大家好，我是一心談錢的二師姐。

很多朋友之前問過我，手里有閑錢不知道怎么打理？

其實管理閑錢的方法有很多，我把閑錢分成不同的期限，聊聊打理的方法。

1

短期閑錢，我一直放在貨幣基金里。
最簡單的，比如余額寶、騰訊理財通，它們就是貨基。

它們的優(yōu)點是隨存隨取，風(fēng)險較低，平時1-2個月的生活費我就放在這里。

不過相比余額寶，我發(fā)現(xiàn)了一類貨基的收益會更高。

這就是招商銀行的ZZ寶，真是一枝獨秀的存在。

平均年化收益在3%以上，是我目前發(fā)現(xiàn)的，市面上短期理財?shù)淖罴旬a(chǎn)品了。

使用起來也很方便，只要把招商銀行卡綁定微信或者支付寶，平時用微信或者支付寶掃碼支付，都可以直接從朝朝寶扣除。

為什么我說這個比余額寶還方便呢？

我們用支付寶轉(zhuǎn)賬的時候，需要將余額寶里的錢轉(zhuǎn)入余額之后，才能實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬。

但使用ZZ寶，不管是ATM取現(xiàn)，投資理財，信用卡/花唄還款，都無需把ZZ寶的資金贖回到銀行卡余額，朝朝寶可以直接抵扣。

把錢放在余額寶里，實際上是買了一只貨幣基金。

而把錢放在朝朝寶里，其實就是買了5只理財產(chǎn)品。

在安全性上，二者是屬于同一等級的，無需過多擔(dān)憂。

操作上也很方便，大家只需要辦一張招商銀行卡。

再下一個招商銀行的APP，把錢放在ZZ寶里就可以了。

這個產(chǎn)品每個用戶限購5w。

不過，一般來說，留5w作為短期要用的資金也足夠了，其余中長期不用的錢可以去投資其他品種。

2

有些錢可能1年到2年都用不上，可以去找一些最近很火爆的“固收+”產(chǎn)品。

其實“固收+”的火爆也很好理解，前兩年無論是股票、商品、黃金還是海外債券，收益都是大放異彩。

相比之下，單純投資國內(nèi)債券的純債產(chǎn)品表現(xiàn)就遜色很多。

有些純債基金就想了個辦法，多數(shù)錢投資債券保證波動小一些，少數(shù)錢配置波動大的資產(chǎn)，比如股票、大宗商品之類的來提高收益。

就有了現(xiàn)在的“固收+”產(chǎn)品。比如下面這只景順長城安享回報靈活配置混合。

八成資金配置了債券，還配置了10%左右的股票，買的股票也都是各種龍頭公司。

這類產(chǎn)品即使出現(xiàn)短期的下跌，虧損也很小。

持有超過3個月幾乎就不太可能虧損了，長期來看收益幾乎是一條上揚的直線，能保證每年都走的平平穩(wěn)穩(wěn)。

用來做中期理財，是個不錯的選擇。

3

再來說說長期用不到的錢。

之前一直和大家提長期不用的錢可以做基金定投。

做一個主動基金+寬基指數(shù)+行業(yè)指數(shù)的組合，每種基金選個2只左右，長期來看收益還是不錯的。

但是從大家的留言看，很多朋友承受波動的能力比較差。

面對不確定性，定力也不高，堅持下去的人不多。如果想長期鎖定一個較高的利率，可以看看增額類終身壽險。

這類保險，其實就是披著保險外衣的投資品。

比如某些保險產(chǎn)品，按照有效保額3.8%復(fù)利增長，收益比銀行高多了。

安全性也不輸銀行存款，因為就算你投保的保險公司倒閉了，國家會強制另一家保險公司來承接你的保單。

而且不存在波動，每年的現(xiàn)金價值都是明明白白的寫在保單上的，到時候該拿多少，就拿多少。
之前記得朋友在文章后面留言說，年輕人的首要任務(wù)是攢錢，小伙伴們紛紛點贊，直呼內(nèi)行。

說實話，這年頭攢錢真不容易，看直播的時候隨手就買買買了，和朋友約個飯約個下午茶，不知不覺一個月工資就花沒了。

買個增額類終身壽險每年交一筆錢，權(quán)當(dāng)是強制自己存錢了。

比如我就給自己買了100萬的增額終身壽險。

增額類終身壽險關(guān)鍵看現(xiàn)金價值表，這個代表著我存下的錢，也就是未來我真實能夠拿到的錢。

? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?（我的增額壽險現(xiàn)金價值表）

30年之后，投入的100萬變成了239.9萬。

如果這筆錢不取出來，再過30年之后，現(xiàn)金價值是673.1萬，本錢翻了6.7倍。

這些都是實打?qū)嵉腻X，寫進(jìn)合同里的，有法律效力，保險公司給你兜底的。

這樣算出來真實年利率在3.4%以上，按照接近3.5%的年化復(fù)利增值。

時間越久，折算成單利就越高。

持有30年后，單利有6%。如果持有60年，單利能達(dá)到11.46%。

所以存銀行，你吃到的收益，越來越少。

而這類增額終身壽險，你吃到的收益，越來越多。

4

不過市面上的增額類終身壽險很多，大家自己去挑選一是麻煩，二是容易入坑。

我給大家做了一個養(yǎng)鵝計劃。

為什么叫養(yǎng)鵝呢？

這是源于一本小白理財?shù)慕?jīng)典著作《小狗錢錢》。

養(yǎng)大一只金鵝——是我們投入的本錢。

源源不斷的下金蛋——是我們的收益。

養(yǎng)鵝計劃，有3個方案：?計劃1：閑錢養(yǎng)鵝（領(lǐng)到80歲）?每年投入1w，累計投30年。

適合錢不多，但收入穩(wěn)定的朋友。

每月只需要存800多塊錢，存起來沒壓力，也不會影響你的正常生活和現(xiàn)金流。

但這筆拿在手里隨時會花了的錢，如果你能堅持30年，已經(jīng)存了30萬本錢。

60歲開始領(lǐng)錢，你每年能領(lǐng)到3.2w。

一直到80歲那年，一次性再領(lǐng)32w，合同結(jié)束。

你也可以選擇保終身，這種是活多久領(lǐng)多久。

有人擔(dān)心，如果我不夠長壽，不就虧了？

它還有保底機(jī)制——保證領(lǐng)取20年。確定的是保證給你64萬。

它的核心理念是趁年輕的時候，每年多攢下一筆錢，提前做儲蓄。

好處是，這筆錢能隨時領(lǐng)取。

萬一以后急需用錢，取錢非常方便。

如果一直不用這筆錢，它會一直復(fù)利增長，持續(xù)滾動終身，長期收益可達(dá)3.49%復(fù)利。

領(lǐng)的越晚，可以領(lǐng)的錢越多。

比如30歲的時候加入，55歲可以一次性領(lǐng)取101萬，是本錢的2倍。

等88歲的時候再領(lǐng)，可以一次性領(lǐng)取314萬，是本錢的6倍多。

ps：

錢不是萬能的，但就怕人還在，錢沒了~

不管錢多錢少，不如從今天開始，給未來的自己存點錢。

關(guān)注二姐，每天進(jìn)步一點點，為你科普保障生活~