而且輕癥只賠付一次，賠付20%保額。

二是最高只能投保40萬保額。

二師姐一直說，買重疾險(xiǎn)就是買保額，建議重疾險(xiǎn)保額50萬起步。

對非標(biāo)體的朋友來說，無疑更需要多買保額，這個(gè)保額偏低。

三是含身故責(zé)任。

大家可能發(fā)現(xiàn)了，康樂一生（易核版）和超越1號(hào)一樣，都自帶身故責(zé)任。

而且康樂一生（易核版）最長只能選擇20年繳費(fèi)，每年繳費(fèi)壓力會(huì)大很多。

但二師姐還是推薦非標(biāo)體的朋友投保，因?yàn)楹芏喾菢?biāo)體的朋友可能買不到合適的重疾險(xiǎn)，或是因健康異常被除外承?；蚣淤M(fèi)承保等。

康樂一生（易核版）給了非標(biāo)體朋友們一次機(jī)會(huì)，可以讓自己和家庭不裸奔。

02

百萬醫(yī)療險(xiǎn)：

醫(yī)享無憂惠享版和惠享e生（升級版）都對非標(biāo)體的朋友很友好。

如果有下面的健康異常，可以首選對自己友好的產(chǎn)品。

比如乳腺結(jié)節(jié)：

如果已做了手術(shù)，滿足一定條件，首選醫(yī)享無憂惠享版，不僅有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保，要求也更寬松。

如果你三款產(chǎn)品都可以投保：

首選長相安，保證續(xù)保20年，保障也沒啥缺陷。

長相安支持0-70歲投保，對身體健康的父母也友好。

長相安除了支持給自己、配偶、子女和父母投保，還可以給公公婆婆、岳父岳母投保。

不過要注意，55歲以上投保，需要先人工核保，不一定能夠通過。

其次是醫(yī)享無憂惠享版，它的保證續(xù)保時(shí)間沒有長相安長，但也能保證續(xù)保5年。

保障沒啥問題，還有加分項(xiàng)。

比如1萬免賠額，有機(jī)會(huì)降低到6000元。

再比如自帶重疾豁免，有機(jī)會(huì)少交保費(fèi)。

如果在保證5年保障續(xù)保期間內(nèi)，被保人不幸確診了合同里約定的重疾，以后的保費(fèi)就不用交了，還能繼續(xù)享受保障。

舉個(gè)例子：

今年王女士花1391塊錢，給60歲母親投保了醫(yī)享無憂惠享版。

投保大半年后，她母親就確診了甲狀腺癌。

這樣就觸發(fā)了重疾豁免，剩下4年的保費(fèi)就直接不用交了，還能繼續(xù)有保障。

如果投保不了長相安和醫(yī)享無憂惠享版，還有兩個(gè)選擇。

1、惠享e生（升級版）。

它支持0-70歲投保，想給65-70歲非標(biāo)體父母買的可以看看。

但要注意，它是一年期不保證續(xù)保的。

另外它的增值服務(wù)非常欠缺，只有視頻問診和重疾綠通。

質(zhì)子重離子、惡性腫瘤院外靶向藥、醫(yī)療墊付這些，都不保。

2、0健康告知的眾民保。

眾民保0健康告知，沒有職業(yè)限制，只要有社保，就可以投保。

它的保障范圍和百萬醫(yī)療險(xiǎn)差不多，但有三處非常明顯的不足：

一是報(bào)銷比例有限制：

經(jīng)社保結(jié)算后，最多只賠付80%。

以質(zhì)子重離子為例，平均花費(fèi)在30萬左右，如果只報(bào)銷80%，這項(xiàng)自己就需要多花6萬多。

二是不保證續(xù)保。

首先它是一年期的，不保證續(xù)保。

其次質(zhì)子重離子、院外特藥如果發(fā)生理賠了，第二年不能再續(xù)保。

三是院外特藥有限額。

普通版最高報(bào)銷80萬，優(yōu)享版最高報(bào)銷100萬。

以CAR-T療法為例，一針要120萬。

一旦用上，自己的負(fù)擔(dān)會(huì)很重。

最后還要注意一點(diǎn)，眾民保雖然0健康告知，但不保這5大類嚴(yán)重的既往癥。

所以呢，盡量選擇長相安和醫(yī)享無憂惠享版這種保障全面，沒缺陷的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

如果因健康異常沒法投保，再考慮惠享e生和眾民保，有比裸奔要好。

03

還有些產(chǎn)品，健康要求很寬松。

比如意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)，對健康要求都很寬松。

另外大家可能沒注意到，有些年金險(xiǎn)和增額壽對非標(biāo)體的朋友也很友好。