前幾天我不是聊到，得了癌癥也有機(jī)會(huì)買(mǎi)保險(xiǎn)了么。

一位朋友找到我，說(shuō)自己甲狀腺癌手術(shù)2年多了，因?yàn)榘l(fā)現(xiàn)的及時(shí)，手術(shù)效果良好，目前身體恢復(fù)的還不錯(cuò)。

問(wèn)我還能買(mǎi)保險(xiǎn)嗎，尤其是重疾險(xiǎn)。她之前買(mǎi)過(guò)一份重疾險(xiǎn)，手術(shù)后理賠了20萬(wàn)。而經(jīng)歷過(guò)一場(chǎng)癌癥，雖然目前生活和工作基本正常。

她今年只有30多歲，就擔(dān)心往后幾十年再得大病怎么辦？

可大家也知道，得了發(fā)病率第一的癌癥，基本上很難再買(mǎi)到重疾險(xiǎn)了。這也是為啥我們需要多次賠付的重疾險(xiǎn)。

01

什么是多次賠付重疾險(xiǎn)？從賠付次數(shù)上看，目前市場(chǎng)上有兩類重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

1、單次賠付重疾險(xiǎn)重疾賠付過(guò)一次后，合同通常就終止了。就像普通的電池，電量用完后就報(bào)廢了。

2、多次賠付重疾險(xiǎn)重疾賠付過(guò)一次后，合同依然有效，過(guò)了間隔期后，針對(duì)其他疾病還繼續(xù)提供保障。有機(jī)會(huì)賠2次、3次...多的還可以賠付5次、6次。就像充電電池，有機(jī)會(huì)用多次。

這里敲個(gè)小黑板：重疾險(xiǎn)的配置順序，一定要先大人，再小孩和老人。

大人才是孩子的保障，如果大人不幸得了大病，又沒(méi)有重疾險(xiǎn)等保障，到時(shí)孩子的保費(fèi)可能都交不上。

這就類似搭積木，先放大人的保障做底座，才能足夠結(jié)實(shí)。

基底穩(wěn)了，再放孩子的保障做小積木，整體才能搭的穩(wěn)。

大人作為家庭頂梁柱，配置齊全了保險(xiǎn)，孩子才有足夠的保障。

02?需要買(mǎi)多次賠付重疾險(xiǎn)的3個(gè)理由：

1、一種疾病，可能會(huì)引發(fā)另一種疾病狀態(tài)或手術(shù)。很多人以為，買(mǎi)個(gè)單次重疾險(xiǎn)就得了。但得了一種重疾之后，還很容易惡化到需要實(shí)施手術(shù)或是達(dá)到某種狀態(tài)。

舉個(gè)例子：老王工作太拼，突發(fā)急性心肌梗塞，達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)，重疾賠付了一次。

不幸的是，1年后老王病情危險(xiǎn)，出現(xiàn)大面積心肌梗死需要做冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)。如果買(mǎi)的是單次賠付重疾險(xiǎn)，就只能賠一次，第二次的冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)不賠。但如果老王買(mǎi)的是多次賠付重疾險(xiǎn)，急性心肌梗塞和冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)也沒(méi)分在一組，就可以賠二次。

2、大病后身體變差，容易復(fù)發(fā)或新發(fā)其他疾病。
大病后不僅意味著高昂的治療費(fèi)，嚴(yán)重的還會(huì)徹底摧毀我們的健康。如果患上一種疾病，還有可能禍不單行，再患上其他疾病。

比如廣東省曾在社區(qū)對(duì)16萬(wàn)人做抽樣調(diào)查，結(jié)果顯示如果得了一些慢性病，還可能再患一種、兩種，甚至是三種以上其他疾病。

拿癌癥來(lái)說(shuō)，再患一種其他疾病的概率是28%，再患三種以上其他疾病的概率是24%。再比如慢性肝病，有93%的概率會(huì)患一種及以上其他疾病。

