互聯(lián)網(wǎng)貸款嚴(yán)管，有人歡喜有人憂。

一如東北等區(qū)域的地方銀行猛然收緊互聯(lián)網(wǎng)貸款，甚至?xí)和Ｍ斗?。其他區(qū)域性銀行也多在新規(guī)落地后，逐漸壓縮聯(lián)合貸、助貸規(guī)模。

如泉州銀行在互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)出臺(tái)后著力壓降聯(lián)合貸規(guī)模，2022年末聯(lián)合貸款余額47.04億元，較年初下降65.53億元；寧夏銀行應(yīng)監(jiān)管要求壓降異地聯(lián)合貸款，2021年末互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款余額較年初大幅下降44.74%；天津銀行通過(guò)持續(xù)壓降聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)規(guī)模和集中度，個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)模呈逐年下降趨勢(shì)。

就在全行業(yè)壓降互聯(lián)網(wǎng)貸款之時(shí)，仍有一些城商行逆勢(shì)加推互聯(lián)網(wǎng)貸款，一方面彌補(bǔ)了自身自營(yíng)能力短板，另一方面則維持個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)模穩(wěn)增，帶動(dòng)個(gè)貸業(yè)務(wù)比例上升，向外界展現(xiàn)零售轉(zhuǎn)型底色。

河北銀行即是一個(gè)縮影。

近年來(lái)，河北銀行通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、消費(fèi)金融公司、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，猛推聯(lián)合貸等互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，其個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)模快速起量，并在2021年前后首次超過(guò)住房按揭貸款，成為河北銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)中占比最高的業(yè)務(wù)。

新規(guī)發(fā)布后，河北銀行依然加大互聯(lián)網(wǎng)貸款投放力度，驅(qū)動(dòng)個(gè)貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。據(jù)了解，河北銀行開發(fā)部署了全流程管理及自主風(fēng)控的新網(wǎng)貸系統(tǒng)，建立了專門團(tuán)隊(duì)，持續(xù)推進(jìn)與互聯(lián)網(wǎng)渠道平臺(tái)對(duì)接，接入的互聯(lián)網(wǎng)渠道包括微粒貸、京東金條、借唄、網(wǎng)商貸等。

財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2019年-2022年，河北銀行個(gè)人消費(fèi)貸款余額分別為232.29億元、373.05億元、530.65億元、591.61億元，同比增速達(dá)60.6%、42.25%、11.49%。同期，河北銀行個(gè)人消費(fèi)貸款占個(gè)貸總額的比例為22.73%、31.73%、36.64%、38.82%。

由于河北銀行的信用卡業(yè)務(wù)也存在相當(dāng)比例的聯(lián)名卡投放，如與京東金融合作聯(lián)名卡，若合并計(jì)入信用卡透支余額，則河北銀行2019年至2022年的消費(fèi)貸款余額分別為276.68億元、422.62億元、603.69億元、673.15億元，占同期個(gè)貸總額的27.08%、35.94%、41.68%、44.17%。

可見，河北銀行在互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)之后，消費(fèi)貸業(yè)務(wù)借道聯(lián)合貸、助貸繼續(xù)保持高增長(zhǎng)，消費(fèi)貸對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)的推動(dòng)作用進(jìn)一步凸顯，進(jìn)而抬升個(gè)貸業(yè)務(wù)對(duì)零售銀行轉(zhuǎn)型的貢獻(xiàn)值。

2019年-2022年，河北銀行的個(gè)貸總額分別為1021.81億元、1175.8億元、1448.24億元、1523.91億元，所占全行貸款總額的比重為47.23%、47.99%、52.89%、50.78%。相比其他城商行，河北銀行的個(gè)貸占比較高，背后少不了互聯(lián)網(wǎng)貸款的功勞。

除了與流量平臺(tái)合作，河北銀行也跟消費(fèi)金融公司合作聯(lián)合貸。河北銀行與河北幸福消費(fèi)金融合作推出的冀速貸，正是一款面向河北區(qū)域客群的線上消費(fèi)貸款產(chǎn)品，業(yè)務(wù)模式為聯(lián)合放款。

作為河北省唯一省級(jí)城市商業(yè)銀行，河北銀行近年來(lái)一直加碼推進(jìn)零售轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，一方面依托13家分行（包括2家省外分行天津分行和青島分行）對(duì)轄區(qū)內(nèi)零售客群滲透；一方面增加互聯(lián)網(wǎng)貸款投放，延伸獲客觸達(dá)。

由于自營(yíng)展業(yè)能力存在短板，河北銀行不得不依靠互聯(lián)網(wǎng)貸款渠道維持個(gè)貸體量穩(wěn)定，這是大多數(shù)城商行存在的痛點(diǎn)。不只是河北銀行，像濟(jì)寧銀行的個(gè)貸展業(yè)渠道同樣也主要是互聯(lián)網(wǎng)貸款。截至2023年3月末，濟(jì)寧銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款規(guī)模313.7億元，其中聯(lián)合貸款中公司發(fā)放的貸款余額 32.90億元、助貸余額 279.24 億元。

2022年，河北銀行在經(jīng)營(yíng)層擴(kuò)充了經(jīng)營(yíng)中心，增設(shè)個(gè)人貸款中心，可見個(gè)貸業(yè)務(wù)在全行的戰(zhàn)略權(quán)重較大。河北銀行對(duì)零售和互聯(lián)網(wǎng)貸款如此鐘情，與其管理層存在一定關(guān)聯(lián)。

前不久，監(jiān)管核準(zhǔn)了朱中南河北銀行首席信息官的任職資格，朱中南曾任河北幸福消費(fèi)金融總裁，擁有豐富的銀行零售和消金從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。河北銀行的董事長(zhǎng)梅愛斌（此前為河北銀行行長(zhǎng)），也曾任幸福消費(fèi)金融董事長(zhǎng)。這或許就解釋了河北銀行與幸福消金業(yè)務(wù)合作的淵源。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)作為地方商業(yè)銀行的個(gè)貸突破口，仍存在一定空間，尤其是風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的聯(lián)合貸業(yè)務(wù)。雖然各家銀行都在布局自營(yíng)渠道，但想在短期內(nèi)填補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)貸款的缺口不現(xiàn)實(shí)，自營(yíng)和渠道的消長(zhǎng)平衡是一個(gè)過(guò)程。

并且，監(jiān)管對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的整改重心是跨區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)和集中度風(fēng)險(xiǎn)，只要銀行在風(fēng)控和渠道合規(guī)上做好自主把控，維持客訴穩(wěn)定，展業(yè)區(qū)域內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)貸款投放，在銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)中仍將扮演著重要角色。

來(lái)源：鐳射財(cái)經(jīng)

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