3、重疾發(fā)病率變高了，還呈現(xiàn)年輕化。
數(shù)據(jù)顯示，男女重疾風(fēng)險(xiǎn)都變高了，而且更年輕化。

? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? （數(shù)據(jù)來(lái)源：中再人壽）

女性朋友，18-57歲，重疾風(fēng)險(xiǎn)都增高了。其中24-36歲，漲幅超過(guò)100%，最高漲幅接近110%。男性朋友，18-45歲，重疾風(fēng)險(xiǎn)也變高了。其中27-38歲，漲幅超過(guò)30%，最高漲幅接近50%。隨著重疾發(fā)病率增高，得多次重疾的幾率也在上升。這三點(diǎn)都在提醒我們，多次賠付重疾險(xiǎn)非常有必要買(mǎi)。

萬(wàn)一哪天不幸得了重疾，理賠過(guò)一次后不會(huì)被拋棄，因?yàn)檫€有機(jī)會(huì)賠二次、三次。準(zhǔn)備的越充分，安全感也越足。

03?

多次賠付重疾險(xiǎn)怎么選？注意三點(diǎn)：

1、賠付次數(shù)并不是越多越好，賠兩次或三次就夠用了。不要過(guò)度迷戀多次賠付重疾險(xiǎn)，并不是賠付次數(shù)越多越好。根據(jù)HK精算師統(tǒng)計(jì)的重疾險(xiǎn)多次賠付概率，重疾賠付二次基本夠用。癌癥第三次理賠的概率只有2.01%，其他重疾第三次理賠的概率幾乎可以忽略不計(jì)。

2、間隔期越短，對(duì)我們?cè)接欣?/span>間隔期也就是第一次重疾理賠了，過(guò)了多久后第二次重疾保障能夠滿血復(fù)活。間隔期越短，對(duì)我們?cè)接欣?/span>比如老王買(mǎi)了一款多次賠付重疾險(xiǎn)，每次賠付的間隔期是3年。

老王先是不幸得了癌癥，理賠了一次。1年后不幸又確診了終末期腎病，因?yàn)闆](méi)到3年間隔期，就無(wú)法賠付。目前市面上好的多次賠付重疾險(xiǎn)，間隔期一般是1年，比如達(dá)爾文6號(hào)和守衛(wèi)者5號(hào)。

3、首選不分組的多次賠付重疾險(xiǎn)。多次賠付重疾險(xiǎn)有個(gè)挑選排名：不分組＞分組（癌癥單獨(dú)一組）＞分組（癌癥不單獨(dú)一組）。很多重疾險(xiǎn)看著能賠付五六次，甚至更多，這種都是虛的。

比如某些掛羊頭賣(mài)狗肉的多次重疾險(xiǎn)，其實(shí)分組不合理。

把理賠率前三名的癌癥、急性心梗和腦中風(fēng)放在一組，或是把很多疾病和它們放在一組。

假如老王今年確診了甲狀腺癌癥，重疾理賠了一次，以后和癌癥同組的疾病都不再賠。

多次賠付重疾險(xiǎn)，關(guān)鍵是看分組合不合理。

首選不分組的，分組的癌癥最好單獨(dú)一組。

多次重疾險(xiǎn)，比如能賠3次的，這里面有質(zhì)的差別，就像你去買(mǎi)個(gè)蛋糕。一個(gè)是買(mǎi)一送二，最后能拿到3個(gè)蛋糕。一個(gè)是給你切成3塊，但是本質(zhì)上就這一個(gè)蛋糕。

總結(jié)一下：首選重疾『不分組』『間隔期短』的多次賠付重疾險(xiǎn)。

04

?哪些多次賠付重疾險(xiǎn)值得買(mǎi)？

我對(duì)比了市面上熱銷的幾款多次賠付重疾險(xiǎn)，最終選出了兩款高性價(jià)比的。

性價(jià)比的選擇達(dá)爾文6號(hào)，60歲前首次重疾有機(jī)會(huì)賠二次。達(dá)爾文6號(hào)和超級(jí)瑪麗6號(hào)、神盾7號(hào)一樣，它們的重疾賠二次都是重疾復(fù)原金。如果60歲前首次確診重疾，還可以賠第二次。首次確診重疾符合理賠條件，它們仨都是賠100%保額。第二次重疾雖然超級(jí)瑪麗6號(hào)和神盾7號(hào)，一次性賠的更多。但3年的間隔期太長(zhǎng)了，60歲前首次確診重疾后，3年后再次確診重疾才有機(jī)會(huì)賠。

舉個(gè)例子：30歲老王今年各買(mǎi)了50萬(wàn)保額的達(dá)爾文6號(hào)、超級(jí)瑪麗6號(hào)和神盾7號(hào)。明年不幸突發(fā)急性心梗，符合理賠條件，這三款重疾險(xiǎn)都能賠，各賠了50萬(wàn)。如果1年后倒霉的老王，又不幸得了癌癥。超級(jí)瑪麗6號(hào)和神盾7號(hào)因?yàn)橛?年的間隔期，所以都賠不了。而達(dá)爾文6號(hào)間隔期只有1年，可以繼續(xù)賠。

達(dá)爾文6號(hào)雖然1年后，第二次重疾出險(xiǎn)只賠20%保額。但它的保額會(huì)恢復(fù)，每滿一年就恢復(fù)20%保額，最高也能賠100%保額。

而且加上重疾復(fù)原金，也就是重疾賠二次，達(dá)爾文6號(hào)的保費(fèi)最便宜。五千多一點(diǎn)，30歲男女就能買(mǎi)到多次賠付重疾險(xiǎn)。差不多用單次賠付重疾險(xiǎn)的價(jià)格，買(mǎi)到了60歲前重疾賠二次的重疾險(xiǎn)，性價(jià)比太高了。

05

保障全面的選擇守衛(wèi)者5號(hào)，重疾最多能賠6次。

守衛(wèi)者5號(hào)重疾的多次賠付，一輩子都有效。

它的重疾多次賠付有三大亮點(diǎn)：

一是不分組最多能賠6次，而且間隔期短，和達(dá)爾文6號(hào)一樣，都只有1年的間隔期。

二是創(chuàng)新重、中、輕癥共享賠付次數(shù)，一起賠付6次。其中重疾保底賠付1次，最多賠付6次。三是每次重疾責(zé)任賠付后，保額會(huì)長(zhǎng)大，最多賠900%保額。

重疾每賠付一次，保額就增長(zhǎng)20%。第二次重疾能賠120%保額，第三次賠140%保額...第六次賠200%保額。6次重疾加起來(lái)，最高能賠900%保額。

守衛(wèi)者5號(hào)不僅賠的多，關(guān)鍵保費(fèi)并不貴，只做到了單次重疾險(xiǎn)的價(jià)格，非常友好。買(mǎi)50萬(wàn)保額，保終身，30年交，30歲男女一年只要六千多。

如果有預(yù)算，又想要全面的多次賠付重疾險(xiǎn)，我建議首選它。

06

如果一場(chǎng)大病不期而至，我們?cè)撊绾螒?yīng)對(duì)？

普通人想要大病不求人，就要提前配置好保障大病風(fēng)險(xiǎn)的重疾險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。其中重疾險(xiǎn)，如果買(mǎi)單次賠付的，保額一定要做高，保證確診重疾后就能拿到足夠多的賠償。如果預(yù)算充足，就買(mǎi)多次的。

這樣就算重疾理賠過(guò)，也不用擔(dān)心買(mǎi)少了，因?yàn)檫€可以賠第二次、第三次...哪怕將來(lái)發(fā)生醫(yī)療通脹，至少還有一份會(huì)長(zhǎng)大的終身保額。